Introduzione: Il gateway al capitolo 7

Il finanziamento di operazioni di fallimento è una decisione finanziaria seria, e il test Bankruptcy significa che serve come il portiere primario che determina quale debitore può accedere all'inizio fresco del capitolo 7.

Il test dei mezzi si applica solo ai casi di fallimento dei consumatori in cui i debiti sono principalmente personali, familiari o domestici in natura. I debiti aziendali, i debiti fiscali da un'azienda, o altri obblighi non-consumatori possono portarti fuori completamente dalla prova. Inoltre, circostanze speciali, come un'emergenza medica, un servizio militare o un disastro naturale, possono darvi un modo per superare una presunzione di abuso anche se il vostro reddito è al di sopra la mediana.

Che cosa è la bancarotta significa prova?

Il test dei mezzi è stato introdotto come parte del Bankruptcy Abuse Prevention and Consumer Protection Act del 2005 (BAPCPA)], codificato in 11 U.S.C. § 707(b)] il suo scopo principale è quello di garantire che il rimborso dei redditi dei creditori del capitolo 7 è riservato ai debitori che realmente non possono permettersi di pagare

Il test utilizza forme standardizzate, in primo luogo Modulo ufficiale B 122A-1 (Stato di esenzione dalla Presunzione di Abuse) e B 122A-2 (Capitolo 7 significa calcolo del test). Il calcolo del reddito è all'indietro, media il reddito lordo della vittima da tutte le fonti di reddito.

Come funziona il test dei mezzi passo per passo

Il Test dei Mezzi segue un processo a tre fasi: ogni passo si basa su quello precedente, e il risultato determina se si affronta una presunzione di abuso che deve essere rimproverato.

Passo 1: Calcola il tuo reddito mensile attuale (CMI)

Il CMI è il reddito lordo medio mensile di tutte le fonti rispetto ai sei mesi del calendario completo prima di depositare. Ad esempio, se si fa il dossier il 1 ° luglio, il periodo di lookback è il 1 ° gennaio al 30 giugno. Aggiungete tutti i redditi ricevuti durante quei sei mesi (valute, consigli, auto-occupazione, bonus, interessi, dividendi, compensazione della disoccupazione, ecc.), quindi dividere per sei mesi. Escludere la previdenza sociale, VA benefici, e alcuni altri pagamenti di stagione.

Esempio:[] Supponiamo che il vostro reddito lordo negli ultimi sei mesi sia stato $30,000, $28,000, $32,000, $29,000, $31,000, e $30,000. Totale = $180,000. CMI = $180,000 ÷ 6 = $30.000 al mese. Il vostro CMI annualizzato è $30,000 × 12 = $360,000.

Fase 2: Confronta CMI con i proventi mediani di Stato

Il Programma Trustee U.S. pubblica i dati di reddito mediano per dimensione statale e familiare, aggiornati regolarmente (tipicamente aprile e novembre). Moltiplica il tuo CMI per 12 per ottenere reddito annuo e confrontarlo con la mediana per il tuo stato e dimensione della famiglia. Se il tuo reddito annuale è uguale o inferiore al mediano, passa automaticamente il Test Mezzi, non è necessario ulteriori calcoli. Puoi procedere con il Capitolo 7 senza presunzione di abuso.

Esempio:[] Per una dimensione domestica di 2 in Texas (2025 cifre), il reddito mediano potrebbe essere $75.000. Se il CMI annuale è $70,000, si passa. Se è $80,000, si procede al passo 3.

Controllare sempre le cifre di reddito mediano attuali al ] U.S. Dipartimento di Giustizia significa Testing page[[].

Passo 3: Test di reddito monouso e Presunzione di abuso

Se il vostro reddito supera il mediano, è necessario completare il modulo di prova dettagliato (B 122A-2) sottraendo le spese consentite dal vostro CMI. Le spese consentite sono basate sul [IRS Collection Financial Standards] per necessità come l'alloggio, le utilità, il trasporto, il cibo e l'abbigliamento.

