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Comprendere l'immagine completa dei costi del capitolo 13

Il capitolo 13 offre agli individui un percorso strutturato per rimborsare i debiti per tre o cinque anni mantenendo la loro casa, auto e altri beni. A differenza del capitolo 7, che liquida la proprietà non esente, il capitolo 13 è un piano di riorganizzazione che richiede pagamenti mensili costanti a un trusteee. Prima di impegnarsi a questo processo, la sorpresa è fondamentale per capire l'investimento finanziario totale coinvolto.

Costi di base per l'ammissione

Il costo più visibile è il capitolo 13 che paga il deposito del tribunale di fallimento. A partire dal 2024, questa tassa sta a [ $ 313[] (un aumento dal precedente citato $310). Questa tassa è dovuta quando si invia la petizione e i programmi di supporto. La tassa copre il trattamento amministrativo del tribunale, l'assegnazione del numero di casi, e la revisione iniziale dal trusteee.

Tariffe Waivers e piani di pagamento per le tasse di fissaggio

Se il reddito familiare è inferiore al 150% delle linee guida federali per la povertà, è possibile richiedere una rinuncia a pagamento. Tuttavia, i rinunciatari a pagamento sono concessi molto meno frequentemente nel capitolo 13 che nel capitolo 7 perché i filers del capitolo 13 sono presunti avere un flusso di reddito disponibile. Un'opzione più comune è un piano di pagamento]].

Variazioni regionali delle tasse di fissaggio

Mentre la tassa di base di $313 è impostata dalle Corti degli Stati Uniti, alcuni tribunali impongono tasse locali aggiuntive. Ad esempio, si può incorrere una piccola carica amministrativa per l'accesso elettronico di deposito o per la richiesta di copie di ordini del tribunale. Queste tasse raramente superano i $10–$20 ma devono essere confermate sul sito del vostro tribunale di fallimento locale.

Corsi obbligatori di credito e di formazione del debitore

Prima di compilare un corso di consulenza []credito[]] da un'agenzia autorizzata. Dopo aver archiviato, un corso di formazione [ debitore[] è richiesto prima che i debiti possano essere scaricati. Questi corsi non sono facoltativi; il tribunale non elaborerà il caso senza prova di completamento.

Costi dei due corsi obbligatori

Ogni corso costa in genere tra $20 e $50, anche se alcune agenzie offrono tasse di scala mobile basate sul reddito. In totale, si aspettano di spendere $40 a $100] per entrambi i corsi. Se si file congiuntamente con un coniuge, ogni coniuge deve prendere entrambi i corsi, raddoppiando le sessioni di truffa che offrono corsi online o basati sul telefono.

Timeline e certificazione

Il corso di consulenza di credito deve essere completato entro 180 giorni prima della presentazione. Il corso di formazione del debitore deve essere completato dopo la presentazione, ma prima dell'ingresso dello scarico. Dopo aver terminato ogni corso, riceverai un certificato che deve essere depositato presso il tribunale.

Procuratore delle tasse: il più grande costo variabile

La maggior parte dei filers del capitolo 13 assume un avvocato fallimentare perché il processo coinvolge documenti complessi, negoziazioni con i creditori e udienze di tribunale. Tentando a “ pro se” il capitolo 13 è rischioso; errori possono portare a progetto di rifiuto o anche caso di licenziamento.

Gamma di spese del procuratore media

Le medie nazionali per il capitolo 13 spese legali generalmente cadono tra $3,000 e $6,000. Tuttavia, le tasse possono essere più alte nelle aree metropolitane con costi più elevati di vita (ad esempio, New York City o San Francisco) e più basso nelle regioni rurali o Midwest. Alcuni avvocati addebitano una tassa piana per un "semplice" capitolo 13, mentre altri fattura per le proprietà di affari.

Come vengono pagate le tasse del procuratore nel capitolo 13

Il capitolo 13 è unico in quanto le spese legali possono essere pagate attraverso il piano di rimborso. Si può pagare un fermo in anticipo (spesso $500–$1,500) per ottenere il caso archiviato, e il resto è incluso nei vostri pagamenti di piano, si è diffuso oltre 36 a 60 mesi. Questo riduce il peso totale out-of-pocket. Il trustee distribuirà parte del vostro pagamento mensile al vostro avvocato fino a quota pagato è soddisfatto.

