Comprensione di crediti per studenti e di credito

I prestiti per studenti sono spesso commercializzati come investimento nel vostro futuro, ma per molti mutuatari, possono diventare una fonte persistente di stress finanziario. Quando i pagamenti cadono dietro, le conseguenze vanno oltre i punteggi di credito danneggiati. Uno dei rischi più gravi è la possibilità di un lien essere messo sui vostri beni. Un lien dà un creditore una rivendicazione legale contro la vostra proprietà, rendendo difficile vendere o rifinanziare fino a quando il debito è preservando i prestiti.

Non tutti i creditori sono gli stessi. Il tipo di lien che può essere utilizzato contro di voi dipende se il vostro prestito è federale o privato, e sulle azioni specifiche di raccolta intraprese. Un lien è un diritto legale concesso a un creditore di prendere possesso di proprietà se il debito non è rimborsato. Nel contesto dei prestiti per studenti, le persone più comunemente si alzano dopo il default. Per i prestiti federali, il default avviene dopo 270 giorni di mancato pagamento.

Tipi di Liens che possono influenzare i Borrowers del prestito studentesco

  • Lien coerente[[[]: Lo concedete volontariamente quando si estrae un prestito garantito, come un mutuo o un prestito automatico. I prestiti per studenti sono tipicamente non garantiti, quindi questo tipo di prestito è raro per il debito degli studenti a meno che non abbiate firmato un accordo di sicurezza.
  • Judgment lien[[]: Un prestatore privato deve denunciare e vincere una sentenza di tribunale prima di registrare un lien contro la vostra proprietà.
  • L'amministrazione federale può disporre di un prelievo fiscale sui vostri conti o guarnire i salari senza una sentenza del tribunale. Mentre non sempre chiamato un "lien", un'imposta federale può essere depositata contro la vostra proprietà se il governo ottiene una sentenza per i prestiti non pagati degli studenti.
  • La luce del meccanico[]: Non è legata all'alunno, ma illustra come lenti funzionano in generale.

Per i prestiti privati, il creditore deve passare attraverso una causa e ottenere una sentenza prima che possano mettere un lien sulla vostra casa, conti bancari o altri beni. I prestiti federali danno al governo poteri straordinari: guarnizione salariale, compensazioni di rimborso fiscale, e le riduzioni di previdenza sociale non richiedono un ordine di tribunale. Tuttavia, per mettere un lien sul vostro immobile, il governo di solito ha ancora bisogno di una sentenza.

I rischi di default e come le lenti influenzano i vostri beni

Una volta che un lien è attaccato a un bene, i diritti a quella proprietà diventano limitati. Ad esempio, se un lien giudizio è disposto sulla vostra casa, non si può essere in grado di venderlo senza prima pagare il lien, o il lien può essere soddisfatto dai proventi di vendita.

  • Real property[[] – la vostra residenza primaria, proprietà di noleggio o case di vacanza.
  • Conti bancari[] – attraverso prelievi bancari, i fondi possono essere congelati e sequestrati per soddisfare il debito.
  • Wages[] – sia i creditori federali che privati possono guarnire una parte del vostro stipendio. La guarnizione salariale federale per i prestiti studenteschi è fino al 15% della retribuzione monouso senza un ordine di tribunale; i prestatori privati devono prima ottenere un ordine di tribunale.
  • Veicoli e proprietà personale[[[]] – in alcuni stati, la proprietà personale può essere sequestrata e venduta per soddisfare un giudizio.
  • I conti di insediamento e di pensione[[] – mentre molti conti di pensione hanno protezioni federali o statali (ad esempio, 401(k)s, IRAs fino ad un limite), i conti non qualificati sono vulnerabili. Il governo federale può riscosare alcuni conti di pensione per la raccolta di prestiti federali studente.

Un lien si presenta sul tuo rapporto di credito e può rimanere per anni, abbassando il tuo punteggio di credito e rendendo più difficile affittare un appartamento, ottenere un prestito, o anche atterrare un lavoro. In casi estremi, una vendita forzata della tua casa può lasciare senza casa. Per questi motivi, la pianificazione proattiva è essenziale.

Strategie proattive per proteggere i vostri beni

Resta corrente sui pagamenti

Molti assistenti di prestito offrono una piccola riduzione dei tassi di interesse per l'iscrizione a auto-pay. Inoltre, la creazione di un budget che privilegia i pagamenti di prestito degli studenti e la costruzione di un fondo di emergenza può impedire i pagamenti persi durante le patch di bilancio. Se siete già in difficoltà, non aspettare - contattate immediatamente il vostro servicer.

