La bancarotta può influenzare significativamente vari aspetti della vostra vita finanziaria, compresa la vostra capacità di ottenere l'assicurazione sulla vita. Mentre il deposito per il fallimento è spesso un passo necessario verso il recupero finanziario, solleva bandiere rosse per gli scrittori di assicurazione che valutano il rischio basato sulla storia del credito e la stabilità finanziaria.

Come la corruzione influisce sull'idoneità dell'assicurazione sulla vita

Le compagnie di assicurazione sulla vita si affidano a una combinazione di dati sanitari, di stile di vita e finanziari per valutare i candidati. Un deposito di fallimento segnala potenziali difficoltà finanziarie, che gli scrittori possono interpretare come un aumento del rischio per i giri politici, il mancato pagamento, o anche la frode. Tuttavia, l'impatto non è uniforme in tutti gli assicuratori o tipi di politica. La gravità dipende in gran parte dal capitolo della bancarotta, il momento del deposito e le linee guida specifiche dell'assicurazione.

La maggior parte delle polizze di assicurazione vita standard richiedono un esame medico e una revisione della tua storia finanziaria, compresi i punteggi assicurativi basati sul credito. Questi punteggi sono derivati dal tuo rapporto di credito e sono utilizzati per prevedere la probabilità di un reclamo che viene depositato.

Impatto sui Premium e sulle Opzioni di copertura

Gli assicuratori classificano generalmente i candidati in classi di rischio — preferibilmente più, preferito, standard, sottostandard (valutazioni di tabella), o declino. Un fallimento può spingere da un tasso preferito a un livello standard o substandard, che può aumentare il premio annuale del 20% al 50% o più. Ad esempio, un sano 40-600-old non-fumatore potrebbe pagare $400 all'anno per una politica di $500.000 termini a tassi preferiti, ma qualificarsi dopo un fallimento, la stessa copertura di costo potrebbe

In alcuni casi, in particolare se il fallimento è recente (nel corso degli ultimi due o tre anni) o se ci sono altri fattori negativi come politiche frustrate o grandi debiti, gli assicuratori possono rinviare la copertura per 12 a 24 mesi post-scarica.

Fattori che influenzano l'assicurazione approvazione dopo la corruzione

  • Tipo di fallimento:[ Capitolo 7 (liquidazione) e capitolo 13 (riorganizzazione) sono trattati in modo diverso. Capitolo 13, dove si sta attivamente ripagando i debiti, può essere visto leggermente più favorevolmente perché dimostra un impegno per la riabilitazione finanziaria. Capitolo 7, che spazza via la maggior parte dei debiti, può essere visto come un evento più distruttivo.
  • Timing e scarico Stato:[] Più vicino si è alla data di deposito, più difficile è ottenere approvato. La maggior parte degli assicuratori richiedono che il vostro fallimento essere scaricato per almeno 12 - 24 mesi prima che ti considerino per i tassi standard o preferiti.
  • Current Credit Score and History:[ La bancarotta rimane sul tuo rapporto di credito per un massimo di 10 anni, ma il suo impatto svanisce nel tempo. Un punteggio di credito di ricostruzione, con pagamenti on-time e basso utilizzo di credito, può compensare alcune delle influenze negative.
  • Overall Health and Lifestyle:[ I fattori di salute rimangono il fattore determinante primario dell'insurabilità. Un non fumatore senza condizioni croniche e una storia medica pulita avranno un tempo più facile trovare copertura nonostante un fallimento di qualcuno con problemi di salute e cattivo credito.
  • Purpose e Importo della Copertura:[ Politiche più piccole (ad esempio, $50,000 a $100,000) per le spese finali o la sostituzione del reddito possono affrontare meno scrutinio rispetto alle politiche di grandi dimensioni (ad esempio, $1 milioni+) per la pianificazione immobiliare o le esigenze aziendali.

