Introduzione: Comprensione del capitolo 13 La rottura della Banca nel 2024

Nel 2024, il fallimento del capitolo 13 rimane uno strumento potente per gli individui che hanno un reddito costante, ma stanno lottando con il debito schiacciante. A differenza del capitolo 7, che può richiedere la vendita di beni, il capitolo 13 consente di mantenere la vostra proprietà mentre ripaga i creditori attraverso un piano approvato dalla corte che dura tre a cinque anni.

Questa guida fornisce una dettagliata, passo dopo passo, il processo di fallimento del capitolo 13 nel 2024. Che si tratti di deposito o semplicemente di esplorare le opzioni, la comprensione di ogni fase vi aiuterà a prendere decisioni informate e aumentare le probabilità di un risultato di successo. Le informazioni qui è a scopo educativo e dovrebbero essere completate da consigli da un avvocato qualificato fallimento.

Che cosa è il capitolo 13 La corruzione della banca?

Il capitolo 13 è destinato a persone con reddito regolare che vogliono restituire alcuni o tutti i loro debiti nel tempo. In questo capitolo, proponete un piano di rimborso al tribunale di fallimento, e se il giudice lo approva, fate pagamenti mensili a un trustee che poi distribuisce i soldi ai vostri creditori.

Come Capitolo 13 Differisce dal Capitolo 7

Le forme più comuni di fallimento per gli individui sono il capitolo 7 e il capitolo 13. Le differenze chiave sono:

  • Il capitolo 7[[] comporta la liquidazione di beni non esenti al pagamento dei creditori, e i debiti più non garantiti vengono scaricati (usciti) in pochi mesi.
  • Capitolo 13[]] non richiede liquidazione; invece, mantieni la tua proprietà e ripaga i debiti per tre o cinque anni. È disponibile a chiunque abbia un reddito regolare, anche se hanno un debito significativo.

Il capitolo 13 è spesso scelto da persone che sono dietro i mutui o i pagamenti di auto e vogliono recuperare, o da coloro che hanno debiti non-scaricabili come certe tasse o arretrati di sostegno del bambino che possono essere inclusi nel piano.

Requisiti di ammissibilità per il capitolo 13 nel 2024

Per presentare il capitolo 13 fallimento nel 2024, è necessario soddisfare criteri specifici:

  • È necessario avere un reddito regolare, sia dal lavoro, l'autooccupazione, o un'altra fonte coerente.
  • I debiti non garantiti devono essere inferiori a $2.750,000 e i debiti garantiti inferiori a $1.395.875 (questi limiti sono regolati periodicamente e possono cambiare).
  • Dovete aver depositato tutti i rendimenti fiscali necessari per i quattro anni prima di deposito.
  • Non si può avere un caso di fallimento precedente respinto entro i 180 giorni a causa di alcune violazioni.

Se il debito supera questi limiti, è necessario considerare il fallimento del capitolo 11, che è più complesso e costoso.

Passo 1: Valutare la vostra situazione finanziaria

Il primo passo in qualsiasi deposito di fallimento è una valutazione completa e onesta delle vostre finanze, il che significa rivedere il vostro reddito, le spese, i debiti e le attività in dettaglio.

  • Paga le bombole degli ultimi sei mesi.
  • I rendimenti fiscali negli ultimi due a quattro anni.
  • Dichiarazioni bancarie e dichiarazioni di conto d'investimento.
  • Dichiarazioni di carta di credito, documenti di prestito e qualsiasi avviso di raccolta.
  • Dichiarazioni di mortgage e azioni di proprietà.
  • Titoli di veicoli e accordi di prestito.
  • Documenti relativi a cause legali o giudizi.

Calcolo del reddito monouso

Il capitolo 13 richiede di utilizzare tutti i vostri “utili monouso” per pagare i creditori non garantiti per cinque anni se il vostro reddito è superiore al mediano statale, o tre anni se di seguito. Il reddito monouso è ciò che rimane dopo aver dedotto le spese di vita ragionevoli e i pagamenti necessari del debito garantito. Il tribunale utilizzerà un “Means Test” standardizzato per determinare il vostro importo di pagamento piano.