Esplora le opzioni di rimborso prima di default

Se si prevede difficoltà a fare pagamenti, agire immediatamente. Per i prestiti federali, reddito-rimborso (IDR) piani cap il vostro pagamento mensile ad una percentuale del vostro reddito discrezionale e può andare a basso a $0. Deferment e forbearance sono anche opzioni per i pagamenti temporaneamente pausa, anche se l'interesse può continuare a maturare.

Per i prestiti privati degli studenti, contatta direttamente il prestatore per discutere le opzioni di disabilità. Alcuni possono offrire prepensionamento temporaneo, piani di pagamento ridotti o rilascio di co-signer. Tuttavia, i prestatori privati non sono legalmente tenuti a offrire queste opzioni, quindi la comunicazione precoce è fondamentale. Se avete un co-signer, il default danneggia il loro credito troppo, e possono essere disposti ad aiutare a negoziare.

Comprendere le esenzioni e i beni protetti

Le leggi statali e federali forniscono una certa protezione per alcuni beni da leggi di giudizio. Mentre le protezioni variano per Stato, le esenzioni comuni includono:

  • Esenzione di casa[[] – protegge una certa quantità di equità nella vostra residenza primaria dalla vendita forzata da creditori. L'importo varia da poche migliaia di dollari a illimitato in alcuni stati come Texas e Florida. Controllare i limiti di esenzione del vostro stato. Ad esempio, la California protegge fino a $300.000 o più a seconda della contea e dell'età.
  • I conti di pensionamento[ – i piani di pensione più qualificati (ad esempio, 401(k)s, IRAs) sono protetti dalla legge federale dai creditori privati, e molti stati anche li schermano da sentenze. Tuttavia, il governo federale può riscosare alcuni conti di pensione per raccogliere prestiti agli studenti federali. Le protezioni statali variano: alcuni IRA es es es es esenti, gli altri sono pienamente coperti dall'esenzione.
  • Proprietà personale[[[]] – afferma spesso esentano oggetti necessari come abbigliamento, arredamento domestico e un veicolo fino ad un certo valore.
  • I benefici pubblici[[ – Sicurezza sociale, disoccupazione e reddito disabilità sono generalmente protetti da creditori privati, ma non sempre dalla raccolta di prestiti degli studenti federali. Il governo federale può prendere fino al 15% dei benefici per la sicurezza sociale per il debito degli studenti.
  • Strumenti del commercio[] – molti Stati esenti strumenti, attrezzature e libri necessari per la vostra professione o attività.

Nolo fornisce un riassunto dettagliato delle esenzioni di giudizio[] che può aiutare a capire ciò che è protetto dove vivete.

Se possiedi importanti beni non esenti, consulta un consulente finanziario o un avvocato su come strutturare le tue partecipazioni per massimizzare la protezione giuridica. Sii prudente sul trasferimento di beni per evitare creditori - tali trasferimenti possono essere considerati fraudolenti e possono essere invertiti da un tribunale.

Beni separati da responsabilità personale

Per i mutuatari che possiedono imprese o beni significativi, utilizzando enti legali come società a responsabilità limitata (LLC) o trust possono creare una barriera tra beni personali e creditori. Tuttavia, questa non è una semplice correzione, e i tribunali possono "trasmettere il velo aziendale" se l'ente non è correttamente mantenuto. Questa strategia richiede una guida professionale e non dovrebbe essere tentata senza una pianificazione approfondita.

Convertire Beni non esenti in Esentati

Prima di entrare in giudizio, è possibile convertire legalmente le attività non esenti in attività esenti. Ad esempio, si potrebbe utilizzare denaro per pagare il capitale ipotecario (aumento di capitale casa) o contribuire a un conto pensione. Tuttavia, questo deve essere fatto prima che una causa è presentata - in altro modo potrebbe essere visto come fraudolento. Le leggi statali variano su "homestead" e "retirement" esenzioni, quindi consultare un avvocato locale.

Cosa fare se un Lien è archiviato contro di te

Se si riceve l'avviso che un lien è stato depositato contro la vostra proprietà, non ignorarlo.

