Comprendere le conseguenze del piano di pagamento del capitolo 13 mancato

Il finanziamento del fallimento del capitolo 13 è un potente strumento legale che consente agli individui di riorganizzare i loro debiti in un piano di rimborso approvato dal tribunale della durata di tre o cinque anni. Questo capitolo è progettato per aiutare i debitori a recuperare i pagamenti ipotecari mancanti, mantenere i loro beni, e infine ricevere uno scarico dei debiti ammissibili rimanenti. Tuttavia, il successo di un caso del capitolo 13 dipende interamente dalla vostra capacità di effettuare pagamenti costanti e a tempo per il truste.

Come Capitolo 13 Piani di pagamento Lavoro

Dopo aver depositato la sua petizione, propone un piano che illustra come utilizzerà il suo reddito disponibile per pagare i creditori per il termine del piano. Il piano deve essere approvato dal tribunale di fallimento in un'audizione di conferma. Una volta confermato, è necessario effettuare pagamenti mensili al trustee del capitolo 13, che poi distribuisce i fondi ai creditori nell'ordine e gli importi stabiliti nel piano.

I pagamenti in genere coprono:

  • I debiti di priorità[[] (come le tasse non pagate, il sostegno dei bambini e alcune rivendicazioni governative) in pieno
  • Debiti assicurati[] (come arretrati ipotecari, prestiti auto e altri obblighi garantiti) secondo i termini del piano
  • Una parte dei debiti non garantiti[] (carte di credito, bollette mediche, prestiti personali) sulla base del vostro reddito disponibile
  • Tasse amministrative di Trustee[ (una percentuale di ogni pagamento)

Il piano dura almeno tre anni se il tuo reddito è al di sotto dello stato mediano, o fino a cinque anni se è sopra. Durante questo periodo, il soggiorno automatico ti protegge dalla maggior parte delle azioni di raccolta, ma che la protezione è condizionata a rimanere corrente con i pagamenti del tuo piano. Il trustee monitora il tuo account mensile, e qualsiasi delinquenza è contrassegnata rapidamente.

Conseguenze immediate di mancato pagamento

Il momento in cui manca un pagamento, sia il trusteee che il tribunale di fallimento prendono atto. La maggior parte dei fiduciari gestiscono sistemi di contabilità automatizzati che identificano i pagamenti tardivi o mancanti entro giorni.

  • Le tariffe e gli interessi più recenti[[]: Alcuni fiduciari valutano le tariffe amministrative tardive. I saldi di piano non retribuiti possono anche iniziare a maturare interesse, aumentando il vostro onere complessivo del debito.
  • Trustee Avviso e domanda[[[]: Probabilmente riceverai una nota scritta di default o una telefonata dall'ufficio del fiduciario chiedendo che il pagamento mancato sia curato in una finestra corta, spesso 10-30 giorni.
  • Rischio di revoca movimento[[]: Se il mancato pagamento non è prontamente risolto, il fiduciario può presentare una mozione per respingere il vostro caso. Una volta depositato, il tribunale pianifica un'udienza, e si sopporta l'onere di mostrare perché il caso non dovrebbe essere respinto.

Anche un solo pagamento mancato può innescare queste azioni, e il trustee ha una notevole discrezione nel decidere quanto aggressivo per perseguire loro. Il più veloce si risponde, meglio le probabilità di evitare l'escalation. Alcuni fiduciari possono accettare un pagamento parziale o una promessa di recuperare, ma non sono obbligati a farlo.

Conseguenze a lungo termine: licenziamento o conversione

Se i pagamenti mancati continuano o se non si riesce a curare una delinquenza entro il tempo consentito, il tribunale può imporre gravi sanzioni a lungo termine. I due risultati principali sono licenziamento del vostro caso o la conversione al fallimento del capitolo 7.

Ricorso per risarcimento danni

Il licenziamento significa che il caso di fallimento è terminato senza scarico. Il soggiorno automatico termina immediatamente e i creditori possono riprendere tutte le attività di raccolta, tra cui:

  • Foreclosure sulla tua casa
  • Ripossesso del veicolo
  • Guarnizione di salvia
  • Cause e sentenze
  • Garanzie dei conti bancari

Inoltre, si rimane responsabili per tutti i debiti elencati nel piano. Le tasse di fissaggio e i costi legali sono persi, e si può essere impedito di filtrare per un certo periodo (spesso 180 giorni) a meno che il tribunale concede il permesso.

Conversione al capitolo 7

Il fiduciario o un creditore possono chiedere che il suo caso venga convertito dal capitolo 13 al capitolo 7. In un caso del capitolo 7, i beni non esenti sono liquidati da un trustee a pagare i creditori, e i debiti non garantiti sono scaricati.

