Comprendere le opzioni di fallimento della banca: Capitolo 7 vs. Capitolo 13

Prima di depositare, dovete conoscere i due tipi di fallimento personale primario: il capitolo 7 e il capitolo 13. Ognuno ha requisiti di qualificazione distinti, processi e risultati. La scelta dipende dal vostro reddito, attività, debiti e obiettivi a lungo termine.

Capitolo 7 fallimento[], comunemente chiamato “liquidazione,” scarichi più insicuri debiti — carte di credito, bollette mediche, prestiti personali. In cambio, un trustee nominato dal tribunale può vendere beni non esentati per pagare i creditori. Non tutti si qualifica; è necessario superare il means test

Il capitolo 13 fallimentare[] comporta un piano di rimborso approvato dal tribunale della durata di tre o cinque anni. Mantenete tutta la vostra proprietà, ma dovete usare il reddito futuro per recuperare i pagamenti ipotecari o auto mancati, pagare determinati debiti prioritari nel pieno, e contribuire una parte del reddito disponibile per i creditori non garantiti. Questa opzione funziona bene per le persone con reddito costante che vogliono beneficiare troppo per la perdita di reddito o recepimento per i debiti per i debiti per i debiti non garantiti.

Molti individui credono erroneamente che il capitolo 7 è sempre superiore. In realtà, il capitolo 13 può essere più vantaggioso se si dispone di attività non esenti che si desidera proteggere, bisogno di fermare una preclusione, o vogliono scaricare i debiti che non sono scaricabili nel capitolo 7 (come alcuni debiti fiscali o debiti da un regolamento di divorzio). Un avvocato di fallimento valuta il vostro quadro finanziario completo — reddito, beni, debiti, spese — e raccomanda i capitoli migliori.

La legge sulla corruzione è federale ma incorpora molte regole specifiche dello stato, in particolare per quanto riguarda le esenzioni e la procedura. Un avvocato esperto conosce le leggi sull'esenzione locale, i requisiti di deposito, le aspettative di tribunale e come i fiduciari locali gestiscono i casi.

Consulenza un avvocato fallimentare presto - prima di smettere di pagare le bollette, ricevere un avviso di preclusione, o guarnizione salariale facciale - ti dà un vantaggio strategico. Possono aiutare a decidere quando archiviare, quali debiti includere, come massimizzare le esenzioni, e come strutturare il vostro caso per ottenere il miglior risultato. Ad esempio, il trasferimento di beni dal tuo nome solo prima di deposito può essere considerato

La rappresentanza legale riduce anche lo stress. L'avvocato gestisce le comunicazioni con i creditori, che devono arrestarsi automaticamente una volta che il soggiorno automatico[] prende effetto sul deposito. Se un creditore violi con urgenza il soggiorno - per esempio, continuando a chiamare o fare causa - il vostro avvocato può prendere azione legale e potenzialmente recuperare i danni e le spese del avvocato.

Pitfalls comuni quando si introducono senza un avvocato

Filing pro se[] (senza un avvocato) è legalmente ammissibile, ma il Codice di fallimento è altamente tecnico. Anche piccoli errori possono deragliare il caso, ritardare lo scarico, o causare la perdita di proprietà.

  • Programmi non corretti o incompleti. È necessario elencare tutti i beni, debiti, reddito e spese con precisione. Omettendo un conto bancario con poche centinaia di dollari, un vecchio prestito 401 (k) o una richiesta contro qualcuno può portare a negazione di scarico o accuse di perizie. La penalità può essere la perdita dell'intero scarico.
  • Failure per soddisfare le scadenze di deposito. Dopo il deposito, hai scadenze specifiche per la presentazione dei certificati di consulenza di credito, documenti finanziari (rimborso fiscale, buste paga), e completare un corso di educazione pre-scarica debitore.
  • L'uso improprio di esenzioni. Ogni stato ha leggi di esenzione che proteggono determinate proprietà (ad esempio, casa, veicolo, beni di famiglia, conti di pensione). Alcuni stati richiedono di usare esenzioni di stato esclusivamente; altri consentono di scegliere tra le esenzioni statali e federali. Le esenzioni della Carolina del Nord differiscono notevolmente da quelle in California o Florida.
  • ]Indipendentemente dal test dei mezzi. Il calcolo comporta reddito lordo, rendimenti fiscali, dimensioni della famiglia e standard di spesa regionali definiti dall'IRS. Errori nella deduzione delle spese aziendali, costi medici o assistenza all'infanzia possono far apparire che hai più reddito disponibile di quanto non lo fai, costringendoti al capitolo 13 quando il capitolo 7 sarebbe stato corretto — o viceversa.
  • Non completare i corsi richiesti. Due corsi sono obbligatori: un avviso di credito che si informa entro 180 giorni prima della registrazione, e un corso di formazione del debitore dopo il deposito ma prima dello scarico.
  • Il mancato pagamento di un bonifico o di un pagamento recente. I trasferimenti preferenziali ai creditori entro 90 giorni (o un anno per gli addetti ai lavori) devono essere divulgati e possono essere recuperati dal trustee. Pro se filers spesso nascondono i pagamenti pensando che siano sicuri, solo per far scoprire loro il trustee e respingere il caso.

