Capire il capitolo 13

Il capitolo 13 è un fallimento, spesso indicato come un "piano del salariato", è un potente strumento finanziario per gli individui con un reddito costante che desiderano rimborsare i loro debiti per un periodo strutturato.

Per molti, il capitolo 13 è una linea di vita che si ferma preclusione, previene la riposizione e offre un nuovo inizio senza perdere tutto. Tuttavia, il processo è dettagliato e richiede una rigorosa conformità. Questa guida ampliata ti accompagna in ogni fase, evidenziando scadenze critiche, documenti e ciò che puoi aspettarti ad ogni passo.

Requisiti di idoneità e pre-finanziamento

Chi può archiviare il Capitolo 13?

Prima dell'inizio della linea temporale, è necessario assicurarsi di soddisfare i criteri di ammissibilità. Il capitolo 13 è disponibile per le persone (compresi i soli proprietari) con reddito regolare.

  • Limiti di reddito:[] I vostri debiti non garantiti devono essere inferiori a $2.750,000, e debiti garantiti meno di $1.395.875 (questi importi sono periodicamente regolati; controllare Sito ufficiale delle Corti Usa[] per le cifre correnti).
  • Introito regolare:[] Dovete avere abbastanza reddito disponibile per finanziare un piano di rimborso fattibile.
  • Credito consulenza:[] È necessario completare un corso di consulenza di credito approvato entro 180 giorni prima della registrazione.
  • Nessuno scarico precedente:[] Se avete ricevuto uno scarico del capitolo 7 negli ultimi 4 anni o uno scarico del capitolo 13 negli ultimi 2 anni, potete essere idonei.

Passi pre-fissati

Durante questa fase di pre-filizzazione, si riuniscono documenti finanziari, si consulti con un avvocato fallimentare e crei un bilancio realistico. I documenti chiave includono: dichiarazioni fiscali per gli ultimi due anni, buste paga, dichiarazioni bancarie, un elenco di tutti i creditori, e la prova di beni. È anche necessario completare la sessione di consulenza obbligatoria del credito. Questa preparazione può richiedere da una a quattro settimane, a seconda della vostra complessità finanziaria.

Il processo di fissaggio e il soggiorno automatico

Giorno 1: Petizione e Orari

La linea temporale formale inizia il giorno in cui si deposita la petizione del capitolo 13, gli orari e il piano di rimborso proposto con il tribunale di fallimento. Il vostro avvocato aiuterà a preparare queste forme, che includono elenchi dettagliati di beni, passività, reddito, spese e contratti in corso. Una volta depositato, il tribunale assegna un numero di caso e un trusteee. In questo stesso giorno, il ] soggiorno automatico va in modo immediato.

Presentazione del documento e Assegnazione del trustee

Entro 14 giorni di deposito, è necessario fornire al fiduciario alcuni documenti, come le buste paga, i rendimenti fiscali e le dichiarazioni bancarie. Il mancato conferimento di questi in tempo può ritardare il vostro caso e può portare a licenziamento. Il trustee esamina il vostro piano proposto per vedere se soddisfa i requisiti legali, compreso il "miglior interesse dei creditori" prova (i creditori devono ricevere almeno quello che avrebbero ottenuto al capitolo 7).

Nota importante:[] Mentre il soggiorno automatico è potente, non ferma tutte le azioni. Alcuni debiti come il supporto per bambini, lenti fiscali che sono già in vigore, e i procedimenti penali possono continuare. Il vostro avvocato può consigliare su eventuali eccezioni.

Il 341 Incontro dei Creditori

Tempismo e scopo

Circa 4-6 settimane dopo la presentazione, parteciperai al ]Meeting of Creditors, noto anche come 341 meeting (conosciuto dopo la Sezione 341 del Codice Bancario).Questo non è un'udienza di corte; si tratta di una riunione tenuta presso l'ufficio del trustee o virtualmente.

Cosa aspettarsi

Il fiduciario verificherà la vostra identità, confermerà che avete depositato tutti i documenti richiesti, e rivedere il vostro reddito e le spese. Il fiduciario chiederà anche circa i trasferimenti di proprietà recenti, qualsiasi causa, e se avete grandi beni non elencati. Siate onesti e preparati. Il vostro avvocato sarà dalla vostra parte per guidarvi. Dopo l'incontro, il fiduciario può sollevare obiezioni o richieste di modifiche del progetto.

Problemi comuni alla riunione 341:[] Programmi incompleti, dichiarazioni fiscali mancanti o discrepanze nella rendicontazione del reddito. Questi possono ritardare la conferma. Per evitare problemi, hanno tutti i documenti pronti e doppio controllo i numeri.