Trovare un avvocato di fallimento della banca a prezzi accessibili

Don’t assumere tutti gli avvocati caricano lo stesso. Ottenere almeno tre preventivi da specialisti locali di fallimento. Chiedere se la quotata include apparizioni di tribunale, modifiche di piano, e la rappresentazione se un creditore fa un reclamo. Alcuni avvocati offrono consultazioni iniziali gratuite. Inoltre, verificare se la vostra associazione locale bar gestisce una clinica di scarsa qualità o pro bono fallimento.

Costi e spese aggiuntive oltre i principi fondamentali

Oltre a pagare spese legali e di deposito, più piccole spese si aggiungono. Qui è una ripartizione dettagliata di questi spesso trascurato costi:

Tariffe fiduciose (incluse nel Piano di rimborso)

Quando effettui pagamenti mensili di piano al trustee del capitolo 13, una parte di quel pagamento copre la tassa amministrativa del trusteee. Questa tassa è tipicamente 6% al 10% dell'importo totale distribuito ai creditori. Ad esempio, se il tuo piano paga $30,000 oltre cinque anni, pagherai un extra $1,800 a $3,000 in fondi di raccolta fiducia.

Preparazione del documento e fee varie

Se non assumete un avvocato, dovrete preparare tutti i moduli di fallimento voi stessi. Le forme ufficiali sono libere sul sito web di court’s, ma molti filers usano il software costando $20–$50.

  • ]Credito report fee:[[] Ottenere i vostri rapporti di credito da tutti e tre gli uffici (richiesto per gli orari) – $0 se si utilizza annualecreditreport.com, ma le copie certificate possono costare circa $10–$15 ciascuno.
  • Notary fee:[] Alcuni documenti potrebbero avere bisogno di notarizzazione – $5–$10 per documento.
  • Copia e spedizione:[ Documenti di posta ai creditori e copia dei documenti – $20–$50.
  • Costi di valutazione:[] Se si possiede immobiliare e il valore è contestato, il trusteee potrebbe richiedere una valutazione professionale – $300–$500.
  • Valutazione veicoli:[] Valutazioni simili per le auto – $100–$200.

Costi incorporati nel piano di rimborso stesso

Il costo totale del capitolo 13 non è limitato alle spese pagate agli avvocati e alla corte. Il piano di rimborso stesso richiede di utilizzare tutti i redditi monouso per pagare i creditori. Ciò significa che oltre 3-5 anni, si paga una percentuale dei vostri debiti, che possono totali decine di migliaia di dollari. Alcuni di questi pagamenti sono puro “costo” perché vanno verso interessi e sanzioni che potrebbero altrimenti essere eliminati in un capitolo 7.

Le richieste prioritarie devono essere pagate in pieno

Alcuni debiti devono essere pagati al 100% in base ad un piano del capitolo 13.

  • Supporto per bambini e arretrati di alimenti
  • La maggior parte dei debiti fiscali
  • Alcuni obblighi di sostegno interno

Se hai un debito prioritario significativo, i pagamenti del tuo piano saranno più alti, aumentando il costo totale del processo di fallimento.

Arreages e Cramdown dei debiti sicuri

Se siete dietro il vostro mutuo o prestito auto, il capitolo 13 richiede di prendere su pagamenti persi attraverso il piano. Si continua anche a fare pagamenti regolari al di fuori del piano. Questa quantità “catch-up” può essere un costo sostanziale. In alcuni casi, è possibile “cram down” un prestito auto al valore attuale della vettura se avete posseduto la macchina per più di 910 giorni, potenzialmente abbassando il totale si deve.

Interessi sul debito non garantito in un piano del capitolo 13

In un piano del capitolo 13, i creditori non garantiti (carte di credito, bollette mediche) sono pagati in base al vostro reddito disponibile. Se il vostro piano propone di pagare meno del 100% di questi debiti, il saldo rimanente viene generalmente scaricato senza interesse. Tuttavia, se il vostro piano dura 60 mesi, si può finire per pagare interessi su alcuni crediti garantiti o debiti prioritari, aumentando il costo complessivo.

Fattori che influenzano il vostro totale capitolo 13 costi

Non esistono due casi del capitolo 13 identici, il disegno di legge finale dipende da diverse variabili.

