Comprendere la pressione dei collettori di debito multipli

Quando si deve denaro a diversi creditori contemporaneamente, le chiamate telefoniche senza sosta, lettere minacciose e potenziali cause legali possono sentirsi come un assedio. I collettori di debito sono legalmente autorizzati a contattarti, ma il Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) limita il comportamento abusivo. Tuttavia, se non avete un modo realistico per pagare i debiti, la bancarotta può essere lo strumento legale più efficace per fermare il reimpostare le molestie e le molestie.

Filare il fallimento non ti fa un fallimento; è un modo legale per uscire dal debito travolgente mentre protegge determinati beni. La chiave è capire le opzioni profondamente e seguire le esigenze legali precisamente. Questa guida fornisce consigli legali completi per chiunque si trovi ad affrontare più raccoglitori di debito e considerando la bancarotta.

Opzioni di fallimento in un Glance

I due documenti di fallimento più comuni sono il capitolo 7 e il capitolo 13. Ciascuno opera diversamente con i collezionisti e ha criteri di idoneità distinti.

Capitolo 7 La corruzione (Liquidazione)

Il capitolo 7 è progettato per le persone che non possono permettersi di rimborsare i loro debiti. Emette debiti più non garantiti — carte di credito, bollette mediche, prestiti personali — e ferma gli sforzi di raccolta quasi immediatamente. Per qualificarsi, è necessario passare il “prova di prestito”, che confronta il vostro reddito al reddito mediano nel vostro stato. Se il vostro reddito è troppo alto, il capitolo 7 non è un'opzione.

In un caso del capitolo 7, un trustee nominato dal tribunale valuta i vostri beni. È consentito mantenere la proprietà “esenti” (ad esempio, un auto fino ad un certo valore, beni domestici, conti pensione).

Vantaggio di chiave:[ Potete essere senza debito in circa tre o quattro mesi dopo il deposito. Il soggiorno automatico va in vigore immediatamente, arrestando tutte le chiamate di raccolta, le cause legali e le guarnizioni salariali.

Capitolo 13 Fallimento (Piano di rimborso)

Il capitolo 13 è per gli individui con un reddito costante che vogliono recuperare i pagamenti persi — come un mutuo o un prestito auto — mentre paga una parte di altri debiti su un piano di tre-cinque anni. Non richiede un mezzo di qualificazione di prova, ma il vostro reddito disponibile deve essere sufficiente per finanziare il piano.

Ai sensi del capitolo 13, propone un piano di rimborso che deve ricevere l'approvazione del tribunale. I creditori non garantiti sono tipicamente pagati una percentuale di quanto sono dovuti e ogni saldo rimanente viene versato dopo la fine del piano. Il capitolo 13 può essere particolarmente utile se si è dietro su debiti garantiti e si vuole evitare la preclusione o la riscossione.

Contenuti bene: Mantenete tutti i vostri beni mentre ripagate i debiti nel tempo. Si applica anche il soggiorno automatico, dandovi spazio respiratorio dai raccoglitori di debito.

Il soggiorno automatico: il vostro scudo immediato

Una delle più potenti offerte di fallimento protezioni è il soggiorno automatico. Il momento in cui la vostra petizione di fallimento è depositato, la legge federale vieta creditori e debitori di prendere qualsiasi azione di raccolta contro di voi.

  • Telefonate e lettere
  • Cause legali o giudizi predefiniti
  • Guarnizioni di salvia
  • Levie bancarie (prelievo del tuo conto)
  • Ripossesso dei veicoli
  • Procedure di preclusione
  • Spegnere le utilità (con alcune eccezioni)

Se un debitore viola il soggiorno — per esempio, chiamandoti dopo aver depositato — è possibile fare causa per danni effettivi, spese legali e danni potenzialmente punitivi. Assicurarsi di fornire il vostro numero di caso di fallimento a qualsiasi collettore che vi contatta dopo aver archiviato, e tenere registri di eventuali violazioni.

Tuttavia, il soggiorno non è permanente. Nel capitolo 7, dura fino alla chiusura del caso o viene concessa una dismissione (di solito 30-60 giorni dopo la riunione del 341). Nel capitolo 13, il soggiorno dura durante il piano di rimborso fino a quando non si rimane in vigore sui pagamenti di piano.

Consigli legali per il Filing Bankruptcy con collettori di debito multipli

Quando più collezionisti sono dopo di voi, la pianificazione strategica fa tutta la differenza. Qui sono consigli legali dettagliati per navigare in modo efficace il processo.

1. Consultare immediatamente un procuratore di fallimento

Non cercare di gestire più raccoglitori di debito da soli o utilizzare software di fallimento do-it-yourself. Un avvocato qualificato può valutare la vostra situazione, consigliare il capitolo migliore, e garantire che la vostra documentazione è accurata. Possono anche consigliare su quali debiti sono scaricabili e che potrebbero sopravvivere alla bancarotta (come prestiti per studenti, la maggior parte dei debiti fiscali e il supporto per bambini).

