Comprendere la corruzione della Banca e il suo impatto finanziario a lungo termine

La bancarotta è un procedimento legale progettato per dare agli individui o alle imprese un nuovo inizio quando sono sopraffatti dal debito. Mentre offre sollievo da molestie creditori e il potenziale discarico degli obblighi, lascia un'impronta duratura sulla vostra storia finanziaria. Questo record può influenzare le pietre miliari principali, soprattutto garantire l'alloggio - sia affittare un appartamento o acquistare una casa.

Il capitolo 7 e il capitolo 13 sono spesso chiamati bancarotta di liquidazione, generalmente scarica debiti non garantiti come carte di credito e bollette mediche dopo aver venduto beni non esenti da pagare ai creditori. Questo processo di solito completa in tre a sei mesi. Capitolo 13, noto come fallimento di riorganizzazione, prevede un piano di rimborso approvato dal tribunale che dura da tre a cinque anni, permettendo di mantenere attività come la vostra casa o la vostra auto mentre si blocca.

La bancarotta attiva anche un soggiorno automatico, arrestando la maggior parte delle azioni di raccolta come preclusione, ripossessione e guarnizione salariale. Questa protezione può dare spazio respiratorio per stabilizzare le vostre finanze. Ma una volta che il fallimento è stato scaricato o completato, il record rimane sul vostro rapporto di credito per anni.

Come la bancarotta influisce sul tuo punteggio di credito e sul tuo rapporto

Il tuo punteggio di credito è un fattore chiave nelle decisioni di alloggio. Un deposito di fallimento può causare una forte caduta, spesso 150 a 200 punti o più, a seconda del tuo punteggio di partenza. Questo calo segnala il rischio per i proprietari e i creditori ipotecario. Il record di fallimento rimane sul tuo rapporto di credito per fino a 10 anni sotto il capitolo 7, o 7 anni sotto il capitolo 13. Tuttavia, il suo effetto negativo diminuisce tipicamente nel tempo, come si aggiunge la cronologia di pagamento positivo e dimostra la stabilità finanziaria.

Anche dopo che il record scompare, alcuni finanziatori possono ancora chiedere circa i fallimenti passati sulle applicazioni di prestito, soprattutto per i mutui convenzionali. È fondamentale monitorare il rapporto di credito regolarmente utilizzando servizi come AnnualCreditReport.com per garantire l'accuratezza.

Dopo il fallimento, il rapporto di utilizzo del credito, la storia del pagamento e la durata della storia del credito diventano ancora più importanti. Poiché i vostri vecchi conti possono essere chiusi o scaricati, si inizia con una lavagna pulita o danneggiata. La migliore strategia è quella di costruire di nuovo: aprire una carta di credito protetta, mantenere i bilanci bassi e pagare ogni fattura in tempo.

Affitto Dopo la rottura della banca: prospettive e strategie di Landlord

Perché i signori della terra sono esitanti

Molti proprietari di gestione della proprietà utilizzano controlli automatizzati di credito che le fallimenti di bandiera, portando alla negazione automatica. Anche i piccoli proprietari indipendenti possono essere diffidenti, soprattutto se hanno avuto esperienze negative con gli inquilini che hanno default dopo il deposito.

Alcuni capiscono che il fallimento può derivare da emergenze mediche, perdita di lavoro, o divorzio piuttosto che irresponsabilità. Se si può mostrare che la vostra situazione finanziaria si è stabilizzata, si può ancora essere considerato. La chiave è di presentarsi come un inquilino a basso rischio attraverso la documentazione e la comunicazione proattiva.

Come Migliorare le Sue probabilità di Noleggio

  • Prova un deposito cauzionale più grande[[] – offrendo un affitto extra di un mese o un deposito più alto può compensare il rischio percepito. Alcuni proprietari accettano fino a due mesi di deposito a seconda delle leggi locali.
  • Get a co-signer o guarantor[[] – una persona con forte credito che accetta di pagare se si predefinita può rendere la vostra applicazione più attraente.
  • Mostra la prova del reddito costante[[] – pagare le stube, i rendimenti fiscali, o una lettera dal vostro datore di lavoro dimostra la capacità di pagare l'affitto in modo coerente.
  • Riferimenti diversi dai precedenti proprietari[[] – una storia di pagamenti in tempo reale prima o dopo il fallimento mostra la responsabilità. Se avete affittato post-bancarotta, chiedere a quei proprietari per testimonianze scritte.
  • Siate in anticipo sul vostro fallimento[[[] – spiegate con proattivamente le circostanze e ciò che avete fatto per ricostruire le vostre finanze. L'onestà può costruire fiducia e prevenire sorprese durante i controlli di fondo.
  • Provi un curriculum di noleggio[[[]] – un documento che riassume la tua storia di noleggio, l'occupazione attuale, il reddito e i riferimenti, che può umanizzare la tua applicazione e contestualizzare le tue sfide passate.

Cerca "rent after fallcy" o "secondo noleggio di opportunità" nella tua zona. Piattaforme online come Apartments.com consentono di filtrare per i proprietari che accettano punteggi di credito più bassi. Inoltre, considerare l'affitto da proprietari privati piuttosto che grandi aziende di gestione della proprietà, come proprietari privati possono avere più flessibilità nei loro criteri di selezione inquilino.

