Considerazioni legali per il Filing Bankruptcy Multiple Times

Conseguenze di un soggiorno limitato

Senza un soggiorno automatico completo, i creditori possono riprendere immediatamente le attività di raccolta. Questo può portare a preclusione, riposizionamento o guarnizione salariale anche mentre il caso di fallimento è in sospeso. I debitori con più recenti licenziamenti spesso trovano che il deposito di nuovo fornisce poco sollievo pratico. Un avvocato di fallimento può aiutare a determinare se una mozione per l'estensione del soggiorno è fattibile.

Scrutiny of Motives: Evitare i Filings di Fede cattiva

I tribunali di fallimento hanno l'autorità di respingere un caso se il debitore ha depositato in cattiva fede. Gli indicatori di fede cattivi includono il deposito solo per ritardare la preclusione senza intenzione di completare un piano di rimborso, deposito ripetutamente senza cambiamenti materiali nelle circostanze finanziarie, o deposito per proteggere le attività dall'esecuzione mentre accrudono nuovo debito.

Dismissivo con pregiudizio

In casi estremi, il giudice può respingere un caso con pregiudizio, a meno che il debitore non venga depositato un altro fallimento per un periodo determinato—spesso 180 giorni a 2 anni.Questa penalità è riservata ad abusi egregiosi, come il deposito di più petizioni in diversi distretti o il mancato conferimento di informazioni finanziarie accurate.

Il ruolo del truste degli Stati Uniti

Se si depositano più fallimenti entro un breve periodo di tempo, si aspettano una revisione approfondita del reddito, delle spese, dei debiti e della condotta pre-filing. Il Trustee può richiedere licenziamento, negare lo scarico, o raccomandare sanzioni. I debitori con una storia di archiviazione dovrebbero essere preparati a presentare prove chiare che il nuovo caso è archiviato in buona fede e che le circostanze cambiate sono cambiate.

Conseguenze legali di raccordi multipli

Oltre ai limiti di soggiorno automatico e alla cattiva fede, i ripetuti documenti falliti portano diverse conseguenze legali che possono influenzare la riabilitazione finanziaria.

• Cerca attenzione alla corte:[ I fiduciari e i giudici esamineranno più da vicino i vostri redditi e le spese, spesso richiedendo ulteriori documenti e udienze.
• Ricorso di licenziamento o negazione del discarico: Come discusso, il tribunale può licenziare il suo caso o negare una dimissione se trova abusi o non conformità con i periodi di attesa.
• Loss di certe protezioni di fallimento:[ Dopo più licenziamenti, il soggiorno automatico non può essere applicato, e si può essere ineleggibili per un nuovo inizio in un deposito successivo.
• Accusazioni di frode o abuso:[ Filare il fallimento per scaricare i debiti che erano stati fraudolenti sostenuti o nascondere le attività può portare a referrals, multe, o la perdita di disabilità.
• Damage to credit report:[ Ogni deposito di fallimento rimane sul tuo rapporto di credito per un massimo di 10 anni.

Inoltre, se si deposita un caso del capitolo 13 e poi si converte al capitolo 7 (o viceversa), le regole di tempistica si applicano in base alla data di deposito originale. Ad esempio, la conversione dal capitolo 13 al capitolo 7 all'interno della finestra di quattro anni dopo una precedente scarico del capitolo 7 può comportare la negazione dello scarico.

Capitolo 7 vs. Capitolo 13: Considerazioni strategiche

Il capitolo 7 offre una più rapida scarica ma richiede un test di mezzi rigorosi e nessuna capacità di recuperare i debiti indebitati. Il capitolo 13 consente di pagare arretrati superiori ai 3-5 anni e può dimettere debiti che il capitolo 7 non può, come alcuni obblighi fiscali.

Utilizzo del capitolo 13 Dopo un precedente capitolo 7

Se in precedenza avete ricevuto uno scarico del capitolo 7 ma ancora fronte a preclusione o riposizionamento del veicolo, un capitolo 13 presentato dopo il divario di quattro anni può smettere di preclusione e permettervi di rimborsare gli arretrati.Questa strategia è comune, ma i debitori devono dimostrare il reddito regolare e la capacità di finanziare un piano.

Convertire tra i capitoli

I debitori a volte depositano il capitolo 13 e poi si convertono al capitolo 7 se non riescono a mantenere il piano. Tuttavia, la conversione non ripristina il periodo di attesa per uno scarico. Se si converte un caso precedente, la data pertinente rimane la data di deposito originale. Per esempio, se si deposita il capitolo 13 tre anni fa e si converte al capitolo 7 due anni fa, si ha ricevuto una scarica del capitolo 7 due anni fa.

