Bancaro volontario contro la corruzione involonaria: due percorsi attraverso la crisi finanziaria

La bancarotta è uno dei meccanismi legali più consequenziali del sistema finanziario americano. Esso fornisce un quadro regolamentato federale per gli individui e le imprese sopraffatti dal debito per trovare sollievo, sia attraverso un piano di rimborso strutturato o lo scarico di determinati obblighi. L'intero processo inizia con un unico documento: la petizione di fallimento. Ma l'identità della persona o dell'entità che i file che determinano la petizione determina tutto ciò che segue.

La scelta tra il deposito volontario o essere costretto a fallire influisce sul controllo del processo, sulla tempistica del deposito, sul capitolo in cui il caso procede, e sul pedaggio emotivo del debitore, e questo articolo fornisce un'esplorazione completa e autorevole di entrambi i tipi di svantaggio, tra cui il fallimento.

Che cos'è la Banca Volontario?

Il fallimento volontario è la forma più comune di fallimento negli Stati Uniti. In un deposito volontario, il debitore — sia un individuo, una coppia sposata, una società, o una partnership — inizia il processo, depositando una petizione con il tribunale di fallimento. Questa azione è deliberata e proattiva. Il debitore riconosce che i loro obblighi finanziari sono diventati insormontabili e cerca la protezione legale che solo.

Uno dei vantaggi più immediati di deposito volontariamente è il soggiorno automatico. Non appena la petizione è presentata, un soggiorno automatico va in vigore, arrestando praticamente tutte le attività di raccolta creditore. Ciò include le cause legali, le guarnizioni salariali, i tentativi di riposizionamento, preclusione di procedure finanziarie e molestare chiamate telefoniche.

Il debitore può scegliere quale capitolo di fallimento depositare, sulla base delle loro specifiche circostanze finanziarie e obiettivi. Possono tempo il deposito strategicamente, forse in attesa fino a dopo che alcune transazioni sono state completate o prima di un giudizio è entrato. Possono lavorare in collaborazione con il loro avvocato per presentare il loro caso nella luce più favorevole. Perché il debitore sta collaborando con il sistema, i tribunali possono considerare in generale i file volontari.

Capitolo comune della Banca volontaria

Il Codice Bancario degli Stati Uniti fornisce diversi capitoli in base ai quali un debitore può presentare. I capitoli più comunemente utilizzati nel fallimento volontario sono:

  • Capitolo 7 & liquidazione: Questo capitolo è disponibile sia per gli individui che per le imprese. I beni non esenti sono venduti da un trustee nominato dal tribunale, e i proventi sono distribuiti ai creditori. In cambio, i debiti più non garantiti & mdash; come saldi delle carte di credito, prestiti di scarico medico, e passivi recenti
  • Capitolo 13 – Wage Earner’s Piano: Questo capitolo è disponibile solo a persone con reddito regolare. Il debitore propone un piano di rimborso che dura da tre a cinque anni, durante il quale effettuano pagamenti mensili a un trusteee, che distribuisce i fondi ai creditori di cattura.
  • Capitolo 11 – Riorganizzazione: Il capitolo 11 è utilizzato principalmente dalle imprese, anche se gli individui con livelli di debito molto elevati possono depositare anche sotto questo capitolo. Il debitore mantiene il controllo dei loro beni e delle loro operazioni (come debitore in possesso) e propone un piano per ristrutturare i loro debiti mentre continua a operare.

Cos'è la Banca Involontaria?

In questo scenario, il debitore non sceglie di depositare. Invece, i creditori depositano la petizione[, costringendo il debitore a corte di fallimento contro la loro volontà. Questo rimedio è riservato a situazioni in cui un debitore non è cooperativo, sta nascondendo beni, sta pagando alcuni creditori mentre ignorando altri beni, o ha semplicemente smesso di pagare un debitore legale.

I creditori non sono più in grado di soddisfare i loro debiti, ma devono essere in grado di dimostrare che i debiti non sono stati in grado di soddisfare i loro debiti.

Il processo di fallimento della Banca involontario

Una volta depositata una petizione involonaria, il debitore viene servito con una convocazione e ha un tempo limitato — in genere 21 giorni — per rispondere. Il debitore può contestare la petizione su diversi motivi, compreso il discredito del debito, sostenendo che i creditori di petizione non hanno in piedi, o dimostrando che essi sono, in realtà, pagare i loro debiti come diventano dovuti.

