La bancarotta è un procedimento legale progettato per aiutare le persone e le imprese sopraffatte dal debito ottenere un nuovo inizio finanziario. Governato dal Codice Bancario degli Stati Uniti, il processo è supervisionato dai tribunali federali e può o scaricare i debiti interamente o fornire un piano di rimborso strutturato. I tre capitoli più comuni — Capitolo 7, e capitolo 11 — ciascuno servono distinte situazioni e obiettivi finanziari.

Capitolo 7 La corruzione: Liquidazione per i debitori a basso reddito

Il capitolo 7, spesso chiamato "soldi di liquidazione", è progettato per individui e imprese con reddito limitato che non possono ragionevolmente rimborsare i loro debiti. Il processo comporta un trusteee nominato dal tribunale che raccoglie e vende beni non esenti e distribuendo i proventi ai creditori. In cambio, i debiti più non garantiti - come saldi di carta di credito, fatture mediche e prestiti personali - sono scaricati, il più semplice tempo di scarico del debito è richiesto a pagamento rapido 7 Stati Uniti.

Ammissibilità e test dei mezzi

Non tutti possono presentare il capitolo 7. Il Bankruptcy Abuse Prevention and Consumer Protection Act (BAPCPA) del 2005 ha introdotto un [ test] per prevenire l'abuso. Il test confronta il vostro reddito—mediato nei sei mesi precedenti la licenziatura—al reddito medio sufficiente nel vostro stato per le dimensioni della vostra famiglia.

C'è anche uno standard "abuso sostanziale" che può squalificare i debitori con risorse finanziarie significative anche se superano i mezzi di prova. I calcoli di prova sono complessi, che coinvolgono le indennità di spesa standard IRS e le regolazioni specifiche per l'alloggio, il trasporto e la salute. Ad esempio, se si possiede una vecchia auto con alti costi di manutenzione, si può essere in grado di dedurre una spesa operativa basata su errori di chilogio IRS.

Esenzioni di asset e processo di liquidazione

Il capitolo 7 non richiede di perdere tutto. Le leggi federali e di esenzione statale consentono di proteggere determinate proprietà. Le esenzioni federali sono disponibili in circa la metà degli stati; gli stati rimanenti richiedono di utilizzare il proprio sistema di esenzione. I beni comuni includono: una casa modesta (conti di casa relativi a un limite di proprietà specifico, spesso $25,000 a posti illimitati come Texas e Florida), un veicolo fino ad un certo valore (solitamente $3,000-$7,500 a seconda parte dei beni di stato.

Dopo aver depositato una petizione e i programmi richiesti, il tribunale rilascia un soggiorno automatico che interrompe immediatamente le azioni di raccolta, preclusioni, guarnizioni salariali e cause legali. Il 341 riunione dei creditori[]] si svolge circa 30 giorni dopo il deposito, dove il trustee e eventuali creditori possono fare domande sotto i beni di giuramento.

Scarico, impatto del credito e limitazioni

Se uno scarico del capitolo 7 elimina i debiti più non garantiti, ma alcuni obblighi non sono scaricabili in base alla legge: le tasse degli ultimi tre anni (alcuni debiti fiscali più vecchi possono essere scaricabili in determinate condizioni), i prestiti degli studenti (tranne nei casi di indebitamento indebiti che richiedono un procedimento adversarial), il sostegno del bambino, l'alimony, i debiti sostenuti attraverso frode o lesioni volontarie, e passività DUI.

Il capitolo 7 rimane sul tuo rapporto di credito per dieci anni dalla data di deposito. Il tuo punteggio di credito scenderà significativamente - spesso da 150-250 punti - ma l'impatto varia a seconda del tuo punteggio di partenza. Molti debitori iniziano a ricostruire il credito entro un anno o due utilizzando carte garantite con limiti bassi, mantenendo la cronologia dei pagamenti sui prestiti conservati, e evitando nuove richieste di credito.

Capitolo 11 Fallimento: Riorganizzazione per le imprese e gli individui ad alta densità

Il capitolo 11 è associato principalmente a grandi riorganizzazione societaria, ma è anche disponibile per i singoli, spesso quelli con debiti superiori ai limiti del capitolo 13 (attualmente 2,75 milioni di dollari indebitati e assicurati combinati) o che hanno bisogno di una complessa ristrutturazione del debito.

