Capire il capitolo 13

Il capitolo 13 è un processo legale federale progettato per gli individui che hanno un reddito regolare e desiderano riorganizzare i loro debiti sotto la supervisione del tribunale. A differenza del capitolo 7, che prevede liquidazione di beni per pagare i creditori, il capitolo 13 permette al debitore di proporre un piano di rimborso che va dai tre ai cinque anni. Il tribunale deve approvare questo piano, che tipicamente privilegia i debiti garantiti (come i mutui e prestiti auto) e alcuni debiti non garantiti prioritari (come tasse).

Il capitolo 13 è spesso considerato come una linea di vita per i debitori, crea effetti complessi di increspatura per chiunque abbia sottoscritto o garantito un debito. Un co-signatore o un garante diventa legalmente responsabile del debito se il mutuatario primario non riesce a pagare. Il soggiorno automatico che entra in vigore quando un caso del capitolo 13 viene depositato generalmente vieta ai creditori di perseguire direttamente il debitore - ma il soggiorno non sempre protegge i co-segnatori critici.

Chi sono i Co-signers e i Guarantors?

Anche se i termini sono talvolta utilizzati in modo intercambiabile, ci sono significative distinzioni legali tra un co-firmatore e un garante. Un co-signer firma l'accordo di prestito accanto al mutuatario primario ed è ugualmente responsabile dall'inizio. Il creditore può richiedere il pagamento da un co-firmatore immediatamente se il debitore primario è difettoso, senza prima esaurimento sforzi di raccolta contro il mutuatario.

Le situazioni comuni in cui i co-signers appaiono includono prestiti per studenti, prestiti auto, prestiti personali, affitti per appartamenti e carte di credito. I guarantors sono più tipici in affitti commerciali, prestiti aziendali e determinati accordi ipotecari. In entrambi i ruoli, l'individuo sta mettendo il proprio credito e la stabilità finanziaria sulla linea per la promessa di qualcun altro a pagare.

L'impatto core: responsabilità continua Nonostante la rottura della banca

Il soggiorno automatico e i firmatari

Se un debitore fa un debito indebito per il capitolo 13, un soggiorno automatico va in vigore immediatamente. Questo ordine del tribunale impedisce alla maggior parte dei creditori di contattare il debitore, licenziare le cause, ripostizzare la proprietà, o guarnire i salari. Tuttavia, il soggiorno automatico non si estende sempre ai co-segnatori.

In pratica, questo significa che un co-signer può iniziare a ricevere chiamate e lettere di raccolta poco dopo i file del debitore. Il creditore sa che il soggiorno di fallimento li impedisce di sottomettere il debitore, ma sono spesso liberi di perseguire il co-signer sotto la legge statale. Il co-signer dovrebbe aspettarsi di ricevere dichiarazioni, lettere di richiesta e potenzialmente una causa se non fanno pagamenti.

Pagamenti richiesti nel piano

In un caso del capitolo 13, il piano di rimborso del debitore deve proporre come ogni creditore sarà trattato. Per i debiti garantiti (come un prestito di auto dove il co-firmatore è sul titolo), il piano tipicamente proporrà di indebitare arretrati nel tempo e di effettuare pagamenti in corso. Se tali pagamenti sono effettuati in tempo attraverso il trustee fallimento, il co-segnatore potrebbe non dover pagare nulla di più.

Per i debiti non garantiti (come carte di credito o prestiti personali) con un co-segnatore, il piano del debitore paga solitamente solo una percentuale — a volte inferiore a 1-10% — del saldo in sospeso. Il co-segnatore rimane responsabile per il saldo rimanente dopo lo scarico del capitolo 13 del debitore.

Conseguenze dei tassi di credito per i firmatari

Un fallimento del capitolo 13 che si deposita è un record pubblico che appare sui rapporti di credito. Per il debitore, l’impatto è grave: un capitolo 13 che deposita soggiorni sul rapporto di credito per sette anni dalla data di deposito, mentre il piano di rimborso stesso può essere notato. Per i co-segnatori, la situazione è più nuanced. Se il co-segnatore non ha perso alcun pagamento e il debito è pagato in tempo attraverso il piano di co-

Se il co-segnatore inizia a effettuare pagamenti direttamente perché il debitore non paga, questi pagamenti dovrebbero essere segnalati come in tempo, che può aiutare. Ma se il co-segnatore smette di pagare, il debito verrà segnalato come delinquente, con gravi effetti dannosi sul credito del co-segnatore.

I firmatari che intendono tutelare il proprio credito devono monitorare regolarmente i loro rapporti di credito e considerare di negoziare con i creditori. Alcuni creditori possono accettare un regolamento di lump-sum dal co-segnatore per meno del pieno equilibrio in cambio di eliminare la linea di commercio negativa - ma questo non è garantito.