Risposta alla causa Promptly

Se siete serviti con una causa, rispondere entro il termine indicato nella convocazione. In caso di mancato rispetto dei risultati in una sentenza di default, che rende più facile per il prestatore di posizionare le lenti. Anche se si deve il debito, si può essere in grado di negoziare un piano di pagamento o un regolamento prima della sentenza. Spesso, i creditori accetteranno una somma forfettaria ridotta o una disposizione di pagamento per evitare il costo del contenzioso.

Cercare assistenza legale

Molti offrono consultazioni iniziali gratuite. Un avvocato può aiutare a determinare se il mento è stato correttamente depositato, se si applicano le esenzioni, e se è possibile negoziare un rilascio. L'assistenza legale è particolarmente importante se il mento minaccia la vostra casa o fonte primaria di reddito. Il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) fornisce indicazioni per rispondere alle cause di raccolta del debito[F.

Sfidare un Improper Lien

Se il mento contiene errori (importo sbagliato, descrizione della proprietà sbagliata, o lo statuto dei limiti è scaduto), si può essere in grado di farlo rimosso mediante la registrazione di un movimento con la corte. Inoltre, alcuni federali studente liens prestito può essere invalido se il prestito è stato assegnato in modo improprio o il mutuatario non è stato dato processo dovuto.

Negoziare un piano di regolamento o pagamento

In molti casi, un lien può essere risolto pagando il debito sottostante o raggiungendo un accordo. I creditori possono essere disposti ad accettare un pagamento lump-sum che è inferiore al totale dovuto, soprattutto se il prestito è più vecchio. Per i prestiti federali, il governo offre programmi di riabilitazione e consolidamento che possono rimuovere il prestito dallo stato di default e fermare le azioni di raccolta, compresi i liens.

Considerare la corruzione

Mentre i prestiti degli studenti sono notoriamente difficili da scaricare in bancarotta, non è impossibile. In un procedimento avversario, si deve dimostrare che il rimborso del prestito sarebbe imporre un "indebito disimpegno" su di voi e i vostri dipendenti.

Pianificazione finanziaria a lungo termine per evitare le lenti

Costruisci un fondo di emergenza

Avere tre o sei mesi di spese viventi in un conto di risparmio liquido può essere la vostra prima linea di difesa. Se si perde il lavoro o affrontare una spesa inaspettata, un fondo di emergenza consente di continuare a fare i pagamenti di prestito studentesco ed evitare di default.

Considerare il rifinanziamento

Se avete un reddito stabile e un buon credito, il rifinanziamento dei prestiti federali o privati per studenti a un tasso di interesse inferiore può ridurre il pagamento mensile e il costo totale. Tuttavia, il rifinanziamento dei prestiti federali significa perdere l'accesso ai piani IDR, programmi di perdono e opzioni di deferimento.

Mantenere buon credito

Se avete bisogno di consolidare il debito, ottenere un prestito personale, o negoziare con i creditori, buon credito vi mette in una posizione di potere. Pagare tutte le bollette in tempo, mantenere i bilanci della carta di credito basso, e monitorare il rapporto di credito regolarmente per errori o lenti. Hai diritto ad un rapporto gratuito all'anno da ogni ufficio a AnnualCreditReport.com.

Aumentare i redditi e ridurre il debito

Considerare i concerti laterali, l'avanzamento della carriera, o il budgeting per pagare extra verso il preside. Qualsiasi caduta di vento - rimborso della tassa, bonus, eredità - dovrebbe essere priorità per il debito di alto interesse. Più veloce si paga i prestiti degli studenti, meno possibilità che un lien diventerà mai una minaccia.

Soggiornare istruita e Cercare Consigli professionali

Le leggi cambiano e le esenzioni statali variano ampiamente. Regolarmente rivedere la vostra situazione finanziaria con un pianificatore finanziario certificato o un consulente di prestito studentesco. Il sito ufficiale di aiuto studente[]] ha strumenti per confrontare i piani di rimborso, e molte agenzie di consulenza di credito non profit offrono consulenza gratuita per i prestiti degli studenti.

Conclusioni

I fondi per il prestito degli studenti possono distruggere la tua vita e spogliare i beni che hai lavorato duramente per costruire. Ma con un'attenta pianificazione, una comunicazione rapida con i finanziatori e una comprensione dei tuoi diritti legali, puoi ridurre significativamente la tua vulnerabilità. La protezione più potente sta evitando completamente i difetti, attraverso piani di rimborso, budgeting e risparmi di emergenza. Se si fa fronte a un lien, agire rapidamente per rispondere, cercare consulenza legale e negoziare una risoluzione.