La pianificazione medica è una strategia finanziaria essenziale per gli anziani e gli individui con disabilità che devono qualificarsi per i benefici di assistenza a lungo termine. Mentre l'obiettivo primario è quello di soddisfare i limiti di asset e reddito rigorosi, una domanda che spesso sorge è se questo processo di pianificazione colpisce i punteggi di credito. La risposta breve è che la pianificazione Medicaid stessa non influenza direttamente il vostro rating di credito, ma le decisioni finanziarie che si prendono durante il processo possono avere effetti indiretti significativi.

Come funziona il credito e cosa conta

Il tuo punteggio di credito è un numero a tre cifre che rappresenta la tua stima di credito per i creditori, i proprietari, e anche alcuni assicuratori. Il modello più ampiamente usato, FICO, calcola i punteggi in base a cinque fattori principali:

  • Storia del pagamento[ (35%) – Che paghiate le bollette in tempo.
  • Utilizzo di Credit[[ (30%) – Quanto del credito disponibile che stai usando.
  • Lunghezza della storia del credito[ (15%) – Quanto tempo i vostri conti sono stati attivi.
  • Credito mix[[ (10%) – Varietà dei tipi di credito (carte di credito, prestiti, ecc.).
  • Nuovo credito[ (10%) – Recenti richieste e nuove aperture di account.

Nessuno di questi fattori sono direttamente influenzati dall'ammissibilità per i benefici governativi come Medicaid. Il tuo rapporto di credito non include informazioni sul tuo reddito, attività o programmi di assistenza pubblica. Pertanto, semplicemente applicando per Medicaid, trasferire beni a una fiducia, o spendere giù risorse non appare sul tuo file di credito.

Tuttavia, le attività finanziarie che spesso accompagnano la pianificazione Medicaid[ – come il pagamento del debito, la vendita di proprietà, o l'effettuazione dei prestiti – possono avere un effetto reale sul vostro punteggio di credito.

Impatti indiretti di pianificazione Medicaid sul credito

Trasferimenti e periodo Look-Back

Il periodo di rimborso ] (attualmente 60 mesi per la cura a lungo termine) penalizza alcuni trasferimenti di attività effettuati prima di applicare. Se si fornisce attività per meno di valore di mercato equo, si può affrontare un periodo di penalità durante il quale si è ineleggibili per i benefici.

Allo stesso modo, se si vende proprietà o beni per convertirli in denaro (per cadere sotto le soglie Medicaid), i proventi possono cambiare il flusso di cassa. Se si utilizza che i soldi per pagare il debito ad alto interesse, l'utilizzo del credito migliora. Ma se si precipita in accordi di assistenza costosi e trascurare gli obblighi esistenti, la cronologia dei pagamenti soffre.

Utilizzo del credito durante il processo di spegnimento

Per qualificarsi per Medicaid, i candidati spesso devono spend down eccesso di attività su esigenze mediche o personali. Alcune persone utilizzano carte di credito per queste spese, che possono aumentare l'utilizzo del credito – una cattiva mossa se i bilanci sono alti. Altri prendono i prestiti personali per coprire i costi di assistenza immediata, in attesa di approvazione Medicaid.

Per esempio, se si deve effettuare un grande pagamento per la cura della casa di cura prima dell'inizio della copertura, prendere in considerazione la negoziazione di un piano di pagamento direttamente con la struttura piuttosto che utilizzare una carta di credito.

Il ruolo di un proxy di assistenza sanitaria o di un procuratore

Se qualcun altro gestisce le vostre finanze durante la pianificazione Medicaid – come un membro della famiglia con il potere di avvocato – le loro azioni possono influenzare il vostro credito. Le fatture pagate tardi o i conti male gestiti dall'agente si presenteranno su il vostro rapporto di credito.

Commissione commerciale federale (FTC)[]]] raccomanda di controllare ogni anno il rapporto di credito [[AnnualCreditReport.com[. Durante la pianificazione Medicaid, considerare di controllare più frequentemente per catturare errori o segni di furto di identità.

Strategie specifiche di pianificazione medica e le loro implicazioni di credito

Regalare beni per i membri della famiglia

La donazione è una tattica comune di pianificazione Medicaid, ma innesca la pena di look-back se fatto entro 60 mesi dall'applicazione. Mentre il regalo stesso non appare sul tuo rapporto di credito, le risorse domestiche ridotte possono rendere più difficile pagare le fatture mensili. Se non si può tenere il passo con i pagamenti minimi sulle carte di credito o prestiti, la cronologia dei pagamenti sarà danneggiato.