Il fallimento involontario è più spesso usato contro le imprese, in particolare quelle che hanno cessato le operazioni ma che hanno ancora attività che devono essere amministrate. I creditori possono anche perseguire un deposito involontario per impedire a un debitore di preferire alcuni creditori— pagare amici o addetti al lavoro mentre lasciano altri non pagati & mdash; o recuperare beni che sono stati fraudolentamente trasferiti.

Capitoli disponibili in Banca Involonaria

I creditori non hanno la stessa libertà di scegliere il capitolo fallimentare come fa un debitore volontario. Secondo il Codice di fallimento, i creditori possono presentare una petizione involonaria Capitolo 7 (liquidazione) o Capitolo 11] ]]] ]]]]]]]]]]] [[[[[[[FLT]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]] [[[[[[[[[[[[[[[[P]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]] [[[[[[[[[[[[[[[[[[[[[[[[[[[[[[[[[[[[[[[[[[[[[[[

Differenze chiave tra la burocrazia volontaria e la Banca involontaria

Le differenze tra questi due tipi di fallimento vanno ben oltre chi firma la petizione, influenzano la strategia, l'esperienza emotiva e i risultati legali per tutte le parti coinvolte.

  • Iniziatore:[] Nel fallimento volontario, il debitore fa la petizione.
  • Purpose:[] Il fallimento volontario è circa il risanamento del debito e un nuovo inizio per il debitore.
  • Control:] Il debitore volontario mantiene un controllo significativo, compresa la scelta del capitolo e la tempistica del deposito. Il debitore involontario non ha alcun controllo sul fatto che il caso abbia inizio e le loro opzioni siano limitate.
  • Capiti disponibili:[] I debitori volontari possono scegliere tra i capitoli 7, 11, 12, o 13 (a seconda delle loro circostanze). I creditori possono presentare una petizione involonaria ai sensi del capitolo 7 o del capitolo 11.
  • Possione proceduale:[ Il fallimento volontario è generalmente cooperativo e meno avversario. La bancarotta involontaria è intrinsecamente avversaria, almeno all'inizio, e può coinvolgere il contenzioso sulla petizione stessa prima che il caso fallimentare abbia inizio.
  • Soggiorno automatico:[[] Il soggiorno automatico entra in vigore immediatamente dopo il deposito in entrambi i tipi, ma in un caso involontario, il soggiorno può essere più limitato in ambito fino all'entrata dell'ordine di sollievo.
  • Impatto emotivo:[[] I filers volontari riportano spesso un mix di sollievo e ansia. I filers involontari si sentono spesso attaccati, difensivi e stigmatizzati, che possono complicare il processo.

Vantaggi e svantaggi della Banca volontaria

Vantaggi per il debitore

  • Il debitore può prepararsi a fondo prima di depositare, raccogliere documenti, consultare un avvocato, e prendere decisioni strategiche senza pressione.
  • Il debitore sceglie il capitolo che meglio si adatta alla loro situazione, se ciò significa liquidazione ai sensi del capitolo 7 o un piano di rimborso ai sensi del capitolo 13.
  • Il soggiorno automatico fornisce protezione immediata dai creditori, fermando le cause, guarnizioni salariali e procedimenti di preclusione.
  • Il processo è generalmente meno avversario, che può ridurre i costi legali e lo stress emotivo.
  • Le corti tendono a vedere i filers volontari come agire in buona fede, che può portare a risultati più favorevoli per quanto riguarda lo scarico e la conferma del piano.

Svantaggi per il debitore

  • La bancarotta diventa una questione di pubblico dominio e appare sui rapporti di credito fino a dieci anni sotto il capitolo 7, o sette anni sotto il capitolo 13.
  • Le attività non esentate possono essere vendute in un caso del capitolo 7, potenzialmente con conseguente perdita di proprietà che il debitore desiderava mantenere.
  • Alcuni debiti e prestiti; compresi i prestiti per studenti, le tasse recenti, il sostegno per bambini e alimony— sono generalmente non scaricabili.
  • La futura capacità di prestito è severamente limitata, e qualsiasi credito ottenuto dopo il fallimento verrà con tassi di interesse più elevati.
  • Il debitore deve completare la consulenza di credito e, in alcuni casi, un corso di gestione finanziaria.

