Filing per il capitolo 13 La rottura della banca con flussi di reddito irregolare

Rischio di Pianificazione Predefinita e Dismissale

Anche se viene concessa la conferma, i guadagni irregolari devono affrontare un alto rischio di default durante la vita del piano. Un solo mese lento o una perdita inaspettata di un cliente principale può rendere impossibile soddisfare il pagamento richiesto. I fiduciari hanno una tolleranza limitata per i pagamenti mancati. Mentre i piani del capitolo 13 possono essere modificati (vedi sotto), i difetti ripetuti possono portare a licenziamento del caso di fallimento, lasciando il debitore non protetto dai creditori e spesso peggio di prima di deposito.

Strategie provate per il Filing con successo

Con una preparazione attenta e una guida professionale, i guadagni irregolari possono superare questi ostacoli. Di seguito sono dettagliate strategie supportate da professionisti del fallimento e precedenti di corte.

1. Assemblare la documentazione completa di reddito

Iniziare a raccogliere record almeno sei mesi all'anno prima della registrazione, o anche più a lungo se il reddito è estremamente variabile.

• Dichiarazioni di base[]] per tutti i conti personali e aziendali che coprono almeno 12 mesi.
• Fatture e registri di pagamento[[] che mostrano ogni cliente o progetto, importi fatturati e date pagate.
• Il picco ritorna[] per i più recenti due o tre anni, compresi tutti gli orari e gli allegati.
• Dichiari di profitto e di perdita[] se si esegue una proprietà esclusiva o una piccola impresa.
• Contratti o lettere di accordo [] per lavori in corso o anticipati.
• 1099 forme, W-2 forme, o qualsiasi altro reddito dichiarazioni[[ da datori di lavoro o clienti.

Organizzare questi cronologicamente e essere preparati a spiegare eventuali lacune inspiegabili o fluttuazioni insolite. Un record ben documentato conferisce credibilità alle vostre proiezioni di reddito.

2. Calcola un reddito medio credibile

Usa i tuoi guadagni storici per stabilire una media ragionevole. Il tribunale di fallimento inizia tipicamente con il " reddito mensile attuale" (CMI) dal test dei mezzi, che media i sei mesi prima del deposito. Tuttavia, è possibile e dovrebbe integrare questo con una media a più lungo termine se i tuoi più recenti sei mesi non sono rappresentativi. Ad esempio, un grafico freelance che aveva un quarto banner poco prima di deposito ma generalmente guadagna meno dovrebbe presentare una media di 12- o 24 mesi.

3. Conservare un avvocato di fallimento della banca esperienza

Non tentare un caso del capitolo 13 senza rappresentanza legale professionale, soprattutto con reddito irregolare. Un avvocato esperto in fallimento può:

• Consigliare il miglior tempismo di file (ad esempio, dopo un periodo di reddito superiore per massimizzare la CMI o dopo un periodo lento per minimizzarlo).
• Si tratta di un piano che rappresenta la volatilità del reddito, come l'offerta di pagamenti base più bassi con la capacità di effettuare pagamenti aggiuntivi in buoni mesi.
• Negoziare con il fiduciario e i creditori per accettare un calendario di pagamento più flessibile.
• Preparare le mozioni per modificare il piano a metà caso se il vostro reddito cambia in modo significativo.

Secondo i tribunali degli Stati Uniti, il tasso di successo dei piani del capitolo 13 è significativamente più alto per i debitori con consulenza legale. Molte giurisdizioni offrono cliniche di aiuto legale gratuito o a basso costo per questioni di fallimento; controllare con il vostro tribunale locale di fallimento o l'associazione di bar statali.

4. Progettare un piano di rimborso flessibile

Per i finanziatori irregolari, si consideri opportuno proporre un piano che devia da questa norma. Sono possibili diverse strategie, anche se richiedono l'approvazione del trusteee e la discrezione giudiziaria:

• Piano di pagamento stagionale:[] Offrire pagamenti inferiori durante i vostri mesi magre e pagamenti più alti durante i mesi di guadagno di picco.
• buffer di pagamento minimo:[] Proporre un unico importo di pagamento mensile che si basa sui vostri mesi a basso reddito, con la comprensione che si effettuerà pagamenti extra quando è possibile. Il trustee può richiedere un impegno per compensare le carenze entro un determinato periodo di tempo.
• Utilizzo dei rimborsi e dei bonus fiscali:[ Molti piani richiedono che eventuali cadute inaspettate (rimborso fiscale, bonus, eredità) siano consegnati al trustee. È possibile strutturare il piano per tenerne conto come pagamenti aggiuntivi, riducendo l'importo mensile richiesto.

