Il finanziamento per il fallimento è raramente una decisione facile, ma il momento di tale deposito può determinare se emergono con i vostri beni più preziosi intatti o perdere tutto ciò che avete lavorato per. Molti individui ritardare il fallimento nella speranza che la loro situazione finanziaria migliorerà da solo, solo per trovare che i creditori hanno sequestrato la proprietà, ottenuto gli ordini di risarcimento dei salari, o costretto una casa vendita foreclosure.

Comprendere il soggiorno automatico e i suoi vantaggi immediati

Il momento in cui viene presentata una petizione di fallimento, il tribunale rilascia un soggiorno automatico[]. Si tratta di una potente ingiunzione legale che ferma praticamente tutta l'attività di raccolta contro il debitore. Il soggiorno automatico prende effetto immediatamente, indipendentemente dal fatto che si sta depositando sotto il capitolo 7 o il capitolo 13. Le sue protezioni sono ampie e forniscono sollievo immediato da molestie creditori, cause legali, e attacchi anticipati.

Come il soggiorno automatico si ferma preclusione

Se siete dietro i pagamenti ipotecario, il creditore può avere già iniziato a preclusione procedura. In base al soggiorno automatico, la vendita preclusione è annullata non appena si fa il file. Questo vi dà la sala respirazione per esplorare opzioni come la modifica del prestito, piani di rimborso, o riaffermare il mutuo. Attendere fino al giorno prima della vendita dello sceriffo a file è rischioso; se la vendita avviene prima di file, la proprietà può essere trasferita persa per sempre.

Arresto dell'indumento della guerra

I creditori con una sentenza contro di voi possono spesso guarnire una parte dei vostri salari. Il soggiorno automatico si ferma qualsiasi ordine di guarnizione in sospeso, e il vostro datore di lavoro deve immediatamente cessare deduzioni. Se avete già perso reddito significativo per guarnire, il deposito anticipato previene ulteriori perdite e può consentire di recuperare alcuni dei fondi presi poco prima di deposito (attraverso azioni di evitamento in alcuni casi).

Prevenire le interruzioni e le espulsioni di utilità

Le aziende di utilità non possono spegnere il servizio elettrico, gas o acqua per almeno 20 giorni dopo il file, e devono ripristinare il servizio se è stato tagliato a causa di bollette non pagate (fornito si paga per il servizio in corso). Le eviczioni sono anche stati, anche se con alcune eccezioni per gravi violazioni di contratto di locazione.

Conservazione delle risorse attraverso il temporizzazione strategica

Una delle ragioni più convincenti per la conservazione delle risorse è la conservazione delle risorse. Le esenzioni bancarie consentono di mantenere determinate proprietà fino ad un limite di valore stabilito dalla legge statale o federale. Tuttavia, se si aspetta troppo a lungo e un creditore ottiene un lien o sequestra le attività attraverso un giudizio legale, tali beni non possono più essere protetti.

Esenzione e protezione della tua casa

La maggior parte degli stati offrono una esenzione casalinga che protegge una parte del patrimonio azionario nella vostra residenza primaria. Se si deposita presto, questa esenzione può proteggere la vostra casa da essere venduti per pagare i creditori non garantiti. In alcuni stati, l'esenzione è abbastanza generoso per proteggere le case del valore di diverse centinaia di migliaia di dollari.

Esenzioni del veicolo e mantenere la vostra auto

Come le case, le auto sono spesso essenziali per il lavoro e la vita quotidiana. Le esenzioni di fallimento tipicamente permettono di mantenere un veicolo con equità fino a un certo importo (controllare i limiti del tuo stato). Se si fa un file prima di una ripossessione è completata, il soggiorno automatico costringe il creditore a restituire il veicolo se è stato preso entro un numero specifico di giorni prima di deposito (spesso 10-30 giorni, a seconda della legge statale).

