La bancarotta e il tuo futuro di credito: una guida completa

Mentre il fallimento fornisce un percorso legale per eliminare o ristrutturare i debiti, il suo impatto sulla capacità di ottenere nuovo credito è profondo e duraturo. Il vostro rapporto di credito rifletterà il deposito di fallimento per sette a dieci anni, a seconda del capitolo depositato, e i creditori vedranno che record come un fattore di credito significativo. Tuttavia, la bancarotta non chiuderà i termini di credito futuro.

Questo articolo esamina come il fallimento influisce sul vostro file di credito, le sfide specifiche che affronterete quando si applica per il nuovo credito, e i passi che si possono prendere per ripristinare la vostra reputazione finanziaria. L'obiettivo è quello di fornire una chiara, carta d'orientamento autorevole per andare avanti dopo il fallimento.

Comprendere la corruzione e i rapporti di credito

La bancarotta è un processo legale federale governato dal Codice Bancario degli Stati Uniti. Il suo scopo è quello di dare ai privati o alle imprese un nuovo inizio sia liquidando le attività per rimborsare i creditori (capitolo 7) o stabilendo un piano di rimborso approvato dal tribunale (capitolo 13). Una volta che il caso è archiviato e il tribunale rilascia uno scarico (o licenziamento), l'evento è registrato sul rapporto di credito principale dell'individuo.

L'inclusione di un fallimento che si deposita su un rapporto di credito non è facoltativa. I creditori e i tribunali riferiscono il deposito, e gli uffici applicano periodi di conservazione specifici sotto la Fair Credit Reporting Act (FCRA). Per un fallimento del capitolo 7, il periodo di segnalazione è tipicamente 10 anni dalla data di deposito]]. Per un fallimento del capitolo 13, è

Come la bancarotta appare sui rapporti di credito

Quando viene registrato un fallimento, appare nella sezione “Public Records” del tuo rapporto di credito. L’iscrizione includerà il capitolo (7 o 13), il numero di caso, la data di deposito, la posizione della corte, e lo stato di discarico o di licenziamento. Inoltre, i singoli conti inclusi nel fallimento saranno aggiornati con una notazione come “Included in Bankruptcy” o “Discharged negative through Bankruptcy Chapter 7”.

Alcuni obblighi, come i prestiti degli studenti (a meno che non si verifichi un'indebita disabilità), la maggior parte dei debiti fiscali, il sostegno dei bambini e l'alimony, sono generalmente non-discaricabili. Inoltre, qualsiasi account riaffermare durante il fallimento rimane la vostra responsabilità legale, e questi conti continueranno ad essere segnalati con la loro storia di credito originale, anche se la menzione di fallimento apparirà ancora.

Dopo il fallimento, il tuo punteggio di credito scenderà significativamente - spesso da 150 a 200 punti o più, a seconda del tuo punteggio iniziale. Un punteggio che era già basso può cadere a metà 500 o addirittura inferiore. Questo collasso nel punteggio di credito influisce direttamente sulla tua capacità di ottenere nuovo credito per diversi anni.

Impatto immediato e a lungo termine su nuove applicazioni di credito

L’effetto più diretto del fallimento è che i creditori diventano estremamente prudenti. Un fallimento sui vostri segnali di file di credito che avete inadempiato sui debiti e usato la protezione legale per evitare di rimborsarli. Da una prospettiva del creditore, questo rappresenta un’alta probabilità di default futuro. Di conseguenza, molti finanziatori mainstream rinnegheranno automaticamente le applicazioni da parte di un recente fallimento sul file.

Anche se si trova un creditore disposto ad estendere il credito, i termini saranno molto meno favorevoli. Aspettate [ tassi percentuali annuali elevati (APRs)[], [] bassi limiti di credito[]], e costi sostanziale].

Come lenders Assess Rischio di fallimento

Quando si valuta un'applicazione di credito, i creditori considerano diversi fattori oltre il deposito di fallimento stesso:

  • Tempo di scarico:[[]] Un fallimento che ha 4-5 anni è visto più favorevolmente di uno che è di 6 mesi. I creditori vogliono vedere un lungo periodo di utilizzo responsabile del credito dopo il fallimento.
  • Current credit score and credit history:[] Un punteggio superiore a 620 (per i prestiti FHA) o 660 (per i prestiti convenzionali) può indicare che si sta ricostruendo con successo, mentre un punteggio molto basso suggerisce lo stress finanziario continua.
  • Rapporto debito-conto (DTI): I creditori vogliono vedere che i vostri obblighi mensili esistenti consumano non più del 43-50% del vostro reddito mensile lordo.
  • Impiegamento e stabilità del reddito:[ Occupazione stabile e adeguati fondi di rassicurazione del reddito che è possibile rimborsare nuovi debiti.
  • Le richieste di credito e nuovi conti:[ Troppe richieste recenti o conti aperti di recente possono essere una bandiera rossa. Lenders preferiscono vedere un approccio deliberato e graduale alla ricostruzione.

