Comprendere il capitolo 13 La corruzione e i suoi vantaggi unici

Quando le pressioni finanziarie si accumulano e il debito diventa ingestibile, il fallimento può offrire un percorso legale di sollievo. Tra i vari capitoli di fallimento a disposizione degli individui, il capitolo 13 si distingue come uno strumento di riorganizzazione strutturato che consente ai debitori di mantenere i loro beni mentre ripagano una parte dei loro obblighi nel tempo.

La scelta del capitolo giusto è critica perché ogni tipo ha regole di eleggibilità distinte, risultati e implicazioni a lungo termine. Il capitolo 13 non è una soluzione a misura unica, ma per molti individui che si trovano ad affrontare preclusione, ripossesso, o debiti non scaricabili come tasse, offre benefici che altre forme di fallimento non possono corrispondere.

Che cosa è il capitolo 13 La corruzione della banca?

Il capitolo 13 è un fallimento di riorganizzazione a disposizione degli individui con reddito regolare. Il debitore propone un piano di rimborso al tribunale di fallimento, sottolineando come pagheranno tutti o parte dei loro debiti utilizzando i guadagni futuri per un periodo di tre o cinque anni. In questo periodo i creditori sono esclusi dall’assunzione di azioni di raccolta contro il debitore a causa del soggiorno automatico.

Per qualificarsi al capitolo 13, è necessario avere meno di $2,750,000 in debiti garantiti (come ipoteche e prestiti auto) e meno di $1,550,000 in debiti non garantiti (come carte di credito e fatture mediche) a partire dalla data di deposito. Questi limiti sono regolati periodicamente per l'inflazione. Inoltre, è necessario disporre di rendimenti fiscali per i precedenti quattro anni e essere corrente sul sostegno dei creditori dei bambini e gli obblighi di alimony.

Il piano di rimborso è finanziato dal vostro reddito disponibile — l'importo lasciato dopo aver dedotto ragionevoli spese di vita dai vostri guadagni mensili. Il piano può durare tre anni se il vostro reddito è al di sotto del mediano statale, o cinque anni se il vostro reddito è al di sopra della media.

Vantaggi chiave del capitolo 13

Protezione e prevenzione delle preclusioni

Una delle ragioni più convincenti per presentare il Capitolo 13 è la capacità di mantenere la vostra casa e la vostra auto mentre si raggiunge i pagamenti persi. Se siete dietro il vostro mutuo o prestito auto, il Capitolo 13 permette di diffondere gli arretrati per la vita del vostro piano di rimborso.

Al contrario, il fallimento del capitolo 7 non fornisce un meccanismo per curare gli arretrati ipotecari. Mentre il soggiorno automatico temporaneamente si ferma preclusione, una volta che il soggiorno viene revocato o il caso è chiuso, il creditore può riprendere i procedimenti di preclusione. Il capitolo 13 offre una soluzione permanente permettendo di riprendere i pagamenti e pagare gli importi indebiti in incrementi gestibili.

Oltre ai beni immobili e veicoli, il capitolo 13 protegge altri beni che potrebbero superare i limiti di esenzione dello stato in un caso del capitolo 7. Poiché non si sta liquidando la proprietà, è possibile conservare beni di qualsiasi valore fino a quando si continua a fare pagamenti e aderire al piano.

Debt Repayment Flessibilità e Catch-Up Payments

Il giudice non impone un importo di pagamento rigido; invece, propone un piano basato sulla tua attuale realtà finanziaria. Se il tuo reddito fluttua stagionale o ti aspetti cambiamenti nel futuro, il piano può essere modificato con l'approvazione del tribunale. Ad esempio, se si perde un lavoro durante il piano, è possibile chiedere di ridurre i pagamenti. Se si riceve un bonus o un'eredità, è possibile accelerare i pagamenti senza penalità.

Questa flessibilità si estende al recupero dei pagamenti persi. Se sei caduto dietro su un secondo mutuo, un prestito di auto o anche le imposte sul servizio di entrate interne, il capitolo 13 ti dà fino a cinque anni per portare questi conti correnti. Il piano può anche trattare alcuni debiti prioritari — come i debiti fiscali recenti o gli obblighi di sostegno domestico — in modo favorevole, assicurando che siano pagati in pieno nel termine del piano mentre altri debiti ricevono un pagamento parziale.

Inoltre, il capitolo 13 può eliminare le lenti juniores completamente non garantite sulla vostra casa. Se la vostra proprietà vale meno dell'importo dovuto sul primo mutuo, si può essere in grado di trattare una seconda linea di credito ipotecario o di equità domestica come un reclamo non garantito e pagare solo parzialmente - o non affatto - lasciandovi con un unico, ipoteca gestibile dopo la fine del piano.

