Molti anziani che affrontano il debito travolgente considerano il deposito per il fallimento come un modo per recuperare la stabilità finanziaria. Tra le opzioni disponibili, il capitolo 13 fallimento è spesso scelto perché permette un piano di rimborso strutturato. Tuttavia, si tratta anche di potenziali svantaggi che gli anziani dovrebbero considerare attentamente. Capire sia i vantaggi e svantaggi è fondamentale per gli adulti anziani che possono essere vivere su redditi fissi, affidandosi ai conti di pensione, o preoccupati di perdere le loro case.

Che cos'è il capitolo 13 La corruzione?

Il capitolo 13 è un fallimento, noto anche come riorganizzazione o salario-rimborso & n. 8217; il piano consente agli individui di creare un piano approvato dalla corte per rimborsare tutti o parte dei loro debiti oltre tre o cinque anni. A differenza del capitolo 7 fallimento, che liquida le attività per pagare i creditori, il capitolo 13 consente di mantenere la vostra proprietà mentre effettua pagamenti mensili a un trustee.

Il capitolo 13 è particolarmente rilevante per gli anziani che possiedono case e vogliono recuperare i mutui arretrati, o che hanno importanti beni non esenti che desiderano proteggere. Il tribunale di fallimento approva un piano di rimborso che privilegia alcuni debiti, come mutui, prestiti di veicoli e obblighi fiscali, mentre i debiti non garantiti come carte di credito e fatture mediche possono ricevere solo un rimborso parziale.

Ammissibilità del capitolo 13

Prima di immergersi nei pro e contro, it’s importante capire chi si qualifica.Per file Capitolo 13, gli anziani devono avere un reddito regolare — questo può includere prestazioni di sicurezza sociale, pagamenti pensioni, reddito di investimento, o salari. Inoltre, i vostri debiti garantiti e non garantiti devono cadere entro limiti specifici stabiliti dalla legge federale.

Gli anziani con redditi prevalentemente fissi devono anche superare il “test di prestito”, anche se il capitolo 13 è generalmente disponibile a chiunque abbia un reddito disponibile dopo le spese mensili. Se il reddito medio mensile nei sei mesi precedenti la registrazione è al di sotto del vostro stato’ il reddito mediano per una famiglia delle vostre dimensioni, si può automaticamente qualificare per il capitolo 7 pure, ma si può ancora scegliere il capitolo 13 per motivi strategici come salvare una casa.

Pro di Filing per il Capitolo 13 come Senior

Protezione dei beni

Capitolo 13 può aiutare gli anziani a mantenere le loro case, auto e altri beni essenziali mediante la ristrutturazione dei debiti.] Diversamente dal Capitolo 7, che può costringervi a vendere proprietà non esenti, il capitolo 13 consente di conservare i beni mentre ripagare le richieste del creditore attraverso un piano.Per gli anziani, la casa è spesso il bene più significativo, e evitare la preclusione è una priorità assoluta.

Gestione del debito e pagamenti mensili inferiori

Il capitolo 13 crea un piano di rimborso gestibile, riducendo spesso gli obblighi mensili complessivi del debito. Consolidando i debiti in un unico pagamento mensile al trusteee, si evita di sgomberare più bollette con alti tassi di interesse e tariffe tardive. Il piano può anche ridurre il tasso di interesse su determinati debiti garantiti, rendendo i pagamenti più convenienti su un reddito di pensione fisso.

Rimani automatico

Il processo di chiusura comporta un soggiorno automatico, fermando i creditori dalle azioni di raccolta immediatamente. Ciò include procedure di chiusura, guarnizione salariale, riposizionamento, chiamate di riscossione del debito e cause legali.Per gli anziani che hanno avuto a che fare con il creditore inesorabile molestie o affrontare imminente perdita della loro casa, il soggiorno automatico fornisce un sollievo immediato.

Potenziale per la riduzione dei debiti

Mentre il capitolo 13 richiede di pagare il vostro “reddito monouso” ai creditori per il termine del piano, alcuni debiti non garantiti possono essere ridotti o eliminati alla fine. Ad esempio, i bilance della carta di credito e le fatture mediche possono essere parzialmente pagati attraverso il piano, con il saldo residuo scaricato se completate tutti i pagamenti. Inoltre, alcuni debiti che non sono scaricabili nel capitolo 7, come i debiti fiscali recenti, possono talvolta essere pagati attraverso un piano di capitolo 13 favorevole.