Creare un trust irrevocabile

Trasferire le attività in una fiducia irrevocabile (come ad esempio un Medicaid Asset Protection Trust) le rimuove dal tuo nome, che può aiutarti a qualificarti per i benefici. Tuttavia, la fiducia deve essere strutturata con attenzione. Se la fiducia detiene beni che generano reddito, tale reddito può essere segnalato all'IRS ma non]] a crediti correnti.

Importante:[]] Un'irrevocabile fiducia dovrebbe essere impostata solo con la guida di un avvocato di diritto anziano.

Spesa di attività su oggetti esentati

Medicaid ti permette di spendere in eccesso i beni in esenti (ad esempio, miglioramenti casalinghi, riparazioni di veicoli, piani funerari prepagati, attrezzature mediche). Utilizzando i fondi per questi acquisti riduce le attività conteggiabili senza innescare la pena di ritorno. Fornito si paga contanti e evitare di incorrere in nuovi debiti, questa strategia ha ]]zero] impatto sul tuo punteggio di credito di credito di credito.

Prendere un prestito per pagare per la cura prima dell'ammissibilità

Alcuni caregiver eseguono prestiti – spesso utilizzando linee di credito per l'equità domestica (HELOCs) – per pagare per la casa di cura o per soggiorni di lavoro assistiti mentre un'applicazione Medicaid è in attesa.

  • Indagine di Hard[] quando si applica per il prestito (la goccia segna di pochi punti).
  • Utilizzando l'utilizzo del credito[] se si utilizza una linea di credito vicino al suo limite.
  • Rischio di storia del pagamento[] se non si effettuano pagamenti di prestito in tempo.

Se possibile, esplorare altre opzioni prima: prestiti ponte da no profit, piani di pagamento con la struttura di assistenza, o prestiti familiari con termini di rimborso chiari.

Migliori Pratiche per proteggere il tuo credito durante la pianificazione Medicaid

Conservare la salute del credito durante la navigazione eleggibilità Medicaid richiede una gestione finanziaria proattiva.

  • Mantenere un buffer di beni liquidi. Anche mentre si spende, tenere abbastanza denaro per coprire almeno tre mesi di pagamenti di debito e spese di vita. Ciò impedisce i pagamenti tardivi se il processo Medicaid richiede più tempo del previsto.
  • Pagamenti di fattura automatica.] Impostare pagamenti automatici o promemoria del calendario. Quando le responsabilità di caregiving aumentano, è facile dimenticare una bolletta di carta di credito o di utilità. I pagamenti tardivi rimangono sul tuo rapporto di credito per sette anni.
  • Monitor il tuo rapporto di credito mensile.[] Usa servizi gratuiti come [[Credit Karma[[[]] o []] per monitorare i cambiamenti. Durante il processo di applicazione Medicaid, non si può notare se si verifica un errore o un account è aperto fraudolento.
  • Avoid non necessari nuovi conti di credito. Ogni domanda per un prestito di auto, carta di deposito, o prestito personale innesca una dura indagine e può ridurre brevemente il tuo punteggio.
  • Paga giù debito girevole.] Se avete bilancia della carta di credito, utilizzare qualsiasi denaro freed-up dalle vendite di asset o eredità per pagarli fuori. Un rapporto di utilizzo di credito inferiore (di solito inferiore al 30%) aumenterà il vostro punteggio.
  • Comunicare con i finanziatori. Se si prevede di non pagare una fattura, contattare il creditore per discutere i programmi di di disabilità. Molte società di carte di credito e i prestatori di prestito offrono una prepotenza temporanea senza riportare i pagamenti tardivi agli uffici – ma si deve chiedere prima di perdere un pagamento.

Domande frequenti su Pianificazione e Credito Medicaid

La domanda per Medicaid appare sul mio rapporto di credito?

No. Medicaid è un beneficio per la salute del governo, non un prodotto di credito. Il tuo rapporto di credito non contiene informazioni sulle applicazioni di assistenza pubblica o approvazioni.

Un reclamo di recupero di proprietà Medicaid influenzerà il mio credito?

