Cos'è un regolamento di assicurazione?

Un regolamento di assicurazione è un accordo formale tra un titolare o un richiedente e un assicuratore per risolvere un reclamo di risarcimento, tipicamente senza procedere ad un processo completo o audizione. I regolamenti possono verificarsi in qualsiasi fase del processo di reclamo, da poco dopo una perdita durante il contenzioso. Sono contratti legalmente vincolanti che stipulano l'importo che l'assicuratore pagherà, il rilascio di ulteriore responsabilità, e spesso includono clausole di riservatezza.

Ci sono due tipi principali di insediamenti: ] insediamenti di prima parte (tra il titolare e il proprio assicuratore, ad esempio, per i proprietari di casa o i reclami di salute) e insediamenti di terzi[] (dove un assicuratore paga un richiedente che ha citato o archiviato un reclamo comune contro il titolare distinzione di responsabilità).

Gli assicuratori valutano gli insediamenti come parte della storia dei reclami di un assicuratore, che viene memorizzato in database di settore come il [[[]Comprensivo Loss Underwriting Exchange (CLUE)[] per le rivendicazioni di proprietà e auto. Anche un regolamento moderato può contrassegnare un soggetto politico come rischio più alto, innescando modifiche di scrittura.

Come Influenzare i Premium di Assicurazione Automobile

Nel regno dell'assicurazione auto, una richiesta risolta è uno dei più forti predittori del comportamento di rivendicazione futuro. I modelli attuariali mostrano costantemente che i driver che si stabiliscono a-fault rivendicazioni di incidente file successivi a un tasso più elevato.

La logica è semplice: se un assicuratore ha pagato 15.000 dollari per un accordo di collisione di fine posteriore, vogliono riaccoppiare che il costo attraverso premi più elevati e riflettono anche la probabilità aumentata che il conducente sarà in un altro incidente. L'Associazione Nazionale dei Commissari di Assicurazione (NAIC) pubblica i dati annuali che collegano gli insediamenti di rivendicazione a sovrapposizioni premium, e la maggior parte degli Stati permettono programmi di sovrapprezzo che si lega direttamente agli importi di rivendicazione.

Per gli insediamenti minori, come un pagamento di $500 danni di proprietà, l'aumento premio può essere minimo — alcuni dollari al mese. Ma per gli insediamenti più grandi che coinvolgono lesioni corporee, l'aumento può essere sostanziale e può persistere per tre o cinque anni. Alcuni assicuratori utilizzano un sistema di rating "tiered" in cui un singolo insediamento sposta un titolare di un livello preferito ad un livello standard o non-standard, aumentando drasticamente i tassi.

Importante, gli insediamenti che si verificano a seguito di un reclamo non-at-fault (dove l'altro driver è responsabile) possono avere meno impatto sui premi. Molti assicuratori hanno programmi di perdono incidente o escludere alcuni incidenti non-at-fault dai calcoli di tasso. Tuttavia, anche gli insediamenti non-at-fault possono influenzare i tassi se il responsabile file di richieste multiple in un breve periodo.

Come Proprietà e proprietari di casa Assicurazione Premium Reagire a Settlements

Gli insediamenti assicurativi degli Homeowners provocano anche modifiche premium. Un tipico casalingo rivendicano la liquidazione — per esempio, danni all'acqua da un tubo di scoppio — può portare ad un aumento del 10% al 30% al rinnovo. I crediti frequenti, anche piccoli, sono pesantemente scrutinati. L'Istituto di informazione dell'assicurazione nota che solo due reclami all'interno di una finestra di dieci anni possono rendere un proprietario di casa idonea per la copertura standard.

L'effetto è particolarmente pronunciato per affermazioni che sono considerati "sostituzioni di macchina" — come lo stampo, problemi di fondazione, o responsabilità del morso del cane. Le settlements che coinvolgono questi pericoli non possono solo aumentare i premi, ma anche richiedere non-renewal.

Per le catastrofi come gli uragani o i incendi, gli insediamenti sono spesso basati sulla perdita totale della proprietà. Mentre un'unica pretesa catastrofica non può necessariamente portare a un supplemento premium (perché è considerato un evento fortuito piuttosto che un indicatore di comportamento di rischio), gli assicurati nelle zone ad alto rischio possono ancora affrontare aumenti di tasso a causa di aggiustamenti di mercato dopo grandi disastri.

La relazione tra gli importi di regolamento e la tariffa aumenta

Non tutti gli insediamenti sono uguali agli occhi dei sottoscrittori. Un insediamento di 1.000 dollari e un insediamento di 50.000 feriti gravi hanno implicazioni molto diverse. Gli assicuratori usano soglie — spesso definite dalla legge statale o dalle linee guida interne — per determinare i livelli di sovrapprezzo.