Vantaggi e svantaggi della bancarotta involontaria

Vantaggi per i creditori

  • Il fallimento involontario costringe un debitore non cooperativo in un processo legale strutturato in cui i beni possono essere identificati, raccolti e distribuiti in modo equo tra tutti i creditori.
  • Previene al debitore di preferire certi creditori pagandoli mentre ignorano gli altri.
  • Può aiutare a recuperare beni che sono stati trasferiti fraudolentamente o nascosti.
  • In un caso del capitolo 11, i creditori possono partecipare a un creditore e ad un comitato e avere voce nel processo di riorganizzazione.
  • Esso fornisce un meccanismo per risolvere le controversie relative al debitore & quo;s affari finanziari in un ambiente trasparente, sorvegliato dal tribunale.

Svantaggi per debitore e creditori

  • Il debitore può sentirsi molestato e costretto in un processo che avrebbero preferito evitare, che può danneggiare le relazioni commerciali e la reputazione personale.
  • Il debitore deve sopportare i costi di difesa contro la petizione, comprese le spese legali, anche se la petizione è in definitiva respinto.
  • Se il giudice scopre che la petizione involonaria è stata depositata in cattiva fede, i creditori di petizione possono essere ritenuti responsabili per danni, compresi i costi legali, e possono anche essere soggetti a danni punitivi.
  • Il processo è intrinsecamente avversario, almeno inizialmente, che può portare a contenzioso costoso sulla petizione stessa prima che il caso di fallimento proceda anche.
  • Un deposito involontario può innescare clausole di default incrociate in altri contratti, accelerando gli obblighi di debito e peggiorando la situazione finanziaria del debitore &rsquo.

L'impatto sul credito e sul futuro finanziario

Both voluntary and involuntary bankruptcyun fallimento filing— se avviato dal debitore o dai creditori — apparirà sul debitore ’ il rapporto di credito per un massimo di dieci anni al capitolo 7 e sette anni al di sotto del capitolo 13. L'impatto sul punteggio di credito è immediato e drammatico, spesso con conseguente calo di 150-250 punti o più.

C'è una convinzione comune che il fallimento volontario sembra migliore per i futuri finanziatori che il fallimento involontario, perché suggerisce che il debitore si è preso la responsabilità per la loro situazione finanziaria. Mentre questo può essere vero in alcuni casi, la differenza pratica è minima. Entrambi i tipi di deposito sono gravi voci negative che segnalano disagio finanziario a qualsiasi creditore che esamina il rapporto di credito.

I debitori dovrebbero iniziare con una carta di credito protetta, facendo piccoli acquisti, e pagando il saldo in pieno ogni mese. Nel tempo, i pagamenti costanti on-time, basso utilizzo di credito, e la gestione finanziaria responsabile può gradualmente migliorare il punteggio di credito.

Alternative alla Bancarotta

La bancarotta è uno strumento potente, ma non è l'unica opzione: sia gli individui che le imprese dovrebbero esplorare soluzioni alternative prima di impegnarsi a un fallimento volontario o involontario, che possono essere meno dannosi per il credito, meno costosi e meno pubblici di un deposito di fallimento.

  • Consolidamento debito:[] Combinando più debiti in un unico prestito con un tasso di interesse inferiore può semplificare i pagamenti e ridurre i costi complessivi.
  • Debt regolamento:[[]] Negoziare direttamente con i creditori per accettare un pagamento lump-sum per meno di quanto l'intero importo dovuto può essere efficace, ma può danneggiare il credito e innescare le conseguenze fiscali sull'importo perdonato.
  • Credit counseling:[] Le agenzie di consulenza creditizia no profit possono contribuire a creare un piano di gestione del debito che consolida i pagamenti e riduce i tassi di interesse senza le conseguenze legali del fallimento.
  • Informali accordi di allenamento:[] Le imprese possono negoziare termini di pagamento estesi, riduzioni dei tassi di interesse, o accordi di pagamento parziali direttamente con i creditori al di fuori del tribunale.
  • Assegnazione a beneficio dei creditori (ABC): Questa alternativa di stato-legge permette al debitore di assegnare beni a un trustee, che li liquida e distribuisce i proventi ai creditori.
  • Ristrutturazione esterna:[ Per le imprese con strutture complesse di debito, una ristrutturazione esterna può raggiungere risultati simili al capitolo 11 senza costi e pubblicità di un procedimento giudiziario.

