Interplay complesso tra il capitolo 13 Debiti di fallimento e istruzione

In caso di sciopero della disabilità finanziaria, il capitolo 13 può offrire una linea di vita agli individui che annegano nel debito. A differenza del capitolo 7, che richiede liquidazione delle attività, il capitolo 13 permette ai debitori di proporre un piano di rimborso approvato dalla corte che va dai tre ai cinque anni.

Prima di esplorare le specifiche, è essenziale capire perché i prestiti agli studenti ricevono un trattamento così speciale. Il Congresso ha deliberatamente fatto prestiti agli studenti presumibilmente non scaricabili in bancarotta, con solo una stretta eccezione "indebita difficoltà". Questa politica mira a proteggere il sistema di prestito federale e garantire che il finanziamento dell'istruzione rimanga disponibile. Di conseguenza, il capitolo 13 non cancella solitamente i prestiti agli studenti, ma può ancora essere uno strumento potente per la gestione di loro.

Come Capitolo 13 Funzionalità bancaria

Il capitolo 13 è spesso chiamato il “piano del debitore” perché si basa sul reddito regolare del debitore per finanziare i pagamenti. Il debitore fa un piano di rimborso con il tribunale di fallimento, che deve essere approvato da un trustee. Il piano privilegia alcuni debiti (come il sostegno del bambino e la maggior parte delle tasse) e assegna i fondi rimanenti ai creditori non garantiti, che includono le società di carte di credito, i fornitori medici e i prestatori degli studenti.

Le caratteristiche chiave del capitolo 13 includono:

  • Soggiorno automatico:[ Non appena la petizione è presentata, tutti gli sforzi di raccolta, compresi i guarnigioni salariali per i prestiti degli studenti, devono fermarsi.
  • Durata del piano:[[ Normalmente tre anni, ma può estendersi a cinque se il reddito del debitore supera il mediano di stato.
  • Debt scarico:[ Alla fine del piano, il tribunale scarica alcuni debiti non garantiti (come le carte di credito), ma i prestiti degli studenti generalmente sopravvivono.

Il piano può anche trattare i prestiti degli studenti in modi specifici, a seconda che siano prestiti federali, privati o istituzionali, e sul quadro finanziario complessivo del debitore.

La regola generale: I prestiti per studenti non sono scaricabili

In base alla sezione 523(a)(8) del Codice Bancario, i prestiti agli studenti, compresi i prestiti diretti federali, i prestiti FFEL, i prestiti Perkins e la maggior parte dei prestiti educativi privati, non possono essere concessi a meno che il debitore non provi “indebita difficoltà.” Questo standard è raramente soddisfatto.

  1. Ciò sulla base del reddito e delle spese correnti, il debitore non può mantenere un minimo di tenore di vita se costretto a rimborsare i prestiti;
  2. Che questo stato finanziario persisterà per una parte significativa del periodo di rimborso; e
  3. Che il debitore ha fatto sforzi di buona fede per rimborsare i prestiti.

Solo una piccola frazione di casi di fallimento che coinvolgono prestiti agli studenti risultano in uno scarico. La maggior parte dei filers termina il capitolo 13 con i loro saldi di prestito studentesco intatti, anche se potrebbero non aver effettuato pagamenti durante il piano se i prestiti sono stati raggruppati con altri debiti non garantiti e pagato una quota pro-rata.

Come il capitolo 13 può ancora aiutare con i prestiti degli studenti

Anche se il discarico è improbabile per la maggior parte, il capitolo 13 offre diversi vantaggi pratici per i mutuatari con debito educativo:

Stopping Azioni di abbigliamento e collezioni

I prestatori di prestiti federali e privati possono ottenere salari senza una sentenza di tribunale, fino al 15% della retribuzione disponibile per i prestiti federali. Il soggiorno automatico da un capitolo 13 che deposita si ferma immediatamente tutte le guarnizioni. Questo può liberare centinaia di dollari al mese e fermare il ciclo di accumulazione tasse e interessi.

Trattare i prestiti degli studenti come debito non garantito nel piano

In molti casi, i prestiti degli studenti sono collocati nella stessa classe di altri debiti non garantiti. I creditori (compreso il prestatore di prestiti studente) ricevono una percentuale di ciò che è dovuto in base al reddito disponibile del debitore. Se il piano non paga nulla ai creditori non garantiti (un “piano zero per cento”), il prestatore di prestito studente non riceve nulla durante i cinque anni. Importante: interessi e tasse continuano a maturare sul saldo del prestito.

