Come proteggere i vostri diritti legali quando si tratta di grandi compagnie di assicurazione

Capire le leggi di assicurazione del vostro Stato e le protezioni dei consumatori

Mentre la vostra politica è un contratto, esiste nel quadro legale del vostro stato. La legge governa l'assicurazione e fornisce potenti protezioni dei consumatori che possono sovrascrivere o integrare la vostra lingua politica.

Primo piano contro la terza parte della fede cattiva

La maggior parte delle vostre protezioni dirette sono sotto leggi di cattiva fede di prima parte, che governano come la vostra compagnia di assicurazione gestisce la vostra richiesta. Il vostro assicuratore ha il dovere di affrontare in modo equo e in buona fede con voi. Se non riescono a negare, ritardare o sottopagare la vostra richiesta, stanno agendo in cattiva fede.

Improvvisazione avverte le pratiche di settlement Acts (UCSPA)

Ogni stato ha leggi o regolamenti che elencano comportamenti proibiti specifici, spesso includono:

• Rappresentare in modo errato fatti pertinenti o disposizioni politiche.
• Non riconoscerlo e agire prontamente sulle comunicazioni relative a reclami.
• Non adottando e implementando norme ragionevoli per un'indagine tempestiva.
• Rifiutare di pagare le richieste senza condurre un'indagine ragionevole.
• Gli assicurati che si impegnano a istituire azioni legali per recuperare gli importi dovuti offrendo sostanzialmente meno degli importi in ultima analisi recuperati.

Se puoi citare la legge in una lettera all'adattatore o al loro supervisore, se ti segnali che non sei un mediatore, sei un responsabile di politica che conosce i loro diritti.

Penalità e interesse

Molti stati impongono sanzioni severe agli assicuratori che violano queste leggi. Ad esempio, il Texas Prompt Payment of Claims Act richiede agli assicuratori di pagare un reclamo entro un numero specifico di giorni dopo aver ricevuto la prova di perdita. Se non lo fanno, essi devono 18% di interesse annuale sulla somma di reclamo, più le tasse del avvocato. Queste leggi sono progettate per scoraggiare le grandi società di assicurazione tattiche spesso impiegano.

Identificare e controversare la cattiva fede comune

Le compagnie di assicurazione spesso si rivolgono a un libretto di giochi prevedibile di tattiche progettate per portarvi giù o ingannarvi nell'accettare un basso regolamento.

L'indagine fantasma

Questo accade quando l'assicuratore riconosce la vostra richiesta ma non fa nulla. Gli regolatori non riescono a restituire le chiamate, le ispezioni non sono programmate, e il file si trova intatto per settimane o mesi. Questo ritardo è spesso strategico.

Basso e l'offerta "File-and-Go"

Molti regolatori sono incentivati a chiudere i file per il più piccolo possibile. Possono emettere un controllo sul posto dopo una rapida ispezione. Questa è conosciuta come un'offerta "file-and-go". Mai incassare un assegno da una compagnia di assicurazione che afferma "finale di insediamento" o "pagamento completo e finale" fino a quando non si è completamente sicuri che l'importo copre la vostra perdita totale, comprese spese di vita aggiuntive, riparazioni temporanee e spese professionali.

Richieste non necessarie per informazioni

In caso di inabilità o di lesioni, possono richiedere di sottoporre a più esami medici indipendenti (IME) da medici che selezionano. In crediti di proprietà, possono richiedere elenchi esaustivi di ricevute per oggetti che conoscono sono di alto valore. Questa è una tattica per sopraffare voi. Se avete fornito un ragionevole trattamento di documentazione, e continuano a chiedere di più senza solo documento.

Politica di traduzione

Si tratta di una tattica comune e insidiosa, per esempio, un assicuratore può negare una perdita di lastre dichiarando che il danno è stato causato da "movimento della terra" (che è escluso) quando la causa reale è un tubo rotto (che è coperto). Oppure possono affermare che il danno dello stampo è escluso, anche se è stato direttamente causato da una perdita di acqua coperta.

