La bancarotta è un processo legale che fornisce ai privati e alle imprese sollievo dal debito travolgente. Mentre la prospettiva può sentirsi scoraggiante, la comprensione della linea temporale dal deposito al discarico aiuta a demistificare il viaggio. Questo articolo rompe ogni fase per il capitolo 7 (liquidazione) e il capitolo 13 (riorganizzazione) la bancarotta, coprendo le fasi di pre-filizzazione, le procedure giudiziarie, le interazioni creditori e l'ordine di scarico finale.

Pre-Filing Considerazioni e Consulenza di Credito

Prima che un debitore possa presentare una petizione di fallimento, la legge federale richiede il completamento di un corso di consulenza di credito approvato entro 180 giorni prima della presentazione. Questa sessione, tipicamente della durata di 60 a 90 minuti, esamina la situazione finanziaria del debitore ed esplora alternative al fallimento, come i piani di gestione del debito. Un certificato di completamento deve essere incluso con la petizione. Durante questo periodo, i debitori anche raccogliere dettagliati record finanziari - i crediti, i conti correnti, i conti correnti, i conti correnti, i conti bancari, i bilanci, i bilanci, i bilanci, i bilanci, i bilanci, i bilanci, i bilanci, i bilanci, i bilanci, i bilanci, i bilanci, i bilanci, i bilanci, i bilanci, i bilanci, i bilanci, i bilanci, i bilanci, i bilanci, i bilanci, i bilanci, i bilanci, i bilanci, i bilanci, i bilanci, i bilanci, i bilanci, i bilanci, i bilanci, i bilanci, i bilanci, i bilanci, i bilanci, i bilanci, i bilanci, i bilanci, i bilanci, i bilanci, i bilanci, i bilanci, i bilanci, i bilanci, i bilanci, i bilanci, i bilanci, i bilanci, i bilanci, i bilanci, i

La scelta tra il capitolo 7 e il capitolo 13 dipende dal reddito, dal patrimonio e dal tipo di debito. Un test di mezzi determina l'ammissibilità per il capitolo 7; se il reddito supera il mediano statale, il tribunale può presumere abusi e richiedere un piano di rimborso del capitolo 13.

Filare la Petizione e il Soggiorno Automatico

Il caso di fallimento inizia ufficialmente quando il debitore fa una petizione con il tribunale federale di fallimento nel loro distretto. Insieme alla petizione, gli orari di lista di tutte le attività, passività, reddito, spese e contratti di esecuzione sono depositati. Una tassa di deposito (attualmente circa $338 per il capitolo 7 e $313 per il capitolo 13) è richiesto, anche se il tribunale può consentire il pagamento in rate o una tassa di rinuncia se il reddito è inferiore al 150% della linea di povertà.

Immediatamente al deposito, un soggiorno automatico] va in vigore. Questa potente ingiunzione ferma la maggior parte delle azioni di raccolta: telefonate da debitori, guarnizioni salariali, procedimenti di preclusione, riposizionamento dei veicoli, spegnimento delle utilità e cause legali.

Il soggiorno rimane in vigore fino alla chiusura o alla chiusura del caso, a meno che un creditore non sposta con successo il tribunale per sollevare il soggiorno (ad esempio, per procedere con preclusione se il debitore non effettua pagamenti ipotecari e non ha alcun equità per proteggere).

Il 341 Incontro dei Creditori

Circa 20-50 giorni dopo la presentazione, il tribunale di fallimento prevede una riunione dei creditori ai sensi della sezione 341 del Codice di fallimento. La data, l'ora e la posizione sono inviati a tutti i creditori. Questo incontro è solitamente tenuto in un tribunale o edificio federale, anche se molti distretti ora utilizzano la teleconferenza o video. Il debitore deve partecipare e portare l'identificazione di foto e la prova del numero di previdenza sociale.

All'incontro, il trustee fallimentare (indicato al capitolo 7 o 13) esamina la petizione e gli orari. I creditori possono apparire e porre domande sui beni del debitore, i debiti, le transazioni finanziarie e qualsiasi trasferimento sospetto. Le questioni tipiche includono i trasferimenti di proprietà recenti, il rimborso dei parenti prima del deposito, o le spese significative. Il trusteee può anche richiedere documenti aggiuntivi: dichiarazioni fiscali, buste paga, dichiarazioni bancarie, o minuti di assicurazione.

Per il Capitolo 7, il ruolo principale del trustee è quello di determinare se ci sono beni non esenti che possono essere liquidati per pagare i creditori. Se tutti i beni sono esenti, il trustee probabilmente “no-asset” il caso, il che significa nessuna distribuzione ai creditori non garantiti. Per il capitolo 13, il trusteee esamina il piano di rimborso proposto per la fattibilità e la buona fede, quindi raccomanda la conferma o obiezioni al tribunale.

