Filing per il capitolo 13 La corruzione come proprietario di piccole imprese

I proprietari di piccole imprese che affrontano la difficoltà finanziaria spesso si sentono intrappolati tra il finanziamento del debito e la necessità di mantenere le loro operazioni a galla. Il capitolo 13 fallimento[] offre un percorso che è fondamentalmente diverso dalla liquidazione. Piuttosto che chiudere e vendere fuori le attività, ti permette di ristrutturare i debiti mantenendo la proprietà della tua attività.

Il capitolo 13 è comunemente chiamato fallimento di “riorganizzazione” perché richiede di proporre un piano di rimborso approvato dal tribunale della durata di tre o cinque anni. Durante questo periodo, i creditori non possono prendere la vostra proprietà o chiudere la vostra attività. L'obiettivo è quello di utilizzare il vostro reddito in corso per pagare gradualmente i debiti, spesso a importi ridotti, mentre il soggiorno automatico cessa di preclusione, riposizionamento e recupero delle cause legali.

La differenza tra il capitolo 7 e il capitolo 13 per i proprietari di imprese

Molti imprenditori ritengono che il fallimento significhi liquidazione immediata, ma il capitolo 7 e il capitolo 13 servono scopi molto diversi. Il capitolo 7] è un fallimento di liquidazione diritto. I vostri beni non esenti sono venduti da un trustee, e i proventi vanno ai creditori. La maggior parte dei debiti rimanenti sono scaricati, ma in genere perdete il vostro commercio a meno che non abbia valore o le azioni sono esenti.

Capitolo 13[], al contrario, ti permette di mantenere i tuoi beni – anche la tua attività – fintanto che fai pagamenti tempestivi sotto il piano. Non devi consegnare la proprietà al trustee; invece, paghi una parte del tuo reddito disponibile al trusteee, che poi lo distribuisce ai creditori. Questa opzione è disponibile solo ai singoli individui con un reddito normale, ma se si può operare un solo

Nel capitolo 7, è necessario o cedere garanzie o riaffermare il debito. Nel capitolo 13, è possibile curare i difetti nel tempo, ad esempio, prendendo in considerazione i pagamenti ipotecari o auto mancati. Questa caratteristica è particolarmente preziosa per i proprietari di affari che utilizzano beni personali come garanzia per i prestiti aziendali.

Requisiti di ammissibilità per il capitolo 13

Non tutti i proprietari di piccole imprese si qualificano per il capitolo 13. Il codice impone limiti e test specifici che devono essere rispettati.

Requisito del reddito

Per un proprietario di affari, questo significa che il vostro reddito personale dal business deve essere sufficiente per finanziare un piano di rimborso. Se il vostro reddito fluttua stagionale, si può ancora qualificare fino a quando si può mostrare una media stabile. Il tribunale prenderà in considerazione anche qualsiasi reddito regolare da un coniuge o da altre fonti.

Limiti di debito

I limiti del debito del capitolo 13 sono regolati periodicamente per l'inflazione.

  • I debiti non garantiti[[] (le carte di credito, i prestiti personali, le fatture mediche) devono essere inferiori a $2.750,000.
  • I debiti ricorrenti[] (mortgages, prestiti auto, lenti per le attrezzature) devono essere inferiori a $1,395,875.

Se i vostri debiti superano questi importi, non potete utilizzare il capitolo 13. Tuttavia, potreste ancora essere in grado di presentare un fallimento personale del capitolo 11, che non ha il tetto del debito ma comporta procedure più complesse e costi più elevati.

Fili di fallimento della Banca

Non è possibile depositare il capitolo 13 se ha ricevuto uno scarico ai sensi del capitolo 7, 11, o 12 nei quattro anni precedenti, o nel capitolo 13 nei due anni precedenti. Inoltre, non è possibile presentare una causa di fallimento preliminare è stato respinto per mancanza di volontà di apparire o di rispettare gli ordini del tribunale.

