Che cos'è l'assicurazione del titolo?

L'assicurazione del titolo è una politica specializzata che protegge i proprietari di proprietà e i prestatori contro la perdita finanziaria causata da difetti nel titolo - il record legale di proprietà. A differenza di casa assicurazione proprietari, che copre eventi futuri come il fuoco o furto, titolo assicurativo affronta problemi che si sono verificati prima dell'acquisto della proprietà.

La politica viene emessa dopo una ricerca completa del titolo condotta da una società di titolo o un avvocato immobiliare. La ricerca esamina i record pubblici - morti, registri fiscali, sentenze giudiziarie, e più - per identificare eventuali problemi. Se i problemi vengono trovati, devono essere risolti prima che l'assicuratore emette una politica pulita. Una volta rilasciato, la politica rimane in vigore per quanto tempo o i vostri eredi possiede la proprietà, fornendo protezione continua contro i rischi nascosti che potrebbero altrimenti uscire anni dopo.

Le origini e lo scopo dell'assicurazione del titolo

L'assicurazione sul titolo è emersa alla fine del XIX secolo quando le vendite di terreni rapidi negli Stati Uniti hanno rivelato che molte azioni hanno contenuto difetti nascosti.A differenza di altri tipi di assicurazione che proteggono contro pericoli futuri sconosciuti, guardie di assicurazione del titolo contro eventi passati che la proprietà del cloud. Questa copertura di aspetto retro è il suo valore unico. Una ricerca del titolo standard può identificare molti problemi, ma alcuni difetti sono invisibili ad anche i più diligenti esaminanti - falsificati, errori di titoli, ere i costi di difesa, ere ere i costi di proprietà di proprietà di responsabilità.

Senza di essa, un acquirente potrebbe perdere la propria casa se un parente a lungo perduto appare con un reclamo di proprietà valida, o se un precedente proprietario non pagato contraente fa i file di un meccanico anni dopo la vendita.

Perché è importante l'assicurazione di titolo?

L’importanza dell’assicurazione del titolo va oltre la semplice protezione. Fornisce pace mentale e sicurezza finanziaria nelle transazioni che coinvolgono il più grande bene che la maggior parte delle persone possiedano. Il titolo di una proprietà può essere offuscato da problemi che non sono evidenti durante una transazione standard. Ad esempio, un precedente proprietario potrebbe non pagare le tasse di proprietà, con conseguente un lien fiscale che attacca alla proprietà.

L’assicurazione del titolo semplifica anche il processo di chiusura. I creditori richiedono quasi sempre una politica del titolo del creditore per proteggere il loro investimento. Mentre la politica del proprietario è facoltativa in molti stati, è ampiamente raccomandato. Il premio di una volta, tipicamente pagato alla chiusura, copre per l’intero tempo che possiedi la casa, e in molti casi, copre anche i vostri eredi.

Protezione contro i rischi nascosti

Molti difetti del titolo non possono essere scoperti da una ricerca standard del titolo, anche con la tecnologia moderna, che include:

  • Forgery o frode:[ Un precedente proprietario potrebbe aver firmato un atto che fu poi scoperto come falso.
  • Eredi non chiusi:[] Un parente del proprietario defunto potrebbe emergere anni dopo rivendicando un interesse per la proprietà.
  • Gli errori nelle registrazioni pubbliche:[ Gli errori clericali in indici o descrizioni legali possono creare ambiguità sulla proprietà.
  • I errori nelle ricerche precedenti del titolo:[] Un precedente esaminatore del titolo potrebbe aver perso un lien registrato o un'allentamento.
  • Incompetenza mentale:[ Un proprietario precedente può aver trasferito proprietà, mentre legalmente non è competente a farlo.
  • Divorzi o fallimenti non chiusi:[ Un precedente proprietario ex-spouse o fallimento fiduciario può avere un interesse non registrato.

L’assicurazione del titolo copre il costo di difendere la vostra proprietà contro queste affermazioni e paga per qualsiasi reclamo valido fino all’importo della polizza. In molti casi, l’assicuratore gestisce anche tutti i lavori legali, quindi non dovete preoccuparvi di assumere un avvocato.