Per le imprese: Debtor-in-Possession e il Piano di Riorganizzazione

Quando un business file Capitolo 11, di solito diventa un debito debito debito debito-in-possesso (DIP)], il che significa che mantiene il controllo dei suoi beni e delle sue operazioni mentre il tribunale supervisiona il caso.

Se l'impresa non può riorganizzarsi con successo, il giudice può convertire il caso al capitolo 7 per la liquidazione. Il capitolo 11 è costoso a causa di spese legali e amministrative. Le piccole imprese possono depositare sotto il Subchapter V, che semplifica il processo e riduce i costi. Il subchapter V trustee assiste nello sviluppo del piano e aiuta le piccole imprese ad evitare i requisiti di segnalazione pesanti del capitolo 11.

Per gli individui: Il capitolo 11 "individuo"

I soggetti che si iscrivono nel capitolo 11 seguono procedure simili ma con maggiore trasparenza: devono rivelare i redditi e le spese mensili correnti, e il trustee può monitorare le loro finanze da vicino.

Punti positivi, Punti negativi e considerazioni strategiche

Il capitolo 11 offre flessibilità: i debitori possono conservare tutti i beni, proporre termini di rimborso creativo, continuare a operare e anche vendere beni senza lenti esistenti ai sensi della sezione 363 vendite. Il soggiorno automatico si applica, arrestando le pignorazioni, le cause e le molestie dei creditori. Il ribasso è costo e tempo, i casi spesso richiedono un anno o più per confermare un piano, e le spese degli avvocati possono facilmente superare $50,000 per un caso complesso.

Capitolo 13 La corruzione: Il piano di rimborso dell’Auricolare

Il capitolo 13 è destinato a persone con un reddito regolare che vogliono mantenere i propri beni mentre si mettono in conto i pagamenti indebitati. Invece di liquidare, il debitore propone un piano di rimborso che dura da tre a cinque anni, durante il quale effettuano pagamenti mensili a un trustee che distribuisce fondi ai creditori.

Limiti di ammissibilità e di debito

Per qualificarsi al capitolo 13, è necessario disporre di una fonte stabile di reddito, sia per l'occupazione, l'occupazione autonoma, o un sostegno affidabile (compreso l'alimony o i pagamenti pensionistici). I debiti non garantiti devono essere inferiori a 2,75 milioni di dollari, e i debiti garantiti devono essere inferiori a 1,4 milioni di dollari (a partire dal 2024).

Il Piano di rimborso e Mantenere i Beni

Il piano proposto deve dare priorità a determinati crediti: spese amministrative (comprese le tasse fideiussive), debiti non garantiti (come le tasse di reddito recenti e gli arretrati di sostegno dei bambini), e pagamenti di debito garantiti come un mutuo o un prestito di auto, è necessario curare tutti i precetti prescritti nel termine del piano mentre i pagamenti regolari post-concorrenza.

Un vantaggio fondamentale del capitolo 13 è la capacità di strip off junior liens se la proprietà vale meno del primo mutuo—per esempio, se si deve $200,000 su un primo mutuo e la casa vale $180,000, un secondo mutuo può essere trattato come non garantito e può essere scaricato interamente.

Scarico, durata e vita dopo il rimborso

Il capitolo 13 dura solitamente tre anni per i debitori con reddito sotto lo stato mediano, ma può estendersi a cinque anni se siete al di sopra di media o avete bisogno di più tempo per completare il piano. Al termine di successo, il tribunale concede uno scarico che elimina i debiti rimanenti non garantiti, tra cui i saldi della carta di credito e le fatture mediche che non sono stati completamente rimborsati.

