Errori comuni da evitare quando si attacca per il capitolo 13

Il finanziamento del fallimento del capitolo 13 è uno strumento potente che può aiutare i singoli a ristrutturare i debiti ed evitare la preclusione, ma il processo è intricato e indifeso di errori. Molte persone entrano in procedimenti di fallimento sperando di un nuovo inizio, solo per trovare il loro caso respinto o la loro situazione finanziaria peggiorata a causa di errori prevenibili.

Il capitolo 13 richiede un impegno triennale a favore di un piano di rimborso approvato dalla corte. Il margine di errore è snello. Di seguito sono gli errori più frequenti e conseguenti che i filers incontrano, insieme a spiegazioni dettagliate del perché avvengono e come evitarli.

1. Non Consulenza un Procuratore di Fallimento

Il diritto di credito è complesso, con regole procedurali rigorose, scadenze e requisiti di lavoro. Un servizio paralegale o il software di pagamento do-it può sembrare più economico, ma gli errori in programmi, forme, o calcoli possono portare a licenziamento, perdita di proprietà esenzioni legali, o anche le accuse di frode fattibile.

Molti filers sottovalutano la complessità delle esenzioni di fallimento. Ogni stato ha una propria serie di esenzioni per proteggere la proprietà come la vostra casa, l'auto e i conti di pensione. Un avvocato che pratica regolarmente nel vostro tribunale di fallimento locale saprà quali esenzioni applicano e come massimizzare loro. Ad esempio, in alcuni stati non è possibile utilizzare le esenzioni federali; è necessario fare affidamento sul diritto statale.

2. Non avendo completato il consiglio di credito

Prima di poter presentare un documento per il capitolo 13, è necessario completare un corso di consulenza di credito da un fornitore approvato. Questo requisito è richiesto dal Codice di fallimento (11 U.S.C. § 109(h)). Il corso copre il bilancio, la gestione del debito e le alternative al fallimento.

Un'altra supervisione comune è quella di prendere il corso sbagliato. Il corso di pre-filtrazione deve essere completato entro 180 giorni prima della registrazione. Il corso di post-filing può essere preso in qualsiasi momento dopo il deposito, ma prima dello scarico. Verificare che il fornitore è approvato per entrambi i corsi - alcuni solo offrire uno. Inoltre, mantenere copie dei vostri certificati in un luogo sicuro. Se il tribunale o trusteee li richiede più tardi, avrete bisogno di produrre immediatamente.

3. Dimenticare di elencare tutti i debiti e i beni

La vostra petizione fallimentare richiede la divulgazione completa e accurata di ogni debito e di ogni bene. Le omissioni comuni includono piccoli prestiti personali da amici, fatture mediche, tasse di appartenenza, cause in cui siete coinvolti, o proprietà detenute in un altro stato. Inoltre facilmente trascurato: rimborsi fiscali si prevede di ricevere, depositi di sicurezza e interessi contingenti in proprietà, come un'eredità che si potrebbe ricevere entro 180 giorni di deposito.

Per evitare omissioni, raccogliere tutti i documenti finanziari prima di iniziare. Questo include i rendimenti bancari per gli ultimi 6–12 mesi, i rapporti di credito da tutti e tre gli uffici, i busti paga, i rendimenti fiscali per gli ultimi due anni, le politiche di assicurazione, le azioni di proprietà, i titoli di veicolo, e qualsiasi documento di prestito.

4. Non seguendo il Piano di rimborso

Il capitolo 13 opera su un programma rigoroso. È necessario iniziare a effettuare pagamenti al trusteee del capitolo 13 entro 30 giorni dalla presentazione del piano, anche se il piano non è ancora stato confermato dal giudice. Mancando un pagamento, pagando tardi, o pagando meno dell'importo richiesto può portare a licenziamento o conversione al capitolo 7. Se le vostre circostanze finanziarie cambiano, per esempio, perdete il vostro lavoro o incorrete una spesa importante, potete richiedere modifiche di piano di piano di liquidità.

Un consiglio pratico: impostare pagamenti automatici dal tuo conto di controllo al trustee. Molti fiduciari offrono un portale online per i pagamenti elettronici. Se si deve pagare per posta, inviare il pagamento diversi giorni prima per conto dei ritardi di consegna. Mantenere un registro di ogni pagamento e confermare il trustee registra correttamente. Se si perde un pagamento a causa di un errore, contattare il tuo avvocato immediatamente - una mozione rapida può a volte ripristinare il piano se si può mostrare buona causa.

