Comprendere il capitolo 13 La corruzione e il suo effetto sui prestiti futuri

Capitolo 13 fallimento, comunemente noto come fallimento di riorganizzazione, offre agli individui con un reddito costante un piano di rimborso supervisionato dalla corte per risolvere tutto o parte dei loro debiti oltre tre a cinque anni. A differenza del capitolo 7, che liquida le attività, il capitolo 13 fornisce un metodo strutturato per recuperare i debiti ipotecari o i pagamenti di autoveicoli, mentre la salvaguardia di proprietà da preclusione o riposizione.

Come Capitolo 13 Funzionalità bancaria

Quando si fa richiesta al capitolo 13, si propone un piano di rimborso al tribunale di fallimento che dettaglia come si userà il reddito futuro per pagare i creditori per un periodo determinato. Il giudice deve approvare il piano, dopo di che si inizia a fare i pagamenti a un trustee nominato dal tribunale, che distribuisce fondi ai vostri creditori. Durante il periodo di rimborso, si è protetto da azioni di raccolta, per le prenotazioni, la maggior parte dei debiti rimanenti, e risarci.

Poiché il capitolo 13 dimostra un impegno a rimborsare i debiti piuttosto che semplicemente a spazzarli via, alcuni finanziatori lo considerano leggermente più favorevole del capitolo 7. Tuttavia, qualsiasi deposito di fallimento è un evento negativo significativo sulla vostra storia di credito che richiede la ricostruzione deliberata.

Impatto immediato del punteggio di credito

Il fallimento del capitolo 13 provoca in genere un calo sostanziale del tuo punteggio di credito, da 130 a 200 punti per qualcuno con un buon punteggio prima di deposito. L'impatto esatto dipende dal tuo punteggio di partenza, dal numero di conti inclusi nel fallimento, e dal tuo profilo di credito generale. La notazione di fallimento appare sul tuo rapporto di credito come un record pubblico depositato dal tribunale di fallimento, e rimarrà per sette anni dalla data di deposito.

Durante il piano di rimborso di tre a cinque anni, il tuo punteggio di credito può rimanere nei bassi 500 a bassi 600s. Tuttavia, costantemente facendo pagamenti on-time al trusteee e mantenendo altri comportamenti di credito positivi può lentamente ricostruire il tuo punteggio. Una volta che lo scarico si verifica, il fallimento pubblico record aggiornamenti di “scaricato,” che può fornire un modesto miglioramento punteggio di 20 a 50 punti.

È importante capire che i modelli di punteggio di credito trattano il capitolo 13 in modo leggermente diverso dal capitolo 7. Ad esempio, FICO e VantageScore considerano sia la presenza di un fallimento che la recency.

Come Lenders Visualizza Capitolo 13

I creditori valutano il rischio con punteggi di credito, rapporti di debito-a reddito e la presenza di oggetti dispregiativi come fallimenti. Un capitolo 13 che deposita segnali che ha affrontato difficoltà finanziarie significative. Tuttavia, i creditori anche vedere che ha completato un piano di rimborso supervisionato dal tribunale, che dimostra la disciplina finanziaria e l'impegno per gli obblighi di incontro.

Alcuni prestiti sostenuti dal governo, in particolare i mutui FHA, possono consentire di beneficiare durante il periodo di rimborso in determinate condizioni, come ad esempio fare 12 pagamenti consecutivi e ricevere il permesso di corte per incorrere in nuovi debiti. I prestatori privati tipicamente impongono periodi di attesa più rigorosi e possono richiedere un più alto tasso di pagamento o di interesse.

Applicazioni della carta di credito

Dopo aver depositato il capitolo 13, è spesso possibile ottenere carte di credito o carte di deposito sicure entro un anno o due. Le carte di credito non garantite da emittenti principali sono più difficili da ottenere durante il periodo di rimborso. I creditori subprime possono offrire carte con alti tassi di interesse e bassi limiti, che possono aiutare a ricostruire il credito se utilizzato responsabilmente. Una volta che il fallimento è stato scaricato, si può beneficiare di carte non garantite entro un anno o tre, a condizione che non avete un altro rapporto di credito negativo.

Alcuni emittenti offrono carte specificamente progettate per la ricostruzione del credito dopo il fallimento. Esempi includono il Capital One Platinum Secured o Discover it Secured. Queste carte riportano a tutti e tre i principali uffici di credito, e l'uso responsabile può portare alla laurea in stato non garantito.