La maggior parte dei tradizionali emittenti di carta di credito e banche richiederanno di aspettare almeno [12–24 mesi[] dopo uno scarico del capitolo 7 prima che ti considerino per una carta non protetta.

Strategie per la ricostruzione del credito dopo la rottura della banca

Il credito di ricostruzione dopo il fallimento è un processo graduale, ma è interamente realizzabile. La chiave è di iniziare con i piccoli, prodotti di credito a basso rischio e utilizzarli costantemente responsabilmente.

1. Carte di credito sicure

Per esempio, se si deposita $500, è possibile addebitare fino a $500 al mese. L'emittente della carta segnala la vostra attività di pagamento agli uffici di credito, quindi i pagamenti in tempo reale costruiscono la storia positiva. Molte carte garantite consentono la conversione a una carta non protetta dopo 6–12 mesi di utilizzo responsabile.

Siate cauti circa le tasse: cercare le carte con le tariffe basse annuali e senza spese nascoste. Capitale One Platinum Secured[] e Scoprilo ® Secured] sono opzioni popolari.Evitare le carte che hanno spese di avvio eccessive o che non riferiscano a tutti i tre uffici.

2. Credit-Builder Credit-Builder

Questi sono piccoli prestiti di ratement offerti da sindacati di credito, banche della comunità e creditori online. L'importo preso in prestito (tipicamente $ 300–$1,000) è tenuto in un conto di risparmio chiuso mentre si effettuano pagamenti mensili. Una volta che il prestito è pagato, si ricevono i fondi. Il credito riporta i pagamenti in tempo, contribuendo a stabilire una cronologia dei prestiti di rateo positivo.

3. Diventare un utente autorizzato

Se hai un membro o un amico di famiglia di fiducia con un account carta di credito ben gestito, chiedi loro di aggiungere te come utente autorizzato. La storia positiva del conto, compresa la sua età, limite di credito e record di traccia di pagamento, può essere aggiunta al tuo rapporto di credito. Tuttavia, assicurarsi che il titolare della carta primaria ha abitudini di credito eccellenti; altrimenti, le loro azioni negative potrebbero danneggiare ulteriormente il tuo punteggio.

4. Biglietti del negozio al dettaglio

Alcune carte di credito con marchio negozio hanno standard di approvazione più facili di carte generali. È possibile richiedere una carta di negozio da un rivenditore dove già acquisti. I limiti sono solitamente bassi, e i tassi di interesse sono elevati, ma se si paga il saldo in pieno ogni mese, la carta aiuta a costruire la tua storia di credito.

5. Adesioni dell'Unione di credito

Molti sindacati di credito offrono “seconda possibilità” carte di credito o piccoli prestiti personali ai membri che hanno sperimentato la bancarotta, soprattutto se avete una relazione con l’unione di credito.

Quando e come richiedere il credito maggiore dopo la fallimento della banca

Ottenere credito importante — come un prestito automatico, un mutuo o un prestito personale — dopo la bancarotta richiede tempistiche e preparazione attenti. Ogni tipo di prestito ha il proprio periodo di attesa e criteri di qualificazione.

Crediti auto

Il finanziamento automatico è spesso il primo importante prodotto di credito disponibile dopo il fallimento. Molti concessionari lavorano con i creditori subprime che si specializzano nel prestito a persone con recenti fallimenti.

Per ottenere il miglior tasso subprime, non applicare prima di 6 mesi dopo lo scarico[] per il capitolo 7, o immediatamente dopo la conferma di un piano del capitolo 13[ (con permesso di corte).

I morti

Per un mutuo convenzionale sostenuto da Fannie Mae o Freddie Mac, tipicamente è necessario aspettare 4 anni dopo una scarica del capitolo 7] (o 2 anni con una spiegazione eccezionale per il fallimento). Per il capitolo 13, è necessario attendere 2 anni dalla data di scarico anni di scarico]

Durante il periodo di attesa, concentrati sulla costruzione di un forte profilo di credito: mantenere basso uso di credito, effettuare tutti i pagamenti in tempo, risparmiare per un pagamento in giù (almeno 3,5% per FHA), e mantenere la documentazione di reddito disponibile.

