Il debito è una delle fonti più comuni di stress finanziario, ma il deposito per il fallimento non è l'unica via d'uscita. Infatti, per molte persone, il fallimento può causare più danni a lungo termine del debito stesso, soprattutto quando hanno beni da proteggere o un flusso di reddito costante.

Conosci i tuoi diritti legali come debitore

Prima di negoziare un unico pagamento o firmare un accordo di regolamento, è necessario comprendere le protezioni legali già disponibili a voi. La Federal Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) regola come i collettori di debito di terze parti possono interagire con voi.

  • Nessuna molestia:[] I collezionisti non possono usare minacce, linguaggio osceno, o telefonate ripetute per infastidirvi.
  • Non sono dichiarazioni false:[ Non possono rappresentare male l'importo che dovete, pretendere di essere avvocati o agenti governativi, o minacciare l'azione legale che non possono prendere.
  • Diritto alla convalida:[ Entro cinque giorni dal primo contatto, è necessario ricevere un avviso scritto con l'importo del debito, il nome del creditore e il diritto di contestare il debito entro 30 giorni.
  • Diritto a cessare la comunicazione:[] Se invii una richiesta scritta per interrompere il contatto (eccetto per confermare i prossimi passi), essi devono rispettare.

Se un debitore viola una di queste regole, è possibile fare causa in tribunale statale o federale e potenzialmente recuperare i danni, spese legali, e fino a $1,000 in danni legali. Tenere sempre i record dettagliati di chiamate e lettere. È possibile leggere il testo completo del FDCPA sul Federal Trade Commission sito web.

Questi diritti si applicano solo ai collezionisti di terze parti, non al creditore originale da cui hai preso in prestito. Tuttavia, molti stati hanno le proprie leggi di raccolta del debito che coprono anche i creditori originali.

Negoziare con i creditori: un approccio legale passo per passo

La maggior parte dei creditori preferisce recuperare alcuni soldi piuttosto che nessuno. Possono accettare un pagamento a lump-sum ridotto o accettare un piano di rimborso modificato.

Preparare un'inventario finanziario

Elenca ogni debito che devi, il tasso di interesse, il pagamento minimo mensile, e se è assicurato (mortgage, prestito automatico) o non garantito (carte di credito, bollette mediche).

Fai la tua offerta nella scrittura

Per i debiti non garantiti, un'offerta lump-sum del 30-50% del saldo è spesso realistica se si può pagare entro un breve periodo di tempo. Per i debiti garantiti, si può chiedere una pre-sorzia o una modifica del prestito.

Una semplice lettera di negoziazione dovrebbe includere:

  • Il tuo nome e il tuo numero di account.
  • Una chiara dichiarazione che si sta richiedendo un piano di regolamento o di rimborso.
  • L'importo che si può pagare e la linea temporale proposta.
  • Una richiesta che rinunciano a tutti gli interessi rimanenti, le tasse e le sanzioni al pagamento.
  • Il suo indirizzo per la loro accettazione scritta.

Ottenere l'Accordo nella Scrittura Prima di Paga

Non inviare mai un pagamento fino a quando non si dispone di una lettera firmata dal creditore che dichiara i termini esatti. Se si paga con un accordo verbale, il creditore può in seguito affermare che si deve ancora il saldo completo. L'accordo scritto dovrebbe anche dichiarare che il debito sarà segnalato agli uffici di credito come & #8220; pagato in full” o “settled,” a seconda della vostra disposizione.

Capire le Implicazioni fiscali

Se un creditore perdona 600 dollari o più del debito, l'IRS ritiene che l'importo perdonato come reddito imponibile. Riceverai un modulo 1099-C dal creditore. Pianifica per questo mettendo da parte i soldi per le tasse o consultando un professionista fiscale.

Debt Management Programs vs. Debt Settlement vs. Credit Counseling

Molte persone confondono i piani di gestione del debito (DMP) con la liquidazione del debito o la consulenza di credito.

Consulenza di credito

Le agenzie di consulenza di credito non profit forniscono consulenza gratuita o a basso costo. Un consulente certificato valuta le tue finanze e ti aiuta a creare un budget. Possono raccomandare un DMP ma non può costringerti ad una. La consulenza di credito non influisce sul tuo punteggio di credito. Assicurarsi che l'agenzia sia accreditata dalla Fondazione Nazionale per il Credito Consulenza (NFCC) o dall'Associazione di Consulenza Finanziaria d'America (FCAA).