Copertura e costi

L’assicurazione del titolo richiede un premio di una volta, che è tipicamente tra lo 0,5% e l’1% del prezzo di acquisto della proprietà. Per una casa di $ 300.000, quel premio potrebbe variare da $1,500 a $3,000. Il costo varia da stato, valore di proprietà e l’assicuratore selezionato. Molti stati regolano i premi, quindi le tariffe sono spesso uniformi tra le aziende, ma le spese per servizi aggiuntivi, come la ricerca del titolo, la chiusura e le spese di corriere, possono confrontare un articolo.

La copertura della politica è ampia.

  • Difesa legale contro le richieste di titolo, compresi i costi di corte e le spese legali.
  • Costi di risoluzione per difetti coperti, come ad esempio il pagamento di un valido lien o la correzione di un errore di registrazione.
  • Perdita di valore se la proprietà non può essere venduta o ipotecata come previsto a causa di un difetto di titolo.

Se si vende la casa, la nuova polizza assicurativa del titolo del vostro acquirente prenderà il sopravvento. Alcune politiche includono anche la protezione dell'inflazione o le approvazioni facoltative per rischi specifici come le violazioni di zoning o le questioni di indagine.

Standard vs. Copertura estesa

Una politica standard] copre i rischi di base come falsificazione, mancanza di accesso e eredi non chiusi. Un politica estesa[] aggiunge copertura per rischi come violazioni di zoning, problemi di permesso di costruzione, e gli accampamenti—problemi spesso riscontrati in un sondaggio.

Politica di Lender contro la Politica del proprietario

Ci sono due tipi principali di polizze assicurative del titolo, e la comprensione della differenza è cruciale.

Politica del prestatore

Il creditore ipotecario richiederà di acquistare una politica del creditore. Questa politica protegge l’interesse finanziario del creditore nella proprietà. Non ti protegge. Se un problema del titolo sorge e si predefinisce, il creditore può presentare un reclamo per recuperare le sue perdite. La copertura della politica diminuisce mentre si paga il mutuo; una volta che il prestito è pagato, la politica del creditore scade. Il costo è tipicamente circa 0.5% a 1%

Politica del proprietario

La politica del proprietario protegge i diritti di proprietà e di equità, copre il prezzo pieno di acquisto della casa e aumenta con l’inflazione o i miglioramenti. Questa politica è facoltativa in molte transazioni, ma saltando la sua responsabilità personale per i difetti del titolo. La maggior parte dei professionisti del settore immobiliare consiglia vivamente l’acquisto di una politica del proprietario per la propria protezione. Il premio è un costo unico pagato alla chiusura, e la copertura continua anche se si rifinanzia o prendere un prestito di capitale sociale - anche se questi nuovi.

Scopri di problemi simultanei:[] Quando si acquista una politica del creditore e del proprietario dalla stessa azienda, spesso si riceve uno sconto sul premio di politica del proprietario. Questo può ridurre il costo totale del 10-30%, rendendo la politica del proprietario ancora più conveniente.

Come Titolo Assicurazione Prevenzione Lavoro

Se un difetto di titolo supera, contatta immediatamente il tuo assicuratore. L'azienda assegnerà un esaminatore di reclami per rivedere il problema. In genere, l'assicuratore:

  1. Investigare il reclamo e determinare se è coperto dalla politica.
  2. Fornire difesa legale, assumere un avvocato se necessario—spesso a nessun costo per voi.
  3. Tenta di risolvere il difetto, come negoziare un accordo o pagare un lien.
  4. Se il difetto non può essere rimosso e si perde la proprietà, la politica paga fino al suo valore nominale, più costi legali.

La maggior parte delle richieste sono risolte senza contenzioso. Ad esempio, se appare un'imposta dimenticata, l'assicuratore del titolo potrebbe pagare e quindi chiedere il rimborso dal responsabile del partito. Il processo è progettato per tenervi nella vostra casa. In rari casi in cui un reclamo di politica è negato - spesso a causa di esclusioni politiche come lenti ambientali o questioni che sono stati divulgati nel rapporto preliminare - si può consultare un avvocato immobiliare per esplorare le opzioni.

Come ottenere l'assicurazione del titolo

Per ottenere l'assicurazione del titolo, si lavora in genere con una società di titolo o un avvocato immobiliare prima di chiudere.