Dopo la morte di un destinatario Medicaid, lo stato può chiedere il rimborso dalla proprietà attraverso il programma di recupero della proprietà Medicaid. Si tratta di un reclamo legale contro la proprietà, non un debito segnalato agli uffici di credito. Tuttavia, se la proprietà non ha un patrimonio sufficiente e la famiglia eredita il debito, devono gestirlo responsabilmente - ma il punteggio di credito della persona deceduta non è più rilevante.

Il mio punteggio di credito può essere utilizzato per determinare l'ammissibilità Medicaid?

No. L'ammissibilità medica si basa sul reddito, sui beni e sulla necessità medica – non sulla storia del credito. Tuttavia, alcuni stati chiedono ai candidati di certificare che non hanno impropriamente trasferito beni; il rapporto di credito potrebbe teoricamente rivelare grandi doni o prestiti ai membri della famiglia, che potrebbero richiedere ulteriori indagini.

Se uso una carta di credito per pagare per la cura di casa di cura durante l'attesa di Medicaid, che male il mio credito?

Dipende. Se si paga la carta di sconto in pieno ogni mese, l'utilizzo rimane basso e il punteggio non è influenzato. Ma portare un grande equilibrio (oltre il 30% del tuo limite di credito) ridurrà il punteggio. Inoltre, se si perde i pagamenti perché i costi di assistenza scolarli, la cronologia dei pagamenti soffrirà. Un approccio migliore è quello di negoziare un piano di pagamento diretto con la struttura o utilizzare un prestito ponte da un no profit.

Scenari reali: pianificazione medica senza danno di credito

Scenario 1: Trascorrere giù su Funeral prepagato

Margaret, 72, ha $50.000 in eccesso di beni. Usa 15.000 dollari per pagare il funerale e 20 mila dollari per pagare il suo saldo della carta di credito. Mantiene 15.000 dollari in un conto bancario separato per tre mesi di bollette. L'utilizzo del suo credito scende dal 60% al 0%, e il suo punteggio migliora di 30 punti.

Scenario 2: Trasferire una casa a un trust

James trasferisce la sua casa in una fiducia irrevocabile progettata per proteggerla dal recupero di proprietà Medicaid. Continua a vivere lì e paga le tasse di proprietà dalla sua pensione. Poiché i suoi debiti mensili (piccolo prestito di auto, senza carte di credito) rimangono gli stessi, il suo punteggio di credito rimane stabile. Quattro anni dopo, quando si applica per la copertura di casa di cura, il trasferimento è fuori del periodo di look-back e il suo credito è incontaminato.

Scenario 3: Prendere un prestito per coprire un Gap

Rachel entra in una struttura di cura qualificata mentre la sua applicazione Medicaid è in attesa. Prende un prestito personale di $10,000 al 18% APR per coprire tre mesi di assistenza. Il suo punteggio di credito scende 15 punti a causa della dura inchiesta e del debito aumentato. Fa tutti i pagamenti in tempo. Dopo 90 giorni, Medicaid approva la sua copertura, e lei paga il prestito. Il suo punteggio recupera entro sei mesi.

Quando cercare un orientamento professionale

La pianificazione medica è altamente specifica e le regole cambiano frequentemente. Mentre questo articolo fornisce una guida generale sugli impatti del credito, si dovrebbe lavorare con un esperto avvocato di legge e un pianificatore finanziario certificato. Essi possono aiutare a strutturare trasferimenti di asset, trusts, e passi-downs in un modo che preserva sia l'idoneità medica e la vostra salute di credito.

Per informazioni autorevoli sulle regole Medicaid, visitate i []Centri per i servizi Medicare & Medicaid[]]. Per comprendere il punteggio di credito in dettaglio, vedere la guida FTC di credito[[].

Pensieri finali

La pianificazione medica non danneggia intrinsecamente il tuo punteggio di credito. Il rischio reale è nelle decisioni finanziarie che si fanno durante il processo – soprattutto intorno alla gestione del debito, cash flow e tempi di pagamento. Mantenendo il vostro credito utilizzo basso, automatizzando i pagamenti, e evitando prestiti inutili, è possibile mantenere un forte profilo di credito anche come riorganizzare i vostri beni per qualificarsi per la cura a lungo termine. La pace della mente che deriva dal sapere che avete sia copertura sanitaria e un punteggio di credito sano è