Il processo di riaffermare un debito nel capitolo 7

Comprendere gli accordi di conferma nel capitolo 7

Il finanziamento del fallimento del capitolo 7 cancella i debiti più non garantiti attraverso uno scarico, ma alcuni obblighi garantiti possono sopravvivere se il debitore sceglie di riaffermare il debitore. Un accordo di riaffermazione è un contratto volontario che esclude un debito specifico dal fallimento, permettendo al debitore di continuare a fare pagamenti e mantenere le conseguenze collaterali (come un'auto o una casa).

Cosa rende la conferma diversa da pagamenti semplicemente continui?

Molti debitori credono erroneamente che perché sono attuali su un prestito garantito dopo aver depositato il fallimento, possono semplicemente continuare a pagare senza alcuna azione formale. Ciò non è corretto. Senza un accordo di riaffermazione, il soggiorno automatico e il pagamento eventuale eliminare la responsabilità personale per il debito. Il creditore può ancora avere un lien sulla garanzia, ma se il debitore smette di pagare, il creditore può ripudiare la responsabilità personale senza essere in grado di perseguire una sentenza di differenza di fallimento.

Il processo di conferma passo dopo passo

Il processo di riaffermazione è disciplinato dal Codice Bancario (11 U.S.C. § 524(c) e (d)) e comporta diverse misure obbligatorie. Entrambe le parti devono seguire attentamente queste procedure per garantire che l'accordo sia applicabile.

Passo 1: valutare se la conferma è necessario

Il debitore dovrebbe prima decidere se mantenere il debito costante. Per un prestito di auto, il debitore deve considerare il valore del veicolo, il tasso di interesse, e se possono permettersi i pagamenti post-bancoria. Per un ipoteca, la riaffermazione è rara perché il debitore può mantenere la casa di solito rimanendo corrente— il Consumer Financial Protection Bureau spiega che riafferma un rischio migliore è spesso inutile.

Fase 2: Negoziare i termini con il creditore

Se la riaffermazione ha senso, il debitore o il loro avvocato contatta il creditore per negoziare. Il creditore può proporre un accordo di riaffermazione che include il saldo di prestito originale, l'interesse e il piano di pagamento. Alcuni creditori offrono termini modificati, come ad esempio un tasso di interesse più basso o l'estensione del termine di prestito, soprattutto se il bene vale più del debito. Tuttavia, i creditori non sono tenuti a negoziare.

Fase 3: Progetto dell'accordo di conferma

L'accordo deve essere scritto e firmato sia dal debitore che dal creditore (o dal rappresentante autorizzato del creditore).

L'importo del debito e il tasso di interesse.
Il programma di pagamento (importo mensile, data di scadenza e scadenza finale).
Una descrizione del collaterale che assicura il debito.
Una clausola che afferma che il debito non è scaricato dal fallimento.

Molti tribunali di fallimento forniscono un modello di riaffermazione del modulo che le parti possono utilizzare. Deve essere depositato con il tribunale di fallimento insieme a una mozione di approvazione (a meno che il debitore è rappresentato da un avvocato che certifica che l'accordo è presunto essere nel miglior interesse del debitore).

Fase 4: Firma e Invia alla Corte

Dopo la firma di entrambe le parti, il debitore deve presentare l'accordo con il tribunale di fallimento. In base alla regola federale della procedura di fallimento 4008, l'accordo deve essere depositato entro 60 giorni dalla prima data fissata per la riunione dei creditori (la riunione 341). Tuttavia, il giudice può prorogare questa scadenza per la causa. L'accordo firmato innesca un periodo di revisione di 60 giorni durante il quale il debitore può revocare l'accordo senza penalità.

Fase 5: Approvazione della Corte o Presunzione

Se il debitore è rappresentato da un avvocato fallimentare, l'avvocato deve firmare una dichiarazione affermando che la riaffermazione non impone una indebita disabilità sul debitore e si trova nel migliore interesse del debitore. In questo caso, il giudice generalmente approva l'accordo senza un'udienza (presunzione di approvazione esiste). Se il debitore è ] pro se (senza un avvocato riaffermare), il giudice deve tenere un giudice di ria]

Approvazione della Corte: Quali giudici cercano

Quando un accordo di riaffermazione viene rivisto dal tribunale di fallimento, il giudice esamina diversi fattori critici per proteggere il debitore da essere costretto a pagare un debito che dovrebbe altrimenti essere dimesso.

Volontariato

La prova della coercizione, come il creditore che minaccia la ripossesso immediatamente se il debitore non riafferma, può portare alla negazione. I creditori sono vietati di usare minacce o indurre in errore a garantire la riaffermazione.

Indebito disagi

Il giudice esamina l'attuale situazione finanziaria del debitore. Utilizzando i redditi e i piani di spesa del debitore dalla petizione di fallimento, il giudice calcola se il debitore ha abbastanza reddito disponibile per permettersi il pagamento riaffermato. Se il pagamento lascerebbe il debitore incapace di soddisfare le spese di base, l'accordo è considerato un'indurimento e sarà respinto.