Il vostro avvocato saprà quali variazioni sono accettabili nella vostra giurisdizione. La comunicazione chiara con il fiduciario prima che la conferma è critica - non sorprenderli con una struttura di piano insolita all'udienza di conferma.

5. Costruisci un Fondo di Pioggia-Giorno prima di Filing

Se possibile, mettere da parte risparmi di denaro prima di depositare per coprire almeno tre o sei mesi di pagamenti di piano. Questo buffer fornisce una rete di sicurezza in caso di una caduta di reddito improvvisa. Il risparmio non sarà considerato parte del vostro reddito monouso o beni da essere girato al trustee se sono mantenuti in un conto bancario e divulgato correttamente.

6. Mantenere la comunicazione con il trustee

Dopo la conferma del vostro piano, il vostro obbligo non finisce. Dovete continuare a segnalare i cambiamenti di reddito al trustee. Molti fiduciari richiedono dichiarazioni trimestrali o semestrali di reddito e di spesa. Se il vostro reddito cade, potete presentare una mozione per modificare il piano per abbassare i pagamenti, ma solo se si agisce prontamente.

Considerazioni legali e piani modificati

Modifica di un piano confermato

Una delle caratteristiche più preziose del capitolo 13 per i guadagni irregolari è la capacità di modificare il piano di rimborso dopo la conferma.

• Un calo significativo e permanente del reddito (ad esempio, la perdita di un cliente principale).
• Un aumento inaspettato delle spese (ad esempio, emergenza medica).
• Un bisogno di estendere il piano oltre 60 mesi per recuperare i pagamenti.

Tuttavia, le modifiche non sono automatiche; è necessario presentare un movimento, partecipare a un'udienza e ottenere l'approvazione del tribunale. Il vostro avvocato può aiutare a preparare la documentazione e discutere il vostro caso.

Manipolazione di impreviste

Che cosa succede se un freelance atterra un progetto enorme a metà strada attraverso il piano? Il reddito eccessivo oltre quello che è stato progettato può essere considerato "indebitamente reddito disponibile" e deve in genere essere consegnato al trustee. Tuttavia, alcuni tribunali consentono di utilizzare il reddito supplementare per pagare il piano presto o per aumentare i pagamenti proporzionalmente senza innescare una modifica completa.

Ruolo del Capitolo 13 Trustee

Il trustee supervisiona il tuo caso, raccoglie i pagamenti e distribuisce fondi ai creditori. La reazione del trusteee al reddito irregolare varia ampiamente dalla giurisdizione e dalla fiducia individuale. Alcuni fiduciari sono abituati a gestire i debitori autonomi; altri no. La familiarità del tuo avvocato con le aspettative del trusteeee è preziosa. In alcuni distretti, i trustees hanno linee guida informali per i lavoratori stagionali o i freelance.

Ulteriori suggerimenti per un risultato positivo

• Siate brutalmente onesti circa le vostre spese:[] Sottostare le spese per rendere il piano sembra più conveniente è un errore comune. Se i vostri costi di vita necessari sono più alti, è meglio avere un pagamento realistico che si può sostenere di un pagamento basso che in seguito si predefinisce.
• Separare le finanze aziendali e personali:[] Se sei autonomo, mantenere un conto bancario aziendale separato e una carta di credito. Questo rende il monitoraggio dei redditi molto più facile e evita di commingling problemi che i trustees esaminano.
• Consider tempismo il vostro deposito:[ Per i lavoratori stagionali, il deposito poco dopo la vostra stagione occupata può aiutare a stabilire un CMI più alto, che può consentire un piano più breve (tre anni) se siete al di sotto del reddito mediano.
• Corrente sugli obblighi fiscali:[ I piani del capitolo 13 devono affrontare i debiti prioritari, comprese le tasse sul reddito recente. Se avete rendimenti non filtrati o tasse non pagate, il vostro piano può essere respinto.
• Utilizzare risorse finanziarie gratuite:[ Prima di archiviare, è necessario completare la consulenza di credito da un'agenzia autorizzata. Dopo aver archiviato, è necessario completare un corso di formazione del debitore. Prendere questi corsi seriamente; essi spesso forniscono strumenti di bilancio su misura per il reddito irregolare. Programma fiduciario mantiene un elenco di agenzie approvate.