Affrontare la minaccia di perdere la casa per preclusione è una delle esperienze più stressanti che un proprietario di casa può sopportare. Il processo di preclusione può muoversi rapidamente, lasciandovi sentire impotente e incerto sul vostro futuro. Tuttavia, la legge fornisce diversi strumenti che possono aiutare a fermare la preclusione e mantenere la vostra casa. Una delle opzioni più potenti ma frainteso è il deposito per la bancarotta.

Comprendere il processo di preclusione

Prima di immergersi in fallimento, aiuta a capire come preclusione funziona. Foreclosure è il processo legale che un prestatore utilizza per prendere possesso della vostra casa quando non si riesce a fare i pagamenti ipotecario. Il processo varia da stato e può essere sia giudiziario (filizzato attraverso il sistema giudiziario) o non giudiziario (basato su clausole di potere di vendita nel contratto di mutuo).

In uno scenario tipico, dopo aver perso diversi pagamenti, il creditore invia una lettera di richiesta o un avviso di default. Se non si raggiunge, il creditore può pianificare una vendita preclusione, spesso non appena pochi mesi dopo il primo pagamento mancato. Una volta che la vendita avviene, si perde tutti i diritti alla proprietà a meno che non si abbia preso un'azione legale per fermarla.

La bancarotta è una delle poche azioni legali che possono fermare una vendita preclusione, a volte anche se la vendita è prevista per lo stesso giorno che si fa.

Come la corruzione può smettere di preclusione: il soggiorno automatico

Quando si fa una petizione di fallimento, il tribunale rilascia immediatamente un soggiorno automatico[]. Si tratta di un ordine di tribunale che vieta la maggior parte dei creditori, compreso il creditore di ipoteca, di prendere azioni di raccolta contro di voi.

  • Continuare con una vendita preclusione
  • Avviare o continuare una causa per preclusione
  • Ripossess la vostra casa o proprietà
  • Chiamarti per richiedere il pagamento

Il soggiorno automatico ha effetto nel momento in cui il caso di fallimento è archiviato, anche prima che il caso venga esaminato da un giudice. Questo ti dà la sala respirazione immediata. Tuttavia, il soggiorno non è permanente. Dura solo finché il caso di fallimento rimane attivo e può essere sollevato dal tribunale in determinate circostanze. Per fermare permanentemente la preclusione e mantenere la vostra casa, è necessario utilizzare il processo di fallimento per affrontare il debito ipoteca sottostante.

Due tipi di fallimento per gli Homeowners

Due capitoli del Codice Bancario degli Stati Uniti sono più rilevanti per i proprietari di case che si trovano ad affrontare la preclusione: il capitolo 7 e il capitolo 13.

Capitolo 7 La corruzione: Liquidazione

Il capitolo 7 è spesso chiamato “liquidazione” fallimento perché scarica molti debiti non garantiti (come carte di credito e bollette mediche) liquidando le attività non esenti.

Se avete un patrimonio netto significativo nella vostra casa, il trustee del capitolo 7 può essere in grado di venderlo per pagare i vostri creditori. Tuttavia, ogni stato ha esenzioni di casa che proteggono una certa quantità di equità domestica dai creditori. Se il vostro patrimonio netto rientra nell'importo di esenzione, potete mantenere la vostra casa anche nel capitolo 7. Se il vostro equità supera l'esenzione, potete ancora essere in grado di acquistare utilizzando lo stato di proteggere utilizzando

Importante:[ Il capitolo 7 non fornisce un modo per recuperare i pagamenti ipotecari mancati. Se siete dietro il vostro mutuo, il prestatore può eventualmente chiedere al giudice di sollevare il soggiorno automatico e procedere con la preclusione.Per questo motivo, il capitolo 7 è solitamente solo un fermo temporaneo a meno che non si può rapidamente ripristinare il mutuo pagando i arrears completi.

Capitolo 13 La corruzione: Riorganizzazione

Il capitolo 13 è il percorso preferito per la maggior parte dei proprietari di casa che sono dietro il loro mutuo ma vogliono mantenere la loro casa. Si tratta di un fallimento di riorganizzazione che consente di proporre un piano di rimborso per tre o cinque anni.

Ecco come funziona: si deposita una petizione del capitolo 13 e proponga un piano che utilizza il vostro reddito disponibile per pagare i vostri arretrati attraverso il trusteee. Finché si effettuano i pagamenti ipotecario in corso direttamente al creditore e il vostro piano pagamenti al trustee, il soggiorno automatico rimane in vigore e la preclusione non può procedere.

