Valutare la vostra situazione finanziaria

Prima di prendere qualsiasi procedura legale, è necessario un quadro completo dei vostri debiti e reddito. Raccogliere tutte le dichiarazioni di fatturazione, accordi di prestito e rapporti di credito. Elenca ogni creditore, il saldo eccezionale, tasso di interesse, il pagamento minimo mensile, e lo stato di delinquenza. Questo dettagliato inventario vi aiuterà e il vostro avvocato determinare se la bancarotta è necessaria o se le soluzioni alternative potrebbero funzionare.

I debiti sicuri (come i mutui e i prestiti auto) sono sostenuti da garanzie. I debiti non garantiti (come le tasse recenti, gli obblighi di sostegno interno e determinati salari) generalmente non possono essere scaricati.

Capire i due principali capitoli di fallimento della Banca per gli individui

La maggior parte dei soggetti depositati nel capitolo 7 o nel capitolo 13. La vostra scelta dipende dal vostro reddito, dal vostro patrimonio e dai tipi di debito.

Capitolo 7 La corruzione – Liquidazione

Il capitolo 7 elimina i debiti più non garantiti come carte di credito e bollette mediche in cambio della liquidazione dei beni non esenti. Per qualificare, è necessario superare l'esenzione dei prestiti, che confronta il reddito mediano nel vostro stato. Se il vostro reddito è superiore al mediano, potrebbe essere necessario depositare sotto il capitolo 13 invece. Importante: non tutti i debiti sono scaricabili nel capitolo 7 — i prestiti di studio, la maggior parte dei debiti fiscali, e dei bambini.

Capitolo 13 La corruzione – Riorganizzazione

Il capitolo 13 ti permette di proporre un piano di rimborso di 3-5 anni per recuperare i pagamenti persi e pagare una parte dei tuoi debiti. È ideale per gli individui con un reddito costante che vogliono mantenere i beni come una casa o un'auto. Il piano deve essere approvato dal tribunale, e i pagamenti sono fatti a un trustee che li distribuisce ai creditori. Dopo aver completato il piano, i debiti ammissibili rimanenti sono scaricati.

Tip:[]] Consultare un avvocato per eseguire i mezzi di prova e progettare il tuo reddito disponibile. Ciò determina se il capitolo 13 è obbligatorio o se il capitolo 7 è disponibile. Per linee guida autorevoli, fare riferimento alla Cortes US Bankruptcy Basics pagina.

Consultare un Procuratore di Fallimento

Non aspettare fino a quando non si sta affogando in chiamate di raccolta. Un avvocato di fallimento qualificato può rivedere le vostre finanze, consigliare quale capitolo è appropriato, e aiutare a evitare insidie comuni. Ad esempio, trasferire beni ad amici o familiari appena prima di deposito può essere considerato un trasferimento fraudolento, compromettere la vostra dimissione iniziale. Un avvocato vi assicurerà anche di rispettare il requisito legale per archiviare i programmi accurati e partecipare al 341 riunione di creditori.

Se non puoi permetterti un avvocato, controlla con il tuo ufficio legale locale, la clinica della scuola di legge o i programmi pro bono offerti dalle associazioni di bar. Anche una consultazione limitata può avvertirti circa le trappole principali come l'utilizzo di risparmi di pensione per pagare i debiti non garantiti prima di deposito.

Esplorare le alternative alla bancarotta

La corruzione non è sempre l'opzione migliore. Prima di archiviare, prendere in considerazione queste alternative e discuterne con il vostro avvocato.

  • Piano di gestione debito (DMP):[] Un'agenzia di consulenza di credito negozia tassi di interesse più bassi e programmi di pagamento. Si effettua un pagamento mensile all'agenzia. I DMP sono migliori per gli individui con reddito regolare che possono permettersi il rimborso completo oltre 3-5 anni. L'agenzia in genere richiede di chiudere tutti i conti di credito iscritti al piano.
  • Consiglio di pagamento:[] Tu o una società negozia con i creditori per accettare una somma forfettaria inferiore al saldo completo. Essere cauti: debito perdonato può essere tassabile come reddito, e i pagamenti tardivi possono danneggiare il tuo punteggio di credito. Inoltre, le società di liquidazione del debito addebitare tasse e non possono fornire risultati.
  • Negoziati diretti:[]] Contattate i creditori voi stessi per richiedere modifiche di disabilità, riduzioni dei tassi di interesse o deferral di pagamento. Documento tutti gli accordi per iscritto. Questo approccio funziona meglio se si dispone di un instauramento temporaneo ma reddito a lungo termine solido.
  • Proposta di consenso (Canada) o capitolo 13 (U.S.):[ Questi piani di rimborso formali offrono protezione giuridica e termini vincolanti che raramente si ottiene la negoziazione individuale, e fermano anche gli sforzi di raccolta attraverso un soggiorno simile al fallimento.