“La corruzione non è il momento di saltare su consiglio professionale. Il costo di un avvocato è spesso superato dagli errori evitati e dalle attività conservate.” — Associazione Nazionale dei Procuratori di Fallimento dei Consumatori

Il ruolo della bancarotta significa prova

Il test dei mezzi è uno strumento chiave di gatekeeping progettato dal Congresso per garantire il Capitolo 7 è utilizzato solo da coloro che sinceramente non possono rimborsare i loro debiti. Se il vostro reddito mensile attuale (mediato oltre i sei mesi prima di deposito) è al di sotto del reddito mediano per il vostro stato e dimensione della famiglia, si qualifica automaticamente per il capitolo 7. Se è sopra, si sottrae le spese consentite ai sensi degli standard IRS, compresi gli alloggi, i trasporti, gli alimenti, i redditi, i vestiti, i risultati, i vestiti, i redditi bassi, i redditi, i redditi, i redditi, i redditi, i redditi, i redditi, i redditi, i redditi, i redditi, i redditi, i redditi, i redditi, i redditi, i redditi, i redditi, i redditi, i redditi, i redditi, i redditi, i redditi, i redditi, i redditi, i redditi, i redditi, i redditi, i redditi, i redditi, i redditi, i redditi, i redditi, i costi, i redditi, i costi, i redditi, i redditi, i costi, i redditi, i redditi, i redditi, i costi, i redditi, i costi, i costi, i costi, i

Un avvocato gestisce il test dei mezzi con numeri accurati e sa esattamente quali deduzioni sono disponibili — come i pagamenti fiscali, l'assicurazione sanitaria, i contributi 401 (k), i contributi caritativi, e anche alcune attività extracurriculari dei bambini. Le spese di squalifica possono far apparire di avere più reddito disponibile di quanto si fa, costringendovi al capitolo 13 quando il capitolo 7 sarebbe stato corretto.

Proteggere i vostri beni attraverso le esenzioni

Molte persone temono di depositare per fallimento perché pensano che perderanno tutto. In pratica, questo è raramente vero. Le leggi federali e di esenzione statale consentono di mantenere certa proprietà fino a un importo di dollaro: una casa (esenzione casa), una macchina (esenzione veicolo), beni di famiglia, abbigliamento, conti di pensione ( piani qualificati dalla ERA, IRA fino a un limite), e strumenti di commercio.

Alcuni stati come Texas e Florida hanno generose esenzioni homestead che proteggono il patrimonio illimitato (con limiti di aumento). Altri come New Jersey hanno tappi bassi (circa $ 27,000). Un avvocato sa come applicare la massima protezione a disposizione. Possono anche consigliare su tempi strategici — per esempio, in attesa di presentare un rimborso fiscale (così può essere speso su spese necessarie, riducendo il bene) o dopo un bonus si può pagare (per evitare di includere la carta di cassa come in contanti).

Se si fa ricorso senza consiglio e non si pretende un'esenzione federale quando il vostro stato richiede di utilizzare le esenzioni statali, si potrebbe perdere i beni che potrebbero essere stati salvati. Un [ guida legale Nolo sulle esenzioni di fallimento[ spiega le basi, ma l'applicazione professionale è fondamentale perché le regole di ogni stato sono sfumate.

L'importanza del credito consulenza e l'educazione dei debitori

Prima di archiviare, è necessario completare una sessione di consulenza di credito da un'agenzia autorizzata (elenco disponibile dall'ufficio del Trustee degli Stati Uniti). Dopo aver archiviato, è necessario un corso di formazione del debitore.Questi requisiti non sono facoltativi; il mancato rispetto dei mezzi senza scarico. Un avvocato assicura di utilizzare un fornitore legittimo e che i certificati sono depositati con il tribunale entro le scadenze.

La consulenza di credito spesso rivela alternative che non si potrebbe avere considerato: piani di gestione del debito, accordi di rimborso informali, o programmi di disabilità offerti dai creditori. Anche se si procede con la bancarotta, la sessione soddisfa un requisito legale. Il vostro avvocato può raccomandare agenzie rispettabili che non sovraccaricano o non abusano.