Conti di pensionamento e altri beni protetti

Tuttavia, se si ritirano fondi presto per pagare i debiti, quelle protezioni scompaiono e si innescano anche sanzioni fiscali. Il deposito anticipato consente di mantenere questi conti intatti durante lo scarico dei debiti. Allo stesso modo, i vostri effetti personali, strumenti di commercio, e anche contanti da beni guadagnati possono essere protetti se si rivendica la chiave di esenzione è necessario.

Il pericolo di attesa: liquidazione delle risorse e vendite forzate

Quando si ritarda il fallimento, i creditori possono prendere le questioni nelle loro mani. Un creditore giudizio può riscosare i vostri conti bancari, prendere contanti dal vostro assegno, e mettere le lenti su proprietà reale o personale. Una volta che un lien attacca, la proprietà non è più completamente protetto dalle esenzioni; è necessario pagare il creditore l'importo della lien o vendere l'assetto per soddisfare il debito.

Capitolo 7 vs Capitolo 13: Quale primo accordo offre la migliore protezione?

Il tipo di fallimento che si deposita è importante quando si tratta di protezione degli asset. Sia il capitolo 7 che il capitolo 13 offrono un soggiorno automatico, ma essi operano in modo diverso. Capire i trade-off vi aiuterà a decidere quale percorso meglio conserva i vostri beni.

Capitolo 7: Inizio fresco con le esenzioni

Il capitolo 7 è la forma più comune di fallimento per gli individui. Ti permette di scaricare i debiti più non garantiti (carte di credito, bollette mediche, prestiti personali) in cambio di cedere beni non esenti a un trustee che li liquida per i creditori. Filing all'inizio del capitolo 7 può essere utile perché si è più probabilità di avere beni da proteggere con esenzioni prima che diventino non esenti a causa di attività convertite (alcune)

Capitolo 13 Finanziamento anticipato: Piano di rimborso e mantenimento delle risorse

Il capitolo 13 è un fallimento di riorganizzazione che consente di mantenere tutti i vostri beni mentre ripagate i creditori attraverso un piano di rimborso di 3-5 anni. Filing all'inizio del capitolo 13 può essere particolarmente vantaggioso se si desidera recuperare i debiti mancati o i pagamenti di autoveicoli. Il soggiorno automatico si ferma preclusione e riposizionamento, e il piano di pagamento anticipato consente di pagare più arretramenti nel tempo.

Vantaggi finanziari a lungo termine di Filing Early

Oltre alla protezione immediata degli asset, i primi raccolti di deposito hanno guadagni finanziari a lungo termine che possono migliorare la vostra stima di credito e la salute finanziaria generale.

Stoccaggio di interesse e Penalità Accrual

I debiti non garantiti spesso portano alti tassi di interesse e tariffe tardive che si mescolano rapidamente. Una volta che si fa il file, il soggiorno automatico e l'eventuale scarico fermare tutti gli interessi e sanzioni aggiuntive da accumulare. Ritardo fallimento significa che si continua a gettare soldi in un buco che cresce più a fondo ogni mese.

Trattamento del debito fiscale e prima di deposito

Se si deve tasse di reddito che hanno più di tre anni, possono essere scaricabili in determinate condizioni. Il deposito anticipato assicura di soddisfare i requisiti di tempistica e impedisce al IRS di riscosare i conti bancari o la proprietà. Inoltre, il soggiorno automatico si ferma la raccolta delle imposte in corso e consente di impostare un piano di pagamento se necessario.

Errori comuni circa il finanziamento della corruzione della banca

Molte persone evitano il fallimento perché credono che i miti comuni che semplicemente non sono veri. Rivolgersi a questi errori può aiutare a vedere il deposito precoce come un movimento finanziario intelligente piuttosto che un ultimo resort.