Potenziale per la riduzione dei tassi di interesse (Private Loans)

Per i prestiti privati degli studenti, il capitolo 13 può talvolta ridurre il tasso di interesse. Un tribunale di fallimento può applicare disposizioni “raggiungibili” a determinati debiti garantiti, ma i prestiti privati degli studenti sono non garantiti e non possono essere svalutati. Tuttavia, il piano può modificare i termini di pagamento - ad esempio, la diffusione di importi in ritardo nel periodo di piano - senza richiedere un accordo di modifica separato con il creditore.

Protezione del co-signer

Il Filing Chapter 13 attiva un soggiorno automatico che protegge anche i co-segnanti dagli sforzi di raccolta, almeno temporaneamente. Tuttavia, il soggiorno per i co-firmatori può essere limitato ai sensi della sezione 1301 del Codice di Fallimento. Il giudice può concedere il sollievo al creditore se il piano non prevede il pagamento completo del debito.

Inclusi i prestiti degli studenti del passato-Due Federale nel piano

Se un mutuatario ha inadempiuto sui prestiti federali degli studenti, il capitolo 13 può portarli corrente. Il piano può includere gli importi in ritardo (principale, interessi e costi di raccolta) e pagarli nel periodo di piano. Una volta che il debitore completa il piano, il prestito è considerato attuale e può essere spesso riabilitato.

Trattamento dei prestiti privati per studenti federali

Il Codice di fallimento tratta prestiti federali e privati studenteschi allo stesso modo ma con alcune sfumature:

Prestiti per studenti

I prestiti federali sono generalmente non scaricabili a meno che non sia comprovata la difficoltà . Durante un piano di capitolo 13, il Dipartimento dell'Istruzione non riceverà i pagamenti di piano a meno che i prestiti non siano inclusi come debito non garantito. Alla fine del piano, il debitore rimane responsabile per l'intero bilancio plus interessi maturati. Tuttavia, il debitore puÃ2 qualificarsi per

Prestiti privati per studenti

I prestiti privati degli studenti sono anche non scaricabili secondo lo stesso standard legale. Tuttavia, i creditori privati hanno opzioni di rimborso meno generose - non piani IDR, pochi prepensioni e nessun programma di perdono. Il capitolo 13 può essere più prezioso qui perché il soggiorno automatico blocca pratiche di raccolta aggressive, e il piano può costringere il creditore ad accettare pagamenti nel tempo senza capitalizzazione di interessi.

Quando i prestiti per studenti possono essere scaricati nel capitolo 13

Sebbene raro, lo scarico dei prestiti studenteschi nel capitolo 13 sia possibile se il debitore fa un procedimento avversario e dimostra una difficoltà indebita. Il debitore deve dimostrare tutti e tre gli elementi del test Brunner. Alcuni tribunali distrettuali applicano uno standard leggermente diverso (ad esempio, il “totalità delle circostanze” approccio nel circuito dell’ottavo), ma il risultato è altrettanto restrittivo.

I fattori che considerano i tribunali includono: disabilità permanente o a lungo termine, una storia di reddito basso, nessuna prospettiva realistica di guadagni aumentati, e gli sforzi di buona fede per rimborsare. I portatori con gravi condizioni mediche o che sono incarcerati per lunghi periodi possono avere successo.

Considerazioni strategiche prima di Filing

Decidere a presentare il capitolo 13 con debito dei prestiti per studenti richiede una pianificazione accurata.

Impatto di punteggio di credito

Il capitolo 13 rimane su un rapporto di credito per sette anni dalla data di deposito. Può ridurre significativamente i punteggi di credito, ma l'impatto diminuisce nel tempo. Dopo aver completato il piano, molti mutuatari trovano i loro punteggi di credito migliorare perché hanno eliminato altri debiti e dimostrato un comportamento di pagamento coerente.

Conseguenze fiscali

Tuttavia, poiché i prestiti degli studenti sono raramente scaricati, questo vantaggio è minimo per il debito educativo. Se una parte del prestito è scaricata tramite un'indebita difficoltÃ, l'importo perdonato non à ̈ tassabile.

Interazione con riabilitazione e consolidamento del prestito

Per i prestiti federali, il deposito del capitolo 13 interrompe gli sforzi di risanamento o di consolidamento dei prestiti in corso. I finanziatori che intendono consolidare dopo la bancarotta devono attendere fino alla chiusura del caso.