Mentre alcuni considerano come una formalità, fornisce competenze pratiche per la vita post-bancario. Molti filers emergono con una migliore conoscenza della gestione del denaro. Skipping the course significa che il vostro caso non riceverà uno scarico, lasciandovi ancora responsabili per tutti i debiti scaricabili. Il tribunale invia una chiara comunicazione, ma pro se filers spesso manca il termine.

Alternative alla corruzione: Esplorare altre opzioni di riduzione del debito

La bancarotta non è l'unico percorso, e un avvocato può aiutare a valutare se le alternative sono più adatte per la vostra situazione.

  • Consolidamento debito:[] Combinando più debiti in un unico prestito con un tasso di interesse più basso. Funziona meglio se il tuo punteggio di credito è ancora ragionevole e hai un reddito costante per effettuare pagamenti. Tuttavia, non riduce l'importo principale, e se si perde i pagamenti, si finisce più in profondità nel debito.
  • Debt regolamento:[[]] Negoziare con i creditori per accettare meno dell'intero importo. Questo può danneggiare il tuo punteggio di credito in modo significativo e può innescare responsabilità fiscale sul debito perdonato (il IRS tratta il debito annullato come reddito). Un avvocato può valutare se il potenziale risparmio supera i costi, soprattutto se si è già in fase di causa.
  • Credit consulenza / piano di gestione del debito (DMP): Un'agenzia non profit negozia tassi e tariffe di interesse inferiori; si effettua un pagamento mensile. Questo non riduce il preside ma può rendere i pagamenti gestibili oltre 3-5 anni. Buon per le persone che possono permettersi i loro debiti nel tempo, ma hanno bisogno di sala respiratoria. Tuttavia, molte agenzie addebitano costi di configurazione e si deve smettere di utilizzare carte di credito.
  • Programma di assistenza informale o di disabilità:[ Direttamente chiedendo ai creditori di abbassare i pagamenti o le tasse di rinuncia. Raramente permanente, ma in grado di fornire sollievo a breve termine mentre si stabilizza il reddito. Alcuni creditori ipotecari offrono modifiche di prestito che riducono l'interesse o prolungano i termini.

Ogni alternativa ha pro e contro. Un avvocato fornisce una valutazione obiettiva basata sui vostri numeri specifici. Ad esempio, se avete poco reddito e debito medico significativo, il capitolo 7 può essere la soluzione più veloce e meno costoso. Se avete equità in una casa si desidera mantenere e reddito regolare, un piano del capitolo 13 può essere migliore di qualsiasi offerta di regolamento.

Come Scegliere il Procuratore di Banca destra

Non tutti gli avvocati sono specializzati in bancarotta. Cerca qualcuno che dedica una parte significativa della loro pratica al fallimento del consumatore. Verifica la loro posizione con l'associazione barra di stato e controlla qualsiasi storia disciplinare. Molti offrono una consulenza iniziale gratuita - approfittare di questo per misurare la loro competenza e lo stile di comunicazione.

Durante la riunione, porre queste domande specifiche:

  • Quanti casi di fallimento hai gestito nell'ultimo anno? (Cerca almeno una dozzina.)
  • Rappresenta principalmente debitori o creditori? (Voi volete un avvocato di lato del debitore; avvocati di lato creditore hanno esperienza diversa.)
  • Come strutturare le tasse? C'è una tassa piana per il capitolo 7? piani di pagamento?
  • Apparirà personalmente all'incontro dei creditori (341 audizione) e in qualsiasi altra audizione? O sarà un socio o un assistente paralegale?
  • Quali risultati posso realisticamente aspettarmi dato i miei beni e reddito? Sii terriero di promesse che suonano troppo bene.
  • Quale percentuale dei vostri casi comportano la liquidazione o le sfide del trustee? Un buon avvocato dovrebbe essere in grado di camminare attraverso possibili scenari.

Se l'avvocato promette risultati irrealistici — come lo scarico dei prestiti degli studenti senza un procedimento avversario o licenziamento dei debiti fiscali recenti senza condizioni adeguate — essere cauti. Un buon avvocato spiega la legge onestamente senza garanzie. Controllare le recensioni online e ] rating di Avvo]] per avvocati di fallimento nella vostra zona.