Ciascuna di queste alternative ha dei compromessi. La bancarotta va considerata solo quando altre opzioni sono state esaurite o sono chiaramente indisponibili. Per i creditori che considerano un deposito involontario, è altrettanto importante pesare i costi, i rischi e la probabilità di recupero contro le alternative, come la negoziazione di un piano di pagamento o il perseguimento di un rimedio di stato come attaccamento o guarnizione.

Misconceptions Comune sulla corruzione della Banca Involonaria

Il fallimento involontario è scarsamente compreso da molte persone, tra cui alcuni professionisti legali che non praticano regolarmente in questo settore.

Un'idea comune è che qualsiasi debito non pagato può costituire la base per una petizione fallimentare involontario. In realtà, i requisiti di cui al 11 USC § 303 sono severi. I creditori di petizione devono contenere crediti non garantiti che si aggregano a almeno $21,425, e devono dimostrare che il debitore non paga i debiti di routine come diventano dovuti.

Un'altra cattiva idea è che un debitore può semplicemente ignorare una petizione involonaria e andrà via. Il contrario è vero. Se il debitore non risponde alla petizione entro il termine richiesto, il tribunale può inserire un ordine di default per il sollievo, che ha lo stesso effetto come se il debitore avesse presentato volontariamente per la bancarotta.

Un terzo errore è che tutti i debiti saranno dimessi in un fallimento involontario proprio come sarebbero in un deposito volontario. In realtà, la discarica dei debiti dipende dal capitolo in cui il caso procede e la natura del debito stesso. Debiti derivanti da frode, lesioni volontarie, evasione fiscale, e altre categorie specificate non sono generalmente scaricabili in entrambi i tipi di fallimento.

Considerazioni giuridiche e strategiche

Per i debitori che stanno contemplando il fallimento volontario, il tempo è uno dei fattori più critici. Filing prima che un creditore ottiene un giudizio o un lien può preservare più beni e fornire una maggiore flessibilità. Filing prima di una vendita preclusione o una riposizione può fermare tali azioni nelle loro tracce.

I debitori devono anche completare il test dei mezzi se stanno considerando il capitolo 7. Il test dei mezzi confronta il debitore ’s reddito al reddito mediano per il loro stato, e se il debitore ’s reddito è superiore al mediano, essi possono essere tenuti a depositare sotto il capitolo 13 invece. Esenzioni anche svolgere un ruolo critico. Ogni stato ha le proprie leggi di esenzione che determinano quali beni il debitore può mantenere, e un avvocato competente può aiutare

Per i creditori che considerano una petizione involonaria, è necessario un'attenta analisi dei costi-benefici. Le spese legali per il deposito di una petizione involonaria possono essere sostanziali, soprattutto se il debitore contesta la petizione e il caso diventa litigious. Se la petizione è respinta e il tribunale ritiene che è stato depositato in cattiva fede, i creditori che chiedono il debitore & convertrsquo;s spese legali e può affrontare danni aggiuntivi.

Sito web di Cortes U.S.[[] fornisce informazioni procedurali dettagliate sia sul fallimento volontario che involontario, comprese le forme, i requisiti di deposito e le regole del tribunale locale. Inoltre, il NerdWallet risorsa sul fallimento volontario vs involontario offre una visione pratica dei consumatori che cercano di comprendere le implicazioni finanziarie di ogni opzione

Conclusioni

La distinzione tra fallimento volontario e involontario non è solo procedurale, ma riflette una differenza fondamentale nel controllo del processo, quali obiettivi vengono perseguiti e come le parti coinvolte sperimentano il viaggio.Il fallimento volontario offre al debitore un percorso proattivo di risanamento finanziario, con la possibilità di scegliere il capitolo, controllare il tempismo e lavorare all'interno di un sistema volto a dare un nuovo inizio.

Entrambi i tipi di fallimento hanno gravi conseguenze, tra cui danni al credito, perdita di beni e la natura pubblica di procedimenti giudiziari. Entrambi dovrebbero essere affrontati con una pianificazione attenta, consulenza legale professionale, e una chiara comprensione delle alternative. Se sei un debitore che lotta sotto il peso di obblighi finanziari o un creditore che cerca di recuperare ciò che si è dovuto, sapendo le sfumature di fallimento volontario e involontario corso di conversazione può aiutare a prendere decisioni legali informate e navigare fatti.