Rimani e Rilievi automatici dai Creditori

Il risultato è che, se si dispone di un altro caso di fallimento, il capitolo 13 può essere immediatamente attivato un soggiorno automatico, che vieta ai creditori di perseguire attività di raccolta. Ciò include preclusioni, repossessi, guarnizioni salariali, prelievi bancari, riduzioni di utilità, molestie di telefonate e cause legali. Nel capitolo 13, il soggiorno è spesso più robusto perché può essere esteso o imposto di nuovo se necessario.

Durante questo periodo, è possibile lavorare con il vostro avvocato per finalizzare il piano di rimborso e affrontare qualsiasi azione legale in sospeso. I creditori che violano il soggiorno possono essere tenuti in disprezzo di tribunale e ordinato di pagare i danni, tra cui le spese legali. Questa potente protezione legale è una pietra angolare di sollievo di fallimento.

Scarico dei debiti rimanenti dopo la completamento del piano

Con successo, il completamento di un piano di rimborso del capitolo 13 porta ad uno scarico di molti debiti che non sono stati completamente pagati attraverso il piano. Mentre alcuni debiti non possono essere scaricati - tra cui la maggior parte dei prestiti per studenti, tasse recenti, supporto per bambini, alimony e debiti per lesioni personali causati da guida ubriaco - lo scarico elimina il saldo rimanente sulle carte di credito, le fatture mediche, i prestiti personali e alcuni altri obblighi non garantiti.

Nel capitolo 7, lo scarico viene entro pochi mesi, ma è necessario rinunciare a beni non esenti. Nel capitolo 13, si conservano beni e si ottiene ancora una scarica — spesso per una maggiore varietà di debiti. Ad esempio, i debiti sostenuti per pagare le tasse non scaricabili, o i debiti da insediamenti immobiliari in divorzio, possono essere scaricabili nel capitolo 13 dopo aver completato il piano. Inoltre, il capitolo 13 può dimettere debiti che sono recentemente sostenuti per beni di lusso o anticipazioni in denaro se si è stato utilizzato.

Potenziale di ricostruzione del credito

Il capitolo 13, che inizialmente abbassa il punteggio di credito, ma l'effetto è spesso meno grave del capitolo 7 perché indica la volontà di ripagare. Il capitolo 7 rimane sul rapporto di credito per 10 anni, mentre il capitolo 13 rimane per 7 anni dalla data di deposito.

Alcuni creditori considerano il capitolo 13 favorevolmente perché si paga i debiti piuttosto che eliminarli completamente. Se si dispone di un reddito stabile e completare il piano, si può essere in grado di ricostruire il credito più velocemente di quanto si sarebbe dopo una scarico del capitolo 7. Tuttavia, la ricostruzione del credito richiede disciplina: evitare di prendere su nuovo debito durante il piano e fare tutti i pagamenti in tempo.

Comparazione del capitolo 13 ad altre opzioni di fallimento

Capitolo 7 Liquidazione

Il capitolo 7 è la forma più comune di fallimento per gli individui. Esso comporta liquidazione di beni non esenti a pagare i creditori, dopo di che i debiti più non garantiti sono dimessi. Il processo è relativamente veloce, spesso completato in quattro a sei mesi. Tuttavia, il capitolo 7 ha limiti di reddito rigorosi: il reddito della famiglia deve essere inferiore al mediano statale per la dimensione della famiglia, o è necessario passare un "prova di prova" dimostrando che non è sufficiente reddito disponibile per pagare il debito.

Il capitolo 7 non prevede un meccanismo per salvare una casa da preclusione o per recuperare i pagamenti persi. Se si desidera mantenere la vostra casa e sono dietro i pagamenti, il capitolo 13 è di solito l'unica opzione possibile. Inoltre, il capitolo 7 può causare la perdita di beni che superano i limiti di esenzione - come una seconda auto, proprietà di investimento, o preziose collezioni.

Capitolo 11 per gli individui

Il capitolo 11 è destinato principalmente alle imprese ma è disponibile anche a persone con livelli di debito superiori ai limiti del capitolo 13. Il capitolo 11 è un processo di riorganizzazione che può essere più complesso e costoso del capitolo 13, che richiede i depositi, le dichiarazioni di divulgazione e il voto del creditore. Perché il capitolo 13 offre un processo semplificato e semplificato per le persone che soddisfano i massimali del debito, è di solito la scelta migliore se si qualificano.

Potenziali svantaggi del capitolo 13

Impegno lungo e pagamenti mensili

Il capitolo 13 richiede un impegno di tre o cinque anni a un piano di rimborso ordinato dal tribunale. È necessario effettuare pagamenti mensili a un trustee fallimentare, che distribuisce i fondi ai creditori. La mancata un pagamento può portare a licenziamento del caso o alla conversione al capitolo 7. Il piano può anche essere esigente se il vostro reddito disponibile è basso - si può lottare per far fronte alle fini finanziando il piano.