Risorsa esterna:[] La pagina informativa fallimentare delle Corti degli Stati Uniti[[] fornisce una guida ufficiale sulle forme e le regole.

2. Raccogliere Documentazione finanziaria completa

Il vostro avvocato avrà bisogno di una lista completa di tutti i creditori, compresi gli importi dovuti, numeri di conto e nomi di agenzie di raccolta. Raccogliere le buste paga, i rendimenti fiscali, le dichiarazioni bancarie, le azioni di proprietà, i titoli di veicolo, e qualsiasi corrispondenza da parte dei raccoglitori di debito.

3. Comprendere la priorità dei debiti

I debiti (come i mutui e i prestiti auto) sono legati a garanzie; è necessario cedere la proprietà o continuare a pagarla. I debiti non garantiti (come alcuni obblighi fiscali e il sostegno domestico) non sono dismessi e devono essere pagati nel capitolo 13. I debiti ordinari non garantiti (carte di credito, bollette mediche, prestiti personali) sono di solito dismessi a meno che il creditore non si dimostri.

4. Elenca tutti i Creditori, anche se hai controversie

È necessario elencare ogni creditore a cui si deve denaro, anche se si ritiene che il debito è invalido, troppo vecchio, o già pagato. In mancanza di elencare un creditore significa che il debito non può essere scaricato. Se un debito è discutibile, il vostro avvocato può aiutare a obiettare alla sua validità durante il processo di fallimento.

5. Non trasferire beni o rimborsare i membri della famiglia

Nei mesi prima di depositare, evitare di pagare parenti o amici, vendere proprietà per meno del suo valore, o spostare beni dal vostro nome. Il trustee fallimentare ha il potere di annullare “trasferimenti preferenziali” fatti a persone interne entro un anno prima di deposito. Tali azioni possono ritardare il vostro caso o portare a negazione di scarico.

6. Consulenza di credito obbligatoria completa

Prima di poter presentare il Capitolo 7 o il Capitolo 13, è necessario ricevere consulenza di credito da un'agenzia autorizzata entro 180 giorni dalla presentazione. La sessione di consulenza richiede circa un'ora e costa una piccola tassa (spesso rinunciato se non si può permetterlo). Riceverai un certificato che deve essere incluso con la vostra petizione. Dopo aver archiviato, dovrai anche completare un corso di formazione del debitore prima che il tribunale emetterà il vostro scarico.

7. Tenere le copie di tutto

Dopo aver archiviato, riceverai un numero di causa e un avviso del soggiorno automatico. Conserva questi documenti con te. Se un collezionista chiama, puoi fornire il numero di causa e richiedere che smettano di contattarti. Se una causa era in sospeso prima di depositare, informare il tuo avvocato in modo che possano notificare al tribunale e rimanere il contenzioso.

Debunking Common Myths About Bankruptcy and Debt Collectors

Mito: La corruzione e' in grado di estrarre tutti i debiti

Mentre il fallimento elimina molti debiti, prestiti per studenti, la maggior parte dei debiti fiscali, il sostegno per bambini, l'alimony e i debiti da frode o lesioni volontarie generalmente sopravvivono.

Mito: Perderei tutto quello che ho

Le leggi di esenzione permettono di mantenere la proprietà essenziale — la vostra casa (fino ad una certa equità), auto (fino ad un limite di valore), abbigliamento, elettrodomestici e conti di pensione. La maggior parte delle persone non perdono alcuna proprietà in fallimento, soprattutto se file Capitolo 13 o hanno un valore di asset basso.

Mito: La corruzione della banca mi rovinerà il credito per sempre

Molti ricostruiscono il loro punteggio di credito entro due o tre anni pagando le bollette in tempo, utilizzando carte di credito sicure, e la gestione di nuovo debito responsabilmente. Infatti, dopo lo scarico, si potrebbe avere un rapporto debito-a-income migliore e qualificarsi per nuovo credito prima che se si stava ancora affogando in collezioni.

Mito: Filare la corruzione della banca è troppo complicato

Con il giusto avvocato, il processo è gestibile. Le forme sono standard, e il vostro avvocato gestisce le complesse argomentazioni legali. La maggior parte dei casi sono di routine. La parte più difficile è raccogliere i vostri documenti, ma una volta archiviato, il soggiorno automatico vi dà sollievo immediato.

Come Scegliere un Procuratore di Fallimento per uno Scenario di alto livello

Quando sono coinvolti più collezionisti, è necessario un avvocato che comprende la legge di raccolta del debito e il codice di fallimento si interplay.