Moltiplicando che il reddito disponibile mensile di 60 (il numero di mesi in un piano del capitolo 13) se l'importo del rimborso previsto supera determinate soglie, sorge una presunzione di abuso.

  • Se il rimborso previsto è almeno []$13,650 (o l'attuale importo compensato dall'inflazione), esiste la presunzione di abuso.
  • Se pagherebbe almeno il 25% dei vostri debiti non garantiti, sorge anche la presunzione.
  • Se l'importo è inferiore $7,700 (circa), non si verifica alcuna presunzione.
  • Tra $7,700 e $13,650, si verifica una valutazione più sfumata, e il trustee può ancora sfidare il vostro caso.

Se sorge una presunzione di abuso, il Trustee o un creditore possono trasferirsi a respingere il caso del capitolo 7 o convertirlo al capitolo 13. È possibile ributtare la presunzione mostrando circostanze particolari (discusso di seguito). Per la maggior parte dei debitori ad alto reddito, il risultato pratico è un piano di rimborso del capitolo 13 che dura da tre a cinque anni.

Eccezioni al test dei mezzi

Il Congresso ha riconosciuto che il Test dei Mezzi non dovrebbe applicarsi uniformemente a tutti, e che diverse eccezioni significative o esentano i debitori dall'esame o consentono loro di superare una presunzione di abuso.

Debiti di primo livello non consumatori

Se più della metà dell'importo totale del dollaro dei vostri debiti è legato al commercio, i prestiti relativi agli investimenti, o altrimenti non-consumer (ad esempio, i prestiti commerciali, le tasse su un'impresa, i debiti da immobili in affitto, i prestiti degli studenti sono i consumatori per questo scopo?

Esempio:[] Se si deve $50.000 in debito di carta di credito (consumatore) e $60.000 su una linea di credito aziendale (non-consumatore), più della metà del vostro debito non è consumante.

Veterani disabili e militari attivi

In particolare, un debitore si qualifica se essi fossero disabilitati mentre servevano a un servizio attivo[[] e il debito è stato sostenuto principalmente durante un periodo di servizio attivo di connessione o di difesa della patria. Inoltre, ] riservatori e membri della Guardia Nazionale chiamato a servizio attivo dopo settembre 2001

Famiglie a basso reddito (Below Median)

Non si tratta di un'eccezione per se, ma di una funzione integrata: se il CMI annualizzato è al o sotto lo stato mediano per le dimensioni della vostra famiglia, si passa automaticamente e non è necessario andare oltre. Questo copre la maggior parte dei filers del capitolo 7. Nessun calcolo delle spese, nessuna presunzione di abuso.

Agricoltori e pescatori

Chapter 12 bankruptcy, designed for family farmers and fishermen, operates under different rules and is not subject to the Chapter 7 Means Test. If you qualify for Chapter 12 (based on income and debt limits), you avoid the test entirely. Even if you consider Chapter 7, your agricultural income and expenses may be treated differently under the test, but the exemption from Chapter 12 is the clearest path for these debtors.

Circostanze speciali per sostenere una presunzione di abuso

Se si supera il mediano e si presenta una presunzione di abuso, si può ancora depositare il Capitolo 7 mostrando circostanze particolari[] che giustificano ulteriori deduzioni di spesa o riduzioni di reddito. La legge richiede che le circostanze speciali siano seri e avvincenti].

  • A serious medico condizione[[]] che richiede trattamenti costosi non completamente coperti da assicurazione.
  • La chiamata militare[[]] che riduce il reddito o aumenta le spese.
  • Disastri naturali[] (uragano, fuoco selvaggio, inondazione) causando la perdita di proprietà o lo spostamento temporaneo.
  • Care di un membro di famiglia disabile[[] che richiede spese extra per le modifiche casalinghe o per la cura in-home.