Comprendere il processo di sottoscrizione con la corruzione

L'esame dettagliato della domanda, dei documenti medici, della storia della guida, dello sfondo finanziario (compreso il rapporto di credito), e talvolta un esame paramedico. Quando il fallimento appare sul rapporto di credito, il sottoscrittore richiederà una documentazione aggiuntiva, come ad esempio:

  • I documenti della Corte mostrano il discarico o la conferma del piano.
  • Una dichiarazione che spiega le circostanze che hanno portato alla bancarotta (emergenza medica, perdita di lavoro, divorzio, ecc.).
  • Prove di reddito attuale e stabilità finanziaria, come le buste paga o i rendimenti fiscali.

Se si può dimostrare che il fallimento è stato causato da un evento singolare (ad esempio, fatture mediche catastrofiche o un business downturn) e che da allora avete riguadagnato un lavoro stabile e risparmi ricostruiti, si migliorano le probabilità di un'offerta standard o anche un rating preferito se altri fattori sono forti.

Punteggio assicurative basato sul credito: un'occhiata più vicina

La maggior parte dei principali assicuratori negli Stati Uniti utilizzano i punteggi assicurativi basati sul credito nella loro sottoscrizione. Questi punteggi sono diversi da FICO o VantageScore utilizzati per i prestiti, ma sono derivati dagli stessi dati del rapporto di credito. Un fallimento può cadere il punteggio di assicurazione di 100–200 punti, a seconda della gravità e della reattività.

È importante controllare il rapporto di credito prima di applicare. Hai diritto ad un rapporto annuale gratuito da ciascuno dei tre uffici (Equifax, Experian, TransUnion) a AnnualCreditReport.com.

Strategie per migliorare le vostre probabilità di ottenere l'assicurazione sulla vita dopo la corruzione

Mentre il fallimento presenta ostacoli, non vi blocca in modo permanente dall'ottenimento dell'assicurazione sulla vita. Prendendo misure strategiche, si può posizionare come un candidato più attraente e copertura potenzialmente sicura a prezzi ragionevoli.

Aspetta che la tua bancarotta sia scaricata

La maggior parte degli assicuratori non emetterà una politica standard, mentre un caso di fallimento è ancora aperto. Una volta che ricevi il tuo ordine di scarico (di solito 3-5 mesi per il capitolo 7, o 3-5 anni per il capitolo 13), l'orologio inizia a spuntare. Molte aziende hanno periodi di attesa specifici dopo lo scarico prima che ti considerino:

  • 1 anno dopo-scarica:[] Alcuni vettori offrono una copertura a tassi standard o leggermente più elevati, a seconda di altri fattori.
  • 2 anni dopo-scarica:[] Più assicuratori vi considereranno, e le probabilità di una tariffa standard migliorano in modo significativo.
  • 4+ anni dopo-scarica:[ Il fallimento ha un impatto minimo; spesso si può qualificare per i tassi preferiti se il credito ha ricostruito.

Se avete bisogno di copertura immediatamente — per esempio, per garantire un mutuo o proteggere i dipendenti durante il processo di fallimento — prendere in considerazione i prodotti di emissione temporanei o semplificati (vedere sotto).

Confronta più fornitori di assicurazione

Alcune aziende hanno più lenienti linee guida di sottoscrizione per la storia finanziaria, mentre altre sono più severe. Un agente di assicurazione indipendente o broker che lavora con più vettori può aiutare a identificare le aziende che sono più perdonando di fallimenti passati. Ad esempio, alcuni mutua assicuratori possono essere più flessibili delle società di proprietà di magazzino. Un broker può anche presentare applicazioni a diversi vettori contemporaneamente (con il vostro permesso) per trovare il miglior risultato senza le migliori domande di partenza.

Vale anche la pena considerare gli assicuratori diretti al consumo che utilizzano la sottoscrizione algoritmica e possono pesare i dati medici più pesantemente della storia del credito. Tuttavia, queste aziende hanno spesso un massimo di copertura inferiore e possono rifiutare casi complessi.

Concentrati su Migliorare la tua salute generale

I fattori di salute e stile di vita sono i criteri di sottoscrizione più influenti, dopo un fallimento, è possibile compensare la storia finanziaria negativa presentando un profilo sanitario eccellente.