Recensione e potenziali obiezioni

Dopo la riunione del 341, il fiduciario continua a indagare, che può richiedere da 30 a 90 giorni, a seconda della complessità. Il fiduciario può emettere un rapporto che conclude il caso è semplice, o possono sollevare obiezioni, ad esempio, che il debitore ha trasferito beni per meno di fair value (un trasferimento fraudolento), che un debito non deve essere scaricato a causa di frode o di cattiva condotta, o che il piano del capitolo 13 non commette cinque anni di reddito disponibile.

Le obiezioni del direttore[] sono comuni. Un creditore assicurato può opporsi a un piano che tratta la loro pretesa come meno del valore completo della garanzia. Una società di carte di credito può obiettare a discarico di un recente acquisto di lusso o anticipazione di denaro (presumato non-discaricabile se effettuato entro 70 o 90 giorni prima del deposito).

Se il trustee non trova problemi, sarà presentato un rapporto “nessuna distribuzione” in un caso del capitolo 7. Nel capitolo 13, il trustee può raccomandare la conferma se il piano soddisfa tutti i requisiti legali.

Riafferma, Redenzione e Evitazione di Lien

I debitori del capitolo 7 hanno spesso la possibilità di riaffermare alcuni debiti, in genere un prestito o un mutuo di auto, firmando un accordo di riaffermazione, il che significa che accetti di continuare a pagare il debito nonostante lo scarico, e il creditore non può repossessare il collaterale.

Nel capitolo 13, questi problemi sono trattati nel piano di rimborso. Ad esempio, il piano può “strip” un mutuo junior totalmente non garantito o pagare un prestito di auto pari al valore del veicolo con un tasso di interesse ridotto.Queste trattative possono prolungare la linea temporale ma sono essenziali per la ritenzione di asset.

Capitolo 7 vs. Capitolo 13: Linee divergenti

La linea temporale per lo scarico differisce significativamente tra i due capitoli principali.

Capitolo 7 (Liquidazione)

  • Ricerca al 341 Incontro: 20–40 giorni
  • Rapporto di Trustee: 30–60 giorni dopo l’incontro
  • Deadline per le obiezioni allo scarico:[] 60 giorni dopo la prima riunione di 341 programmata (la data della barra).
  • Inserzione scarica:[ Di solito 4–5 mesi dopo il deposito, a volte già a 3 mesi in casi semplici, senza-asset.
  • Chiusura della causa:[ 1-3 mesi dopo lo scarico, dopo la distribuzione finale di qualsiasi attività o la conferma che tutti i requisiti sono soddisfatti.

Il capitolo 7 è più veloce ma richiede liquidazione di beni non esenti, anche se la maggior parte dei filers ha pochi o nessuno. L'emissione è un ordine permanente che rilascia il debitore dalla maggior parte dei debiti; non vengono effettuati pagamenti a creditori non garantiti.

Capitolo 13 (Riorganizzazione) Termine per la presentazione

  • Ricerca al 341 Incontro:[ 20–50 giorni
  • Plan proposto con la petizione[[] o entro 14 giorni dopo (se esteso).
  • Audizione di conferma:[ Di solito programmato 30–60 giorni dopo la riunione del 341, ma può essere ritardato da obiezioni.
  • Pagamenti di Plan:[] Iniziare entro 30 giorni di deposito (o come ordinato dal tribunale) e continuare per 3-5 anni.
  • Complezione del piano:[ 36 a 60 mesi dalla conferma.
  • Inserzione scarica:[] Probabile dopo il completamento di tutti i pagamenti di piano e il deposito di un rapporto finale. Alcuni debiti (ad esempio, mutui a lungo termine) sono pagati fuori del piano e rimangono dopo lo scarico.

Il capitolo 13 consente ai debitori di recuperare i crediti ipotecari, di rimborsare in pieno determinati debiti prioritari (tassi, sostegno ai bambini) e di mantenere tutti i beni, ma richiede pagamenti costanti e puntuali al trustee.

Fase di conferma e pagamento del piano (capitolo 13)

Per i debitori del capitolo 13, l’udienza di conferma è un momento cruciale. Il giudice deve scoprire che il piano è proposto in buona fede, soddisfa il “migliore interesse dei creditori” test (i creditori ricevono almeno quello che sarebbero nella liquidazione del capitolo 7), e commette tutti i redditi progettuali del debitore per il periodo di impegno applicabile.

I debiti di priorità (come gli obblighi fiscali e il sostegno dei bambini) devono essere pagati in modo completo. I debiti sicuri sono pagati dal piano a meno che non siano gestiti separatamente. I creditori non garantiti ricevono una quota pro-rata di qualsiasi residuo. Il debitore deve effettuare pagamenti tramite deduzione dei pagamenti tramite payroll in molti distretti.