  • Si può perdere proprietà che si poteva tenere sotto il capitolo 13 (ad esempio, una seconda auto o un equità non-esenti in una casa).
  • È ancora necessario soddisfare qualsiasi debito prioritario (come le tasse recenti o gli obblighi di sostegno domestico) prima di ricevere uno scarico.
  • Non è possibile ottenere un altro scarico del capitolo 7 per otto anni dopo la conversione.
  • I creditori possono presentare obiezioni per dimettere se si è impegnati in cattiva condotta.

Tuttavia, se non si può tornare in pista con i pagamenti, molti fiduciari perseguono la conversione come mezzo di licenziamento e consentono il piano di continuare.

Come la Corte e il Trustee maneggiano i pagamenti mancati: il processo legale

I tribunali di fallimento hanno stabilito procedure per affrontare i pagamenti delinquenti. Quando si perde un pagamento, il trustee invia tipicamente un “Notice di default” e poi fa un ricorso per licenziare o convertire. Il tribunale programma un'udienza, e si avrà la possibilità di “mostrare causa” perché il caso non dovrebbe essere respinto.

  • Pagando l'importo mancato più eventuali tasse prima dell'udito[[: Se si può pagare la completa delinquenza, il trustee può ritirare il movimento.
  • Richiesta un periodo di grazia[[[]: Alcune regole di fallimento locali permettono un breve periodo di cura se il pagamento mancante è un evento di una volta e si può dimostrare un buon sforzo di fede per riprendere i pagamenti.
  • Cfr. una modifica del piano[[]: Se le vostre circostanze finanziarie sono state modificate in modo permanente, potete presentare una mozione per modificare il piano ai sensi del § 1329 di 11 Stati Uniti. Questo può ridurre i pagamenti futuri o estendere il termine del piano.

In udienza, il giudice prenderà in considerazione la ragione del mancato pagamento, la cronologia dei pagamenti e se si può facilmente curare l'arretratezza. Se si dispone di una spiegazione credibile e un piano per recuperare, il giudice può concedere un ulteriore tempo. Tuttavia, ripetute delinquenze quasi sempre comportano licenziamento.

Cosa fare se ti manca un pagamento

Se ti rendi conto di aver perso un pagamento del Capitolo 13 o che ti mancherà uno, l'azione immediata è essenziale.

  1. Contatta subito il tuo avvocato di fallimento[[: Il tuo avvocato può consigliarti sulle procedure del tribunale locale e aiutarti a comunicare con il fiduciario. Non ritardare; l'orologio inizia a ticchettiare quando il pagamento è tardi. Molti avvocati hanno stabilito relazioni con i fiduciari e possono negoziare una breve prepotenza.
  2. Contatta l’Ufficio del Trustee direttamente[[]: Anche se non puoi effettuare un pagamento completo, spiega la tua situazione. Alcuni fiduciari possono accettare un pagamento parziale o offrire un’estensione a breve termine se credono che diventerai corrente presto.
  3. Richiesta una modifica del piano[[]: Se le tue circostanze finanziarie sono cambiate in modo permanente (ad esempio, perdita di lavoro, emergenza medica, divorzio), puoi presentare una mozione per modificare il tuo piano ai sensi del § 1329 del 11.C. Una modifica può ridurre i pagamenti mensili, estendere il termine del piano, o riclassificare alcuni debiti.
  4. Considerando un discarico di discarica[: In rari casi dove non è possibile completare il piano a causa di circostanze al di là del vostro controllo, si può qualificare per un discarico di discarico di 11 U.S.C. § 1328(b). Questo scarta la maggior parte dei vostri debiti non garantiti, anche se non si è completato tutti i pagamenti di piano.
  5. Acquista pagamenti mancati rapidamente[: Se hai i fondi, paga l'importo mancato più eventuali tasse tardive. Il trustee può accettare un pagamento lump-sum per portare la corrente del piano. Anche se si può solo pagare parte, offrendo qualcosa mostra buona fede.

Attesa fino a quando una mozione di licenziamento è depositata vi lascia con meno opzioni. Se ignorate il problema, il tribunale probabilmente respingerà il vostro caso, e si può perdere le protezioni e i progressi che avete già fatto.