5. Ignorando reddito e spese

Il piano di rimborso nel capitolo 13 è costruito intorno al vostro reddito disponibile - ciò che rimane dopo aver sottratto le spese mensili consentite dal vostro attuale reddito mensile (CMI).

Se avete problemi di salute cronica, includere una stima mensile ragionevole sulla base della vostra storia medica. Se siete lavoratori autonomi, monitorare il vostro reddito con attenzione - le fluttuazioni possono rendere il piano difficile da proporre. Alcuni filers beneficiano di mediazione del loro reddito negli ultimi sei mesi per ottenere un CMI più accurato. Ricordate, il tribunale si aspetta di commettere tutti i vostri redditi completi per il piano per ottenere il CMI più accurato.

Ulteriori Pitfalls da guardare per

Oltre ai cinque errori comuni sopra, diverse altre trappole possono sminuire il vostro caso del capitolo 13. Essere consapevoli di loro prima del tempo vi aiuterà a rimanere in corso.

6. Incorrere nuovo debito senza permesso di tribunale

Una volta depositato per il capitolo 13, non si può prendere su nuovo credito, come un prestito di auto, mutuo, o anche un grande acquisto di carta di credito - senza il permesso del tribunale di fallimento. Il soggiorno automatico protegge dai creditori, ma anche vi limita dalla creazione di nuovi obblighi senza la conoscenza del trusteee. Se avete bisogno di acquistare un'auto per firmare il lavoro o rifinanziare la vostra casa, è necessario presentare un movimento avvocato e ottenere l'approvazione del tribunale.

Anche l'utilizzo di una carta di credito per piccoli acquisti potrebbe essere considerato incurante nuovo debito se il saldo non viene pagato mensilmente. L'approccio più sicuro durante il piano è quello di utilizzare contanti o una carta di debito per tutte le transazioni. Se un'emergenza sorge, ad esempio, il vostro frigorifero rompe -chiedere al vostro avvocato se è possibile utilizzare temporaneamente una carta di credito.

7. Mancanza di scadenze o non fare il file Documenti richiesti

Le date chiave includono: la finestra di 15 giorni dopo il deposito per presentare documenti (pagare stubs, dichiarazioni fiscali, dichiarazioni bancarie), la scadenza di 60 giorni per il deposito di un piano di rimborso, e le riunioni del creditore (341 incontri) programmate circa 20-50 giorni dopo il deposito.

Per rimanere organizzato, utilizzare un calendario digitale con promemoria impostata almeno una settimana prima di ogni scadenza. Per i filers di carta, contrassegnare le scadenze su un calendario fisico e controllarlo ogni giorno. Mantenere una cartella con tutti i documenti che è necessario inviare, e inviarli per posta certificata o attraverso il sistema di archiviazione elettronica della corte. Se i file del vostro avvocato elettronicamente, confermare che hanno ricevuto e presentato tutto.

8. Trasferire proprietà o beni prima del deposito

Alcuni filers pensano di poter “proteggere” i beni dando loro via ai familiari o vendendoli per ben al di sotto del valore di mercato prima di deposito. Questo è un malinteso pericoloso. Il trustee fallimentare può invertire i trasferimenti fraudolenti effettuati entro due anni (a volte più lungo) prima di deposito. Se vendete proprietà per meno del suo valore equo o ha dato via denaro o beni con l'intento di nasconderli dai creditori, il truste può scadere il creditori, il creditori, il creditore del creditore del creditore del creditore del creditore del creditore del creditore del beneficiario può far causa del beneficiario di ottenere danni potenzialmente danno al beneficiario.

Anche i trasferimenti che sembrano innocenti, come pagare un prestito di un parente, possono essere esaminati. Se il relativo è un creditore, un tale pagamento potrebbe essere considerato un trasferimento preferenziale, che il trustee può claw indietro. L'approccio più sicuro è quello di mantenere le vostre normali attività finanziarie prima di deposito ma evitare grandi regali, vendite di sotto-mercato, o pagare i debiti insider. Se avete già fatto tali trasferimenti, divulgare loro al vostro avvocato immediatamente indirizzato;

Passi proattivi per un caso di successo capitolo 13

Evitare gli errori è solo la metà della battaglia. I passi proattivi possono aumentare significativamente le probabilità di un successo capitolo 13 di deposito e un nuovo inizio finanziario.

Lavorare con un avvocato competente

Cercare qualcuno che gestisce un alto volume di casi del capitolo 13, è familiare con le procedure del tribunale di fallimento locale, e comunica chiaramente. Intervista più avvocati, chiedere il loro tasso di successo con le conferme di piano, e controllare la loro storia disciplinare. Molti offrono consultazioni iniziali gratuite.