Ricordate, siete tenuti a completare ]consulenza di credito da un'agenzia approvata entro 180 giorni prima di depositare qualsiasi caso di fallimento. L'agenzia esaminerà il vostro reddito, le spese e i debiti, e può aiutare a decidere se il pagamento è inevitabile.

Proteggere i vostri beni utilizzando le esenzioni

La bancarotta non significa che perdi tutto. La legge federale e la maggior parte delle leggi statali permettono di esentare determinate proprietà dalla proprietà di fallimento.

  • Esenzione di casa[[] — equità nella vostra residenza primaria (varietà ampiamente: alcuni stati cap a $25.000, altri come Florida hanno esenzioni illimitate). Se possiedi una casa con azionario significativo, scegli uno stato che lo protegge completamente o usi esenzioni federali se consentito.
  • Esenzione veicoli[[ – equità in un'auto fino ad un certo importo (spesso $3,000–$7,000). Se la vostra auto vale più dell'esenzione, potete considerare di negoziare con il trustee per acquistare indietro l'equità in eccesso o utilizzando un'esenzione jolly.
  • Proprietà personale[[[] — beni di famiglia, abbigliamento, gioielli e strumenti del commercio. La maggior parte degli Stati esente i beni necessari per la casa fino a un ragionevole valore totale.
  • I conti di pensionamento[ — la maggior parte dei 401(k), IRA e pensioni sono completamente protetti in base alla legge federale fino a limiti generosi; tuttavia, i contributi fatti poco prima che il deposito può essere esaminato come trasferimenti fraudolenti.
  • ]L'esenzione Wildcard[[] — copre qualsiasi proprietà che si sceglie, fino ad un importo fisso di dollaro. Ciò è particolarmente utile per proteggere contanti, veicoli, o altri beni non esenti.

È necessario scegliere esenzioni federali o statali — non è possibile mescolare e abbinare. Il vostro avvocato vi aiuterà a massimizzare la protezione utilizzando il set di esenzione che meglio conserva i vostri beni. Attenzione mesi prima di deposito può evitare perdite inutili. Ad esempio, se il vostro stato ha una bassa esenzione casa, si potrebbe considerare l'utilizzo di esenzioni federali se il vostro stato permette di opt-out.

Comprendere il soggiorno automatico e i suoi limiti

Il momento in cui la vostra petizione fallimentare è depositato, un soggiorno automatico va in vigore. Questo ordine del tribunale ha la maggior parte delle attività di raccolta: telefonate, cause legali, guarnizioni salariali, eviciti (con eccezioni), e gli sforzi di repossession. Il soggiorno ti dà sala di respirazione per riorganizzare le vostre finanze. Tuttavia, il soggiorno non è assoluto.

Un'eccezione importante: il soggiorno automatico non ferma una evizione in sospeso se il proprietario ha già ottenuto un giudizio di possesso prima di depositare. In tali casi, potrebbe essere necessario presentare una certificazione speciale e pagare l'affitto al fiduciario per rimanere nella proprietà. Inoltre, se si è depositato entro l'anno precedente e il vostro caso è stato respinto, il soggiorno non può richiedere determinate azioni.

Evitare Trasferimenti Preferenziali e Fraudulent

La legge sulla corruzione (in particolare le sezioni 547 e 548 del codice di fallimento) consente al trustee di “ritornare” alcuni pagamenti o trasferimenti di attività effettuati prima del deposito.

  • Trasferimenti preferenziali: I pagamenti effettuati a un creditore (come pagare una carta di credito in pieno) entro 90 giorni prima del deposito (o un anno se il creditore è un insider, come un membro della famiglia). Il trustee può recuperare quel denaro per distribuire abbastanza tra tutti i creditori. Il razionale è che nessun creditore dovrebbe essere favorito sopra gli altri poco prima della bancaro.
  • Trasferimenti frammentari:[] Trasferire beni per meno del loro fair value entro due anni di deposito (più lungo in alcuni stati) con l'intento di ostacolare i creditori. Esempi includono la vendita di un'auto ad un amico per $1 o mettere una casa in nome di qualcun altro. Il trustee può annullare il trasferimento e vendere il bene per i beni dei creditori.