Il costo di assumere un avvocato vs. Filing Pro Se

Un tipico caso del capitolo 7 con un avvocato costa $1,200 a $3,500, a seconda della complessità, della posizione e dell'esperienza del procuratore.Le tasse del capitolo 13 sono più alte — spesso $3,000 a $6,000 — a causa della gestione del piano in corso e dei documenti di tribunale. Molti avvocati permettono piani di pagamento, a volte che richiedono un fermo di fronte a rate mensili. La tassa di deposito del tribunale è di circa $338 per il capitolo 7 e $313 per il capitolo 13 (circa 2025).

Un singolo errore — come omettere un bene, non depositare un documento, o rivendicare l'esenzione errata — potrebbe portare alla perdita di un'auto del valore di $15,000 o una casa con $50,000 equity. Inoltre, se il vostro caso è respinto, si perde la tassa di deposito e può affrontare ulteriori molestie creditori, compreso il guarnizione salariale o il ritiro dei casi non possono essere ritirati.

Considerare la consulenza di un avvocato anche se si prevede di presentare pro se. Molti avvocati offrono una consultazione “limitata di portata” in cui esaminano le forme di fallimento e gli orari per una tassa ridotta (spesso $200–$500). Questo può catturare errori importanti senza il completo fermo. La pace della mente da sola è spesso il costo, soprattutto data la gravità del processo.

Ricostruire la vostra vita finanziaria dopo la rottura della banca

La bancarotta non è la fine della vostra storia finanziaria — è un reset legale. Con la guida del vostro avvocato, è possibile iniziare a ricostruire immediatamente dopo lo scarico. L'ordine di scarico è un documento potente che vieta ai creditori di tentare di raccogliere debiti dismessi.

In primo luogo, ottenere una copia del rapporto di credito da tutti e tre gli uffici (Equifax, Experian, TransUnion) a AnnualCreditReport.com. Assicurarsi che i debiti scaricati sono elencati come “inclusi in bancarotta” con un saldo di $0.

In seguito, prendere in considerazione una carta di credito protetta da una banca rispettabile o unione di credito. Cercare uno che riferisce a tutti e tre gli uffici, ha una tassa annuale di $0–$30, e considererà l'aggiornamento a una carta non protetta dopo 12–18 mesi di pagamenti in tempo. Utilizzare con parsimonia - per piccoli acquisti che si paga in pieno ogni mese.

Molti creditori ipotecari richiedono un periodo di attesa di due anni dopo una scarica del capitolo 7 (o completamento del piano del capitolo 13) prima di emettere un prestito convenzionale. Alcuni prestiti FHA consentono fino a un anno se è possibile documentare circostanze attenuanti e hanno ristabilito il credito. Il vostro avvocato può spiegare i periodi di attesa specifici per diversi tipi di prestito e vi rinvia a creditori che lavorano con i mutuatari post-bancario.

Crea un budget che prescrive il risparmio, anche se solo $50 al mese come fondo di emergenza. Evitare prestiti ad alto interesse, anticipazioni di pagamento e nuovo debito della carta di credito. Le abitudini che ti formiamo dopo la bancarotta determinano la tua salute finanziaria a lungo termine. Molti consulenti di credito non profit offrono consulenza post-bankruptcy a basso costo per aiutarti a rimanere in pista.

Quando cercare consulenza legale

Non aspettare che tu venga citato, i tuoi salari sono guarniti, o la tua casa è in preclusione. Contatta un avvocato fallimentare non appena prevedi difficoltà a fare pagamenti - idealmente quando si inizia a considerare la bancarotta come opzione. L'intervento precoce ti dà la più ampia gamma di possibilità. Ad esempio, il deposito di un caso Capitolo 13 può fermare una vendita preclusione programmata per domani, o un capitolo 7 può scaricare il debito della carta di credito prima di esaurire.

Anche se pensi che il fallimento non sia necessario, una consultazione può chiarire i tuoi diritti. Ad esempio, se un creditore ha ottenuto una sentenza contro di te, un avvocato può consigliare su esenzioni che potrebbero proteggere il tuo conto bancario da prelievo o i tuoi salari da guarnizione. Molti stati permettono di esentare una certa quantità di salari o di proprietà anche senza deposito di fallimento. Alcuni creditori illegalmente guadagneranno conti senza un ordine di tribunale; un avvocato può aiutare a combattere indietro.

Infine, ricordate che la legge fallimentare à ̈ progettata per dare ai debitori onesti un nuovo inizio. Il processo esiste sotto la legge federale, e l'American Bar Association[] fornisce risorse per aiutarvi a trovare la rappresentazione. Consultare un avvocato di fallimento prima di deposito non à ̈ un'ammissione di fallimento - à ̈ un passo intelligente, proattivo per proteggere il vostro futuro e fare il miglior uso di questo strumento legale.