Crediti auto

Ottenere un prestito automatico durante il capitolo 13 è possibile, ma in genere è necessario il permesso del tribunale per incorrere in nuovi debiti. Alcuni creditori specializzati nel finanziamento auto post-bancario, ma si dovrà affrontare tassi di interesse più elevati e può avere bisogno di un più grande pagamento di down — spesso il 20% al 30% del prezzo di acquisto del veicolo. Dopo lo scarico, in attesa di uno a due anni e avere un reddito stabile e pagamenti costanti su altri debiti possono aiutare a garantire tassi più competitivi.

Considerate l’acquisto di un’auto usata affidabile piuttosto che di una nuova per ridurre l’importo del prestito e accorciare il termine di rimborso.

Mutui di mortgage

I prestiti a domicilio sono tra i più difficili da ottenere dopo il capitolo 13. Tuttavia, i prestiti arretrati dal governo offrono i periodi di attesa più indulgenti:

  • FHA Prestiti:[] Si può qualificare non appena un anno nel vostro piano di rimborso se avete fatto tutti i pagamenti di piano in tempo, ha ricevuto il permesso di corte per incorrere nuovo debito, e può documentare una storia di pagamenti tempestivi.
  • VA Prestiti:[] Generalmente richiedono due anni dalla data di scarico, con una storia di credito pulita dopo lo scarico.
  • Prestiti convenzionali (Fannie Mae e Freddie Mac):[ Richiedere quattro anni dalla data di scarico, o sette anni dalla data di deposito se si verificasse una breve vendita o un deposito.
  • I prestiti dell'USDA:[ Richiedono tre anni dalla dimissione.

Per una ripartizione dettagliata dei periodi di attesa ipotecario per tipo di prestito, vedere Guida di Nolo ai periodi di attesa ipotecario dopo il capitolo 13.

Dopo lo scarico, sarà necessario dimostrare reddito stabile, bassi rapporti debito-a-income (tipicamente inferiore al 43%), e forse un più grande pagamento di giù — spesso 10% al 20%.

Strategie per ricostruire il credito dopo il capitolo 13

Il credito di ricostruzione dopo il capitolo 13 richiede pazienza, coerenza e un approccio proattivo. Il fallimento rimarrà sul vostro rapporto di credito per sette anni dalla data di deposito, ma il suo impatto diminuisce nel tempo. Le seguenti strategie possono accelerare il recupero e aiutare a recuperare l'accesso ai termini di prestito favorevoli.

Fai tutti i pagamenti del piano del capitolo 13 sul tempo

La vostra attività di credito-costruzione più importante durante il periodo di rimborso è fare ogni pagamento piano in tempo. Il fiduciario segnala i pagamenti alle agenzie di credito, e una storia di pagamento perfetta riflette positivamente. I pagamenti mancanti possono compromettere la vostra scarica e danni ulteriori il vostro credito.

Ottieni una carta di credito sicura

Le carte di credito assicurate richiedono un deposito di cassa che serve come limite di credito - tipicamente $200 a $2,000. Utilizzare la carta per piccoli acquisti e pagare il saldo completo ogni mese. Dopo 6 a 12 mesi di uso responsabile, molti emittenti convertiranno la carta in un conto non garantito e restituire il vostro deposito.

Diventa un utente autorizzato

Se hai un membro della famiglia o un amico vicino con una carta di credito ben gestita in buona posizione, chiedi di essere aggiunto come utente autorizzato. La storia positiva dell'account apparirà sul tuo rapporto di credito, potenzialmente aumentando il tuo punteggio. Assicurare il titolare della carta primaria paga in tempo e mantiene i bilanci bassi. Questa strategia può aggiungere anni di storia di pagamento positivo al tuo rapporto.

Considera un credito-costituto Loan

I prestiti del credito-costruttore da unioni di credito o banche comunitarie sono progettati specificamente per la ricostruzione del credito. Il creditore detiene l'importo del prestito in un conto di risparmio mentre si effettuano pagamenti mensili. Alla fine del termine, si ricevono i fondi. I pagamenti sono riportati agli uffici di credito, aiutando a costruire una cronologia dei pagamenti positiva. Per una spiegazione dettagliata, vedere Guida di Experian ai prestiti del credito-costruttore[F.

Monitorare i tuoi rapporti di credito

Controllare i rapporti di credito da Equifax, Experian e TransUnion ogni anno a AnnualCreditReport.com. Effettua eventuali imprecisioni, come ad esempio i conti che sono stati inclusi nel fallimento ma mostrano ancora come aperti o delinquenti. Correggere errori può dare al tuo punteggio un rapido passaggio.