Mito: La corruzione distrugge il credito per sempre

Mentre un fallimento del capitolo 7 rimane sul tuo rapporto di credito per 10 anni (Capitolo 13 per 7 anni), il suo impatto sul tuo punteggio di credito diminuisce nel tempo. Infatti, molte persone vedono i loro punteggi iniziano a migliorare entro un anno o due di deposito perché hanno eliminato debito ad alta utilizzazione.

Mito: devi essere completamente rotta a file

Non è necessario essere penniless per presentare la bancarotta. Infatti, avere alcuni beni rende il deposito anticipato ancora più importante per proteggerli. Il fallimento significa prova determina l'ammissibilità basata su reddito e spese, non il vostro valore netto. Molti individui con significativo capitale casa o di recupero di file presto per salvaguardare tali beni da creditori.

Mito: Filing Cancella tutti i debiti Immediatamente

Alcuni debiti come i prestiti degli studenti (raramente congedati), le tasse recenti, il sostegno dei bambini e l'alimony sopravvivono al fallimento. Tuttavia, per la maggior parte dei debiti dei consumatori non garantiti, una scarica è efficace. Il deposito anticipato assicura che si capisce quali debiti sono scaricabili e che si deve continuare a pagare, permettendo di pianificare di conseguenza.

Alternative alla bancarotta precoce e quando si fa il male

Alcune persone provano a risolvere il debito, a consigliare il credito o a pianificare la gestione del debito prima di considerare la bancarotta. Mentre queste opzioni possono essere efficaci per alcuni, spesso non riescono quando i debiti sono troppo grandi o i creditori non sono disposti a negoziare.

Debiti Settlement vs Bankruptcy

Le società di insediamenti Debt promettono di ridurre i vostri saldi a pagamento, ma richiedono di smettere di pagare le bollette per costruire un fondo di regolamento. Questa strategia può fare il contrario: i creditori possono denunciare, guarnire i salari e ottenere giudizi.

Piani di gestione del debito e del consiglio di credito

Tuttavia, DMPs solo lavorare se si dispone di un reddito sufficiente per effettuare pagamenti completi su tutti i debiti nel corso di diversi anni. Se il debito supera la vostra capacità di pagare, DMPs può ritardare l'inevitabile e la buona volontà dei creditori di rifiuti.

Passi per prendere prima di Filing per la bancarotta

Una volta che si decide di file presto, è necessario preparare correttamente. Prendendo questi passaggi massimizzerà i benefici di azione precoce.

Raccogliere documenti finanziari

Compile recenti stipendi, dichiarazioni fiscali, dichiarazioni bancarie, un elenco di tutti i debiti (compresi i nomi dei creditori e gli importi), e la documentazione dei vostri beni (deeds, titoli, dichiarazioni del conto di pensione).Queste informazioni saranno richieste dal vostro avvocato e dal tribunale di fallimento.

Consultare con un Procuratore di Fallimento

La legge sulla corruzione è complessa, soprattutto quando si tratta di esenzioni e tempistiche. Un avvocato esperto può consigliarvi se presentare immediatamente o aspettare per motivi strategici (come la conversione di beni non esenti da attività esenti entro periodi portuali sicuri). Non fare affidamento su siti di assistenza legale gratuita da soli; una consultazione personale è preziosa.

Consulenza di Credito Completa (Mandatori)

Entro 180 giorni prima della registrazione, è necessario completare un corso di consulenza di credito da un fornitore approvato. In questo modo, assicura di soddisfare il requisito e in grado di fornire il certificato quando si archivia. Il corso costa circa $ 20-$50 e può essere fatto online o per telefono.

Conclusione: Controllo del tuo futuro finanziario

[Seguire la bancarotta] presto non è un segno di fallimento; è una decisione strategica per proteggere la vostra casa, auto, pensione e la pace della mente. Il soggiorno automatico ferma le azioni di raccolta nelle loro tracce, esenzioni salvaguardare la vostra proprietà, e i benefici a lungo termine di fermare l'interesse e la ricostruzione del credito lontano superano ilblemish temporaneo sulla vostra relazione di credito.