Facilità di un piano di rimborso

Il giudice deve approvare il suo piano proposto, il che significa che il suo reddito disponibile deve essere sufficiente per coprire i pagamenti di piano dopo aver contabilizzato le spese di vita e di affari ragionevoli.

Il Piano di rimborso del Capitolo 13: Come funziona

Il cuore di ogni caso del capitolo 13 è il piano di rimborso, una proposta dettagliata che specifica quanto pagherai ogni mese, che i creditori ricevono il pagamento e la durata del piano.

Classificazione dei crediti

I debiti sono suddivisi in tre categorie all'interno di un piano del capitolo 13:

  • I debiti di priorità[[]]: Questi devono essere pagati in pieno. Essi includono la maggior parte degli obblighi fiscali, il sostegno dei bambini, l'alimony e determinati salari dovuti ai dipendenti. Se avete le tasse di pagamento non pagate o le tasse di reddito personale che non sono scaricabili, devono essere pagati al 100% sulla vita del piano.
  • I debiti ricorrenti[[]: Se si desidera mantenere la garanzia (ad esempio, un camion di consegna o un edificio commerciale), è necessario continuare a fare pagamenti regolari più curare eventuali arretrati nel termine del piano. È inoltre possibile utilizzare la disposizione “cramdown” per ridurre il saldo garantito al valore attuale della garanzia per alcuni tipi di prestiti.
  • Debiti non garantiti[[]: Bilanci di carte di credito, bollette mediche, linee di credito e garanzie personali spesso cadono in questo gruppo. Si può pagare solo una percentuale di questi debiti, a seconda del vostro reddito disponibile.

Durata del piano

Se il reddito medio mensile nei sei mesi prima di deposito è al di sotto del mediano per il vostro stato, il piano funziona per tre anni. Se il vostro reddito è superiore alla mediana, è necessario proporre un piano di cinque anni. Il tribunale può estendere o abbreviare il periodo in base alle vostre circostanze.

Pagamenti al Trustee

Non si pagano direttamente i creditori, ma si invia un pagamento mensile al trusteee del capitolo 13, che poi lo distribuisce secondo il piano.

Passi chiave nel Filing per il Capitolo 13 come proprietario di un'impresa

Il sistema di un caso del capitolo 13 comporta una serie di pietre miliari legali e procedurali.

1. Consulenza pre-finanziamento con un procuratore

La bancarotta è fortemente procedurale, soprattutto per i proprietari di affari. È necessario lavorare con un avvocato che comprende sia le regole di finanza aziendale e di fallimento. Essi vi aiuterà a valutare l'ammissibilità, raccogliere documenti e decidere se il capitolo 13 è la vostra migliore opzione.

2. Collezione Documenti

È necessario un insieme completo di record finanziari: rendimenti fiscali per gli ultimi due a quattro anni, rendimenti di profitto e di perdita, bilanci, dichiarazioni bancarie, stipendi di pagamento, accordi di prestito, contratti di locazione, e un elenco di tutti i creditori e gli importi dovuti.

3. Consulenza di credito

Prima di effettuare il deposito, è necessario completare un corso di consulenza di credito da un'agenzia autorizzata entro i 180 giorni precedenti.

4. Filing the Petition

Il vostro avvocato provvederà a presentare la petizione di fallimento, gli orari e il piano di rimborso proposto con il tribunale di fallimento nel distretto in cui vivete o fate affari.

5. Incontro dei Creditori (341 Riunione)

Circa 30-45 giorni dopo la presentazione, tu e il tuo avvocato vi incontrate con il trustee del capitolo 13 e con tutti i creditori che appaiono. Il fiduciario chiederà circa la vostra situazione finanziaria, piano e budget.

6. Audizione di conferma del piano

Dopo l'incontro, il giudice stabilisce un'udienza di conferma, il piano di verifica per garantire che soddisfi i requisiti legali ed è fattibile. I creditori possono opporsi alla conferma. Se tutto è in ordine, il giudice conferma il piano, rendendolo vincolante per tutte le parti.