Acquisto di proprietà dopo la corruzione: opzioni di Mortgage e Timelines

Ipoteca e corruzione

I creditori Mortgage seguono linee guida rigorose stabilite da Fannie Mae, Freddie Mac, FHA, VA e USDA. Un fallimento sul tuo rapporto di credito non ti squalifica automaticamente, ma si applicano i periodi di attesa. Questi periodi iniziano dalla data di scarico per il Capitolo 7, o dalla data in cui hai iniziato a fare pagamenti in base a un piano del capitolo 13.

  • I prestiti FHA[] – richiedono un periodo di attesa di due anni dopo lo scarico del capitolo 7, o un anno di pagamento del capitolo 13 con approvazione del tribunale.
  • I prestiti VA[] – hanno un periodo di attesa di due anni dopo lo scarico del capitolo 7, e il capitolo 13 richiede una storia di pagamento di un anno. I prestiti VA non offrono opzioni di pagamento in calo, che possono essere vantaggiosi.
  • I prestiti USDA[] – richiedono anche un periodo di attesa di due anni dopo il capitolo 7, con possibili eccezioni per circostanze attenuanti come bollette mediche o perdita di lavoro oltre il vostro controllo.
  • Prestiti convenzionali (Fannie Mae/Freddie Mac)[] – richiedono un periodo di attesa di quattro anni dopo il capitolo 7, o due anni per il capitolo 13. L'attesa può essere ridotta a due anni se le circostanze di estensione sono ben documentate. I prestiti convenzionali richiedono tipicamente punteggi di credito più elevati, spesso 620 o superiori.

Durante questi periodi di attesa, è necessario dimostrare il comportamento responsabile del credito. Lenders valuterà il vostro reddito, rapporto debito-conto (di solito inferiore al 43%), e se avete ristabilito credito post-bancarotta. Essi anche guardare la vostra storia del lavoro - di solito due anni di reddito costante è richiesto.

Ricostruire il credito per un Mortgage

Prima di richiedere un mutuo, concentrati sul miglioramento del punteggio di credito e sulla stabilità finanziaria.

  • Ottenere una carta di credito protetta e utilizzarla responsabilmente, pagando il saldo in pieno ogni mese per costruire una cronologia di pagamento positiva.
  • Prelevare un piccolo prestito del credito-costruttore da un'unione di credito. Questi prestiti detengono l'importo in prestito in un conto mentre si effettuano pagamenti, costruendo credito gradualmente.
  • I pagamenti on-time sono il fattore più influente nei modelli di punteggio di credito.
  • Mantenere l'utilizzo del credito basso (oltre il 30% del limite di credito). Se possibile, mirare al 10% o inferiore.
  • Diventare un utente autorizzato sulla carta di credito ben gestita di un membro della famiglia, che aggiunge la cronologia del proprio account al tuo rapporto di credito, aiutando a prolungare l'età del credito.
  • Utilizzando servizi di rendita di affitto come Experian Boost o Rental Kharma per includere i pagamenti in tempo reale di noleggio nella tua storia di credito.

Lavorare con un consulente per l'edilizia abitativa approvato da HUD può aiutarti a creare un piano su misura. Il Dipartimento di Housing e Sviluppo Urbano fornisce risorse al sito web [[HUD[]]] per trovare i consulenti locali. Inoltre, il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) offre guide sulla prontezza dei mutui.

L'importanza di un più grande giù pagamento

Per i prestiti FHA, il minimo è del 3,5%, ma mettendo 10% o più segnali di impegno e abbassa i costi di assicurazione ipoteca privata (PMI) Per i prestiti convenzionali, il 20% di sconto evita completamente PMI e mostra che avete recuperato finanziariamente più risparmio aggressivo dopo la proprietà, che si sta accantonano rimborsi fiscali, bonus o reddito da un lavoro collaterale, risparmiano i costi di destinazione meno.

Sottoscrizione manuale come alternativa

Per coloro che hanno una storia di credito limitata o che preferiscono non avere un punteggio di credito tradizionale, la sottoscrizione manuale è un'opzione. Questo processo richiede che i creditori valutino manualmente la vostra posizione finanziaria in base a dati di credito alternativi come i pagamenti di affitto, le bollette di utilità e i premi di assicurazione. Questo può essere particolarmente utile dopo il fallimento se non avete ancora costruito un file di credito robusto.

Comparazione in Affitto vs. acquisto dopo la bancarotta

L'affitto offre flessibilità e costi inferiori, consentendo di ricostruire il credito, stabilendo una situazione di vita stabile. L'acquisto di immobilizza e serrature nei costi di alloggio, ma richiede un maggiore impegno finanziario e rispetta standard più rigorosi.