Prestiti personali

Alcuni creditori online offrono prestiti personali per la ricostruzione del credito, ma i tassi di interesse possono superare il 30-35%. Se si deve prendere un prestito personale, prendere in considerazione un prestito personale garantito (utilizzando un conto di risparmio come garanzia) o un prestito del credito-costruttore come sostituto. Attendere almeno 12–24 mesi dopo lo scarico prima di richiedere un prestito personale non garantito, e solo applicare se necessario un prestito personale non garantito.

Monitoraggio del tuo rapporto di credito e punteggio

Dopo il fallimento, è necessario monitorare i rapporti di credito per garantire l'accuratezza. I errori sono comuni: i conti che dovrebbero essere stati scaricati possono ancora apparire come attivi con un equilibrio, o il fallimento stesso può non essere rimosso dopo la scadenza del periodo di report legale.

Avete diritto ad un rapporto di credito gratuito all’anno da ogni ufficio presso [annualcreditreport.com[]. Controllate tutti e tre i rapporti almeno una volta ogni quattro mesi, e vi chiedete di monitorare durante tutto l’anno. Prestate attenzione alle sezioni pubbliche di registrazione, agli stati di account e alle richieste. Se si verifica un errore, avviate una controversia attraverso il sito web dell’ufficio; il bureau deve indagare e rispondere entro 30 giorni.

Inoltre, prendere in considerazione la registrazione per un servizio di monitoraggio del credito gratuito (come il Credit Karma o il Credit Sesame) per monitorare il vostro VantageScore, e un servizio a pagamento (come myFICO) per monitorare il vostro FICO Score 8, che è il più ampiamente utilizzato dai creditori.

Capire l'impatto del credito di punteggio nel tempo

Il impatto negativo del fallimento sul tuo punteggio di credito diminuisce nel tempo[[]. Secondo FICO, la riduzione del punteggio è più grave nei primi due anni. Dopo tre o quattro anni, il punteggio inizia a recuperare, supponendo che tu abbia aggiunto la storia del credito positivo.

Un errore comune è che è necessario evitare di utilizzare qualsiasi credito per ricostruire. Il contrario è vero: è necessario dimostrare l'utilizzo del credito responsabile. Senza una linea di commercio positiva, il punteggio rimarrà basso. Il modello di punteggio FICO richiede una recente attività di credito; un file vuoto può sembrare rischioso come un file con elementi negativi.

Considerazioni legali e accordi di conferma

Durante il processo di fallimento, si può avere la possibilità di riaffermare alcuni debiti, come un prestito di auto o un mutuo.Richiesta significa che si accetta di continuare a pagare il debito dopo il fallimento, e il creditore accetta di non repossess o preclusione. Questo è consentito solo se il tribunale approva. Riaffermare un debito può essere utile perché conserva la storia di pagamento positivo e mantiene un avvocato di default riaffermare il rapporto di debito.

Inoltre, siate consapevoli che alcuni finanziatori potrebbero tentare di raccogliere sui debiti che erano inclusi nel fallimento dopo lo scarico. Questo è illegale. Se ricevete chiamate di raccolta, lettere, o dichiarazioni per debiti dismessi, contattate la Commissione commerciale federale (FTC) o l'ufficio del vostro avvocato generale di stato.

Conclusione: un nuovo inizio finanziario

La bancarotta è un importante contrattempo per il tuo profilo di credito, ma non è la fine del tuo percorso di credito. Il deposito di fallimento rimarrà sul tuo rapporto di credito per un massimo di dieci anni, ma la sua influenza sulla tua capacità di ottenere nuovi crediti diminuisce costantemente come si dimostra il comportamento finanziario responsabile.

Il processo richiede pazienza, disciplina e un piano chiaro. Ricostruire il credito dopo il fallimento è una maratona, non una sprint. Tuttavia, milioni di persone hanno ripristinato con successo la loro stima di credito e successivamente ottenuto ipoteche, i prestiti di auto e le carte di credito a prezzi competitivi.

Per ulteriori risorse sulla ricostruzione del credito dopo il fallimento, vedere la [] Guida del Consumer Financial Protection Bureau sulla bancarotta[ e la Pagina informativa sulla bancarotta Experian. Questi siti autorevoli forniscono ulteriori dettagli su come il fallimento interagisce con il punteggio di credito e quali passi si può prendere per andare avanti.