Il capitolo 13 non è solo per il recupero dei pagamenti, ma può anche aiutare se si affronta un secondo mutuo o le tasse. In alcuni casi, un piano del capitolo 13 può “sviluppare” un secondo mutuo completamente non garantito se il valore della casa è inferiore al primo equilibrio ipotecario.

Vantaggi chiave di utilizzo della corruzione bancaria per fermare la preclusione

  • Immediate halt alla vendita:[ Il soggiorno automatico funziona istantaneamente, anche se la vendita preclusione è prevista per lo stesso giorno.
  • Tempo di riorganizzarsi:[ Il capitolo 13 vi dà anni per recuperare gli arretrati, spesso senza interesse o ad un tasso più basso.
  • Crammento di alcuni debiti:[ Nel capitolo 13, si può essere in grado di ridurre il tasso di interesse o principale su determinati debiti garantiti.
  • Scaricare altri debiti:[ Entrambi i capitoli possono spazzare via debito carta di credito, fatture mediche e altri obblighi non garantiti, liberando i contanti per mettere verso il vostro mutuo.
  • Protezione da giudizi di carenza:[ In molti stati, dopo una vendita preclusione, il creditore può fare causa per la differenza tra il prezzo di vendita e il saldo di ipoteca.

Limitazioni e rischi di fallimento per la preclusione

Mentre il fallimento può essere una linea di vita, non è un proiettile magico.

  • Richiede più volte:[] Se hai depositato un caso di fallimento precedente che è stato respinto entro l'ultimo anno, il soggiorno automatico può essere limitato a soli 30 giorni. Se hai avuto due o più casi in sospeso entro l'anno precedente, non puoi ricevere un soggiorno automatico a tutti se non chiedi al tribunale di estenderlo.
  • Credito impatto:[[] Un fallimento rimarrà sul tuo rapporto di credito per 7–10 anni, rendendo più difficile ottenere nuovo credito, noleggio, o anche ottenere un lavoro in alcuni campi.
  • Nessuna garanzia di mantenere la casa:[] Se non si può effettuare i pagamenti ipotecario in corso e i pagamenti di piano nel capitolo 13, il tribunale può licenziare il vostro caso, e la preclusione riprenderà.
  • Capitolo 7 rischio di perdere equità:[ Se la vostra casa ha un'equità significativa non esente da equità, il trustee del Capitolo 7 potrebbe venderlo.
  • Non c'è una cura per i prestiti non accessibili:[ La corruzione non può cambiare i termini del vostro mutuo se il prestito è fondamentalmente inaffidabile. Tuttavia, il capitolo 13 può talvolta aiutare a modificare un'ipoteca attraverso un processo separato.

Alternative alla Bancarotta

La bancarotta non è l'unico modo per smettere di preclusione. A seconda della situazione, si potrebbe considerare:

  • Modifica gemellata:[]] Contattate il vostro prestatore per negoziare un tasso di interesse più basso, un termine prolungato o una riduzione principale. Molti finanziatori hanno programmi di mitigazione della perdita, soprattutto dopo le norme pandemiche-era.
  • Forbearance:[] Una pausa temporanea o una riduzione dei pagamenti, spesso consentita per motivi di disagio.
  • Rifinanzia:[] Se avete abbastanza equità e credito, il rifinanziamento in un nuovo prestito può pagare il vecchio e reimpostare i termini.
  • Vendita breve:[] Vendere la casa per meno di quello che devi, con l'approvazione del prestatore, può evitare preclusione e carenza
  • Deed in sostituzione del preclusione:[] Volontariamente dando la casa al creditore in cambio del rilascio dal debito.

Ogni opzione ha i propri pro e contro. La bancarotta di solito fornisce la protezione legale più forte, ma potrebbe non essere necessario se si può risolvere direttamente con il vostro prestatore.