  • Scegli un fornitore rispettabile:[[] Chiedi al tuo agente immobiliare, prestatore o locale per le raccomandazioni. Controlla le recensioni online e conferma che l'azienda è autorizzata nel tuo stato.
  • Ordina una ricerca del titolo:[] La società del titolo esamina i registri pubblici per eventuali reclami, sentenze, facilitazioni o discrepanze di proprietà. Questa ricerca può anche includere i record di imposta di proprietà, i registri di tribunale e le azioni precedenti.
  • Review the preliminari report:[] Riceverai un “resoconto del titolo preliminare” (chiamato anche un impegno) che elenca qualsiasi problema trovato. Il tuo agente o avvocato può aiutarti a capire i risultati e negoziare le correzioni.
  • Risolvere qualsiasi problema:[] Il venditore è tipicamente responsabile della compensazione della maggior parte dei difetti, come il pagamento di lenti o correggere gli errori di registrazione. Una volta risolta, l'azienda può emettere una politica pulita. Se un difetto non può essere rimosso, potrebbe essere necessario negoziare con il venditore o allontanarsi dall'accordo.
  • Paga il premio alla chiusura:[ La tassa di una volta è solitamente inclusa nei costi di chiusura. Riceverai il documento politico poco dopo la chiusura.

Shopping Tip:[] Non sei obbligato a utilizzare la società di titolo che il tuo creditore suggerisce. Infatti, lo shopping per l'assicurazione del titolo può risparmiare diverse centinaia di dollari, soprattutto negli stati in cui i premi non sono strettamente regolamentati. Confronta le citazioni da almeno tre fornitori rispettabili, ma ricorda che l'opzione più economica non è sempre migliore - controllare le recensioni e la forza finanziaria prima.

Leggendo la relazione preliminare

Cercare oggetti elencati sotto “Schedule B – Eccezioni.” Questi sono problemi preesistenti che la politica esclude. Le eccezioni comuni includono le facilitazioni esistenti (ad esempio, il diritto di una società di utilità di eseguire cavi attraverso il vostro cantiere), le riserve di diritti minerali (ad esempio, i diritti di petrolio e di gas di proprietà rimosso da un altro venditore), e le restrizioni negoziazioni (rules

Defetti del titolo comune che dovreste conoscere

I problemi del titolo sono più comuni di molti acquirenti realizzano. Alcuni problemi tipici includono:

  • Imposte immobiliari non retribuite:[] Un precedente proprietario potrebbe aver trascurato di pagare le tasse, creando un tassello che si attacca alla proprietà.
  • Lenti di meccanica:[] I contraenti che lavoravano sulla casa e non sono stati pagati possono presentare un lien contro la proprietà, anche anni dopo il completamento del lavoro.
  • Lenti di giudizio:[] Una decisione di tribunale che assegna denaro ad un creditore può allegare al bene immobile, creando una nuvola sul titolo.
  • Assegni:[] Un facilitamento registrato che garantisce un accesso di un vicino o di una società di utilità alla vostra terra può influenzare l'uso della proprietà.
  • Le controversie corporative:[] Le indagini inesatte o le descrizioni legali ambigue possono portare a disaccordi sulle linee di proprietà.
  • Problemi di successione:[] Se un precedente proprietario è morto senza una chiara volontà, la proprietà potrebbe ancora essere legata in successione, e un erede potrebbe in seguito rivendicare la proprietà.
  • Divorzi non chiusi:[] Un ex-spouse del proprietario precedente potrebbe avere un interesse legale per la proprietà che non è mai stata correttamente rimossa.
  • Le azioni falsificate o fraudolente: Un atto firmato da qualcuno che impersona il vero proprietario può essere successivamente invalidato.

Mentre una ricerca del titolo cattura molti di questi problemi, alcuni rimangono nascosti. L'assicurazione del titolo è la vostra rete di sicurezza per quei casi. Ad esempio, un atto registrato potrebbe avere una firma mancante che è scoperto solo decenni dopo, o un rilascio forgiato di un mutuo precedente potrebbe risaltare.

È richiesto l'assicurazione del titolo?

L’assicurazione del titolo di Lender è quasi sempre richiesta dai creditori ipotecari. Protegge il loro investimento nel caso in cui il titolo risulti difettoso. L’assicurazione del titolo del proprietario è facoltativa nella maggior parte degli stati, anche se alcuni stati hanno regolamenti che lo incoraggiano o lo richiedono. Ad esempio, in Texas, le politiche del proprietario sono tenute per la maggior parte delle transazioni residenziali. Anche se facoltativo, la protezione è altamente raccomandata perché il potenziale costo di una disputa del titolo supera di gran lunga il premio una volta.