7. Fare pagamenti

Una volta confermata, si inizia a effettuare pagamenti mensili al fiduciario, questi pagamenti devono essere effettuati in tempo per tutta la durata del piano.

8. Scarico

Dopo aver completato tutti i pagamenti di piano, il tribunale rilascia uno scarico di eventuali debiti di scarico rimanenti. La maggior parte dei debiti non garantiti sono spazzati via a questo punto, dando un nuovo inizio finanziario.

Come il capitolo 13 influisce sulla tua piccola impresa

Il capitolo 13 può permettervi di mantenere la vostra attività operativa, ma ci sono implicazioni importanti.

Protezione automatica del soggiorno

Immediatamente dopo il deposito, un soggiorno automatico va in vigore. Questo impedisce le preclusioni sulla proprietà aziendale, le reposizioni di attrezzature, gli spegnimenti di utilità e le molestie da parte dei debitori.

Operazioni commerciali continuate

Qualsiasi reddito che guadagni dal business va nel vostro budget personale, e si deve pagare l'importo richiesto nel piano. Se avete un'entità legale separata (un LLC o una società), l'entità stessa non è il debitore; si fa il file personalmente. Tuttavia, è possibile utilizzare conti bancari aziendali fino a quando la segnalazione è trasparente.

Impatto sul debito commerciale

I debiti di affari che avete personalmente garantito sono inclusi nel fallimento, che comprende la maggior parte dei piccoli prestiti aziendali, carte di credito utilizzate per le imprese e garanzie di locazione. Attraverso il piano, è possibile pagare questi a importi ridotti.

Considerazioni fiscali

Il capitolo 13 può aiutare con il debito fiscale. I debiti fiscali (ad esempio, le imposte sul reddito per gli ultimi anni) devono essere pagati integralmente durante il piano. I debiti fiscali più vecchi che soddisfano determinati criteri possono essere parzialmente pagati e poi rilasciati. Tuttavia, i rendimenti fiscali per almeno i quattro anni più recenti devono essere depositati prima di deposito di fallimento. L'IRS segue regole specifiche per il fallimento; consultare un professionista fiscale.

Vantaggi e svantaggi del capitolo 13 per i proprietari di imprese

Vantaggi

  • Tenere in contatto la vostra attività operativa[[] – Nessuna liquidazione, nessuna vendita forzata di attrezzature o inventario.
  • Abbassi le previsioni e le repossessioni[[] – È possibile recuperare i pagamenti persi nel tempo.
  • Ripagare i debiti a un importo ridotto[[] – I creditori non garantiti possono ricevere solo una frazione di quanto è dovuto.
  • Cure defaults sui beni personali[] – Proteggere la vostra casa o veicolo usato come garanzia per i prestiti aziendali.
  • Potential per scaricare i debiti rimanenti dopo il completamento del piano[[] – Una lavagna pulita per gli obblighi personali e aziendali.
  • Nessuna liquidazione dei beni non esenti[ – A differenza del capitolo 7, tu mantieni tutto.

Svantaggi

  • Più lungo periodo di rimborso[ – Tre o cinque anni di budgeting rigoroso e pagamenti tempestivi.
  • Richiede un reddito costante[ – Se il vostro fatturato aziendale si abbassa, si può lottare per fare i pagamenti.
  • Impatto negativo sui punteggi di credito[[] – Un capitolo 13 rimane sul tuo rapporto di credito per sette anni.
  • Costi legali e amministrativi[[ – Le spese legali, i costi di tribunale, le tasse di fiducia e le spese di consulenza di credito aggiungono.
  • Nessun credito futuro senza permesso[[] – Non si può incorrere in nuovi debiti di $2.400 o più senza autorizzazione del tribunale durante il piano.
  • Importi di debito misti[ – Se i vostri debiti superano i berretti statutari, non potete usare il capitolo 13.