Per esempio, molti assicuratori auto impongono un supplemento solo quando la sovvenzione di regolamento supera un certo importo, come $2,000 per danni di proprietà o $10.000 per lesioni corporee.

Tuttavia, l'importo dell'insediamento da solo non racconta tutta la storia. La natura dell'incidente è importante. Un insediamento per una collisione di fine posteriore può essere trattato in modo diverso da uno per un incidente in DUI. Gli insediamenti DUI quasi sempre comportano gravi escursioni premium e spesso portano a non-renewal a causa dell'elevato profilo di rischio.

Gli assicurati devono essere consapevoli che le compagnie di assicurazione condividono i dati di reclamo attraverso banche dati come CLUE per i crediti di proprietà e A‐PLUS per le richieste di auto. Anche se si modificano gli assicuratori, un precedente regolamento vi seguirà. Questa portabilità significa che un singolo grande regolamento può influenzare le vostre tariffe con qualsiasi vettore per anni.

Limitazioni di copertura future dopo un regolamento

Oltre agli aumenti dei premi, gli insediamenti possono limitare la portata della copertura futura. Gli assicuratori possono imporre esclusioni o approvazioni specifiche che limitano la protezione. Ad esempio, dopo un regolamento per un risarcimento danni all’acqua, una politica dei proprietari di abitazione potrebbe essere rinnovata con un “esclusione danni dell’acqua” per guasti della pompa di sump o per la seepage delle acque sotterranee.

In casi più estremi, gli assicuratori possono rifiutare di rinnovare la politica del tutto. Non-renewal è particolarmente comune dopo più accordi di responsabilità (ad esempio, due reclami di morso di cane) o dopo un regolamento che coinvolge frode o cattiva rappresentazione. Quando un vettore standard non-renews, il titolare può essere costretto nel mercato del rischio non standard o assegnato, dove i premi possono essere due a tre volte più alti e la copertura è più stretta.

Per le imprese, una responsabilità del prodotto o un regolamento di responsabilità professionale può causare la perdita di copertura per quella linea o servizio specifici del prodotto. Alcune politiche commerciali includono una definizione di "settlement" che innesca un raddoppiamento sub-limit o deducibile.

Anche se la copertura continua, gli assicurati possono affrontare deducibili più elevati come condizione di rinnovo. Dopo un accordo di reclamo, alcuni assicuratori richiedono un salto da 500 $ a 1.000 deducibili per le perdite future.

Considerazioni legali e finanziarie negli insediamenti assicurativi

Molti insediamenti includono accordi di riservatezza[[]] che proibiscono al titolare di rivelare i termini. Mentre questo protegge l'assicuratore dalla concorrenza e dalla pubblicità, può ostacolare la capacità dell'assicuratore di negoziare per una nuova copertura - perché il nuovo insurretore non può valutare correttamente il reclamo passato senza conoscere la vincita.

L’assicurazione[]] è un altro fattore cruciale. Se un accordo viene raggiunto prima che l’assicuratore abbia completamente indagato e perseguito il recupero da un terzo, l’assicuratore può rinunciare al diritto al recupero futuro. In alcuni casi, un accordo con l’assicuratore può anche estinguere i diritti dell’assicuratore contro un partito negligente.

Si presentano anche considerazioni fiscali: i pagamenti compensativi di liquidazione per danni di proprietà o spese mediche non sono generalmente tassabili, ma i danni punitivi o le parti di interesse di un regolamento possono essere tassabili. Ciò può influenzare le decisioni di recupero netto e influenza su se risolvere o contenzioso.

Inoltre, molti stati hanno leggi che limitano quanto gli assicuratori possono pagare per determinati reclami. Ad esempio, la Proposizione della California 103 richiede agli assicuratori di utilizzare i fattori di valutazione approvati e fornisce protezioni anti-scarica per i reclami non-at-fault.

Strategie per gli effetti negativi delle colonie

Mentre alcune conseguenze di regolamento sono inevitabili, gli assicurati possono prendere misure proattive per ridurre al minimo i danni a lungo termine:

  • Limiti di responsabilità del cliente quando si imposta. In alcuni casi, impostando per un importo inferiore ma con un rilascio strutturato (ad esempio, non ammettendo guasto) può ridurre l'impatto sulla classificazione del rischio.
  • Utilizzare i programmi di perdono degli incidenti. Molti assicuratori offrono un "primo perdono degli incidenti" che impedisce aumenti dei tassi dopo la prima rivendicazione di a-fault. Questo è spesso disponibile dopo un certo numero di anni senza pretese. Alcuni vettori vendono questo come un pilota.
  • Le politiche di bilancio. Tenere le politiche di auto, casa e ombrello con lo stesso vettore può portare a “richiede perdono” o più leniente trattamento dopo un regolamento, come il rapporto e il reddito da più politiche creano la buona volontà.
  • Scegli dietro un regolamento[] Mentre il tuo attuale assicuratore aumenterà i tassi, altri vettori possono citare un prezzo migliore se il tuo portafoglio complessivo di rischio è favorevole (ad esempio, quartiere sicuro, buon credito, basso chilometraggio).
  • I fattori di rischio sono importanti. Dopo un insediamento, volontariamente prendere un corso di guida difensivo (per auto) o installare dispositivi di sicurezza (per casa) per dimostrare il rischio ridotto.
  • Riguarda gli sconti fedeltà.[ Molti assicuratori offrono sconti di rinnovo che possono essere persi dopo un accordo. Chiedete al vostro agente se rimangono benefici di fedeltà.

Alternative a Impostazione: arbitrato e Litigation

Per alcune dispute, arbitrariazione[] fornisce una risoluzione più veloce, meno avversaria. In arbitrato, la decisione è vincolante e spesso confidenziale. Tuttavia, un arbitrato premio può ancora apparire su database di rivendicazioni, simile a un regolamento.

La litigiosa (andare a processo) può talvolta portare a un verdetto che è pienamente a favore dell’assicuratore, evitando qualsiasi record di liquidazione. Ma il contenzioso è costoso e rischioso; una perdita a processo può produrre un giudizio più ampio che potrebbe essere ancora più dannoso per la futura insurabilità. Inoltre, il dovere della compagnia di assicurazione di difendere tipicamente finisce in accordo, ma se un processo va male, l’assicuratore potrebbe pagare la sentenza e poi non-re nuovo.

In caso di reclami contro terzi, l’assicuratore di responsabilità del titolare può avere il diritto di stabilirsi senza il consenso in base a una clausola “consenso a risolvere”; la maggior parte delle politiche richiedono all’assicuratore di ottenere il permesso dell’assicuratore prima di stabilirsi.

Come diversi tipi di assicurazione sono interessati

L'impatto di un regolamento varia per linea di assicurazione:

  • Assicurazione automatica:[]] Le restrizioni per gli infortuni al lavoro aumentano significativamente i premi; le affermazioni non-at-fault possono avere un effetto minimo, soprattutto se l'assicuratore ha un perdono incidente.
  • Assicurazione proprietari di casa:[[] Le restrizioni per danni all'acqua, furto o responsabilità spesso portano a non-renewal dopo due reclami in cinque anni. Le affermazioni di catastrofe (uragano, tornado) sono trattate in modo diverso e non possono contare nella storia della perdita sotto determinate leggi statali.
  • Assicurazione salute:[ Nel mercato individuale, impostare una richiesta medica in genere non influisce sui premi perché gli assicuratori sanitari non utilizzano la frequenza di richiesta per la valutazione (ad eccezione dei cambiamenti nell'area di valutazione). Tuttavia, l'insediamento con un ospedale per ridurre una fattura può influenzare i calcoli deducibili e fuori-di-tasca.
  • Assicurazione per la vita:[[]] I regolamenti delle assicurazioni sulla vita sono pagati ai beneficiari e non influiscono sulla copertura futura del defunto. Tuttavia, i benefici viventi (indennità di morte accelerata) possono ridurre l’indennità di morte e sono discussi.
  • Rispondenza commerciale:[[]] Gli importi di regolamento influenzano direttamente il fattore di modifica dell'esperienza (EMR) per il risarcimento dei lavoratori, a volte per un periodo di tre anni. Un unico regolamento di grande responsabilità può quasi raddoppiare i premi per una piccola impresa.

Conclusioni

Gli insediamenti assicurativi non sono eventi finanziari isolati; portano conseguenze a lungo termine che si increspano nei premi futuri e nella disponibilità di copertura. Capire come gli assicuratori utilizzano i dati di reclamo - dai rapporti CLUE ai programmi di sovrapprezzo di stato - consente agli assicurati di prendere decisioni informate.

Il modo più efficace per limitare gli effetti negativi è quello di mantenere un record di crediti puliti, mitigare i fattori di rischio e lavorare a stretto contatto con un professionista di assicurazione indipendente che può navigare sul mercato dopo un accordo. In alcune situazioni, pagare per una perdita più piccola fuori-di-tasca piuttosto che depositare un reclamo può essere il più intelligente movimento finanziario, soprattutto se l'insediamento avrebbe innescato un costoso sovrapprezzo.

Per ulteriori informazioni, consultare il Insurance Information Institute[]] per i dati sull’impatto delle richieste, e vedere le leggi di valutazione del modello di NAIC [[[] per informazioni sui caps regolamentari sui supplementi.