Crea un bilancio realistico che include alloggi, utilità, cibo, trasporto, spese mediche e altre necessità. Mantenere copie di tutte le ricevute e fatture per sostenere i tuoi numeri.

Fase 2: Consulenza di Credito Completa Pre-Filing

Prima di poter presentare qualsiasi caso di fallimento, la legge federale richiede di completare un corso di consulenza di credito da un'agenzia autorizzata. Questo corso deve essere completato entro 180 giorni prima di depositare la vostra petizione. La sessione dura tipicamente da una a due ore e può essere presa online, per telefono o in persona.

Dopo aver completato il corso, riceverai un certificato che deve essere depositato presso il tribunale di fallimento. Tenere questo certificato sicuro - senza di esso, il vostro caso può essere respinto. Potete trovare un elenco di agenzie di consulenza di credito approvate sul sito web del Programma fiduciario U.S.].

Passo 3: Hire un Avvocato di Bancarottabilità

Mentre è legalmente possibile depositare il capitolo 13 senza un avvocato (pro se), è altamente scoraggiato. Il processo comporta forme legali complesse, scadenze rigorose e udienze di corte. Un esperto avvocato fallimentare può:

  • Valuta la tua ammissibilità e determina se il capitolo 13 è giusto per te.
  • Aiuta a decidere quali debiti pagare e come gestire la proprietà protetta.
  • Preparare e archiviare tutti i documenti richiesti correttamente.
  • Consigliati su come proteggere i tuoi beni e massimizzare le esenzioni.
  • Rappresentarti alle audizioni e rispondere alle obiezioni dei creditori.

Molti avvocati offrono una consulenza iniziale gratuita e lavorano su base a pagamento per i casi del capitolo 13. Assicurarsi di chiedere la loro esperienza con il capitolo 13 e la loro familiarità con il vostro tribunale locale di fallimento.

Passo 4: Prepara la tua Petizione e i tuoi Piani Bancari

Una volta che avete il vostro avvocato e tutti i documenti finanziari, il passo successivo è quello di preparare la petizione di fallimento e i programmi di accompagnamento. Questi documenti forniscono un quadro completo della vostra vita finanziaria alla corte e al trustee.

  • Schedule A/B[[] – Proprietà reale e personale.
  • Schedule C[ – Proprietà esentate che pretendete di proteggere.
  • Schedule D[ – creditori sicuri.
  • Schedule E/F[[ – creditori non garantiti (priorità e non priorità).
  • Schedule I[ – Il vostro reddito.
  • Schedule J[ – Le vostre spese mensili.

Dovrai anche presentare una dichiarazione di affari finanziari, un modulo di prova mezzi (se richiesto), e una proposta di piano del capitolo 13. L'accuratezza è critica; qualsiasi errore o omissione può ritardare il tuo caso o portare a licenziamento.

Passo 5: File la Petizione e pagare il Filing Fee

Quando i documenti sono pronti, il vostro avvocato invierà la vostra petizione elettronicamente con il tribunale di fallimento. La tassa di deposito per il capitolo 13 nel 2024 è $313, che può essere pagato in rate. Il tribunale assegnerà un numero di caso e un trustee (una persona o una società nominato per amministrare il vostro caso).

Una volta depositata la petizione, un soggiorno automatico entra immediatamente in vigore. Questa è una delle più potenti protezioni del fallimento. Il soggiorno automatico si ferma la maggior parte delle azioni di raccolta, tra cui:

  • Chiamate, lettere e cause di credito.
  • Guarnizioni di salvia.
  • Procedimento preclusione.
  • Ripossessi del veicolo.
  • Spegnimento di utilità.