Mantenere l'utilizzo di credito basso

Una volta che hai carte di credito aperte, tieni i tuoi saldi inferiori al 30% dei tuoi limiti di credito — più bassi è ancora meglio. L'alta utilizzazione può danneggiare il tuo punteggio, anche se paghi in tempo.

Diversifica il tuo mix di credito

Avere un mix di tipi di credito — come una carta di credito, un prestito di ratement e una carta protetta — può migliorare il vostro punteggio di credito nel tempo. Tuttavia, non aprire nuovi conti inutilmente. Ogni applicazione genera una dura indagine, che può temporaneamente abbassare il punteggio.

Termine di recupero del credito Dopo il capitolo 13

  • Anno 1–2 (durante il rimborso):[] Il punteggio di credito può rimanere nella gamma 500–600. Concentrati su carte sicure e prestiti del costruttore di credito. Applicare solo per il credito necessario, ed evitare richieste eccessive.
  • Anno 3–4 (spesso vicino allo scarico):[ Con i pagamenti costanti in tempo, i punteggi possono salire a 600–650. Alcune carte di credito non garantite e i prestiti auto diventano disponibili a tassi di interesse più elevati.
  • Anno 5-7 (scarica post-scarica):[] Gli score possono salire sopra 680–720 se si mantiene bassi bilanciamenti e nessun nuovo elemento negativo. L'ammissibilità di Mortgage migliora significativamente.

Si noti che i risultati individuali variano in base al profilo di credito di partenza, al numero di conti inclusi e al comportamento finanziario complessivo. La chiave è iniziare a ricostruire immediatamente dopo la registrazione e rimanere paziente, mentre il profilo di credito migliora anno per anno.

Differenza tra il capitolo 13 e il capitolo 7 per le domande di prestiti

Il capitolo 7 rimane per dieci anni sulla relazione di credito, mentre il capitolo 13 rimane per sette. Poiché il capitolo 13 prevede un rimborso parziale, alcuni finanziatori lo considerano meno rischioso del capitolo 7, che cancella interamente i debiti. I periodi di attesa per nuovi prestiti sono generalmente più brevi dopo il capitolo 13 che dopo il capitolo 7 perché il piano di rimborso dimostra l'impegno.

Se si decide tra il capitolo 7 e il capitolo 13, si consideri non solo l'impatto del credito, ma anche la possibilità di effettuare pagamenti regolari.

Miti comuni Circa il capitolo 13 La corruzione e i prestiti

  • Mio: Non puoi ottenere alcun credito mentre nel capitolo 13. Fatto: Puoi ottenere credito con il permesso del tribunale, e molti finanziatori offrono carte sicure o prestiti auto specificamente per i mutuatari in un piano di rimborso attivo.
  • Mio: La bancarotta rovina il tuo credito per sempre. Fatto: Con la ricostruzione responsabile, puoi avere un buon credito entro 3-5 anni dopo la scarica. Molte persone con i fallimenti passati vanno a qualificarsi per i mutui di prima classe.
  • Mio: Dovete aspettare che il fallimento venga rimosso dal vostro rapporto per ottenere un mutuo. Fatto: i prestiti FHA e VA spesso permettono di qualificare anni prima del marchio di sette anni, fino a quando si soddisfano altri criteri di sottoscrizione.
  • Mio: Tutti i prestatori trattano la stessa bancarotta. Fatto: Ogni prestatore ha le proprie linee guida di scrittura. Alcuni si specializzano in mutuatari post-banca e offrono termini più flessibili.
  • Mio: Filing Chapter 13 significa che non puoi tenere le tue carte di credito. Fatto: Si può mantenere carte di credito se non sono inclusi nel fallimento, ma devi continuare a fare pagamenti su di loro secondo il piano.

Conclusioni

Il capitolo 13 presenta sia sfide che opportunità per le future applicazioni di prestito. Mentre provoca un immediato calo del punteggio di credito e rimane sul tuo rapporto per sette anni, ti dà anche un percorso strutturato per rimborsare i debiti e ricostruire la tua vita finanziaria. Le opinioni di Lenders variano per tipo di prestito e periodo di attesa, ma con disciplina - facendo tutti i pagamenti di piano sul tempo, utilizzando il credito protetto strategicamente, e monitorando il tuo credito - si può recuperare l'accesso al credito prestiti di credito e infine qualificarsi per i termini di auto favorevoli.

Per una guida più dettagliata, consultare la risorsa di FTC sul fallimento e sui prestiti[[]] o consultare un consulente di credito approvato dal Programma Trustee degli Stati Uniti. Con impegno e un approccio strategico, è possibile navigare con successo il paesaggio post-bankruptcy e raggiungere i vostri obiettivi finanziari.