Comprendere la corruzione: una guida completa passo-passo

Mentre la procedura può sentirsi scoraggiante, sapendo esattamente cosa aspettarsi ad ogni fase aiuta a ridurre l'ansia e migliorare le vostre probabilità di un risultato di successo. Questa guida ti accompagna attraverso l'intero processo di deposito di fallimento, dalla valutazione iniziale al discarico del debito, con intuizioni pratiche per aiutarti a navigare in ogni fase.

La bancarotta non è una soluzione a misura unica. I due tipi più comuni per gli individui sono il capitolo 7 e il capitolo 13. Capitolo 7 fallimento, spesso chiamato fallimento liquidazione, comporta la vendita di beni non esenti a pagare i creditori, con la maggior parte dei debiti non garantiti scaricati

Passo 1: Valutare la vostra situazione finanziaria

Prima di intraprendere qualsiasi azione legale, è necessario un quadro chiaro e onesto delle vostre finanze. Questa valutazione determina se il fallimento è appropriato e quale capitolo si qualifica per.

  • Recenti estratti conto (almeno sei mesi)
  • Sostanze di pagamento, dichiarazioni fiscali e altre prove di reddito
  • Un elenco completo di tutti i debiti, tra cui carte di credito, fatture mediche, prestiti personali e mutui
  • Dichiarazioni che mostrano i bilanci correnti e i pagamenti minimi
  • Inventario dei beni: immobili, veicoli, investimenti, conti pensione e proprietà personale
  • Spese di soggiorno mensili: affitto/mortgage, servizi, cibo, trasporto, assicurazione

Se il vostro reddito disponibile (dopo le spese necessarie) è sufficientemente alto, si può essere tenuti a presentare sotto il capitolo 13 piuttosto che il capitolo 7, a causa del “prova dei prestiti.” Il test dei mezzi confronta il vostro reddito al reddito mediano del vostro stato; se si guadagna al di sopra della mediana, potrebbe essere necessario completare una seconda fase del test per vedere se avete abbastanza reddito disponibile per rimborsare alcuni debiti.

Se i vostri debiti sono principalmente non-scaricabili (come i prestiti degli studenti, la maggior parte dei debiti fiscali, il sostegno dei bambini, o l'alimony), il fallimento può offrire un sollievo limitato.

Fase 2: Hire un Procuratore di Banca Qualificata

Mentre il fallimento può tecnicamente essere depositato senza un avvocato (pro se), è fortemente scoraggiato. Le regole legali, documenti e procedure giudiziarie sono complesse, e anche un piccolo errore può portare a licenziamento o perdita di beni.

  • Valuta la tua situazione finanziaria e raccomanda il miglior capitolo per le tue circostanze.
  • Spiegare le esenzioni disponibili nel vostro stato per proteggere la vostra proprietà.
  • Preparare e archiviare tutti i documenti richiesti correttamente e in tempo.
  • Rappresentare voi alla riunione dei creditori e gestire qualsiasi controversia.
  • Assicurarsi di soddisfare tutte le esigenze legali, compresi i corsi obbligatori.

Quando si sceglie un avvocato, cercare qualcuno che si specializza in fallimento del consumatore e ha esperienza nel vostro tribunale locale di fallimento. Chiedere circa le tasse in anticipo; molti offrono consultazioni iniziali gratuite. Evitare “barrotti mulini” che promettono risultati rapidi ma forniscono minima attenzione personale.

Passo 3: Consulenza di credito completa pre-finanziamento

La legge federale richiede che tutti gli individui che si sono depositati per il fallimento completino un corso di consulenza di credito da un fornitore approvato entro 180 giorni prima della registrazione. Questa sessione può essere presa online, al telefono, o di persona e dura tipicamente 60 a 90 minuti.

  • Rivedere la vostra situazione finanziaria ed esplorare alternative alla bancarotta.
  • Fornire consulenza di bilancio e gestione del debito.
  • Emettere un certificato di completamento che deve essere incluso con la vostra petizione di fallimento.

Molte agenzie approvate offrono il corso per una tassa modesta (tipicamente $15–$50). Se non potete permettervi la tassa, potete richiedere una rinuncia. Il [ Programma fiduciario di U.S. mantiene un elenco di agenzie di consulenza di credito approvate[] dallo stato. Non saltare questo passaggio; il deposito senza il certificato si tradurrà nel vostro caso di essere respinto.

Passo 4: Preparare e File la Petizione di Bankruptcy

Con la vostra guida, l'avvocato & n. 8217;s, compilate un insieme completo di documenti per il tribunale di fallimento. Il documento principale è la [] petizione di fallimento[], che include diversi programmi che elencano i vostri beni, passivi, reddito, spese e storia finanziaria.