A differenza del capitolo 7, dove la maggior parte dei debiti sono dimessi in pochi mesi, il capitolo 13 richiede una disciplina sostenuta. Non è possibile incorrere in nuovi crediti senza il permesso del trustee, e si deve frequentare un corso di gestione finanziaria prima dello scarico.

Retribuzioni e supervisione della Corte

Il trustee del capitolo 13 addebita una tassa — tipicamente circa il 10% dei pagamenti che fai — aumentando l'importo totale che ripagate. Inoltre, i costi del tribunale e le spese del avvocato possono essere sostanziali. Questi costi sono integrati nel piano, ma riducono l'importo disponibile ai creditori e possono rendere il capitolo 13 più costoso del capitolo 7 nel lungo periodo. Tuttavia, perché si sta conservando le attività e evitando le perdite di liquidazione, il costo più alto è spesso giustificato.

La supervisione della Corte è un altro fattore: è necessario fornire informazioni finanziarie dettagliate al deposito e durante tutto il piano. Il fiduciario riesaminerà i vostri rendimenti fiscali, stipendi e rapporti di spesa ogni anno. Questo controllo può sentirsi invasivo, ma è progettato per garantire il piano è fattibile e giusto per i creditori.

Il processo del capitolo 13 passo dopo passo

Il tuo avvocato ti aiuterà a raccogliere documenti: verifica del reddito, rendimenti fiscali, un elenco di tutti i debiti e le attività, recenti dichiarazioni bancarie, e un calendario delle spese mensili. Poi deposita una petizione, un programma di rimborso proposto con il tribunale di fallimento. Il soggiorno automatico va in vigore immediatamente.

Entro 30-45 giorni, è necessario partecipare alla riunione dei creditori (chiamato anche un'udienza 341). Il fiduciario e i creditori possono interrogarsi sulle vostre finanze. Dopo la riunione, il tribunale terrà un'udienza di conferma per approvare o modificare il vostro piano. Una volta confermato, si inizia a effettuare pagamenti mensili al trusteee, che eroga i fondi.

Nel corso del piano, è necessario rimanere corrente sui mutui post-petition, auto e pagamenti di supporto. Se si completa con successo tutti i pagamenti, il tribunale rilascia uno scarico dei debiti ammissibili rimanenti. Se non è possibile completare il piano, si può essere in grado di convertire al capitolo 7 o cercare una scarica di disabilità se le circostanze sono al di là del vostro controllo.

Il capitolo 13 è giusto per la vostra situazione?

Il fallimento del capitolo 13 è particolarmente adatto per gli individui che hanno un reddito regolare e vogliono:

  • Prevenire preclusione o interrompere la ripossessione
  • Prendere su ipoteche o pagamenti di auto mancati nel tempo
  • Mantenere le attività che superano i limiti di esenzione
  • Rimborso debiti prioritari come obblighi fiscali in incrementi gestibili
  • Scollegare completamente non garantito ipoteche seconda
  • I debiti di scarico non sarebbero dismessi nel capitolo 7 (ad esempio, i debiti recenti o determinati debiti di liquidazione di beni)
  • Ricostruire il credito più rapidamente durante la realizzazione di pagamenti costanti

Tuttavia, il capitolo 13 non è ideale se si dispone di un reddito molto basso o di un impiego instabile, perché il piano richiede pagamenti costanti per anni. Può anche essere inadatto se il vostro obiettivo primario è quello di allontanarsi dalla maggior parte dei debiti rapidamente senza preoccupazione per la ritenzione di asset.

Conclusioni

Il fallimento del capitolo 13 fornisce una potente combinazione di protezione degli asset, flessibilità del rimborso del debito e un percorso strutturato per il recupero finanziario. Permettendo di riorganizzare i vostri debiti per un periodo di tre-cinque anni, vi aiuta a mantenere la vostra casa, auto e altre proprietà mentre riacquistano il controllo delle vostre finanze. Rispetto al capitolo 7, offre più opzioni per coloro che hanno redditi più alti o beni preziosi, e rispetto al capitolo 11, è più semplice e meno costoso per il soggiorno di qualifica.

Comprendere questi benefici — e i potenziali svantaggi — consente di avere una conversazione informata con un professionista fallimentare. Se avete un reddito regolare e volete preservare i vostri beni mentre ripaghi una parte dei vostri debiti, il capitolo 13 potrebbe essere lo strumento giusto per ripristinare la vostra vita finanziaria. Iniziare ricercando le opzioni, consultando un avvocato qualificato, e prendendo il primo passo verso un futuro più stabile.