Comprendere la corruzione e le leggi sulla protezione dei consumatori

Quando i problemi finanziari colpiscono o quando un'impresa affronta le leggi insormontabili del debito, della bancarotta e della tutela dei consumatori diventano vitali, questi quadri legali esistono per dare ai debitori onesti un nuovo inizio mentre schermiamo i consumatori dalle pratiche di prestito abusivo, raccolta e reporting.Per professionisti legali, consulenti finanziari e individui che navigano in difficoltà, è essenziale una solida comprensione di entrambi i settori di fallimento e protezione dei consumatori.

Panoramica delle leggi sulla corruzione

La bancarotta è un procedimento legale in base alla legge federale che fornisce sollievo a individui o imprese in grado di rimborsare i loro debiti. Il processo è regolato dal [ Codice di corruzione[[] (titolo 11 del codice degli Stati Uniti) e amministrato dai tribunali federali. L'obiettivo primario di fallimento è quello di dare al debitore un nuovo inizio durante il trattamento dei creditori abbastanza discarico.

Tipi di raccordi bancari

I tipi più comuni di fallimento per i consumatori e le imprese sono capitoli 7, 13, e 11. Ognuno ha requisiti di ammissibilità distinti, procedure e risultati.

  • Capitolo 7 – Liquidazione:] Conosciuto anche come "corrottamento a distanza", il Capitolo 7 permette agli individui di scaricare i debiti più non garantiti (carte di credito, bollette mediche, prestiti personali) in cambio di beni non esenti venduti da un trusteee. L'ammissibilità si basa su un mezzo di prova che confronta il vostro reddito con lo stato mediano.
  • Capitolo 13 – Riorganizzazione:[] Questo capitolo consente ai singoli con reddito regolare di proporre un piano di rimborso della durata di tre o cinque anni. I debitori mantengono i loro beni (come una casa o un'auto) mentre si occupano dei pagamenti mancati. Il capitolo 13 è spesso utilizzato da persone che hanno beni che vogliono proteggere o che guadagnano troppo per qualificarsi al capitolo 7.
  • Capitolo 11 – Riorganizzazione per le imprese:[] Principalmente utilizzato da società e partenariati, il capitolo 11 permette ad un'impresa di continuare a funzionare mentre riorganizza i propri debiti.

Ammissibilità e test dei mezzi

Per presentare il Capitolo 7, un individuo deve superare il test dei mezzi, che confronta il reddito mensile medio per sei mesi prima di depositare il reddito mediano per una famiglia della vostra dimensione nel vostro stato. Se il vostro reddito è sotto la mediana, si qualifica automaticamente. Se sopra, è necessario mostrare che non avete abbastanza reddito disponibile per rimborsare una parte significativa dei vostri debiti non garantiti per cinque anni. Il sito web di informazioni di US Courts fornisce dettagliatiF.

Il processo di fallimento della Banca

Il fallimento del processo di liquidazione comporta diversi passi: consulenza di credito (richiesto entro 180 giorni prima del deposito), preparazione di una petizione e programmi che elencano tutti i beni, debiti, reddito e spese, e pagamento di una tassa di deposito. Una volta depositato, un soggiorno automatico va in vigore immediatamente, arrestando la maggior parte delle azioni di riscossione, compresi le cause, i pagamenti salariali, e le telefonate da creditori.

Quali debiti sono scaricati?

I debiti discaricabili includono saldi delle carte di credito, bollette mediche, prestiti personali e arretrati di utilità. Tuttavia, alcuni debiti sono non-scaricabili, il che significa che sopravvivono alla bancarotta. Questi includono la maggior parte dei prestiti degli studenti (a meno che non sia comprovata la durezza), le tasse di reddito recenti, il sostegno dei bambini e l'alimony, i debiti per lesioni personali causate dalla guida ubriaco, e sanzioni dovute alle agenzie governative.

Esenzioni: Cosa si può mantenere

Le esenzioni bancarie consentono ai debitori di proteggere determinate proprietà dalla liquidazione. Le esenzioni fallimentari federali sono disponibili ma sono piuttosto limitate; la maggior parte degli Stati consente ai filers di utilizzare le esenzioni specifiche dello stato. Le esenzioni comuni includono un'esenzione per categoria per l'equità in una casa, un'esenzione per veicoli (fino ad un certo valore), proprietà personale come abbigliamento e beni di famiglia, e strumenti del commercio.