Presunzione di approvazione per i Procuratori

Se il debitore è rappresentato da un avvocato che firma una certificazione che l'accordo non impone una difficoltÃ indebita e che il debitore ha ricevuto le informazioni richieste, il giudice presume che l'approvazione sia appropriata. Il giudice poi firma un ordine approvando la riaffermazione senza un'udienza.

Disclosure richieste

Prima della firma, il debitore deve ricevere alcune informazioni dal creditore, tra cui:

L'importo del debito e il tasso di interesse.
Il fatto che riaffermare rende il debito non scaricabile.
Una dichiarazione che il debitore non è tenuto a riaffermare in base alla legge.
Le conseguenze di default (ripossesso, preclusione e responsabilità continua per la carenza).

Il debitore deve essere informato del diritto di revocare l'accordo entro 60 giorni dopo aver depositato il contratto con il tribunale, o prima dell'entrata del discarico, a seconda del caso.

Vantaggi di Riaffermare un debito

La conferma non è semplicemente un modo per mantenere un bene; offre diversi vantaggi strategici per i debitori che si qualificano e possono permettersi il pagamento.

Conservare una cronologia dei pagamenti positiva

Quando un debito viene riaffermato, il conto rimane sul rapporto di credito del debitore come un obbligo attivo e continuo. Se il debitore effettua pagamenti tempestivi, i pagamenti in tempo possono contribuire a ricostruire il credito dopo il fallimento.

Mantenere i beni essenziali

Per un debitore che si affida a un'auto per trasferirsi al lavoro o a una casa in cui vivere, la riaffermazione può essere l'unico modo per garantire la ritenzione. Senza riaffermarsi, il creditore può riprovare o precludere se il debitore smette di pagare (anche se vuole continuare a pagare). Alcuni creditori consentiranno al debitore di continuare a fare pagamenti senza riaffermarsi – una pratica nota come "ri-passare" – ma questo non è spesso disponibile in tutti i debiti.

Mantenere i termini di prestito sicuri

La riassicurazione conserva essenzialmente il contratto di prestito originale. Il tasso di interesse, il programma di pagamento e la durata del prestito rimangono invariati a meno che non rinegoziato. Ciò può essere utile se il debitore ha un tasso di interesse basso che non possono ottenere su un nuovo prestito dopo la bancarotta. Ad esempio, un prestito di auto al 3% da prima del fallimento è molto più favorevole di un prestito post-bancario al 18% o superiore.

Rischi e svantaggi della conferma

La conferma non è senza svantaggi significativi, i debitori dovrebbero pesare attentamente questi rischi prima di commettere.

Responsabilità personale continua

Il debitore più evidente è che il debitore rimane personalmente responsabile per l'intero debito. Se il debitore perde più tardi il lavoro o affronta un'emergenza medica, non può scaricare questo debito in un futuro fallimento del capitolo 7 (a meno che un periodo sostanziale passa e si qualificano di nuovo). Il creditore può denunciare il debitore, ottenere una sentenza, guarnire i salari e riscosare i conti bancari se il debito si indebita dopo la riaffermazione.

Comunque, perdi il bene

Anche con riaffermazioni, il debitore può ancora perdere l'assetto se si ricadono sui pagamenti. Il creditore può ripasso o preclusione proprio come se il fallimento non è mai accaduto. Peggiore, perché il debito è riaffermato, il creditore può ottenere un giudizio di carenza dopo la vendita del collaterale, lasciando il debitore a causa di migliaia di dollari per un'auto che non possiedono più.

Impatto di punteggio di credito

Mentre riaffermare può conservare una cronologia dei pagamenti positiva, significa anche che il debito rimane sul rapporto di credito come un conto aperto con un alto equilibrio. Questo può aumentare il rapporto debito-a-income e ridurre il punteggio di credito complessivo. Inoltre, se il debitore in seguito si inadempi su un prestito riaffermato, il danno di credito è grave - il conto mostrerà i pagamenti tardivi, il riposizionamento e un potenziale giudizio di carenza, tutti rimangono sul rapporto per sette anni.

Opzioni limitate per la modifica

A differenza del capitolo 13 del fallimento, in cui un debitore può modificare i prestiti garantiti (ridurre il tasso di interesse, estendere il termine, o ridurre il principale al valore della garanzia), la riaffermazione nel capitolo 7 non consente la modifica del prestito. Il debitore deve accettare i termini originali o negoziare i cambiamenti con il creditore, che spesso non è riuscito.

Alternative a Riaffermazioni

I debitori dovrebbero esplorare le opzioni oltre la riaffermazione prima di prendere una decisione.

Riscattare il Collaterale

Nel capitolo 7 fallimento, il debitore può riscattare la proprietà personale (come un'auto) pagando il creditore il [[ valore di sostituzione[[]] del bene in una somma forfettaria. Ciò elimina il creditore e il debito, permettendo al debitore di mantenere il bene libero e chiaro.

Arrendersi e scaricare

L'alternativa più semplice è quella di cedere il collaterale e di avere il debito scaricato. Il debitore si allontana sia dal bene che dalla responsabilità personale (senza carenza). Questa è spesso la scelta migliore se il bene ha poca equità o non è essenziale. Il debitore può quindi acquistare un auto più economico usato con denaro o attraverso un piccolo prestito post-bancario.