Il capitolo 13 rimane sul tuo rapporto di credito per sette anni dalla data di deposito — più breve di quanto il capitolo 7 è dieci anni. Inoltre, perché stai facendo pagamenti regolari, il tuo punteggio di credito può recuperare più velocemente di un capitolo 7 caso. Il capitolo 13 è particolarmente vantaggioso per i proprietari di casa che si trovano a preclusione (permette di recuperare i crediti ipotecari nel termine di piano) e per i mutuatari con i debiti non-scui pagabili nel capitolo 7, come recenti

Confronto laterale delle differenze chiave

  1. Core Structure:[ Capitolo 7 = liquidazione delle attività non esentate; Capitolo 11 = riorganizzazione con piano approvato dalla Corte; Capitolo 13 = piano di rimborso con reddito futuro.
  2. Ammissibilità:[ Il capitolo 7 richiede il superamento dei mezzi di prova (basso reddito); il capitolo 13 richiede un reddito regolare e debiti sotto i cappucci; il capitolo 11 non ha limiti di reddito o di debito ma è costoso e complesso.
  3. Asset Retention:[ Il capitolo 7 può comportare la vendita di beni non esenti; il capitolo 11 e 13 consentono di mantenere tutte le attività pagando i creditori attraverso il piano—il capitolo 11 richiede un piano che paga i creditori non garantiti nel tempo pieno o nel corso del tempo, mentre il capitolo 13 richiede solo il pagamento di reddito disponibile per tre o cinque anni.
  4. Durata:[] Il capitolo 7 chiude in 3–6 mesi; il capitolo 13 dura 3–5 anni; il capitolo 11 può richiedere un anno o più a seconda della conferma del piano.
  5. Debt Discharge:[ Il capitolo 7 fornisce un rapido scarico dei debiti più non garantiti (di solito 3-4 mesi dopo il deposito); il capitolo 13 scarica solo dopo aver completato tutti i pagamenti del piano; il capitolo 11 scarica i debiti sulla conferma del piano e sulla conformità ai suoi termini.
  6. L'impatto del rapporto sul credito:[[] Il capitolo 7 rimane per 10 anni dalla data di deposito; il capitolo 13 per 7 anni; il capitolo 11 è tipicamente riportato per 10 anni ma può variare in base all'ufficio crediti e alle specifiche dei casi.
  7. Complexity & Cost:[ Il capitolo 7 è più semplice ed economico (le spese di fatturazione tipicamente $1,200–$2,000); Capitolo 13 moderato (fees $3,000–$5,000 più pagamenti di fiducia in corso); Capitolo 11 più costoso (tasse di fatturazione $10,000–$100,000+ per grandi casi).

Miti comuni e idee sbagliate sulla corruzione della banca

Un mito è che perderai tutto ciò che possiedi, ma come spiegato, le esenzioni proteggono beni significativi per la maggior parte dei filers. Un altro mito è che il fallimento non può scaricare il debito medico—in realtà, le bollette mediche sono tra i più comunemente scaricati debiti non garantiti. Alcuni credono che non si può presentare di nuovo per molti anni: è possibile depositare per il capitolo 7 di nuovo dopo otto anni da un precedente discarico capitolo 7 fatti, e responsabilità 13

Alternative alla Bancarotta

Prima di depositare, prendere in considerazione alternative: il consolidamento del debito combina più debiti ad alto interesse in un unico prestito a basso interesse; i piani di gestione del debito attraverso un'agenzia di consulenza di credito non profit possono ridurre i tassi di interesse e i pagamenti mensili senza procedimenti legali;

Quale capitolo della bancarotta è giusto per te?

La scelta tra il capitolo 7, 11 e 13 dipende dal reddito, dal patrimonio, dalla composizione del debito e dagli obiettivi finanziari a lungo termine. Se si dispone di un reddito poco o nessun utile disponibile e di un basso valore netto (pochi beni non esenti), il capitolo 7 può offrire il più rapido avvio fresco. Se si dispone di un reddito stabile e di beni preziosi si desidera mantenere - soprattutto una casa con equità che si desidera proteggere - il capitolo 13 è spesso la scelta migliore.

[LT] ha sempre consultato un avvocato fallimentare autorizzato prima di deposito. L'avvocato può eseguire un'analisi dettagliata della vostra situazione finanziaria, aiuta a superare i mezzi di prova, preparare i programmi accurati e guidarvi attraverso i requisiti legali intricati.