Conferma del piano: Timeline e passi

L'udienza di conferma

Dopo la riunione del 341, il tribunale pianifica un udienza di conferma, tipicamente fissato per 30 a 60 giorni dopo l'incontro, il significato di conferma si verifica circa 3-5 mesi dopo il deposito. Durante questa udienza, il giudice esamina il piano di rimborso per garantire che sia conforme a tutti i requisiti legali: deve essere proposto in buona fede, fattibile (si può permettere i pagamenti), e trattare gli obiettori abbastanza (priori

Obiezioni e modifiche

Talvolta il trustee o un creditore si oppone al piano. Le obiezioni comuni includono: il piano non paga abbastanza per i creditori non garantiti, il bilancio del debitore è irrealistico, o il piano viola le regole di priorità legali. Se un'obiezione è sollevata, è possibile modificare il piano per affrontarlo. Questo può richiedere ulteriori udienze e spingere la timeline di conferma di un altro mese o due. La maggior parte dei casi sono confermati al primo tentativo, ma è necessario essere preparati.

Passi che portano alla conferma

  • Dopo la presentazione: inviare tutti i documenti richiesti (entro 14 giorni).
  • 4–6 settimane: 341 incontri.
  • Entro 2 mesi dalla riunione 341: udienza di conferma.
  • Se confermato: si inizia a fare pagamenti secondo il piano.

Tutti i creditori sono vincolati dai suoi termini, compresi quelli che hanno votato contro di essa. Il soggiorno automatico continua in vigore, anche se alcune protezioni (come rimanere sicuri movimenti creditori) possono essere modificate dall'ordine di conferma.

Eseguire il Piano di rimborso (3-5 anni)

Pagamenti mensili al Trustee

Dopo la conferma, il lavoro reale inizia. Si farà pagamenti mensili al giudice-appuntato capitolo 13 truste. L'importo di pagamento è determinato dal vostro reddito disponibile come calcolato sul modulo 122C-2. Per la maggior parte dei filers, il piano dura 3 anni]] (se il vostro reddito annuale è al di sotto del mediano statale e non avete debiti prioritari).

Trattare con Deduzioni

Molti debitori scelgono di avere i loro pagamenti di piano detratte direttamente dal loro stipendio tramite deduzione del libro paga. Questo è obbligatorio in alcuni distretti. Il fiduciario ti invia un ordine salariale che dirige il tuo datore di lavoro per dedurre il pagamento e inoltrarlo al trustee. Se sei auto-lavorato o in pensione, effettuerai pagamenti manualmente.

Recensioni e conformità annuali

Il trustee richiede inoltre di presentare rendimenti finanziari annuali che mostrano il vostro reddito e le spese. È inoltre necessario depositare le dichiarazioni fiscali durante il piano e, in alcuni distretti, girare su eventuali cadute inaspettate (bonus, rimborsi fiscali) oltre un certo importo. Il trusteee monitora la vostra conformità da vicino. Se il vostro reddito scende in modo significativo, potrebbe essere necessario modificare il piano.

Monitoraggio e modifiche della media causa

Audizioni di stato

Durante il periodo di rimborso, il tribunale può pianificare le udienze di stato] per rivedere i tuoi progressi. Questi sono tipicamente amministrativi e possono essere tenuti ogni 6-12 mesi. È necessario partecipare via telefono o di persona. Il fiduciario riferirà se sei in corso sui pagamenti e ha depositato i documenti richiesti. Se sei in buona posizione, l'udienza è breve.

Modifiche del piano

Il capitolo 13 permette di modificare il piano in qualsiasi momento prima dello scarico. Le modifiche richiedono l'approvazione del tribunale e una nuova udienza. Le ragioni comuni per la modifica includono: estendere il periodo del piano, ridurre i pagamenti, o cambiare il trattamento di un avvocato specifico possono essere aumentate.

Trattare con i creditori sicuri

Durante il piano, i creditori garantiti (ad esempio, i creditori auto, le società ipoteche) sono pagati attraverso il trusteee. Tuttavia, potrebbe essere necessario trattare direttamente con loro in determinate situazioni, come quando si deposita una mozione per rimuovere un secondo mutuo o modificare un cramdown di prestito auto.

Per ulteriori dettagli sulle modifiche dei piani, vedere ]La guida di Nolo alle modifiche del capitolo 13.