Edilizia La Vostra Fortezza: L'Arte e la Scienza della Documentazione

La documentazione è il singolo strumento più potente che avete. Svolge il peso della prova lontano da voi e costringe l'assicuratore a spiegare perché negano o riducono la vostra richiesta. La documentazione non è solo di mantenere le ricevute; si tratta di creare una narrazione innegabile e cronologica della vostra perdita.

La linea temporale della vita

Usa un foglio di calcolo semplice (Google Sheets o Excel) per tracciare ogni interazione. Registra la data, l'ora, il nome della persona con cui hai parlato, il loro titolo, quello che è stato discusso e qualsiasi promessa fatta. Questa linea temporale è spesso ammissibile in tribunale e distrugge la difesa comune di "non abbiamo mai ricevuto" o "il regolatore non ha mai detto questo".

Il Protocollo Fotografico

Non solo scattare foto casuali. Utilizzare una fotocamera o un'app che timbra la data e coordinate GPS.

• I colpi di stato:[ Mostra l'intero edificio o la scena per fornire contesto.
• I colpi di media:[ Mostra la stanza specifica o l'area di danno.
• Close-ups:[] Catturare i difetti specifici, numeri seriali o danni in dettaglio.

Se la proprietà personale viene rubata o distrutta, trova vecchie ricevute, dichiarazioni della carta di credito o fotografie che ti mostrano i prodotti.

Il sentiero della corrispondenza

Se un regolatore fa una dichiarazione orale, come "Non preoccuparti, che è coperto"—immediatamente inviare una e-mail o una lettera affermando: "Questa lettera conferma la nostra conversazione telefonica su [data] dove ha confermato che il danno al mio tetto dall'hailstorm è una perdita coperta sotto la mia politica.

Gestire la prova della perdita

Come accennato in precedenza, la prova di perdita di Sworn è un documento legale vincolante. Non correre a inviarlo. L'adattatore può sottoporvi "ottenere i documenti in." Rifiutare politicamente e prendere il tempo che è consentito sotto la politica. Noleggiare un appaltatore o un regolatore pubblico per preparare una stima dettagliata.

Negoziazione strategica: gestione dell'Aggiustatore

Attendere passivamente per la compagnia assicurativa di elaborare la vostra richiesta è un errore, è necessario prendere l'iniziativa e controllare la narrazione.

Controllare il flusso di informazioni

In caso di responsabilità o di lesioni, un regolatore spesso chiederà una dichiarazione registrata molto presto. Si tratta di una trappola. Stanno cercando incongruenze o ammissioni che possono essere utilizzate per negare la vostra richiesta. Avete il diritto di rifiutare una dichiarazione registrata fino a quando non avete consultato un avvocato. In proprietà sostiene, non si sentono costretti ad accettare con i risultati iniziali del regolatore sul posto.

La lettera di richiesta

In cattiva fede o in richieste complesse, una lettera di richiesta ben progettata da un avvocato o un regolatore pubblico è uno strumento potente. Esso riassume la politica, dettagli i danni, cita le leggi statali applicabili, e richiede un importo specifico.

Impostare le scadenze

Non lasciare che l'assicuratore controlli la linea temporale. Invia una lettera certificata che afferma: "Come richiesto dalla legge [Stata], la mia richiesta è stata presentata su [Date]. L'indagine è completa. Chiedo una decisione entro 14 giorni." Questo mette il peso indietro su di loro e crea un chiaro record di ritardo se non rispondono.

Quando assumere un Aggiustatore Pubblico vs un Procuratore

C'è una funzione distinto per ogni professionista. Un correttore pubblico[] funziona per voi per stimare e negoziare il reclamo. Un [attorney funziona per voi per far rispettare i vostri diritti legali. A volte avete bisogno di uno, a volte avete bisogno di entrambi.

Aggiustatori Pubblici: Gli Avvocati per la Sua Premessa

I professionisti del settore pubblico [IALT] sono professionisti autorizzati a valutare la perdita, preparare la stima e negoziare l'insediamento per conto vostro. In genere addebitano una percentuale del recupero (spesso 10-20%). Si tratta di una tassa significativa, ma possono essere inestimabili per grandi, complessi crediti assicurativi che coinvolgono reddito aziendale, danni di proprietà estensivi, o belle arti.