Diritti e protezioni legali per i firmatari

Come funziona il Co-debtor

Come notato, il co-debtor soggiorno sotto Sezione 1301 del Codice di bancarotta protegge i co-signers sui debiti di consumo dalle azioni di raccolta durante la pentenza del caso del debitore Capitolo 13 — ma solo finché il piano del debitore propone di pagare il debitore in pieno. Se il piano paga solo una parte, o se il creditore ottiene il giudice.

Diritto di comunicazione e partecipazione

I firmatari hanno il diritto di ricevere la comunicazione del fallimento depositando dal procuratore del debitore o dal tribunale. Possono anche depositare documenti presso il tribunale di fallimento, come una prova di reclamo se il debitore non riesce a elencare correttamente il debito. I firmatari possono partecipare alla riunione dei creditori (il 341 meeting) e opporsi alla conferma del piano del debitore se tratta ingiustamente la loro responsabilità.

Potenziale per scarico o rilascio

Tuttavia, in rari casi, un co-signer può essere rilasciato dal debito se il creditore accetta, se il debitore paga il debito in pieno attraverso il piano, o se il co-firmatore fa i file della propria bancarotta. Alcuni accordi di prestito di consumo includono una clausola che rilascia il co-segretario quando il debitore completa un progetto di fallimento del capitolo 13.

Differenze tra il capitolo 13 e il capitolo 7 per i firmatari

Nel capitolo 7, non vi è alcun soggiorno di co-debtor. I creditori possono immediatamente perseguire i co-signers sul deposito del capitolo 7. Inoltre, i debiti del debitore sono di solito dismessi dopo pochi mesi, ma il co-segnatore rimane pienamente responsabile. Nel capitolo 13, il soggiorno dei co-diritti fornisce un sollievo temporaneo — ma solo se il piano paga il debito completo.

Alcuni debitori scelgono il capitolo 13 specificamente per proteggere un co-segnatore, soprattutto per un debito sicuro come un prestito di auto. Curando gli arretrati e facendo pagamenti attraverso il piano, il debitore può impedire la riposizionamento e permettere al co-signatore di evitare di pagare.

Cosa dovrebbero fare i Co-signers immediatamente

Passo 1: Confermare il Filing

Se si scopre che qualcuno per cui si è co-firmato ha depositato per il capitolo 13 fallimento, il primo passo è quello di confermare il deposito con il tribunale o l'avvocato del debitore. Ottenere il numero del caso e il nome del trustee. Controllare i record pubblici sul ] sistema PACER[]]]] per vedere la petizione, gli orari e il piano di pagamento minimo proposto.

Fase 2: Consultare un Procuratore di Fallimento

Le leggi che regolano la responsabilità del co-firmatore sono complesse e variano da giurisdizione. Un avvocato locale di fallimento può rivedere il piano, consigliare se il soggiorno del co-debtor si applica, e aiutare a prendere un'azione appropriata. Molti avvocati di fallimento offrono consultazioni iniziali gratuite. Se non si può permetterci un avvocato, cercare le organizzazioni di aiuto legale nella vostra zona che gestiscono questioni di consumo.

Passo 3: Contattare il Creditor

Non presumiamo che il creditore non venga dopo di voi. Contattate il creditore direttamente per chiarire i vostri obblighi. Chiedete se il conto è considerato “corrente” e se il creditore prevede di chiedere la raccolta da voi. Alcuni creditori possono lavorare con i co-signers per istituire un piano di pagamento diretto, eventualmente a un tasso di interesse ridotto, per evitare azioni legali.

Passo 4: Proteggi il tuo credito

Se si può permettersi di effettuare pagamenti sul debito, prendere in considerazione di farlo per mantenere il conto corrente sul vostro rapporto di credito.Questo può essere un sacrificio a breve termine per evitare un disastro di credito a lungo termine. Tuttavia, non si dovrebbe pagare più che necessario senza consulenza legale, come si può essere autorizzati a rimborsare dal debitore o a una parte del recupero di fallimento.

Passo 5: Esplora le tue opzioni legali

Se il debito è grande e il debitore è improbabile rimborsare, si può prendere in considerazione il deposito del proprio fallimento, ma solo come ultima risorsa. Un'altra opzione è quella di negoziare un regolamento lump-sum con il creditore. Alcuni creditori accetteranno meno del saldo completo da un co-segnatore, soprattutto se credono che il piano del debitore non pagherà nulla.