Protezione del conto di pensione

Gli anziani hanno spesso un patrimonio significativo nei conti di pensione come IRA, 401(k) e pensioni. Nel capitolo 13, questi conti sono generalmente protetti come beni esenti fintanto che si aderisce al piano di rimborso. Inoltre, si può continuare a fare i contributi ai conti di pensione durante il piano, soggetto a "reasonableness" standard.

Protezione dei firmatari

Se avete sottoscritto debiti con un membro della famiglia, il capitolo 13 fornisce una misura di protezione per i co-firmatori. Il soggiorno automatico vieta ai creditori di perseguire i co-signer sui debiti dei consumatori mentre il piano è in vigore. Tuttavia, se l'ultimo non riesce a completare il piano, il co-signer può diventare responsabile di nuovo.

Cons di Filing per il Capitolo 13 come Senior

Impegno a lungo termine

Il piano di rimborso dura da tre a cinque anni, richiedendo un reddito e una disciplina coerente. Per gli anziani su un reddito fisso, mantenere il pagamento mensile senza interruzioni può essere difficile. Qualsiasi cambiamento di reddito - come una diminuzione dei benefici per la sicurezza sociale, un'emergenza medica, o un aumento dei costi di vita - può compromettere il piano.

Impatto sul credito

Il capitolo 13 può ridurre significativamente il punteggio di credito e rimanere sul rapporto di credito per un massimo di sette anni. Mentre meno dannoso del capitolo 7 (che rimane per 10 anni), il capitolo 13 ancora negativamente colpisce la vostra capacità di ottenere nuovi crediti, compresi i mutui, i prestiti di automobile, o anche le carte di credito.

Potenziali perdite di beni

Se i pagamenti non sono mantenuti, c'è il rischio di perdere proprietà. Mentre il capitolo 13 è progettato per aiutarti a mantenere le attività, il tribunale può sollevare il soggiorno automatico e permettere ai creditori di prelevare o ripasso se si predefinisce. Per gli anziani, perdere una casa può essere devastante, soprattutto se si dispone di un capitale significativo. Inoltre, il piano richiede di rimanere corrente su pagamento continuo iposse di pagamento rateo e di pagamento in corso di pagamento in corso di pagamento in corso di pagamento in corso di pagamento in corso di pagamento in corso di pagamento in corso di pagamento in corso di pagamento in corso di pagamento in corso di pagamento.

Processo complesso e stress

Il processo comporta apparizioni di tribunale, informazioni finanziarie dettagliate e la supervisione del trusteee in corso. Questo può essere stressante per gli anziani, in particolare quelli con energia limitata, problemi di salute, o sfide cognitive. È necessario fornire una documentazione completa di reddito, spese, beni, debiti e recenti transazioni finanziarie.

Impatto sulla sicurezza sociale e sulle pensioni

Nella maggior parte dei casi, le prestazioni di previdenza sociale e il reddito pensionistico sono esenti dall'essere utilizzato per rimborsare i creditori, ma sono considerati come reddito per i mezzi di prova e per determinare il vostro reddito disponibile. Mentre questi benefici non possono essere guarniti al di fuori del fallimento, all'interno di un piano del capitolo 13, si può essere tenuti a dedicare una parte del vostro reddito disponibile - compreso il denaro da previdenza sociale - al piano se supera le spese consentite.

Giudizio Legale e Procuratore

Il finanziamento del capitolo 13 comporta costi legali significativi, tipicamente da $3.000 a 6000 dollari o più, a seconda della complessità del tuo caso. Mentre queste tasse possono a volte essere pagate attraverso il piano di rimborso, aggiungono al tuo obbligo mensile.

No Garanzia di avvio fresco

A differenza del capitolo 7, dove i debiti più non garantiti sono scaricati relativamente rapidamente, il capitolo 13 richiede da tre a cinque anni di pagamenti disciplinati prima di ricevere uno scarico. In quel periodo, è necessario aderire ad un budget rigoroso e non può incorrere in nuovi debiti senza il permesso del tribunale. Se avete un'improvvisa necessità di credito (come un'emergenza medica), questo può essere problematico.

Il capitolo 13 è giusto per gli anziani? — Fattori chiave da considerare

Decidere se presentare un fascicolo per il capitolo 13 dipende da circostanze individuali, tra cui stabilità del reddito, importo del debito e valore del bene.