Il soggiorno rimane in vigore durante il vostro caso, anche se i creditori possono chiedere al tribunale di sollevarlo per proprietà specifiche.

Fase 6: Incontro dei Creditori (341 Riunione)

Circa 20-50 giorni dopo la presentazione, è necessario partecipare ad un “incontro dei creditori”, chiamato anche una riunione 341 (dopo la Sezione 341 del Codice di fallimento). L’incontro è tenuto dal vostro nominato capitolo 13 fiduciario. I creditori sono invitati a partecipare e porre domande, anche se raramente fanno nel capitolo 13 casi.

All'incontro, il fiduciario vi farà domande di base sulla vostra petizione, reddito, spese e piano proposto. Dovrete portare un documento di identità e la prova del vostro numero di previdenza sociale. Il fiduciario può anche chiedere documenti aggiuntivi, come dichiarazioni bancarie o dichiarazioni fiscali.

L'incontro non è un'udienza di corte, ma è condotto sotto giuramento. Rispondi a tutte le domande sinceramente. Il tuo avvocato sarà lì per guidarti.

Fase 7: Audizione di conferma del piano di rimborso

Dopo la riunione del 341, il tribunale prevede una conferma dell'udienza per rivedere il piano del capitolo 13 proposto.I creditori hanno il diritto di opporsi al piano se ritengono che non soddisfi i requisiti legali.

  • Il piano non paga tutti i debiti prioritari in pieno (ad esempio, le tasse, il sostegno dei bambini).
  • Il piano non fornisce creditori non garantiti con il pagamento minimo richiesto (il test “migliori interessi dei creditori”.
  • Il piano non è fattibile dato il vostro reddito e le spese.

Se il giudice approva il piano, diventa vincolante. Se i creditori obiettano, il vostro avvocato può negoziare modifiche per soddisfare le loro preoccupazioni, o il tribunale può negare la conferma e respingere il vostro caso. In alcuni casi, è possibile provare un piano modificato.

Cosa succede se il Piano non è confermato

Se il piano non è confermato, si può essere in grado di modificarlo e riprovare. Se la corte nega la conferma, il caso può essere respinto e il soggiorno automatico termina. Si potrebbe recuperare, ma ci sono limiti di tempo su quando è possibile archiviare di nuovo.

Passo 8: Fare pagamenti e amministrare il piano

Una volta confermato, si inizia a effettuare pagamenti mensili al trusteee del capitolo 13. Il trustee distribuirà i fondi ai creditori secondo l'ordine prioritario del piano: spese amministrative (comprese le spese legali e le spese di fiducia) prima, poi debiti prioritari, poi debiti garantiti, e infine debiti non garantiti.

Il vostro piano può anche richiedere di inviare determinati pagamenti direttamente, come i pagamenti ipotecari in corso o i pagamenti di auto (il metodo di pagamento diretto). È fondamentale rimanere aggiornati su questi pagamenti post-petition così come i pagamenti mensili del piano.

Passo 9: Completamento del Piano e scarico

Dopo aver effettuato con successo tutti i pagamenti per tutta la vita del piano (da tre a cinque anni), si riceverà uno scarico della maggior parte dei debiti rimanenti. La dimissione è un ordine del tribunale che vieta permanentemente i creditori di cercare di raccogliere qualsiasi debito scaricato da voi personalmente.

Tuttavia, alcuni debiti non sono scaricabili nel capitolo 13, compreso:

  • La maggior parte dei prestiti studenteschi (a meno che non si possa dimostrare la difficoltà indebita, che è raro).
  • Alcune imposte (ad esempio, imposte sul reddito recenti).
  • Supporto per bambini e alimenti.
  • Debiti per lesioni personali causati da guida ubriaco.
  • Debiti derivanti da frodi o da danni volontari.

Il vostro avvocato spiegherà quale dei vostri debiti sono scaricabili e che rimarrà.

Potenziali sfide e come evitare di loro

Il fallimento del capitolo 13 è un processo impegnativo che richiede disciplina.