  • Mantenere un peso sano, la pressione sanguigna e livelli di colesterolo.
  • Se si fuma o si utilizza nicotina, smettere per almeno 12 mesi per qualificarsi per i tassi non fumatore.
  • Limitare il consumo di alcol ed evitare attività ad alto rischio (ad esempio, immersioni subacquee, arrampicata su roccia) che richiedono valutazioni extra.
  • Pianifica un esame medico in un momento in cui sei ben riposato e non sotto stress acuto.

Essere trasparente sulla vostra storia finanziaria

La maggior parte delle domande esplicitamente chiedono: “Hai mai depositato per il fallimento?” L’inganno o l’omissione della verità è considerato cattiva rappresentazione materiale e può portare a un reclamo negato in seguito. Se sei onesto, il sottoscrittore può valutare il rischio correttamente. Molti candidati si preoccupano che la divulgazione porterà automaticamente a un declino, ma in molti casi, la piena divulgazione combinata con una spiegazione positiva effettivamente aiuta il caso.

Considerare l'assicurazione sulla vita di emissione garantita o semplificata

Se avete bisogno di copertura immediatamente dopo il fallimento e non può qualificarsi per una politica sottoscritta dal medico, consultare:

  • Assicurazione sulla vita di emissione garantita:[ Nessun esame medico e nessuna domanda di salute — l'accettazione è garantita indipendentemente dalla storia della salute o finanziaria. Tuttavia, queste politiche hanno importi di faccia bassa (tipicamente $5.000–$ 25.000), premi elevati relativi alla copertura, e un beneficio di morte di grado (pagamento completo solo dopo 2–3 anni).
  • Assicurazione sulla vita di emissione semplificata:[ Nessun esame medico, ma si risponde a alcune domande sulla salute e lo stile di vita. Queste politiche hanno spesso un massimo superiore rispetto al problema garantito (fino a $ 300.000 o più) e premi leggermente più bassi. Molti vettori di emissione semplificati non fanno domande sulla bancarotta sulle loro applicazioni, rendendoli un'opzione praticabile per alcuni candidati.

Dopo che il vostro credito recupera in pochi anni, è possibile sostituire queste politiche con un termine completamente sottoscritto o politica permanente a prezzi migliori.

Ricostruire il tuo profilo finanziario e creditizio

Migliorare il tuo punteggio di credito e la salute finanziaria globale non solo aiuterà con l'assicurazione, ma anche con i futuri prestiti e l'occupazione.

  • Paga tutte le fatture in tempo, ogni mese. La storia del pagamento è il fattore di credito più importante.
  • Tenere i bilanciamenti della carta di credito bassi — idealmente sotto il 30% dei vostri limiti di credito.
  • Considerare una carta di credito protetta o un prestito del costruttore di credito per stabilire la storia positiva.
  • Monitorare i rapporti di credito e gli errori di disputa immediatamente.
  • Evitare di aprire più nuovi account in un breve periodo, in quanto questo può ridurre temporaneamente il punteggio.

È inoltre possibile dimostrare la stabilità finanziaria mantenendo un lavoro stabile, costruendo un fondo di emergenza, e avendo un bilancio che mostra che si sta gestendo le spese in modo responsabile.

Considerazioni speciali per il capitolo 13

A differenza del capitolo 7, il capitolo 13 prevede un piano di rimborso approvato dal tribunale di 3-5 anni. Mentre il fallimento è attivo, si sta facendo pagamenti regolari ai creditori. Alcuni assicuratori considerano questo come un segno positivo — si sta attivamente affrontando i vostri debiti piuttosto che discaricarli. Di conseguenza, alcuni vettori possono offrire tassi standard o anche preferenziali ai filers del capitolo 13 che sono stati nel piano per almeno 12 mesi con un buon pagamento di storia.

Tuttavia, la maggior parte degli assicuratori ancora vogliono vedere che il piano è completato con successo e che avete ricevuto uno scarico prima di offrire la sottoscrizione completa. Se si applica durante il piano, aspetta tassi più alti o un rinvio.