  • Paese A/B:[ Proprietà reale e personale
  • Schedule C:[ Proprietà esentate (esenzione statale o federale)
  • Schedule D:[] Reclami garantiti (mortgages, prestiti auto)
  • Schedule E/F:[ Reclami non garantiti (priorità e non priorità)
  • Indice I: Il vostro reddito
  • Schedule J: Le tue spese
  • Statement of Financial Affairs:[] Un riassunto della tua storia finanziaria negli ultimi anni

È inoltre necessario presentare un calcolo del test[] (Form 122A-1 per il capitolo 7 o 122C per il capitolo 13) e il certificato da consulenza di credito. Inoltre, è necessario fornire acrobazie di pagamento dagli ultimi 60 giorni, dichiarazioni fiscali per l'ultimo anno fiscale, e dichiarazioni bancarie.

Una volta che tutto è preparato, il vostro avvocato fa la petizione elettronicamente attraverso il sistema di gestione del caso della corte. Il tassa di filtraggio[] per il capitolo 7 è attualmente $338, e per il capitolo 13 è $313 (soggetto a cambiamento). Se non si può pagare la tassa in anticipo, è possibile richiedere di pagare in rate o richiedere una rinuncia a pagamento (solo per il capitolo 7 in circostanze limitate).

Il montaggio innesca un soggiorno automatico[], che arresta immediatamente la maggior parte delle azioni di raccolta: telefonate, cause, guarnizioni salariali, procedimenti di preclusione e spegnimento dell'utilità.

Passo 5: il soggiorno automatico e l'amministrazione dei casi

Dopo il deposito, viene assegnato un numero di casi e viene nominato un trustee fallimentare. Il compito del trusteee è quello di rivedere il suo caso, verificare le sue informazioni, vendere qualsiasi attività non esente (nel capitolo 7) e distribuire i proventi ai creditori (nel capitolo 13). Il soggiorno automatico rimane in vigore durante il caso ma può essere revocato dal giudice per causa, come per i creditori garantiti che cercano di rimborsare la proprietà se si effettuasse.

È inoltre necessario fornire documenti richiesti[[]] al trusteee prontamente. In genere include dichiarazioni fiscali, dichiarazioni bancarie, buste paga e prova di identità.

Fase 6: Partecipa all'incontro dei creditori (341 Meeting)

Circa 20 a 40 giorni dopo il deposito, il trusteee pianifica un ]Incontro dei creditori, noto anche come un incontro 341. Nonostante il nome, la maggior parte dei creditori non frequentano; l'incontro è principalmente tra voi, il vostro avvocato, e il trusteee. L'incontro non è un'udienza di corte; è una breve, informale sessione di controllo di fatto tenuto in una sotto la sala di fiducia.

  • La sua identità e firma sulla petizione.
  • Che tu abbia esaminato e compreso i documenti.
  • Dettagli sui vostri beni, debiti, reddito e spese.
  • Eventuali trasferimenti recenti di proprietà o grandi acquisti.
  • Se si deve qualsiasi debito non elencati negli orari.

Sii onesto e diretto. Il tuo avvocato ti preparerà in anticipo. L'incontro dura solitamente circa 5-15 minuti. Se un creditore partecipa e gli oggetti, il fiduciario può continuare l'incontro ad un'altra data.

Passo 7: Corso completo di formazione post-Filing Debtor

Dopo l'incontro dei creditori, è necessario prendere un secondo corso obbligatorio: un [] corso di gestione finanziaria / formazione debitore[[] da un fornitore approvato. Questo corso si concentra sul budgeting, la gestione del denaro, utilizzando il credito con saggezza, e evitando i problemi di debito futuri. Può essere preso online, al telefono, o in persona e di solito costa tra $10 e $50.

In caso di discarico, il corso deve essere completato prima del pagamento del piano di rimborso finale. Se non si riesce a depositare il certificato, il caso può essere chiuso senza scarico, il che significa che si rimane responsabili per i debiti.

Passo 8: Attendere la scarica dei debiti (capitolo 7) o completare il piano di rimborso (capitolo 13)

Il risultato finale dipende dal capitolo in cui hai presentato:

Capitolo 7 Discarica

Se non si presentano obiezioni, il tribunale rilascia solitamente un ordine di scarico circa 60-90 giorni dopo la riunione 341. La scarica perdona permanentemente i debiti più non garantiti—carte di credito, bollette mediche, prestiti personali e bollette di utilità. Tuttavia, alcuni debiti sono non scaricabili, inclusi:

  • La maggior parte dei prestiti studenteschi (a meno che non si incontri un alto peso di mostrare la durezza indebita)
  • La maggior parte dei debiti fiscali
  • Supporto per bambini e alimenti
  • Debiti derivanti da frode, lesioni volontarie, o guida ubriaco
  • Ammende e sanzioni dovute alle agenzie governative

Una volta che lo scarico è entrato, i creditori non possono tentare di raccogliere debiti con discarico. Si ottiene un nuovo inizio, ma si deve continuare a fare pagamenti su debiti garantiti che si intende mantenere (come mutui o prestiti auto).