Nelle transazioni in contanti non c'è creditore per inviare una politica. Ma molti acquirenti in contanti scelgono ancora l'assicurazione del titolo del proprietario per salvaguardare il loro investimento. Senza di essa, un difetto scoperto anni dopo potrebbe lasciarvi combattere una battaglia legale costosa da solo. Anche se si prevede di vendere rapidamente, una politica del proprietario può rendere la proprietà più attraente per i futuri acquirenti, che vedrà che il titolo è stato veterinario.

Come Scegliere una Società di Assicurazione Titolo

La selezione di un assicuratore di titolo affidabile è importante.

  • Crescita finanziaria:[] Controllare le valutazioni da A.M. Best o Standard & Poor’s. L’azienda deve avere le risorse per pagare grandi crediti.
  • Perizia locale:[] Un'azienda familiare con le pratiche di registrazione locali e le procedure di tribunale può condurre una ricerca più approfondita.
  • Richiesta:[] Cerca recensioni positive e un buon record di traccia con il servizio clienti e la gestione dei reclami.
  • Costo:[] I premi sono regolati in molti stati, ma ci possono essere variazioni nelle tariffe di servizio, nei costi di ricerca del titolo e nelle spese di chiusura.
  • Opzioni di gioco:[ Alcune aziende offrono sconti se acquistiate insieme le politiche del prestatore e del proprietario.
  • Procedimento dei reclami:[ Chiedere circa la loro gestione dei reclami – come rapidamente rispondono e se assegnano un esaminatore di reclami dedicato.

Il vostro agente immobiliare o prestatore può spesso raccomandare fornitori fidati. Non siete obbligati a utilizzare la società che il vostro creditore suggerisce; avete il diritto di fare acquisti intorno. Infatti, lo shopping per l'assicurazione del titolo può risparmiare diverse centinaia di dollari, soprattutto negli stati in cui i premi non sono strettamente regolamentati.

Errori comuni circa l'assicurazione del titolo

Molti acquirenti frainteso che cosa fa l’assicurazione del titolo e non copre. Ecco alcuni chiarimenti:

  • Non copre danni fisici di proprietà:[] L'assicurazione di titolo non è l'assicurazione di casa. Protegge contro difetti di titolo, non perdite di tetto o fuoco.
  • Non copre le dispute di confine dopo aver acquistato:[ Se tu e il tuo vicino non siete d'accordo su una linea di recinzione, questa è una disputa che devi risolvere te stesso, a meno che la disputa non derivi da un difetto di titolo registrato prima dell'acquisto.
  • Non copre i problemi che si causa:[ Se si estrae un nuovo mutuo o non si paga le tasse di proprietà dopo l'acquisto, quelli non sono coperti.
  • Non copre le violazioni di zonizzazione:[ Le restrizioni sull'uso del suolo non sono generalmente coperte da politiche standard, anche se le approvazioni possono essere disponibili.
  • Non copre i difetti che accetti per iscritto:[ Qualsiasi problema elencato nel rapporto preliminare e non risolto è generalmente escluso dalla copertura.
  • Non copre i rischi ambientali:[ I problemi di contaminazione o di rifiuti pericolosi sono generalmente esclusi, anche se a volte è possibile acquistare una politica ambientale separata.

Risorse esterne per saperne di più

Per ulteriori informazioni, consultare queste fonti autorevoli:

Conclusioni

L'assicurazione del titolo svolge un ruolo vitale nella tutela dei diritti di proprietà. Ti protegge dalle perdite finanziarie causate da difetti nel titolo che potrebbero non essere scoperti fino a anni dopo l'acquisto. Con un premio di una volta che copre la difesa legale e potenziali reclami, offre la pace della mente che la tua proprietà è sicura.

Lavorare con una società di titoli rispettabile, comprendere sia le politiche del prestatore che del proprietario, e prendere una decisione informata. Il costo è piccolo rispetto al valore di proteggere la vostra casa—il vostro investimento più significativo. Pochi centinaia di dollari oggi possono risparmiare decine di migliaia di domani, e garantire che la proprietà che hai lavorato così difficile per acquistare veramente appartiene a voi.