Passi per prendere se si desidera utilizzare la corruzione per salvare la vostra casa

Se credi che il fallimento sia il giusto cammino, segui questi passi:

  1. Consulta un avvocato di fallimento qualificato. Non fare affidamento sulle informazioni generali da solo. Un avvocato valuterà la tua equità, il reddito, le esenzioni di stato, e il tempismo della preclusione. Molti offrono consultazioni iniziali gratuite.
  2. Raccogli tutti i documenti finanziari. Avrete bisogno di dichiarazioni ipoteche, buste paga, dichiarazioni fiscali, dichiarazioni bancarie, e un elenco di tutti i debiti e beni.
  3. Cuocate il capitolo corretto.[ Il vostro avvocato vi aiuterà a decidere tra il capitolo 7 e il capitolo 13 sulla base della vostra capacità di recuperare gli arretrati e la vostra situazione di equità.
  4. File la petizione di fallimento immediatamente. Se la vendita preclusione è imminente, potrebbe essere necessario presentare lo stesso giorno. Il vostro avvocato può presentare elettronicamente su breve preavviso.
  5. Al termine dell'incontro dei creditori (341 audizione). Si tratta di un breve incontro in cui il fiduciario e i creditori possono porre domande sulle vostre finanze.
  6. Nel capitolo 13, effettuare pagamenti di piano in tempo. Il vostro piano deve essere approvato dal tribunale, e si deve iniziare a fare pagamenti al trustee entro 30 giorni di deposito.
  7. Stay in contatto con il tuo prestatore. Anche dopo aver depositato, continuare a comunicare con il tuo creditore circa il mutuo. Nel capitolo 13, è necessario effettuare pagamenti ipotecario in corso direttamente al prestatore, a meno che il piano non dice altrimenti.

Quando archiviare: Il tempo di sincronizzazione è critico

Il momento migliore per depositare il fallimento per fermare la preclusione è prima che la vendita preclusione si svolge. Una volta che il givel cade e la casa viene venduta a un terzo, diventa molto più difficile per ottenerlo indietro. In alcuni stati, si può ancora avere un periodo di redenzione dopo la vendita, ma che varia. Se si aspetta fino a dopo la vendita, si può perdere tutti i diritti alla proprietà.

Se la preclusione è nelle fasi iniziali (è stato depositato un anticipo di default), avete più tempo da pianificare. Filing prima vi dà anche più tempo per preparare un piano del Capitolo 13 ed evitare lo stress di un deposito dell'ultimo minuto.

Cosa succede dopo la rottura della banca: Implicazioni a lungo termine

Dopo che il vostro caso è stato scaricato o completato, sarà necessario mantenere i vostri pagamenti ipotecario in corso. Se si scivola di nuovo, il creditore può riavviare il processo di preclusione, e non può essere in grado di presentare un altro fallimento subito a causa di restrizioni su file seriali.

Il tuo punteggio di credito soffrirà per anni, ma puoi iniziare a ricostruire immediatamente facendo pagamenti on-time su eventuali debiti rimanenti (compreso il tuo mutuo) e utilizzando carte di credito garantite responsabilmente. Molte persone trovano che entro due o tre anni dopo una scarica del capitolo 13, il loro credito è sufficiente per qualificarsi per un nuovo mutuo o prestito auto.

Domande frequenti

Posso presentare la bancarotta se ho già una data di vendita preclusione?

Sì, anche se la vendita è prevista per domani, il deposito di fallimento lo fermerà - finché si fa il file prima della vendita è completato. Il soggiorno automatico si applica immediatamente. Tuttavia, se si hanno depositato più fallimenti di recente, il soggiorno può essere limitato.

La bancarotta mi pulirà il mutuo?

No, non direttamente. La bancarotta può scaricare la vostra responsabilità personale per il mutuo (la promessa di pagare) ma non rimuove il mento sulla vostra casa. Per mantenere la casa, è necessario continuare a pagare l'ipoteca o recuperare attraverso un piano del capitolo 13.

Ho bisogno di un avvocato per fare il fallimento per la preclusione?

Mentre è legalmente possibile archiviare pro se (senza un avvocato), è estremamente rischioso quando la vostra casa è in gioco. La legge sulla corruzione è complessa, e gli errori possono portare a licenziamento, perdita di esenzioni, o anche la perdita della vostra casa.

Il mio creditore può obiettare al soggiorno automatico?

Sì. Lenders può presentare una mozione per sollevare il soggiorno automatico, soprattutto se non avete equità nella proprietà o non state facendo i pagamenti di piano. Il tribunale terrà un'udienza e deciderà se sollevare il soggiorno.

Conclusioni

[LTLTL] è un potente strumento legale che può smettere di preclusione immediatamente e dare un percorso strutturato per salvare la vostra casa. Se si sceglie il capitolo 7 o il capitolo 13 dipende dalle vostre circostanze finanziarie, legge statale, e la vostra capacità di recuperare su ipotecari bancarotta. Tuttavia, la bancarotta non è una decisione di prendere alla leggera.

Con una pianificazione attenta e consulenza professionale, il fallimento può fornire il nuovo inizio è necessario andare avanti senza perdere la vostra casa.