Alternative al capitolo 13

Il capitolo 13 non è l'unica opzione per lottare contro i piccoli imprenditori. Prima di archiviare, esplora queste alternative:

Debiti e insediamento

Si può essere in grado di negoziare direttamente con i creditori per i pagamenti ridotti, i tassi di interesse più bassi, o termini di pagamento prolungati, evitando un deposito di fallimento ma richiede una buona fede e spesso un pagamento di somma forfettaria.

Ristrutturazione aziendale al di fuori della Corte

Per le imprese organizzate come entità separate, la ristrutturazione extragiudiziale può essere un'opzione, che comporta lavorare con i creditori principali per modificare i termini di prestito, convertire il debito in equità, o trovare nuovi investitori.

Capitolo 11 La corruzione della Banca (riorganizzazione aziendale)

Se i vostri debiti superano i limiti del capitolo 13, o se si opera attraverso una società, Capitolo 11] può essere adatto. La Legge di riorganizzazione delle piccole imprese (SBRA) ha introdotto Subchapter V del capitolo 11, che semplifica il processo per i debitori sotto circa 7,5 milioni di dollari in debito.

Bancarottanza dei consumatori (capitolo 7)

Se siete disposti a chiudere il vostro business e liquidare le attività, il capitolo 7 può essere appropriato. Esso fornisce uno scarico più veloce (4-6 mesi) ma si perde attività non esenti. Non è una buona scelta se si desidera mantenere viva la vostra impresa.

Consulenza e Bilancio

Le agenzie di consulenza di credito non profit possono aiutarti a creare un piano di gestione del debito per i debiti personali, che non comportano il giudice ma possono abbassare i tassi di interesse e consolidare i pagamenti.

Lavorare con i professionisti: il vostro team di supporto

Per la navigazione nel capitolo 13 è necessario un team, non tentare da solo.

Procuratore di fallimento

Il vostro avvocato gestisce tutti i documenti di tribunale, vi rappresenta a udienze e struttura il piano di rimborso. Assicurano il rispetto delle scadenze e rispondono alle obiezioni da parte dei creditori o del trustee. Scegli un avvocato con esperienza nel fallimento di affari, non solo i casi di consumo.

Certificato Commercialista (CPA) o Professionista Fiscale

Molti casi del capitolo 13 falliscono perché il debitore sottovaluta la loro responsabilità fiscale o non riesce a depositare i rendimenti passati. IRS fornisce informazioni sul fallimento e sul debito fiscale] che si dovrebbe rivedere con il vostro contabile.

Capitolo 13 Trustee

Il fiduciario è nominato dal giudice per supervisionare il suo caso, mentre il fiduciario lavora per i creditori, assicurano anche che si attiene al piano.

Consigliere finanziario

Dopo il deposito, si può beneficiare di un consulente finanziario per creare un bilancio, gestire il flusso di cassa e ricostruire il credito.

Conclusioni

Il capitolo 13 offre ai proprietari di piccole imprese una linea di vita quando i debiti diventano ingestibili. Permettendo di riorganizzarsi piuttosto che liquidare, conserva la vostra attività, protegge i beni personali e vi dà il tempo di ripristinare la salute finanziaria. I trade-off sono significativi: anni di pagamenti rigorosi, impatto sul credito e costi legali. Ma per molti imprenditori, il vantaggio di continuare a lavorare supera di gran lunga questi svantaggi.

Se stai considerando il capitolo 13, inizia consultando un avvocato fallimentare qualificato e rivedendo i tuoi finanziamenti con un contabile affidabile. Valuta tutte le alternative, incluso il regolamento del debito, il capitolo 11, o consulenza di credito. Con la giusta guida professionale e un piano realistico, è possibile navigare in bancarotta ed emergere con il vostro business intatto e una rinnovata base per la crescita.