Alternative a Filing Ancora una volta

Molti debitori si sono lamentati più volte perché continuano a lottare con gli stessi problemi sottostanti – reddito inadeguato, sovraspesi o crisi mediche.

Debiti di insediamento o di negoziazione

I creditori possono accettare di risolvere i debiti per meno dell'intero importo se si può dimostrare la difficoltà . L'insediamento evita l'impatto di credito di un fallimento e preserva la capacità di depositare successivamente se necessario. Tuttavia, il debito perdonato puÃ2 essere tassato come reddito.

Piani di gestione del debito e del consiglio di credito

Le agenzie di consulenza di credito non profit offrono piani di gestione del debito (DMPs). In base a un DMP, si effettua un pagamento consolidato all'agenzia, che distribuisce fondi ai creditori. DMP tipicamente abbassa i tassi di interesse ma richiedono di chiudere i conti di credito. I DMP sono meno drastici del fallimento e non influiscono sui periodi di soggiorno automatico o di attesa.

Modifica del prestito o tolleranza

Se il debito ipotecario è il problema principale, una modifica del prestito attraverso il creditore può essere più efficace di un fallimento di ripetizione. Molti finanziatori preferiscono la modifica al costo e l'incertezza di preclusione. Allo stesso modo, gli accordi di preclusione possono fornire sollievo temporaneo senza un deposito di fallimento.

Accordi extracontrattuali con i creditori

La negoziazione diretta con i creditori per i pagamenti ridotti o i termini estesi può funzionare, soprattutto se si dispone di una somma forfettaria da offrire. Mentre i creditori non sono obbligati a negoziare, molti accetteranno il pagamento parziale piuttosto che rischiare un deposito di fallimento che scarica il debito interamente (se è scaricabile).

Considerazioni specifiche dello Stato

La legge sulla corruzione è federale, ma il diritto statale disciplina molti aspetti cruciali, tra cui le esenzioni e il trattamento di alcune proprietà.Per i filers seriali, le scelte di esenzione possono essere complicate. Se si sposta da uno Stato all'altro tra i file, la legge applicabile di esenzione può cambiare. Inoltre, alcuni stati hanno adottato la Legge Uniform Fraudulent Transfer, che può essere utilizzato per contestare i trasferimenti effettuati prima di un secondo deposito.

Homestead Esenzione Caps

Il Congresso ha bloccato l'esenzione della casa a $170.350 (all'inizio del 2025) per i casi depositati entro 1.215 giorni di un debitore che si sposta da un altro stato. Se si file più volte e cambiare le residenze, il tappo può applicare, limitando l'equità che è possibile proteggere.

Pianificazione dell'esenzione per i fileri seriali

Se hai depositato il fallimento in uno stato con esenzioni generose e successivamente si sposta in uno stato con esenzioni più basse, il tappo può ridurre il valore della proprietà che è possibile proteggere.

Documentazione delle tue modifiche finanziarie

Quando si archivia il fallimento più volte, la documentazione dettagliata delle circostanze finanziarie tra i casi è essenziale. I fiduciari vorranno vedere che la vostra situazione è cambiata materialmente dall'ultima archiviazione. Ad esempio, se avete archiviato cinque anni fa e hanno da allora sperimentato una perdita di lavoro, il divorzio, o l'evento medico importante, questi cambiamenti supportano un deposito di buona fede.

Cosa preparare

• Resoconto fiscale per i quattro anni precedenti
• Sostegno e prova del reddito corrente
• Un elenco dettagliato dei debiti sostenuti dopo il discarico precedente
• Prove di eventi che hanno peggiorato le vostre finanze (avviso di licenziamento, bollette mediche, decreto di divorzio)
• Una spiegazione scritta del perché la vostra situazione finanziaria non è la stessa di prima

In mancanza di documentare i cambiamenti può portare a licenziamento per mancanza di buona fede, soprattutto se il vostro reddito e le spese sembrano simili al caso precedente.

Come Prepararsi per una Seconda Filatura di Bancaria

Incontra con un'agenzia di consulenza di credito

Prima di depositare un qualsiasi fallimento, è necessario completare un corso di consulenza di credito da un'agenzia approvata dal governo. Per un secondo deposito, questo requisito rimane lo stesso. Prendere il corso sul serio e ottenere il certificato. L'agenzia può anche identificare potenziali alternative alla bancarotta.

Raccogli tutti i documenti legali dai precedenti casi

Ottenere copie delle vostre precedenti petizioni, orari, ordini di scarico e ordini di licenziamento. È necessario rivelare i casi precedenti sulla vostra nuova petizione. Il mancato elenco di un precedente fallimento può essere considerato perjury. Il tribunale e trustee confrontare il nuovo caso a quelli precedenti per rilevare abusi.