Durante la consultazione, chiedere specificamente su come gestiscono modifiche di piano e obiezioni fiduciarie. Un buon avvocato vi accompagnerà attraverso un bilancio realistico e spiegare come il piano interagisce con i vostri debiti specifici, come arretrati ipotecari, prestiti per studenti e debiti fiscali. Se un avvocato fa promesse su discarica debiti non scaricabili, essere diffidente.

Prendere il corso di consulenza di credito seriamente

Non trattare la consulenza di credito pre-filing come una semplice formalità. Il corso può aiutare a vedere la vostra situazione finanziaria più chiaramente e può avvisare le alternative che non avete considerato. Alcuni filers scoprire che un piano di gestione del debito attraverso un'agenzia non profit potrebbe funzionare senza fallimento. Anche se si procede, le competenze di bilancio che si impara vi aiuterà a rispettare il piano di rimborso e ricostruire dopo lo scarico.

Dopo aver completato il corso, rivedere i materiali una volta che il vostro piano è confermato. Utilizzare gli strumenti di bilancio forniti per monitorare la spesa mensile. Molti filers hanno scoperto che la disciplina che hanno imparato nel corso contribuisce direttamente a completare il piano in tempo. Il corso di formazione debitore post-filing può anche fornire strategie per la ricostruzione del credito, che è cruciale dopo lo scarico.

Essere onesto e trasparente

Quando si elencano i debiti, includere anche quelli che si intende pagare (ad esempio, un prestito studentesco o un debito a un relativo). Quando elencare le attività, non dimenticare piccoli oggetti come gioielli, telecamere, o elettronica che possono essere esenti ma ancora devono essere divulgati. Fornire il trustee con tutta la documentazione richiesta fare un errore nel vostro deposito iniziale, il vostro avvocato può presentare un emendamento.

Ricordate, il compito del trustee è quello di garantire la correttezza sia a voi che ai vostri creditori. Se nascondi i beni, stai danneggiando il vostro caso più di quello dei vostri creditori. I fiduciari hanno ampi poteri investigativi, compresa la capacità di subpoena i registri bancari, i record immobiliari, e anche intervistare i vostri amici e la famiglia.

Creare un Piano di Rimborso Realistico

Il vostro piano di capitolo 13 deve proporre pagamenti che potete effettivamente permettersi per tre o cinque anni. Utilizzare il vostro budget post-filing per determinare un importo lavorabile. Siate conservatori: è meglio proporre un pagamento più basso che si può fare comodamente, quindi pagare presto se avete reddito supplementare, che per proporre un importo impossibile e default più tardi. Il piano deve anche soddisfare i “migliori interessi dei creditori” prova (i creditori ricevono almeno quello che avrebbero nel capitolo 7) e la buona fede

Quando si calcola il reddito disponibile, includono le indennità per le spese irregolari come l'assicurazione auto pagata trimestrale, regali di vacanza e risparmi di emergenza. Alcuni filers dimenticano che dovranno pagare le spese del loro avvocato attraverso il piano, che riduce il reddito disponibile. Fattore che all'inizio. Se si prevede modifiche, come un bambino che parte per il college o una riduzione pianificata nelle ore di lavoro, discutere con il vostro avvocato prima di deposito.

Restate organizzati e tenete i record

Durante il processo del capitolo 13, sarà necessario tenere un file dedicato (carta o digitale) per tutti i documenti relativi alla bancarotta. Nota la data ogni pagamento è fatto al trusteee e confermare che è ricevuto. Se avete domande circa una politica del trustee per quanto riguarda i pagamenti diretti o la garanzia salariale, chiedere il prestito di nuovo.

Molti fiduciari richiedono di presentare un bilancio annuale, inclusa una copia del vostro ritorno fiscale. Impostare un promemoria del calendario per raccogliere i documenti ben prima della scadenza. Se la vostra situazione finanziaria cambia, documentare tutto, le e-mail dal vostro datore di lavoro circa le ore ridotte, le fatture mediche, o la prova di spese inattese.

Conclusioni

Il raggiungimento del Capitolo 13 non è un fallimento, ma una strategia legale per riconquistare il controllo del debito schiacciante, ma richiede preparazione, onestà e orientamento professionale.Evitando gli errori comuni sopra descritti, soprattutto la gestione del processo senza un avvocato, saltando consulenza obbligatoria, non elencando tutti i debiti e le risorse, ignorando la conformità del piano di lavoro e rappresentando il reddito, si dà la migliore possibilità di completare il piano di pagamento più vicino e ricevere una lunga discarica.