Quanto tempo fa Bankruptcy Affect Life Insurance Tariffe?

L'impatto del fallimento sui tassi di assicurazione sulla vita diminuisce nel tempo.

  • 0–2 anni dopo-scarica:[] Effetti gravi. Molti assicuratori declinano o offrono tariffe inferiori.
  • 2–4 anni dopo-scarica:[] Impatto moderato. I tassi standard sono possibili con buone finanze e stabili. Alcuni vettori possono offrire standard preferiti.
  • 4–7 anni dopo-scarica:[] Minore impatto. La maggior parte dei candidati si qualificano per i tassi standard o preferiti.
  • 7+ anni dopo-scarica:[] Minimal a nessun impatto. Il fallimento di solito non appare più sul tuo rapporto di credito (il capitolo 7 rimane per 10 anni; il capitolo 13 per 7 anni).

Domande frequenti

Posso avere l'assicurazione sulla vita, mentre sono ancora in bancarotta?

Si, ma le opzioni sono limitate. Si può beneficiare di assicurazione sulla vita di emissione garantita, o alcuni vettori possono offrire politiche di rilascio semplificate senza esame medico. Si dovrebbe verificare con il vostro trustee fallimento prima di applicare, perché alcune politiche hanno valore di cassa che potrebbe essere considerato un bene nella proprietà di fallimento.

La bancarotta influenza l'assicurazione sulla vita di gruppo attraverso il mio datore di lavoro?

Generalmente no. Assicurazione di vita di gruppo garantita dal datore di lavoro (copertura di base) non richiede sottoscrittura medica o un controllo di credito. Anche la copertura di gruppo supplementare ha spesso una sottoscrizione limitata. La corruzione non dovrebbe impedire di iscriversi o mantenere l'assicurazione di vita di gruppo.

Il fallimento influenzerà le mie politiche di assicurazione sulla vita esistenti?

Se hai già una polizza di assicurazione sulla vita in vigore, il deposito per il fallimento non lo cancella. Tuttavia, è necessario continuare a pagare premi in tempo. Se la politica ha valore di cassa, può essere considerato un bene nel fallimento e potrebbe essere utilizzato per soddisfare i creditori.

Posso comprare l'assicurazione sulla vita per i miei dipendenti dopo il fallimento?

Si. È possibile acquistare l'assicurazione sulla vita da un coniuge, un bambino o altro dipendente fino a quando si dispone di un interesse insormontabile. La vostra storia di fallimento generalmente non influisce sulla sottoscrizione di una politica sulla vita di qualcun altro, tranne che è necessario dimostrare che si può offrire i premi.

Tutte le compagnie di assicurazione sulla vita utilizzano i punteggi assicurativi basati sul credito?

Alcune aziende comuni e piccole assicurazioni di nicchia possono mettere meno enfasi sulla storia del credito e concentrare più su record di salute e medici. Lavorare con un agente indipendente può aiutare a trovare questi vettori.

Conclusioni

La bancarotta è un inconveniente finanziario, ma non deve essere una barriera permanente per ottenere l'assicurazione sulla vita. La chiave è capire come gli assicuratori vedono il fallimento, pianificare la vostra timeline di applicazione, e proattivamente migliorare la vostra salute e profilo di credito. Mentre si può affrontare premi più alti o opzioni limitate immediatamente dopo il deposito, in attesa di un anno o due post-scarica può migliorare notevolmente le vostre probabilità di garantire una copertura a prezzi accessibili.

In definitiva, l’assicurazione sulla vita riguarda la protezione dei vostri cari dalle difficoltà finanziarie e l’adozione di misure per garantire la copertura dopo il fallimento è un segno positivo di impegno per il futuro della vostra famiglia.

Per ulteriori informazioni sul fallimento e sull'assicurazione, è possibile visitare la guida dell'Istituto [[[FLT:]]] di informazione dell'assicurazione[] o consultare le risorse dal Pagina informativa fallimentare del governo]]. Per saperne di più sui titoli di assicurazione basati sul credito, vedere la