  • Quanti casi si occupano ogni anno in cui i clienti affrontano più cause di raccolta?
  • Si occuperà di trattative con i collezionisti prima e dopo la cottura?
  • Hai esperienza con i tipi specifici di debiti che devo (ad esempio, medico, carta di credito, prestiti payday)?
  • Quali sono le vostre spese e posso pagarle in rate?
  • Mi aiuti a fermare rapidamente una riscossione o una riscossione?

Molti avvocati offrono tariffe forfettarie per il capitolo 7 e piani di pagamento per il capitolo 13. Non supponga che non si può permetterci un avvocato; molti useranno il deposito cauzionale o vi permetterà di pagare nel tempo.

Alternative a Bankruptcy Worth Considerando

La bancarotta non è l'unica opzione, ma è spesso il più potente quando sono coinvolti più collezionisti. Ecco le alternative comuni, e perché possono o non possono lavorare per voi:

  • Debt regolamento:[[]] Negoziare con ogni collezionista per pagare una somma forfettaria inferiore al saldo completo. Tuttavia, questo richiede avere contanti a portata di mano, e i collettori spesso rifiutano di accontentarsi se si dispone di molti debiti. Inoltre, il debito perdonato può essere tassabile come reddito.
  • Credit consulenza e piani di gestione del debito (DMP): Un'agenzia non profit lavora con i creditori per abbassare i tassi di interesse e creare un unico pagamento mensile. Questo funziona solo se si dispone di reddito costante e creditori concordano.
  • Non fare nulla:[] Evitare i collezionisti porta a cause legali, giudizi, guarnizioni salariali e prelievi bancari. Questa è l'opzione peggiore perché si perde il controllo dei vostri beni e credito.

Se si sta già affrontando più cause di raccolta o hanno una guarnizione salariale, il fallimento è di solito la soluzione più veloce e più approfondita. FTC di raccolta del debito FAQ[] offre maggiori dettagli sui vostri diritti sotto il FDCPA.

Processo di fissaggio a passo-passo

Capire i passaggi riduce l'ansia. Ecco cosa farete voi e il vostro avvocato:

  1. Consulenza di credito pre-filtrazione[ — Completa la sessione e ottieni il certificato.
  2. Preparare e firmare la petizione[[ – Il vostro avvocato elabora tutti gli orari di lista di attività, passività, reddito, spese e transazioni precedenti.
  3. File elettronicamente[ — La petizione è presentata con il tribunale di fallimento, innescando il soggiorno automatico.
  4. Attend the 341 meeting of creditors[ – Circa 30 giorni dopo il deposito, si incontra con il trustee sotto giuramento.I creditori raramente frequentano, ma possono fare domande.
  5. Completo corso di formazione debitore[ – Questo deve essere fatto prima dello scarico, tipicamente dopo la riunione 341.
  6. Ricevere scarico[[] — Nel capitolo 7, lo scarico avviene circa 60–90 giorni dopo il deposito. Nel capitolo 13, lo scarico viene dopo aver completato tutti i pagamenti di piano.
  7. Case chiude[[] — Il tribunale chiude il caso, e i creditori non possono più tentare di raccogliere debiti dismessi.

Risorsa esterna:[ Per una panoramica dettagliata di ogni passo, vedere il Nolo fallimentare enciclopedia legale.

Vita Dopo la corruzione: ricostruire il tuo futuro finanziario

Una volta che i vostri debiti sono scaricati, si può iniziare fresco. Ma essere consapevoli che il fallimento non cancella il vostro obbligo di pagare le spese continue come affitto, utenze e assicurazione auto. Seguire questi passaggi per ricostruire il credito e evitare di cadere indietro nel debito:

  • Crea un bilancio realistico basato sul tuo reddito post-bancarietà e le spese.
  • Aprire una carta di credito protetta con un piccolo deposito e pagare il saldo in pieno ogni mese.
  • Monitorare i rapporti di credito per gli errori (visita AnnualCreditReport.com per i rapporti gratuiti).
  • Considera un prestito del credito-costruttore da un'unione di credito.
  • Evitare prestiti di alto interesse, anticipazioni di payday, e offerte da truffatori “riparazione di credito”.

La maggior parte delle persone scopre che entro due anni di una scarica di fallimento, il loro punteggio di credito aumenta significativamente perché non portano più carichi di debito elevati e non hanno pagamenti delinquenti.

Pensieri finali

Di fronte a più collettori di debito può essere terrificante, ma la legge vi fornisce potenti protezioni. La corruzione non è un'ammissione di fallimento; è uno strumento legale progettato per dare alle persone oneste un nuovo inizio. Capire le opzioni, consultare un avvocato esperto, e seguendo i passaggi legali attentamente, è possibile fermare le molestie, scaricare i vostri debiti, e ricostruire la vostra vita finanziaria. Non lasciare paura di riguadagnare la pressione sconosciuta prendere in costante raccolta.