Diritto di tutela dei consumatori

Le leggi sulla protezione dei consumatori sono un ampio insieme di statuti volti a prevenire frodi, inganni e pratiche scorrette sul mercato. Essi governano la segnalazione di credito, la raccolta dei crediti, la divulgazione dei prestiti e altro ancora. Le leggi federali chiave includono la Fair Credit Reporting Act (FCRA), Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA), la Verità nella legge sulla protezione finanziaria del consumatore (TILA), l'esecuzione è effettuata da agenzie come la Federal Trade Commission (FTC Financial Consumer Protection Commission).

Legge sulla relazione di credito equo (FCRA)

L'FCRA regola la raccolta, la diffusione e l'uso delle informazioni di credito dei consumatori da parte di agenzie di reporting del credito (CRAs) come Equifax, Experian e TransUnion. Dà ai consumatori il diritto di accedere ai loro rapporti di credito, di contestare informazioni inesatte e di avere errori corretti entro 30 giorni. L'FCRA richiede anche CRA per indagare le controversie e impone responsabilità per violazioni di volontà o negligenza.

Legge sulle pratiche di raccolta dei debiti eque (FDCPA)

L'FDCPA protegge i consumatori dalle pratiche abusive, ingannevoli e ingiuste di raccolta dei debiti da parte di terzi. Proibisce le molestie (ad esempio, chiamate ripetute, minacce), dichiarazioni false (ad esempio, sostenendo di essere un avvocato o che sarete arrestati), e pratiche scorrette (ad esempio, l'aggiunta di tasse non autorizzate).

Verità nel diritto di prestito (TILA)

TILA richiede ai finanziatori di rivelare il vero costo del credito in modo chiaro e uniforme, compreso il tasso annuo percentuale (APR), le spese di finanziamento, l'importo totale finanziato e il calendario di pagamento. Copre carte di credito, mutui, prestiti auto e altri prestiti di consumo. TILA dà anche ai consumatori il diritto di recuperare alcuni tipi di prestiti (come i prestiti di capitale domestico) entro tre giorni senza penalità. L'atto è implementato dal regolamento Z, imposto dal CFPB e FTC.

Statuti di protezione dei consumatori

  • Opportunità di credito pari (ECOA): Proibisce la discriminazione di credito basata su razza, colore, religione, origine nazionale, sesso, stato civile, età, o ricevuta di assistenza pubblica.
  • Federal Trade Commission Act:[] Proibisce in larga misura atti o pratiche ingannevoli o ingannevoli nel commercio, dando all'autorità FTC di agire contro le frodi.
  • Consumer Financial Protection Act:[] Istituito il CFPB per far rispettare le leggi finanziarie dei consumatori federali e fornire l'educazione dei consumatori.
  • Credit Repair Organizations Act (CROA): Regole aziende che promettono di correggere i rapporti di credito e richiede loro di fornire contratti chiari e un diritto di cancellazione.

Interplay tra la corruzione e le leggi sulla tutela dei consumatori

Le leggi sulla corruzione e sulla tutela dei consumatori si intersecano in diversi modi importanti: quando un fallimento dei file di consumo, il soggiorno automatico interrompe immediatamente la maggior parte degli sforzi di raccolta dei debiti, comprese le cause, le guarnizioni salariali e le telefonate, ciò innesca le protezioni sotto il FDCPA perché i collezionisti devono cessare la comunicazione direttamente con il debitore.

Il soggiorno automatico e i suoi effetti

Una volta depositata una petizione di fallimento, il soggiorno automatico vieta ai creditori di prendere qualsiasi azione per raccogliere un debito. Ciò include molestie creditore, riposte di proprietà, preclusione, di utilità shut-off (con eccezioni limitate), e anche contenzioso continuo. Un avvocato del debitore può utilizzare questo come uno strumento potente per fermare il comportamento di raccolta abusiva. Se un collettore viola il soggiorno, il debitore può anche recuperare i danni effettivi,

Debiti di scarico e di credito

In caso di dismissione di un debito in bancarotta, un tipico rapporto di credito al consumo elenca il debito come "scaricato in bancarotta" con un saldo zero. In base al FCRA, le agenzie di rendicontazione del credito devono segnalare con precisione lo stato del debito dopo lo scarico. I creditori sono obbligati ad aggiornare la loro relazione per riflettere la dimissione. Se non riescono a farlo o continuano a segnalare il debito come dovuto, il consumatore può presentare una controversia e, se necessario, denunciare il credito.