Piani di gestione del debito (DMP)

In un DMP, l'agenzia di consulenza di credito negozia con i creditori per abbassare i tassi di interesse e rinunciare a tariffe tardive. Si effettua un pagamento mensile all'agenzia, che lo distribuisce ai creditori. Il piano dura tipicamente tre a cinque anni. I DMP sono contratti legalmente vincolanti tra voi e l'agenzia, e si deve accettare di smettere di usare carte di credito.

Debiti Settlement

Le società di insediamento del debito negoziano per ridurre il vostro saldo totale, spesso avendo voi smettere di fare pagamenti ai creditori e invece depositare i soldi in un conto.

  • I creditori possono fare causa o accelerare la raccolta mentre non si paga.
  • Le tariffe tardive e gli interessi continuano a accumularsi.
  • La società di liquidazione addebita grandi tasse —spesso 15-25% del debito iscritta.
  • Il tuo punteggio di credito scenderà in modo significativo a causa dei pagamenti mancati.

Se si sceglie questa rotta, cercare solo per le aziende che sono membri del Consiglio di credito equo Americano e che non addebitano le tasse fino a quando non è raggiunto un accordo. Per un confronto più profondo, vedere la guida del Consumer Financial Protection Bureau[].

Protezione giuridica contro la preclusione e la riposte

I debiti garantiti danno al prestatore il diritto di prendere la vostra proprietà se si predefinisce. Tuttavia, la legge richiede che i creditori seguono procedure specifiche prima che possano prelevare sulla vostra casa o ripieni la vostra auto.

Protezione per la custodia

La maggior parte degli stati richiede una preclusione giudiziaria: il creditore deve presentare una causa e ottenere un ordine del tribunale. Ha il diritto di rispondere alla causa, sollevare difese (come il prestito improprio o la violazione della Verità in prestito Act), e richiedere una modifica del prestito. Programmi federali come il Home Affordable Modifica Program (HAMP) hanno violato, ma molti finanziatori offrono ancora opzioni di modifica in-house.

Per i proprietari di casa che si trovano a preclusione, una tattica legale chiamata a “foreclosure protection” può comprare il tempo di negoziare. Un avvocato può rivedere i documenti di prestito per errori—ad esempio, la catena mancante di titolo o l'assegnazione improprio del mutuo. Se si trovano errori, si può essere in grado di costringere il creditore a dimostrare la loro posizione di preclusione.

Protezione della riposizione dell'automobile

Se si prefigge un prestito automatico, il creditore può ripossess la vostra auto senza un ordine di tribunale nella maggior parte degli stati - purché non “breach la pace.” Ciò significa che non possono rompere in un garage chiuso, minacciare, o utilizzare la forza fisica. Se lo fanno, si può fare causa per danni. Dopo la ripositiva, il credito deve notificare la data di vendita e dare il diritto di rimborso dell'importo di rimborso dell'auto

Se si prevede la ripossessione, contattare proattivamente il creditore, possono accettare una resa volontaria, che evita i costi di ripossesso e può ridurre il saldo di carenza.

Alternative a Bankruptcy che ancora richiedono aiuto legale

Quando la negoziazione e i DMP non sono abbastanza, esistono diverse alternative legali che ti proteggono dalle cause legali e dalla guarnizione salariale senza un deposito pieno di fallimento.

Proposte di consumatori (capitolo 13 Equivalente per alcuni paesi)

Negli Stati Uniti, un fallimento del capitolo 13 è un piano di rimborso supervisionato dalla corte che dura da tre a cinque anni. È tecnicamente un fallimento, ma non liquida i vostri beni. Se avete un reddito regolare, potete consultare per rimborsare una parte dei vostri debiti non garantiti attraverso il piano. Tuttavia, questo articolo si concentra sull'evitare del tutto il fallimento. Per coloro in Canada, una proposta di consumatore è un processo legale sotto il fallimento Actrupt

Debt Cause legali: Difendere te stesso o Settling

Se un creditore vi fa causa per un debito, avete il diritto di difendervi. Molte persone ignorano i convocazioni, che si traduce in un giudizio di default contro di loro. Invece, rispondere alla causa per iscritto entro il termine di tempo (tipicamente 20-30 giorni).