Ride-Through (dove consentito)

In alcuni circuiti federali (come la Corte d'Appello del Ninth Circuit), i debitori possono mantenere garanzie e continuare a fare pagamenti senza riaffermare, a condizione che non siano inadeguati. Il creditore non può riesaminare solo a causa del fallimento deposito, ma se il debitore smette di pagare, il creditore può riesaminare la giurisdizione.

Negoziare un regolamento

Prima della chiusura del caso di fallimento, il debitore può cercare di negoziare con il creditore di accettare un pagamento lump-sum che è inferiore al debito pieno in cambio di rilasciare il lien. Questo è simile al rimborso ma può essere fatto anche se il debitore non ha il valore di sostituzione completo. Il creditore potrebbe concordare se la garanzia vale meno del debito (prestito di credito) e vogliono evitare il costo di ripossesso e vendita.

Quando la conferma potrebbe essere una buona idea

Nonostante i rischi, la riaffermazione può essere appropriata in situazioni specifiche:

Basamento prestito basso con garanzia di alto valore:[] Se l'auto vale più del prestito, riaffermando permette al debitore di costruire equità mantenendo la cronologia dei pagamenti.
Tasso di interesse basso:[] Se il prestito ha un tasso di interesse pre-bancario che è significativamente inferiore a quello che il debitore potrebbe ottenere dopo il fallimento, riaffermando le conserve che il tasso.
Sforza, reddito stabile:[] Debtors con reddito prevedibile e un bilancio solido che può comodamente permettersi il pagamento può trovare riaffermazioni vantaggiose per riparare il credito rapidamente.
Riaffermazioni di marcia (raramente consigliato): Alcuni proprietari di casa vogliono riaffermare il loro mutuo per garantire che ricevano informazioni puntuali di pagamento e mantenere un rapporto diretto con il creditore, ma la maggior parte dei creditori ipotecari non richiedono riaffermazioni fino a quando il debitore continua a pagare.

Quando evitare la conferma

La conferma dovrebbe essere generalmente evitata in questi scenari:

Il debito è in calo:[] Se il saldo del prestito supera il valore del collaterale (ad esempio, a causa di $20.000 su un'auto del valore di $12,000), la riaffermazione espone il debitore ad un giudizio di carenza se il bene viene riesaminato.
Un'occupazione instabile:[] Se il reddito del debitore è incerto, la riaffermazione crea una responsabilità in corso che potrebbe portare a futuri problemi finanziari.
Il bene non è essenziale:[] Se il debitore può arrivare senza l'auto o la casa, cedendo il bene e scaricando il debito elimina un onere finanziario a lungo termine.
L'alto tasso di interesse o termini negativi:[] Ribadisce un prestito con un tasso di interesse predatore intrappola il debitore a continuare a pagare oneri ingiustamente elevati. Potrebbe essere meglio arrendersi e acquistare un'auto a buon mercato con denaro.
Il creditore non vuole negoziare:[] Se il creditore rifiuta di modificare il prestito o di ridurre il principale, la riaffermazione blocca il debitore in termini sfavorevoli.

Pratici passi per i debitori Considerando la conferma della sorda

Se state pensando di riaffermare un debito, seguite questi passi per proteggervi:

Consulta un avvocato fallimentare. Solo un avvocato esperto può consigliare se la riaffermazione è nel vostro interesse migliore sulla base della vostra specifica situazione finanziaria e giurisdizione.
Review your budget. Calcola il tuo reddito post-bancario e le spese necessarie. Assicuratevi di avere almeno sei mesi di risparmi di emergenza per coprire il pagamento riaffermato se il vostro reddito scende.
Compare alternative.[] Determinare il valore di sostituzione del collaterale (tramite Kelley Blue Book o una valutazione professionale) e considerare la redenzione o il passaggio.
Negoziare con il creditore.[] Chiedere una modifica: tasso di interesse più basso, termine esteso, o un preside ridotto. Se il creditore rifiuta, si può decidere di cedere il collaterale invece.
Leggi attentamente l'accordo[] Assicurarlo riflette con precisione i termini che hai accettato e include il tuo diritto di revoca entro 60 giorni dopo la registrazione.
File in tempo. Non perdetevi il termine di 60 giorni dopo la riunione del 341. Chiedete alla corte un'estensione se necessario.

Conclusioni

La conferma è uno strumento potente ma doppio nel fallimento del capitolo 7. Permette ai debitori di mantenere i beni essenziali e mantenere un record di credito positivo, ma anche di rilanciare la responsabilità personale per un debito che altrimenti potrebbe essere pulito. Ogni debitore dovrebbe avvicinarsi alla riaffermazione con cautela, armato con piena conoscenza delle implicazioni finanziarie.

Per ulteriori informazioni approfondite, fare riferimento alle risorse della [American Bar Association] o consultare le []U.S. Trustee Program moduli di fallimento[]] per comprendere i documenti ufficiali di riaffermazione.