Alternative alla Bancarotta

Prima di depositare, prendere in considerazione opzioni non-bankruptcy:

  • I piani di rimborso a reddito[ (IBR, PAYE, REPAYE, ICR) possono ridurre i pagamenti mensili a un minimo di $0 per i prestiti federali.
  • Il consolidamento del prestito[]] può combinare più prestiti federali in uno con un termine di rimborso più lungo.
  • Il rinvio o la tolleranza[[]] possono essere disponibili per la disabilità economica o la disoccupazione.
  • Il perdono pubblico dei contributi pubblici (PSLF) offre scarico dopo 120 pagamenti di qualificazione per i funzionari pubblici.
  • Negoziare con i finanziatori privati[[] per un insediamento o un interesse ridotto può essere possibile al di fuori del fallimento.

La bancarotta dovrebbe essere considerata un'ultima risorsa, soprattutto per i mutuatari che hanno il potenziale di beneficiare di programmi di perdono.

Pratici passi per includere i prestiti per studenti in un piano di capitolo 13

Se decidete di procedere con il capitolo 13, ecco come vengono gestiti i prestiti degli studenti:

  1. Identificare tutti i prestiti:[ Elenca tutti i prestiti federali e privati degli studenti, compresi i co-firmatori, nei programmi di fallimento.
  2. Classificare il debito:[] I prestiti per studenti sono quasi sempre indebiti non garantiti. Tuttavia, se il prestito è assicurato dalla proprietà (ad esempio, un prestito privato che è assicurato da un'auto o una casa), può essere trattato in modo diverso.
  3. Proporre un piano:[[] Il piano deve specificare quanto creditori non garantiti riceveranno nel termine del piano. Se il debitore ha reddito disponibile, i prestatori di prestiti degli studenti riceveranno una percentuale del totale dovuto (di solito una piccola frazione).
  4. Per tentare un indebito discarico, il debitore deve presentare una causa separata all'interno del caso di fallimento, che richiede una rappresentanza legale e una documentazione estesa.
  5. Stato del prestito del cliente:[ Anche durante il piano, i prestatori di prestiti degli studenti possono continuare a segnalare i prestiti come delinquenti agli uffici di credito a meno che il piano non prevede il pagamento completo.

Impatto reale: cosa possono aspettarsi i bordatori

Un mutuatario con $60,000 in prestiti federali, $20,000 in debito carta di credito, e un modesto reddito file Capitolo 13. Il piano commette tutti i redditi monouso per cinque anni a un trustee. Il debito della carta di credito potrebbe essere pagato una piccola percentuale, ma i prestiti dello studente sono trattati allo stesso modo. Alla fine del piano, il debito della carta di credito è scaricato, ma il debitore deve ancora $60,000 più cinque anni

Per i prestiti privati, il risultato può essere meno favorevole. I creditori privati in genere non offrono piani IDR, quindi dopo il fallimento il mutuatario può affrontare gli stessi alti pagamenti mensili più interessi accumulati. In tali casi, il capitolo 13 semplicemente acquista il tempo, non una soluzione permanente.

L'orientamento giuridico e professionale è essenziale

A causa delle complessità che circondano i prestiti degli studenti e la bancarotta, le situazioni individuali variano ampiamente. L'interazione tra il codice di fallimento e il Higher Education Act crea trappole per l'infrazione. Ad esempio, se un prestito federale di un mutuatario è in default, il deposito del capitolo 13 può fermare la raccolta, ma può anche innescare la perdita di alcuni benefici come il differimento. Inoltre, il soggiorno automatico per i creditori di co-segnanti su prestiti privati può durare solo per pochi mesi prima che il sollievo.

Per ulteriori informazioni autorevoli, fare riferimento a il sito web del Programma fiduciario degli Stati Uniti per le linee guida ufficiali di fallimento, l'articolo della Commissione commerciale federale sui prestiti degli studenti disdetta in bancarotta, e [FLT]

Conclusioni

Il capitolo 13 non elimina i prestiti degli studenti per la maggior parte dei mutuatari, ma può essere uno strumento strategico per fermare le azioni di raccolta, riorganizzare le finanze e fornire un percorso strutturato per recuperare da debiti schiaccianti. I finanziatori che comprendono i limiti del fallimento, in particolare la quasi impossibilità dei prestiti degli studenti discarica senza provare difficoltà indebite - possono utilizzare il capitolo 13 per guadagnare tempo e ridurre la pressione finanziaria immediata.