  • Il debito è passato dallo statuto dei limiti (di solito 3-6 anni, a seconda del diritto statale).
  • Il creditore non può dimostrare di dover il debito (mancanza di documentazione).
  • Il debito era già stato risolto o pagato.
  • Servizio improprio della causa.

Se perdi la causa, puoi comunque negoziare un piano di pagamento o una sentenza ridotta di lump-sum. Vincere la causa potrebbe eliminare il tuo obbligo di pagare completamente.

Offerta in Compromise (per debito fiscale)

Se si deve tasse federali, l'IRS offre un programma di offerta in Compromise (OIC) che ti permette di accontentare meno dell'intero importo se si soddisfano criteri di ammissibilità rigorosi. È necessario dimostrare che pagare l'intero importo causerebbe disagi finanziari. Il processo di applicazione è dettagliato e spesso richiede un aiuto professionale da un avvocato fiscale o agente iscritto.

Quando cercare consulenza legale

Troppe persone aspettano che siano servite con una causa, hanno un ordine di guarnizione salariale, o sfregamento prima di chiamare un avvocato.

  • Valutare quali debiti sono legalmente applicabili (ad esempio, oltre lo statuto dei limiti).
  • Identificare le violazioni delle leggi FDCPA o di raccolta di stato che possono darvi leva.
  • Strutturare un insediamento che minimizza le conseguenze fiscali.
  • Preparatevi per un possibile contenzioso.
  • Comprendere la differenza tra il capitolo 7 e il capitolo 13 fallimento se diventa inevitabile.

Molti avvocati di consumo offrono consultazioni iniziali gratuite o a basso costo. Potete trovarli attraverso l'Associazione Nazionale degli avvocati di consumo (NACA) o il servizio di rinvio dell'avvocato della vostra associazione di bar dello stato. Anche un'ora di consulenza professionale può risparmiare migliaia di dollari e anni di stress.

Pratici passi per stare fuori dal debito Lungo termine

Una volta che hai risolto il tuo debito attuale, prendi misure legali e personali per evitare di cadere nella stessa trappola:

  • Crea un bilancio legalmente valido:[] Traccia tutti i redditi e le spese. Utilizza strumenti gratuiti come il foglio di lavoro del Consumer Financial Protection Bureau.
  • Acquista un fondo di emergenza:[] Mirare per almeno tre mesi di spese di vita in un conto di risparmio separato. Questo fondo ti impedisce di fare affidamento su carte di credito quando si presentano costi inaspettati.
  • Utilizzare il credito con saggezza:[[]] Conservare l'utilizzo del credito al di sotto del 30% e pagare i bilanci in pieno ogni mese, se possibile. Evitare i prestiti payday e i prestiti del titolo— spesso portano tassi di interesse superiori al 300% e sono legali solo sotto severe normative statali.
  • Monitor i tuoi rapporti di credito:[ Hai diritto ad un rapporto di credito gratuito all'anno da ciascuno dei tre principali uffici (Equifax, Experian, TransUnion) via AnnualCreditReport.com. Verificare errori e contestare qualsiasi informazione errata ai sensi della Fair Credit Reporting Act (FCRA).
  • Negoziare proattivamente:[] Se si anticipano problemi finanziari, contattare i creditori prima di perdere un pagamento. Molti finanziatori hanno programmi di disabilità che possono abbassare i tassi di interesse o differire i pagamenti temporaneamente.

Conclusioni

La bancarotta è uno strumento potente, ma non è il solo - o anche il vostro migliore - opzione. Conoscendo i vostri diritti legali, negoziando direttamente con i creditori, impegnando con le agenzie di consulenza di credito affidabili, e approfittando di protezioni legali contro la preclusione e la riposizione, è possibile gestire il debito senza le conseguenze gravi della bancarotta.

Per ulteriori informazioni, il Consumer Financial Protection Bureau[[] offre guide gratuite sul trattare con i raccoglitori di debito e la comprensione dei vostri diritti di credito.