Per proteggere il vostro caso, evitare qualsiasi mossa finanziaria insolita nei mesi che portano a deposito. Basti su pagamenti di bolletta di routine per le spese necessarie. Consultare sempre il vostro avvocato prima di effettuare grandi trasferimenti o pagare i debiti vecchi. Se avete già fatto un trasferimento discutibile, il vostro avvocato può consigliare di aspettare abbastanza tempo per il periodo di lookback per scadere, o potrebbe essere necessario rivelare e rischiare un'azione di recupero.

Complimenti con l'Avvocato di Credito Mandatario e l'Educazione del debitore

Il pagamento di un debito è approvato, e non è necessario che il vostro programma di pagamento venga completato.

Mantenere le registrazioni dettagliate durante il processo

La documentazione organizzata è il tuo migliore alleato. Oltre alla lista dei debiti di base, conserva copie di:

  • Resoconti fiscali negli ultimi due anni
  • Paga le stube per i 60 giorni prima della cottura
  • Dichiarazioni bancarie degli ultimi sei mesi
  • Deeds, titoli di veicoli e dichiarazioni di conto pensione
  • Qualsiasi corrispondenza con creditori o agenzie di raccolta
  • Registrazione dei pagamenti effettuati a creditori o professionisti
  • Leasing, accordi di noleggio e bollette di utilità

Questi record saranno utilizzati per compilare i complessi programmi richiesti dal tribunale di fallimento. I programmi inesatti o incompleti possono portare a ritardi, obiezioni dal trustee, o anche le accuse di pergiuro. Utilizzare uno scanner digitale o una cartella cloud per mantenere tutto accessibile. Creare una linea temporale di importanti eventi finanziari: cambiamenti di lavoro, acquisti di asset, grandi pagamenti, cause legali e guarnizioni.

Lavorare con il vostro avvocato sulla strategia di finanziamento

Una volta che si e il vostro avvocato decidono di procedere, il deposito effettivo è un processo dettagliato. Dovrà completare una petizione, gli orari di attività e passività, una dichiarazione di affari finanziari, e un foglio di lavoro di prova mezzi. Il vostro avvocato esaminerà ogni voce per accuratezza e coerenza. La divulgazione completa è obbligatoria] - nascondere beni o debiti possono portare a un creditore di attività o di persecuzione penale.

Il vostro avvocato può anche consigliare tempistica il deposito strategicamente. Ad esempio, se si aspetta un grande rimborso fiscale, si può desiderare di presentare dopo aver ricevuto per proteggerlo con esenzioni.

Piano per la vita dopo la rottura della banca

Se i vostri debiti vengono scaricati, concentrati su strumenti di ricostruzione del credito. Mentre il fallimento rimane sul vostro rapporto di credito per 7-10 anni, il suo impatto sbiad nel tempo. È possibile iniziare a ricostruire ottenendo carte di credito sicure, facendo pagamenti tempestivi, e mantenendo i bilanci bassi. Alcuni creditori offrono prestiti post-banco con tassi ragionevoli. Inoltre, mantenere un fondo di emergenza per evitare di cadere in debito migliore.

Inoltre, siate consapevoli che alcuni debiti, come i prestiti agli studenti e i debiti fiscali recenti, non possono essere scaricati. Potrebbe essere necessario continuare a pagare tali obblighi. La bancarotta non pregiudica anche alcuni crediti, quindi se avete mantenuto una macchina o una casa, è necessario rimanere in vigore sui pagamenti per evitare riposizionamento o preclusione.

Conclusioni

Gestire più debiti prima di depositare per fallimento richiede un'attenta pianificazione legale, una documentazione accurata e una protezione strategica del patrimonio. Valutando il vostro quadro finanziario completo, comprendendo le opzioni del capitolo, consultando un avvocato qualificato, e esplorando alternative, è possibile prendere una decisione informata. Mai correre in fallimento senza guida professionale — il tempismo e i dettagli importa enormemente. Con l'approccio giusto, è possibile ridurre al minimo i danni, proteggere la vostra proprietà essenziale, e iniziare il viaggio verso la conformità finanziaria.