  • Non rimanere corrente sui pagamenti post-petition[[] – Se si perde un mutuo o un pagamento auto dopo il deposito, il creditore può chiedere al giudice di revocare il soggiorno e ripasso della proprietà.
  • Scopri di spesa[[] – Se il tuo budget è troppo stretto, potresti non essere in grado di effettuare i pagamenti del piano.
  • Inadempimento ai rendimenti fiscali[[] – La corte respingerà il tuo caso se non hai depositato i resi necessari.
  • Cambiamenti di reddito[] – Se il tuo reddito scende a causa della perdita di lavoro o della malattia, potresti dover modificare il piano. È possibile richiedere una modifica del piano, ma devi agire rapidamente.
  • Non comunicare con il trustee[] – Rispondere prontamente alle richieste di fiducia per i documenti.

Vita Dopo il Capitolo 13

Una volta che ricevi il tuo scarico, puoi iniziare a ricostruire la tua vita finanziaria. Il fallimento rimarrà sul tuo rapporto di credito fino a sette anni dalla data di deposito (per il capitolo 13, è sette anni). Tuttavia, molte persone sono in grado di ottenere nuovi crediti entro un anno o due utilizzando carte di credito garantite, pagando le fatture in tempo, e mantenendo il debito basso.

Il capitolo 13 può anche avere effetti positivi: hai salvato la tua casa e la tua auto, ridotto il tuo carico totale del debito e acquisito preziose competenze di bilancio. Molti filers segnalano meno stress e un maggiore senso di controllo dopo aver completato il loro piano.

Per informazioni più dettagliate sul fallimento del capitolo 13, prendere in considerazione queste fonti autorevoli:

Domande frequenti sul capitolo 13 nel 2024

Posso presentare il capitolo 13 se possiedo un'attività?

Sì, ma il vostro reddito e i debiti aziendali devono essere inclusi nel vostro fallimento personale. Se l'azienda è un'entità legale separata (come un LLC o una società), potrebbe essere necessario presentare un caso separato del capitolo 11 per l'attività.

Cosa succede al mio prestito in auto nel capitolo 13?

In alcuni casi, si può essere in grado di ridurre il tasso di interesse o l'importo dovuto se il valore dell'auto è inferiore al debito (cramdown). Tuttavia, se il prestito è stato prelevato entro 910 giorni prima della registrazione, l'opzione di cramdown è limitata.

Devo includere tutti i debiti nel mio piano?

In generale, sì. Tutti i debiti devono essere elencati nella vostra petizione, e la maggior parte saranno pagati attraverso il piano. Tuttavia, i debiti a lungo termine come mutui o prestiti auto possono essere trattati separatamente - è necessario curare qualsiasi arretrato attraverso il piano, ma continuare a fare pagamenti diretti in corso.

Posso modificare il mio piano del capitolo 13 se le mie circostanze cambiano?

Si, è possibile richiedere una modifica se il reddito o le spese cambiano in modo significativo. Il giudice deve approvare la modifica, e deve ancora soddisfare requisiti legali.

Pensieri finali: Preparazione per un Successo Capitolo 13 Filing nel 2024

Filare per il fallimento del capitolo 13 non è facile, ma può essere una linea di vita per coloro che si trovano davanti a preclusione, riposizionamento o debito non gestibile. Capire ogni passo, raccogliere i documenti giusti, e lavorare a stretto contatto con un avvocato qualificato, è possibile navigare efficacemente il processo. Ricorda di rimanere organizzato, comunicare prontamente con il vostro fiduciario, e fare ogni pagamento in tempo.

Le leggi sulla corruzione e i limiti del debito cambiano, quindi controlla sempre le informazioni più attuali da fonti ufficiali. Con un'attenta pianificazione e impegno, il capitolo 13 può aiutarti a recuperare il tuo pendio finanziario e a costruire un futuro più stabile.