Procuratori: Gli Fornitori dei vostri diritti

Se l'assicuratore ha negato un reclamo valido, impegnato in una cattiva fede evidente, o si rifiuta di pagare i limiti di politica, avete bisogno di un avvocato. Cerca un avvocato che in particolare gestisce "il contenzioso di copertura di assicurazione" o "la fede cattiva." La maggior parte offrono le libere consultazioni iniziali.

Risoluzione alternativa di controversie: valutazione e mediazione

La maggior parte delle polizze assicurative contengono clausole che richiedono di tentare una risoluzione alternativa delle controversie prima di fare causa, che sono alcuni degli strumenti più potenti disponibili per gli assicurati, ma spesso sono sottoutilizzati.

Valutazione: La tua migliore arma in termini di proprietà

La clausola di valutazione nei vostri proprietari di casa o politica di proprietà commerciale è un processo vincolante per risolvere le controversie sulla quantità di perdita. Se tu e l'assicuratore non potete concordare sul costo per riparare o sostituire la vostra proprietà, potete "demand valutazione".

1. Assumi un'esaminatrice competente.
2. La compagnia di assicurazione assume un'attestazione competente.
3. I due valutatori selezionano un umpire neutro.
4. Se gli esaminatori non possono concordare, l'arbitro prende la decisione, ed è vincolante per entrambe le parti.

Se l'assicuratore sta bloccando o abbassando, inviando una lettera che richiede una valutazione spesso li sciocca a prendere sul serio.

Mediazione

Una terza parte neutrale (spesso un giudice in pensione o un avvocato esperto) ti aiuta e l'assicuratore negozia un accordo. La mediazione non è vincolante a meno che non raggiungi un accordo. È un ottimo modo per testare la forza del tuo caso e potenzialmente risolvere la controversia senza spese di un processo.

Assumere l'azione legale: quando e come

Se i negoziati falliscono, la cattiva fede persiste, o l'assicuratore rifiuta di impegnarsi in risoluzione di controversie alternative, una causa può essere il vostro unico ricorso.

• Statuto di Limitazioni:[ Le richieste contrattuali hanno in genere un limite di 2–6 anni.
• Federal vs. State Court:[ Se l'importo in polemica supera $75.000 e tu e l'assicuratore siete da stati diversi, l'assicuratore può "rimuovere" il caso alla corte federale. Il vostro avvocato dovrebbe essere preparato per questo.
• Cosa si può recuperare:[] In una causa di cattiva fede di successo, è possibile recuperare i benefici politici che si erano dovuti, danni conseguenti (come reddito perso o interesse aggiuntivo), oltre a danni punitivi e spese legali. La minaccia di danni punitivi spesso motiva gli assicuratori a risolvere gravi casi di cattiva fede.

Proteggere il vostro sé finanziariamente e Mentally

Le grandi compagnie di assicurazione lo sanno e spesso si affidano al burnout degli assicurati. Proteggersi impostando i limiti rigorosi. Progettare un tempo specifico ogni settimana per i compiti connessi alla richiesta. Mantenere una carta di credito separata o un registro per qualsiasi spesa extra-di-tasca relativa alla perdita in modo da poter essere facilmente rimborsato.

La tua migliore difesa

Il campo di gioco tra voi e una grande compagnia assicurativa non è mai perfettamente al livello, ma è governato da leggi e contratti che forniscono potenti rimedi per i responsabili politici che affermano i loro diritti. Padroneggiare la vostra politica, comprendere le protezioni dei consumatori del vostro stato, documentare la vostra perdita meticolosamente, e sapere quando portare in un professionista, è possibile proteggere i vostri diritti legali e tenere la società di assicurazione responsabile per le loro promesse. Il sistema è complesso, ma con la giusta strategia, è possibile garantire il pieno risarcimento.