Fonte di reddito e stabilità

Gli anziani con flussi di reddito affidabili come la previdenza sociale, le pensioni o le rendite possono spesso soddisfare i pagamenti del piano. Tuttavia, se il reddito è variabile — per esempio, dal lavoro part-time o dai dividendi di investimento — il piano diventa più rischioso. Assicurarsi di poter sostenere i pagamenti per tre a cinque anni, compresa l'indennità per gli aumenti di costo-di-speso.

Home Equità e Mortgage Arrears

Se siete dietro i pagamenti ipotecari e volete evitare la preclusione, il capitolo 13 può essere una linea di vita. È possibile rimborsare arretrati nel tempo e ripristinare il vostro mutuo. Ma se avete poca equità o la casa è già troppo costoso da mantenere, altre soluzioni (come una vendita breve o azione in sostituzione di pignoramento) possono essere più appropriate.

Composizione del debito

Il capitolo 13 è particolarmente buono per il recupero dei debiti garantiti (mortgage, car) e il pagamento di debiti non scaricabili come obblighi fiscali recenti. Se la maggior parte del vostro debito è non garantito (carte di credito, bollette mediche) e avete poca o nessuna equità, il capitolo 7 potrebbe essere più semplice e veloce. Tuttavia, se avete beni non esentati che si desidera mantenere, il capitolo 13 diventa appellativo.

Salute e Età

Il capitolo 13 richiede una partecipazione attiva per diversi anni. Se hai una condizione di salute cronica o sei molto anziano (ad esempio, oltre 80), lo stress e l'impegno possono superare i benefici. In alcuni casi, un capitolo 7 che si deposita con protezione degli asset è più semplice.

Alternative al capitolo 13 per anziani

Prima di archiviare, gli anziani dovrebbero esplorare alternative che possono evitare l'impegno a lungo termine e l'impatto del credito del fallimento.

  • Piano di gestione del debito:[] Le agenzie di consulenza di credito non profit possono negoziare tassi di interesse e pagamenti inferiori sui debiti non garantiti. Questi piani durano solitamente 3-5 anni e non coinvolgono il tribunale, ma non scaricano i debiti o fermano la preclusione.
  • Pubblichiamo di stabilire se l'operazione è indiretta o indiretta, ma può danneggiare la responsabilità fiscale e il credito.
  • Modifica gemella:[ Per problemi di ipoteca, è possibile richiedere una modifica del prestito dal creditore per ridurre i tassi di interesse, estendere il termine, o pagamenti più bassi.
  • Altri Mortgage:] Se sei più vecchio e hai un'equità domestica significativa, un mutuo inverso può fornire fondi per pagare i debiti senza pagamenti mensili. Tuttavia, questa opzione riduce il tuo patrimonio e può influenzare l'ammissibilità per i benefici governativi.
  • Capitolo 7 La bancarotta: Per gli anziani con attività minime e debiti per lo più non garantiti, il capitolo 7 può offrire un avvio più rapido. Le esenzioni proteggono molti beni, tra cui l'equità domestica primaria fino ai limiti di stato, i conti di pensione e gli effetti personali.

Lavorare con un procuratore di fallimento

] I clienti dovrebbero consultare un avvocato di fallimento qualificato che ha esperienza con i clienti più anziani. Un avvocato può aiutarti a determinare se il capitolo 13 è l'opzione migliore, massimizzare le esenzioni, negoziare con i creditori e guidarti attraverso il processo di corte. Molti offrono consultazioni iniziali gratuite. Inoltre, si può beneficiare di aiuto legale se il tuo reddito è molto basso.

Prima di assumere un avvocato, chiedere la loro esperienza con i casi del capitolo 13 per gli anziani, la loro struttura delle tasse, e come gestiscono la comunicazione.Un buon avvocato inoltre consiglierà su come proteggere i vostri benefici di previdenza sociale e pensione durante il fallimento.

Conclusioni

Il finanziamento del capitolo 13 può offrire agli anziani un modo per gestire il debito e proteggere i beni, ma comporta anche impegni a lungo termine e rischi potenziali. Attenzione considerazione e orientamento professionale sono essenziali per fare la scelta migliore per il vostro futuro finanziario.

Per saperne di più sulle opzioni di fallimento, visitare la pagina di fallimento delle Corti degli Stati Uniti[[] o la guida di NerdWallet sul capitolo 13 pro e contro].