Considerare i seguenti fattori:

  • Credito disponibilità[[] – se il tuo punteggio è inferiore a 580, concentrati sull'affitto mentre migliora il credito.
  • Risparmio di pagamento a pagamento[[] – se si dispone di meno del 3,5% in calo, l'affitto è più pratico. Mirare per almeno 5-10% prima di acquistare per migliorare i termini di prestito e ridurre PMI.
  • Rapporto debito-conto[[] – mantenere il DTI al di sotto del 43% per la maggior parte dei mutui. Ripagare i debiti esistenti per migliorare questo rapporto. Se il DTI è superiore al 50%, priorità stabilità di noleggio e riduzione del debito.
  • Stabilità del lavoro[[[]] – i prestatori preferiscono due anni di reddito costante nella stessa industria. Un cambiamento di lavoro o lacune possono ritardare l'approvazione del mutuo.
  • Locazione e mercato[[[] – nelle aree ad alto costo, l'affitto può essere più conveniente a breve termine, mentre nei mercati a basso costo, l'acquisto potrebbe essere paragonabile ai pagamenti di affitto.

Noleggiare prima ti dà anche il tempo di testare un quartiere, risparmiare di più, e lasciare che l'età di scarico fallimento sul tuo rapporto di credito. Una volta che sei pre-approvato per un mutuo, è possibile cercare con fiducia una casa. Una regola generale di pollice: aspettare almeno due anni dopo lo scarico prima di richiedere un mutuo, anche se si incontra il periodo di attesa minimi.

Considerazioni legali ed evitare truffe

Dopo il fallimento, si può incontrare predatori o proprietari che approfittano della vostra situazione. Siate attenti a "approvazione garantita" offerte di mutuo con tassi di interesse estremamente elevati o tasse anticipate.

Se un proprietario o un creditore utilizza un record di fallimento obsoleto che si crede non corretto, è possibile presentare un reclamo con la CFPB. Inoltre, alcuni stati hanno leggi che proteggono gli inquilini dalla discriminazione basata sullo stato di fallimento, anche se le pratiche di screening del proprietario sono generalmente legali fino a quando sono coerenti e non discriminatori.

Se state lottando per trovare alloggi, considerate di contattare un no profit come [NFCC (Fondazione nazionale per il consiglio di credito)] per consigli sulla ricostruzione del credito e sui referral dell'alloggio. I servizi di assistenza legale possono anche aiutare se si affrontano discriminazioni relative al fallimento. La Federal Trade Commission (FTC) fornisce risorse per evitare truffe di aiuto al debito ft].

Creazione di un piano di azione di alloggiamento post-bankruptcy

Ecco una roadmap passo per garantire l'alloggio dopo il fallimento. Segui questa linea temporale in base alla tua situazione specifica e obiettivi.

  1. Review your credit report[[] – ottenere rapporti gratuiti da tutti e tre gli uffici (Equifax, Experian, TransUnion) e contestare eventuali errori.
  2. Set a credit score target[[] – mira a 620+ per i prestiti FHA o 700+ per i prestiti convenzionali.Per gli affitti, un punteggio superiore a 580 può bastare con un co-segnatore. Controlla il tuo punteggio mensile tramite un servizio gratuito come Credit Karma o attraverso la tua banca.
  3. Acquista una cronologia dei pagamenti positiva[[[]] – usa una carta protetta, paga tutte le bollette in tempo e mantieni bassi i bilanci.
  4. Risparmiare aggressivamente[[] – creare un fondo di alloggio dedicato per il pagamento, il deposito di sicurezza e le spese di movimento.
  5. Ricerca programmi di noleggio di seconda categoria[[[] – alcune comunità di appartamenti accettano inquilini con bancarotte a pagamento o un deposito di sicurezza più elevato.
  6. Consulta un broker di ipoteca[[] – dopo aver incontrato i periodi di attesa, ottenere prequalificato per capire il vostro potere di acquisto.Un broker può aiutare a confrontare le opzioni di prestito da più prestatori e trovare programmi che si adattano al vostro profilo.
  7. Documenti la tua storia di recupero[[[] – prepara una lettera che spiega le circostanze del tuo fallimento e i passi che hai preso per ricostruire. Includere prove di reddito stabile, risparmi, pagamenti in tempo, e qualsiasi corso di educazione finanziaria che hai completato.
  8. L'educazione finanziaria [[] – molti tribunali di bancarotta richiedono un corso di consulenza pre-scarica di credito, ma prendendo corsi aggiuntivi su budget e la proprietà di casa può dimostrare la responsabilità di credito.

Sii paziente. La ricostruzione richiede tempo, ma molte persone affittano e acquistano case entro due o cinque anni dopo il fallimento. Concentrati su piccole vittorie: un punteggio di credito più alto, un'approvazione del noleggio, o una lettera di pre-approvazione. Ogni pietra miliare ti avvicina all'alloggiamento stabile.

Pensieri finali

Mentre crea ostacoli, la gestione finanziaria proattiva può ripristinare la vostra reputazione. I proprietari di terreni e credito sono più preoccupati della vostra attuale capacità di pagare, non i vostri errori passati. Dimostrare l'affidabilità attraverso il reddito, il risparmio e l'uso di credito responsabile. Se si affitta o acquistare, capire i requisiti e le linee temporali specifiche per il vostro tipo di fallimento.