È necessario documentare pienamente tutti i costi, dimostrare che sono ragionevoli e necessari, e spiegare perché non sono già contabilizzati negli standard IRS. Il tribunale tiene un'udienza, e l'onere è su di voi per respingere la presunzione. Mentre la barra è alta, è stato utilizzato con successo. Ad esempio, un debitore con un bambino che richiede un furgone specializzato potrebbe dedurre le spese del veicolo supplementare.

Misconcezioni comuni e cadute

Incomprensione del test dei mezzi può portare a errori costosi. Ecco alcuni dei più frequenti errori:

  • "Failing the Significa Test significa che non posso presentare il fallimento" Non corretto. Significa semplicemente che non puoi usare il Capitolo 7; il capitolo 13 rimane disponibile e può essere vantaggioso.
  • "Il test utilizza il mio reddito attuale." No. È all'indietro, basato sui sei mesi prima di deposito. Una recente perdita di lavoro può permetterti di passare anche se il tuo reddito era alto nel periodo di ritorno.
  • "Tutte le spese si basano sulla mia spesa reale."] Parzialmente vero. Alcune spese (come le tasse, il supporto per bambini, la sanità) sono effettive. Altri (come l'alloggio, il trasporto, il cibo) usano le indennità standardizzate IRS basate sulla vostra posizione e dimensione della famiglia. Non si può richiedere più dello standard a meno che non si hanno circostanze speciali.
  • "Io posso ignorare il test se non ho beni." No. Il test riguarda il reddito, non le attività. Anche se non avete beni, il reddito elevato può squalificarvi dal capitolo 7.

Tra le insidie comuni, non si possono dedurre tutte le spese ammissibile (ad esempio, i costi di proprietà del trasporto, le regolazioni locali dell'alloggio, l'assistenza sanitaria necessaria), utilizzando dati di reddito mediano obsoleti, e non documentando circostanze particolari adeguatamente.

Come Prepararsi per il Test Mezzi

La preparazione è essenziale per un deposito liscio. Seguire questi passaggi:

  1. Documenti di reddito:[] Stubs di pagamento, dichiarazioni fiscali, dichiarazioni bancarie e la prova di qualsiasi altro reddito per i sei mesi prima di deposito.
  2. Cerca tutte le spese:[] Includere affitto/mortgage, utilità, cibo, trasporto, assicurazione, costi medici, assistenza per bambini, alimony e assistenza per bambini.
  3. Controllare il reddito mediano di stato:[[]] Usare le cifre più attuali dal [ Sito web di Cortes U.S.[]. Confrontare il CMI annuale al mediano per la dimensione della tua famiglia.
  4. Calcola il reddito disponibile:[ Se sopra mediano, utilizzare gli standard di spesa IRS per la vostra regione.
  5. Identificare le eccezioni:[] Determinare se si applica qualsiasi eccezione (debiti non consumanti, veterano disabili, servizio militare, circostanze speciali).
  6. Consulta un avvocato:[ La legge sulla corruzione è complessa. Un avvocato esperto può ottimizzare le deduzioni, identificare le eccezioni e garantire la conformità.

Anche se si prevede di file pro se, considerare l'utilizzo di mezzi approvati software di prova per evitare errori. Il programma di fiducia degli Stati Uniti può sfidare il caso se i numeri sono miscalculati.

Conclusioni

La Bankruptcy significa Test non è una barriera insormontabile, ma una linea guida che assicura che il Capitolo 7 aiuti vada più a coloro che ne hanno bisogno. Comprendendo il processo a tre fasi, che si basa sul reddito mediano, e determinando il reddito disponibile, è possibile valutare la vostra idoneità. Altrettanto importante sono le eccezioni per i debitori non consumatori, i veterani disabili, le famiglie a basso reddito, e quelle con circostanze particolari.

Ricordate che non essendo riuscito a fare il test significa che siete in bancarotta senza rimedio; il capitolo 13 offre un piano di rimborso strutturato che può essere adattato alla vostra situazione. In alcuni casi, il capitolo 13 può anche essere più vantaggioso, permettendo di recuperare i debiti sicuri mentre paga i creditori non garantiti un importo ridotto.