Ottenere una consulenza gratuita con un procuratore di fallimento

Data la complessità dei file multipli, la rappresentazione pro se è fortemente scoraggiata. Un avvocato esperto può valutare i periodi di attesa, le questioni di esenzione e la probabilità di discarico. Molti avvocati offrono consultazioni iniziali gratuite.

File a Motion per estendere il soggiorno automatico (se necessario)

Se avete avuto due o più casi respinti entro l'anno precedente, il soggiorno non si applica automaticamente. Il vostro avvocato può presentare una proposta per estendere il soggiorno entro 30 giorni dalla presentazione. Il tribunale terrà un'udienza e deciderà in base alla buona fede e la probabilità di successo. Senza un'estensione, il deposito può non offrire sollievo dalla raccolta.

Domande frequenti

Posso fare il fallimento due volte nello stesso anno?

Tecnicamente sì, ma è molto difficile ottenere sollievo. Se si deposita un secondo capitolo 7 entro otto anni, non si riceverà una dimissione. Se si deposita un capitolo 13 entro quattro anni di una dimissione del capitolo 7, il primo scarico blocca il discarico dei debiti elencati nel primo caso. Inoltre, il soggiorno automatico può essere gravemente limitato. In pratica, un secondo deposito entro un anno raramente aiuta a meno che non sia un deposito di emergenza per fermare un discarico come un'altra discarico.

Il deposito di un secondo fallimento cancella il primo fallimento dal mio rapporto di credito?

Ogni fallimento appare sul rapporto di credito separatamente. Un capitolo 7 rimane per 10 anni dalla data di deposito; un capitolo 13 rimane per 7 anni. I file multipli aggiungono ulteriori voci negative, peggiorando il tuo punteggio di credito per oltre un decennio.

Posso depositare il Capitolo 7 se ho depositato il capitolo 13 e pagato il 100% dei miei debiti?

Se hai ricevuto uno scarico del capitolo 13 dopo aver pagato il 100% dei tuoi debiti, il periodo di attesa di sei anni per uno scarico del capitolo 7 può essere revocato a discrezione della corte. Tuttavia, devi dimostrare che il piano precedente è stato proposto in buona fede e che sei attualmente in difficoltà finanziaria genuina. La maggior parte dei tribunali richiedono una dimostrazione di reddito ridotto o maggiori spese dal momento dello scarico precedente.

E se il mio fallimento fosse stato respinto senza dimissioni?

Se un caso precedente è stato respinto (non scaricato), i periodi di attesa per ottenere uno scarico in un nuovo caso possono essere più brevi. Ad esempio, se un caso del capitolo 7 è stato respinto volontariamente o per mancata presentazione di documenti, è generalmente possibile archiviare immediatamente, ma le limitazioni di soggiorno automatico si applicheranno se si dispone di più licenziamenti entro 12 mesi.

Quando i raccordi multipli sono una scelta strategica

In rare circostanze, il deposito di fallimento più volte può essere parte di una strategia legittima. Ad esempio, un debitore potrebbe presentare un “scrittura” Capitolo 13 che non riesce, quindi file un capitolo 7 completo per scaricare i debiti rimanenti dopo il gap di quattro anni dal precedente capitolo 7. Un altro scenario: deposito di un “strip-off” Capitolo 13 per rimuovere un secondo ipotecario, convertendo al capitolo 7 dopo che il strip-off è approvato, ma questo richiede un'attenta richiesta di tempo.

Analogamente, i debitori che si trovano in una preclusione immediata possono presentare un Capitolo 13 anche se sanno che il soggiorno automatico scadrà in 30 giorni a causa di licenziamenti precedenti, previdi che possono confermare rapidamente un piano.

Conclusioni

Il finanziamento del fallimento più volte è consentito in base alla legge federale, ma gli ostacoli aumentano con ogni caso. I periodi di attesa, i limiti di soggiorno automatico, e il controllo accresciuto di buona fede fanno un secondo o terzo deposito molto più impegnativo del primo. Prima di prendere tale passo, assicurarsi che si sono esauriti tutte le alternative e che la vostra situazione finanziaria è materialmente cambiato. Un avvocato qualificato fallimento può aiutare a valutare se i potenziali benefici superano le conseguenze legali e di credito.

Per ulteriori informazioni sui periodi di attesa di fallimento, vedere ]U.S. Courts Bankruptcy Basics[]. Per informazioni sull'esenzione specifica, consultare il codice legale del vostro stato o un avvocato locale. E per una comprensione più approfondita delle disposizioni BAPCPA, il Nolo guida di fallimento offre consigli pratici.