Prevenire pagamenti mancati: strategie proattive

Il modo migliore per evitare le conseguenze dei pagamenti persi è quello di impedire che avvengano in primo luogo. Ecco le strategie pratiche per rimanere in pista durante il vostro piano:

Impostare i pagamenti automatici

La maggior parte dei fiduciari accetta pagamenti elettronici da un conto bancario tramite bonifico bancario. L'iscrizione a pagamenti automatici mensili elimina il rischio di dimenticare o fare un trasferimento tardivo. Assicurarsi che il conto abbia fondi sufficienti prima di ogni data di pagamento. Se si paga bi-mestrale, prendere in considerazione la divisione del pagamento in due trasferimenti automatici più piccoli.

Creare e rimanere in un bilancio realistico

Il capitolo 13 richiede di vivere all'interno dei vostri mezzi per l'intero termine del piano. Costruisci un budget dettagliato che conti per il pagamento del piano, le spese di vita necessarie e un cuscino di emergenza. Verifica il budget mensile e regola la spesa se necessario. Utilizzare le app di budget o i fogli di calcolo per tracciare ogni dollaro. Se prevedete un calo, ridurre le spese discrezionali in anticipo.

Mantenere la comunicazione aperta

Se si prevede un singhiozzo finanziario, come una riduzione temporanea del reddito, una grande fattura medica, o una riparazione di auto—dimostrali immediatamente. Possono essere in grado di organizzare una prepensionamento a breve termine o accelerare una modifica del piano prima che si verifichi un pagamento mancato.

Costruisci un fondo di emergenza

Anche un piccolo fondo di emergenza da 500 a $1,000 può coprire un pagamento mancato piano in una crisi. Considerare di mettere da parte eventuali cadute di vento - come i rimborsi fiscali, i bonus o gli insediamenti assicurativi - per creare un buffer. Se il vostro piano permette, è possibile chiedere al trusteee di tenere i fondi in eccesso per coprire i pagamenti futuri.

Monitorare il tuo caso

Controllare regolarmente i registri pubblici del tribunale di fallimento o il portale del caso del tuo avvocato. Assicurarsi che i pagamenti sono stati inviati al conto del trusteee in tempo. Se un pagamento va mancante o viene accreditato in modo errato, è possibile catturarlo presto e risolverlo prima che venga generato un avviso di default.

Modificare il vostro Capitolo 13 Piano di Accommodate Cambiamenti Finanziari

Se il reddito scende o aumenta le spese essenziali, si può essere in grado di modificare il piano piuttosto che i pagamenti mancanti. Una modifica può ridurre il pagamento mensile, estendere il termine del piano (fino a cinque anni dalla conferma originale), o anche cambiare il trattamento di determinate richieste. Il processo richiede di avviare una mozione con il tribunale e di notificare tutti i creditori, che hanno 21 giorni per obiettare.

Le ragioni comuni per la modifica includono:

  • Perdita di lavoro o riduzione delle ore non a causa di guasto
  • Divorzi o separazione
  • Emergenze mediche o spese sanitarie non assicurate
  • Aumento dei tassi di interesse ipotecario o delle imposte sulla proprietà
  • Perdita di un dipendente o cambiamento negli obblighi di sostegno dei bambini
  • Disastri naturali che danneggiano la vostra casa o veicolo

Le modifiche non sono automatiche; è necessario dimostrare che il cambiamento è sostanziale e fatto in buona fede. Il tribunale assicura inoltre che i creditori non garantiti ricevano ancora almeno quanto lo sarebbero in una liquidazione del capitolo 7. Lavorare con un avvocato esperto in fallimento è fondamentale per navigare il processo di modifica ed evitare ulteriori delinquenze di pagamento.

Considerazioni aggiuntive: Credit Impact and Alternatives

I pagamenti mancanti, e soprattutto un licenziamento o una conversione, possono danneggiare gravemente il tuo punteggio di credito. Un caso respinto rimane sul tuo rapporto di credito per un massimo di 10 anni, e un caso convertito può anche essere notato. I futuri finanziatori vedranno il deposito di fallimento e il licenziamento, rendendo più difficile ottenere credito, affittare un appartamento, o ottenere un lavoro. Anche se si completa il vostro piano, il fallimento stesso rimane sul vostro rapporto di credito per 10 anni,

Se non riesci a continuare il tuo piano del capitolo 13 nonostante le modifiche, puoi anche considerare di licenziare volontariamente il tuo caso (con il permesso della corte) e di esplorare altre opzioni di risanamento del debito, come ad esempio i rimedi di regolamento del debito o di legge statale. Tuttavia, il licenziamento volontario termina il soggiorno automatico e ti lascia esposto ai creditori.

Conclusioni

[LT] Per ulteriori informazioni sul pagamento, si può ottenere un pagamento con successo [LT] [leggi]] [leggi]] [LT] [leggi]]] [leggi]] [leggi]] [scelta di un pagamento] [LT] [leggi]]]