Capitolo 13 Discarica

Nel capitolo 13, è necessario completare il piano di rimborso (di solito tre o cinque anni) effettuando pagamenti regolari al trustee. Il trustee distribuisce tali pagamenti ai creditori secondo il piano. Dopo aver completato il piano, il tribunale rilascia uno scarico che cancella i debiti rimanenti scaricabili, tra cui alcuni che non sono scaricabili nel capitolo 7 (come il debito da insediamento immobiliare in divorzio).

Esenzioni: Proteggere la vostra proprietà

Uno dei maggiori problemi che le persone hanno circa la bancarotta sta perdendo i loro possedimenti. Ogni stato ha una sua serie di esenzioni] che permettono di mantenere certa proprietà fino ad un limite di valore. Alcuni stati permettono anche di utilizzare le esenzioni federali includono:

  • Esonanza casa:[] Protegge l'equità nella vostra casa.
  • Esonero veicoli:[] Protegge l'equità nella vostra auto.
  • Esenzioni di proprietà personali:[ Abbigliamento, beni di famiglia, gioielli e strumenti di commercio.
  • I conti di pensione: I conti di pensione più qualificati (401(k), IRA, pensioni) sono completamente esenti.
  • I benefici pubblici:[ Previdenza sociale, disoccupazione e prestazioni di invalidità sono generalmente esenti.

Se il valore dei vostri beni non esentiti supera l'importo di esenzione consentito, il trustee può vendere tali beni e distribuire i proventi ai creditori. Tuttavia, la maggior parte dei casi del capitolo 7 sono casi "non-asset", il che significa che il debitore non ha beni non esenti. Il vostro avvocato vi aiuterà a massimizzare le esenzioni per proteggere il più possibile.

Potenziali cadute e come evitare di loro

La bancarotta è un procedimento legale con regole severe. Errori comuni che possono deragliare il vostro caso includono:

  • I suoi beni o sdraiati su orari: Questo può portare alla negazione di discarico, multe, o anche accuse penali.
  • Trasferire la proprietà a buon mercato per gli amici o la famiglia prima di deposito:[] Il trustee può invertire questi trasferimenti.
  • Indebitamento della carta di credito prima del deposito:[ Acquisti di lusso o anticipazioni di denaro entro 90 giorni possono essere presunti fraudolenti e non scaricabili.
  • Inadempimento di elencare tutti i debiti:[ Se ometti un creditore, tale debito non può essere versato.
  • Skipping consulenza obbligatoria o formazione debitore:[ Il tribunale non emetterà uno scarico.
  • Risultando nel capitolo sbagliato: Si può perdere beni inutilmente o essere costretti a convertire.

Vita dopo la corruzione

La bancarotta offre un nuovo inizio, ma colpisce anche il vostro credito. Un capitolo 7 discarico rimane sul vostro rapporto di credito per 10 anni; Capitolo 13 per 7 anni. Tuttavia, molte persone vedono i loro punteggi di credito migliorare entro un anno o due dopo il deposito, perché il loro carico di debito è andato e iniziano a costruire la storia di pagamento positivo.

  • Paga tutte le bollette in tempo in avanti.
  • Considerare una carta di credito protetta o un prestito del costruttore di credito.
  • Controllare attentamente i rapporti di credito per gli errori.
  • Crea un bilancio realistico e attenersi ad esso.
  • Evitare di prendere nuovi debiti fino a quando non si dispone di un reddito stabile e di un fondo di emergenza.

Quando la bancarotta non potrebbe essere la scelta giusta

La bancarotta è potente ma non per tutti. Alternative che vale la pena di esplorare includono:

  • Consolidamento debito:[] Combinare più debiti in un unico prestito a basso interesse.
  • Debt regolamento:[] Negoziare con i creditori a pagare meno di dovuto (ma attenzione alle conseguenze fiscali).
  • Credito consulenza:[] Un consulente di credito non profit può creare un piano di gestione del debito con tassi di interesse ridotti.
  • Vendi beni o downsizing[] per liberare denaro.

La bancarotta non risolverà problemi causati da spese eccessive senza affrontare le abitudini sottostanti. Se la vostra principale sfida è la perdita temporanea di reddito (emergenza medica, perdita di lavoro), le spese di taglio o la negoziazione di una prepensionamento possono essere migliori del fallimento.

Conclusioni

Il processo di deposito del fallimento consiste in diversi passaggi critici: valutazione finanziaria, consulenza legale, consulenza di credito, preparazione di petizione, deposito di tribunale, riunione dei creditori, educazione del debitore, e infine scarico del debito o completamento del piano.

Se state considerando fallimento, iniziate raccogliendo i vostri documenti finanziari e parlando con un avvocato di fallimento qualificato. Il Sito web di tribunali degli Stati Uniti[] fornisce forme e informazioni generali, e il Commissione commerciale federale[]]] offre una guida al consumatore per evitare truffe di fallimento.