Esempi di casi: Come il capitolo 13 conta i Co-signers nella pratica

Considerate i seguenti scenari ipotetici per illustrare le conseguenze del mondo reale:

Scenario A: Car Loan con un Co-signer

Jane co-firma per il prestito auto della sorella Sarah. Sarah fa i file Capitolo 13 dopo la caduta. Il piano propone di curare gli arretrati per 36 mesi e continuare a fare pagamenti regolari. Jane è protetta dal soggiorno co-debtor durante il piano. Se Sarah completa il piano con successo, il credito di Jane mostrerà il prestito come pagato come concordato. Se Sarah non è in debito con l'equilibrio.

Scenario B: Carta di credito con firma Co-signer

Tom ha co-firmato per una carta di credito congiunto con il suo amico Mike. Mike fa i file Capitolo 13 e si propone di pagare il 5% del saldo di $20.000 attraverso il piano. Il soggiorno co-debtor è sollevato perché il piano non paga il 100%, e il creditore richiede immediatamente il pagamento da Tom per il pieno $20,000. Tom paga $10,000 in un accordo.

Scenario C: Student Loan con un Co-signer

I prestiti per studenti sono generalmente non scaricabili nel capitolo 13 a meno che il debitore non possa dimostrare la propria indebita disabilità, che è raro. Il soggiorno di co-debito non si applica perché i prestiti per studenti non sono debiti di consumo sotto tutte le interpretazioni, e il creditore può fare causa immediatamente al genitore.

Strategie per la protezione di un Co-signer Prima del Filing

Se sei un debitore considerando il capitolo 13 e hai dei co-signers, ci sono dei passi che puoi prendere per ridurre al minimo il rischio:

  • Prioritizzare i debiti con i co-segnatori nel piano. Se si può permettersi di pagare il 100% di un debito co-firmato attraverso il piano, il co-segnatore sarà protetto dal soggiorno co-debtor e scaricato dalla responsabilità dopo il pagamento completo.
  • Comunicare onestamente con i co-signers.[ Spiegare il processo e l'impatto potenziale sul loro credito e finanze. Incoraggiateli a consultare un avvocato.
  • Fate tutti i pagamenti di piano in tempo. Un default nel piano del capitolo 13 può immediatamente esporre i co-signer alla raccolta.
  • Rifinanziare il debito.[ Se possibile, rimuovere il co-segnatore dal debito prima di deposito. Questo è spesso difficile se siete in difficoltà finanziaria, ma vale la pena esplorare.

Domande frequenti sui firmatari del capitolo 13

Un co-signer può presentare una prova di reclamo?

Se il debitore non elenca il debito o lo elenca in modo errato, il co-signer può presentare una prova di reclamo a nome del creditore, assicurando che il debito sia incluso nel piano e che la responsabilità del co-segnatore sia adeguatamente affrontata.

Può un oggetto di co-segnatore al piano?

Si, un co-signer si è opposto a pianificare la conferma se il piano tratta ingiustamente il debito co-firmato. Ad esempio, se il debitore potrebbe pagare di più verso quel debito, ma sceglie di pagare i creditori non garantiti una percentuale maggiore, il co-segnatore può sostenere che questo aumenta la loro responsabilità.

Il co-debtor rimane applicabile ai debiti aziendali?

No, il soggiorno automatico per i co-debtors ai sensi della sezione 1301 si applica solo ai debiti dei consumatori. Se il debito è stato sostenuto per scopi commerciali, il creditore può perseguire immediatamente il co-segnatore.

Cosa succede se il debitore completa il piano?

Se il piano ha pagato il debito cofirmato in pieno, il debito è spento e il co-segnatore non ha ulteriori responsabilità. Se il piano pagato solo un importo parziale, il co-segnatore rimane responsabile per l'equilibrio non pagato.

Il co-signer può denunciare il debitore per il rimborso?

Se il co-signore paga più della loro quota equa, possono avere il diritto di chiedere il contributo o il rimborso dal debitore in base alla legge statale. Tuttavia, dopo il fallimento del debitore, la responsabilità personale per i debiti pre-petition è estinta, in modo che il co-signer potrebbe non essere in grado di raccogliere. Un avvocato può consigliare sulle leggi specifiche dello stato.

Conclusioni

Il capitolo 13 offre un valido percorso per i debitori per riorganizzare le loro finanze, ma non scherma automaticamente i co-signers e i garanti della responsabilità. Mentre il soggiorno del co-debtor fornisce una protezione temporanea per i debiti dei consumatori, è limitato e spesso non si applica quando il piano paga meno dell'intero importo.

Per una guida più dettagliata, consultare le risorse dai tribunali degli Stati Uniti ] o chiedere consigli da un avvocato di fallimento qualificato nella vostra giurisdizione.