Scarico dei debiti

Il discarico è l'obiettivo finale: un'ordinanza di tribunale permanente che allevia il debitore di responsabilità personale per tutti i debiti scaricabili. Nel capitolo 7, lo scarico viene tipicamente inserito 4-5 mesi dopo il deposito, a condizione che non sia stato depositato alcun procedimento o o un'obiezione avversaria. Nel capitolo 13, viene dopo il completamento del piano di rimborso, di solito 3-5 anni dopo il deposito.

Non tutti i debiti sono scaricabili. Le eccezioni comuni includono:

  • La maggior parte dei prestiti studenteschi (indebito indebito è dimostrato in un procedimento avversario)
  • Tasse di reddito recenti (meno di 3 anni o non ancora valutate)
  • Supporto per bambini e alimenti
  • Debiti derivanti da frodi, appropriazioni o torts intenzionali
  • DUI e altre passività a guida ubriaca
  • Debiti non elencati nei programmi originali (a meno che il creditore non abbia notato)
  • Ammende e sanzioni dovute alle unità governative

I debitori ricevono l'ordine di scarico automaticamente per posta. Il tribunale chiuderà il caso anche dopo aver garantito che tutti i requisiti amministrativi siano soddisfatti - il trattamento del certificato del corso di gestione finanziaria richiesto (il corso di “educazione del debitore” preso dopo il deposito).

Credito post-scarica e ricostruzione

Dopo lo scarico, il debitore è libero dalla maggior parte della raccolta del debito ma deve prendere misure attive per ricostruire la situazione finanziaria. Il fallimento rimane su un rapporto di credito per 10 anni dalla data di deposito (capitolo 7) o 7 anni dal deposito (capitolo 13). Tuttavia, i punteggi di credito spesso iniziano a migliorare entro 12–24 mesi se il debitore stabilisce la storia di pagamento positiva.

Azioni chiave di scarica post-discarica:

  • Ottenga una carta di credito protetta[[] o un prestito del costruttore di credito per dimostrare pagamenti costanti.
  • Paga tutte le bollette in tempo[[] – l'utilità, l'affitto e i pagamenti di assicurazione.
  • Racconti di credito del cliente[] per errori (ad esempio, conti che mostrano ancora i bilanci dopo lo scarico).
  • Crea un bilancio[[]] che rappresenta il reddito, le spese necessarie e i risparmi di emergenza.
  • Considerare un nuovo prestito o mutuo di auto[ dopo 2-4 anni; i tassi di interesse possono essere più alti, ma molti prestatori specializzati in mutuatari post-bankruptcy.

Per i debitori del capitolo 13, il discarico non si limita alle responsabilità per i debiti a lungo termine versati al di fuori del piano (ad esempio, un mutuo) e si deve continuare a questi pagamenti.

Situazioni speciali che Alter la linea temporale

Diversi fattori possono allungare la linea temporale ordinaria:

  • Procedimento avversario[ – Le cause legali all'interno del fallimento per determinare la disabilità di un debito specifico (ad esempio, frode) richiedono un processo, aggiungendo 6-12 mesi.
  • Obiezioni di controri[[] – Se il trusteee sfida le esenzioni o cerca di recuperare beni, udienze e negoziati possono ritardare lo scarico per mesi.
  • Dismissal e refiling[[] – Se un debitore non riesce a verificare i mezzi, manca documenti, o abbandona il caso, i risultati di licenziamento.
  • Conversione tra i capitoli[[] – Un debitore può iniziare nel capitolo 13 ma successivamente convertire al capitolo 7 (o viceversa), resettando alcune scadenze.
  • Mozioni per il sollievo dal soggiorno[[] – Un creditore può ottenere il permesso di corte per procedere con riposizionamento o preclusione, abbreviando il periodo di protezione.

Conclusioni

Dalla sessione iniziale di consulenza creditizio all'ordine di scarico finale, un caso di fallimento si estende tipicamente da quattro a sei mesi per il capitolo 7 e da tre a cinque anni per il capitolo 13. Ogni fase - filtrazione, soggiorno automatico, revisione fiduciaria, riunione creditore, conferma del piano (se applicabile), e scarico - merita uno scopo giuridico specifico.

I debitori dovrebbero sempre consultare un avvocato di fallimento qualificato per consigli personalizzati e per rivedere le regole e i piani di pagamento più attuali. Per ulteriori informazioni, vedere il U.S. Corti di fallimento pagina di base, il ]]] Guida nolo alla bancarotta timelines, e il consiglio di rifinanziamento del credito su FLT]