Il tuo reddito e reddito monouso

Il reddito più disponibile che hai, più ti sarà richiesto di pagare nel piano. Un pagamento più alto del piano significa pagamenti totali più alti e quindi più alti costi di fiducia. Il tuo reddito determina anche se è possibile utilizzare una rinuncia a pagamento per la tassa di deposito o qualificarsi per la consulenza di credito a basso costo.

La complessità della vostra situazione finanziaria

Se si possiede un'attività, hanno proprietà multiple, o contenzioso di fronte da creditori, il vostro avvocato addebiterà di più. Valutazioni complesse di asset, obiezioni alle esenzioni, o procedimenti avversari (le cause legali all'interno del fallimento) possono aggiungere migliaia di dollari in spese legali.

Posizione geografica e prassi della Corte locale

Un avvocato del capitolo 13 in Alabama rurale potrebbe addebitare $2.500, mentre un avvocato fallimentare di Houston potrebbe addebitare $4,500. Inoltre, alcuni tribunali locali richiedono più passaggi amministrativi, come i brevi iniziali obbligatori o le udienze aggiuntive, che aumentano i costi.

Come Gestire e Ridurre il Costo Totale del Capitolo 13

Mentre non puoi evitare tutti i costi, le mosse strategiche possono ridurre il tuo carico finanziario.

Applicare per i Waivers delle tasse di fissaggio o i piani di pagamento

Sempre chiedere al vostro avvocato o il impiegato del tribunale su rinuncia a pagamento. Anche se non si qualifica per una rinuncia completa, si può spesso dividere la tassa di $ 313 in rate.

Scegli un Procuratore qualificato con il Prezzo Trasparente

Interroga più avvocati e richieda una ripartizione dettagliata delle spese.Evita gli avvocati che citano una tassa insolitamente bassa ma poi aggiungi dei supplementi per “modificazioni di piano” o “apparimenti di corte.” Una tassa fissa per un capitolo 13 standard (escluso il procedimento avversario) fornisce la prevedibilità. Assicurare che la tassa include la preparazione del piano, una riunione dei creditori, e l’udienza di conferma.

Consulenza e Educazione di Credito Completa ai Provider di Sliding-Scale

Molti enti non profit addebitano $10–$25 per corso se il vostro reddito è basso. Controllare l'elenco degli Stati Uniti Trustee per le agenzie che offrono tariffe ridotte. È inoltre possibile prendere i corsi online da qualsiasi stato; non c'è bisogno di utilizzare un fornitore locale.

Negoziare con i creditori prima di Filing

Se il carico del debito è gestibile, prendere in considerazione i creditori direttamente per negoziare i tassi di interesse più bassi o un piano di gestione del debito. Questo potrebbe potenzialmente evitare la necessità del capitolo 13 interamente, salvando migliaia. Se il capitolo 13 è ancora necessario, accordi pre-negoziati con creditori garantiti possono semplificare il processo e ridurre ore legali.

Mantenere i pagamenti del piano coerente

La mancata pagamento può portare a licenziamento del vostro caso, e si può dover pagare ulteriori tasse per ripristinare o ripristinare. Ogni rifiltrazione incorre nuove spese di deposito e avvocato. Un pagamento single mancato può costare più del piano originale.

Paragonare i costi del capitolo 13 al capitolo 7

Molti fileri che pesano il fallimento si chiedono se il capitolo 7 potrebbe essere più conveniente. Mentre il capitolo 7 ha una tassa di deposito inferiore ($ 338 a 2024) e tipicamente più basso spese legali ($ 1,000–$2,000), richiede liquidazione di beni non esenti, che di solito può essere un costo nascosto in proprietà perduta. Inoltre, il capitolo 7 è disponibile solo se il reddito è inferiore al mediano del vostro stato (passare i costi di cattura).

Conclusione: Bilancio per un Capitolo Realistico 13 Esperienza

Il finanziamento per il fallimento del capitolo 13 comporta uno spettro di costi e spese: dalla tassa iniziale di deposito di $313 e corsi obbligatori di istruzione a spese legali che vanno ben oltre $3,000 e costi aggiuntivi del trustee. Quando si aggiunge nei pagamenti di piano ai creditori prioritari e garantiti, l'investimento totale oltre tre a cinque anni può raggiungere decine di migliaia di dollari.