Complemento e scarico

Pagamento finale e movimento per la scarica

Dopo aver effettuato tutti i pagamenti necessari, in modo di circa 36 o 60 mesi, completate ufficialmente il piano. A questo punto, il vostro avvocato fa un [motion for scarico[] con il tribunale. Il tribunale poi esamina il record per garantire: tutti i pagamenti sono stati effettuati, tutti i documenti richiesti (compreso i rendimenti fiscali) sono stati depositati, e avete completato il corso di gestione finanziaria richiesto (un corso di scarico post-filing).

Quali debiti sono scaricati?

Il capitolo 13 elimina i debiti più rimanenti e non garantiti inclusi nel piano, che include saldi della carta di credito, bollette mediche, prestiti personali e alcuni debiti fiscali più vecchi. Tuttavia, alcuni debiti sono non-discaricabili[]: sostegno del bambino, alimony, la maggior parte dei prestiti degli studenti, tasse recenti sul reddito (entro 3 anni), debiti da perdite di scarico ulteriori, debiti finiti, DUI-

Un vantaggio unico del capitolo 13 è che può scaricare alcuni debiti che non sono scaricabili nel capitolo 7, come i debiti derivanti da insediamenti di proprietà di divorzio e determinati debiti fiscali (imposta sul reddito più alta).

Tempismo di scarico

L'ordine di scarico arriva solitamente entro 2 a 4 mesi dopo il pagamento finale, assumendo tutti i requisiti sono soddisfatti. I ritardi possono verificarsi se gli oggetti del trusteee dovuti a documenti mancanti o se il tribunale deve risolvere eventuali problemi rimanenti. Dopo l'ingresso dello scarico, il caso è chiuso poco dopo.

Chiusura post-scarica e cassa

Che cosa succede dopo la scarica

Una volta che il discarico viene concesso, il soggiorno automatico si solleva definitivamente per qualsiasi debito non coperto. I creditori i cui debiti sono stati dismessi devono cessare la raccolta. Si dovrebbe ricevere un avviso dal tribunale che elenca i debiti dismessi. Il fiduciario finalizzerà la contabilità e depositerà un rapporto finale. Il tribunale poi rilascia un ordine di chiusura] ufficialmente la causa.

Mantenere un buon credito

Mentre questo colpisce il tuo punteggio di credito, molti filers ricostruiscono il credito durante il piano facendo pagamenti in tempo reale e gestendo i debiti garantiti. Dopo lo scarico, prendere in considerazione l'ottenimento di una carta di credito protetta o un piccolo prestito di ratement per dimostrare il comportamento di credito responsabile. Il nuovo inizio significa anche che sei libero da un debito travolgente, permettendo di risparmiare e pianificare per il futuro.

Ulteriori informazioni sulla ricostruzione del credito dopo il fallimento dal ]Federal Trade Commission[].

Sfide comuni e come evitare ritardi

Pagamenti o documenti mancanti

Per evitare questo, impostare deduzioni di libro paga automatico, mantenere un fondo di emergenza, e comunicare con il vostro avvocato se si prevede problemi. Un altro problema frequente è la mancata presentazione di dichiarazioni fiscali al trustee in tempo. Il tribunale richiede che tutti i ritorni fiscali per anni durante il piano essere depositati e fornito al trustee.

Obiezioni e modifiche del piano

Se il trustee si oppone al tuo piano, potresti dover partecipare ad ulteriori udienze, spingendo la conferma di nuovo per settimane o mesi. Per evitare questo, lavorare con un avvocato esperto che conosce le preferenze del trustee locale. Inoltre, assicurarsi che il vostro budget sia realistico. Se il vostro reddito scende a metà piano, file per una modifica precoce piuttosto che cadere dietro.

Pitfalls legali

Alcune azioni possono sradicare il vostro caso: trasferire la proprietà senza permesso di corte, incorrere in nuovi debiti senza notificare il tribunale, o non partecipare a udienze richieste.

Per una lista dettagliata delle scadenze, vedere ]Usa Cortes’ufficiale Capitolo 13 scadenze[.

Conclusioni

Il termine per un tipico caso di fallimento del capitolo 13 è strutturato ma flessibile. Dalla preparazione pre-filing allo scarico finale, il processo richiede circa tre o cinque anni. Le pietre miliari critiche - filtrazione, la riunione 341, la conferma del piano, i pagamenti mensili e lo scarico - forniscono una roadmap. Mentre la strada può essere lunga, il capitolo 13 offre un modo per recuperare i debiti sicuri, proteggere i beni e ottenere un buon inizio senza liquidazione chiavi.