Eccezioni a carico e richieste di consumo

Alcuni debiti che sopravvivono al fallimento possono ancora essere soggetti a rimedi di protezione del consumatore. Ad esempio, i prestiti degli studenti sono raramente scaricati, ma se un creditore impegnato in frode per quanto riguarda il prestito, il mutuatario può avere una difesa sotto TILA o leggi di prestito statali. Allo stesso modo, se un debito della carta di credito è stato sostenuto attraverso il furto di identità, che il debito può essere contestato come non deve, e un'emissione di fallimento non sarebbe necessario, anche se il deposito può ancora smettere di raccolta di bilancio.

Levare le leggi dei consumatori in caso di fallimento

Gli avvocati dei debitori spesso usano gli statuti di protezione dei consumatori come pretese affermative per compensare i debiti o recuperare i danni. Ad esempio, se un debitore ha violato il FDCPA minacciando di citare un debitore dopo aver depositato per fallimento, il debitore può portare un reclamo nel caso di fallimento o in tribunale di stato.

Recenti sviluppi e tendenze

Il sistema di controllo del debito pubblico è sempre in evoluzione, in risposta alla pandemia del COVID-19, e le modifiche temporanee sono state apportate al codice di fallimento, inclusa l'espansione delle disposizioni di eleggibilità del capitolo 13 e di risanamento del debito.

Legge sulla prevenzione e sulla protezione dei consumatori (BAPCPA)

Nel 2005, BAPCPA è stata una riforma importante che ha stretto l'ammissibilità per il Capitolo 7, ha introdotto il test dei mezzi, ha richiesto consulenza di credito e ha aumentato il peso sui debitori.

Pratiche passi per i consumatori

Se si sta lottando con il debito o di fronte a pratiche sleali, qui sono passi fattibili per proteggere i vostri diritti utilizzando sia le leggi di fallimento e tutela dei consumatori.

Quando considerare la corruzione della banca

  • Avete un debito ingestibile (bette mediche, carte di credito) e non c'è modo di pagare entro cinque anni.
  • Si sta affrontando la guarnizione salariale, la reclusione, o la preclusione.
  • Avete già provato a negoziare con i creditori e il debito senza successo.
  • Si supera il test dei mezzi o ha beni che è possibile proteggere in base al capitolo 13.

Come proteggere i diritti dei consumatori

  • Controllare il rapporto di credito ogni anno (gratuito a AnnualCreditReport.com) e gli errori di disputa immediatamente sotto il FCRA.
  • Se un raccoglitore di debito vi contatta, chiedete la convalida scritta del debito entro 30 giorni per preservare i vostri diritti FDCPA.
  • Documenta tutti i contatti con creditori e collezionisti—tenere i record di telefonate, lettere e email.
  • Non effettuare pagamenti sui debiti che si ritiene siano inesatti o tempo-barred (selezione dei limiti).
  • Consultare con un avvocato fallimentare prima di effettuare grandi trasferimenti di beni o pagare alcuni creditori, in quanto questi possono essere considerati trasferimenti preferenziali soggetti a clawback.

Consulenza professionale

Sia la legge di fallimento che la legge sulla protezione dei consumatori contengono requisiti procedurali complessi. Un avvocato esperto può consigliare sul miglior capitolo per archiviare, aiutare a navigare i mezzi di prova, e identificare i controrichiedimenti sotto il FDCPA, FCRA, o TILA che potrebbe aiutare compensare i debiti o anche generare il recupero di denaro. Molti avvocati di bancarotta offrono consultazioni iniziali gratuite.

Conclusioni

La bancarotta e le leggi sulla protezione dei consumatori non sono isole separate, lavorano insieme per fornire una rete di sicurezza per gli individui e le piccole imprese che affrontano problemi finanziari. Capire come il fallimento può fermare le molestie di raccolta e scaricare i debiti ingestibili, e come le leggi del consumatore impediscono l'abuso da creditori e uffici di credito, è possibile prendere un'azione informata.