Comprendere il test dei mezzi per il capitolo 13 Qualificazione della corruzione

Introduzione: Qual è il test dei mezzi per il capitolo 13

Quando si considera che il deposito per il fallimento, spesso si sente parlare del “test dei fondi”. Molti ritengono che si applichi solo al fallimento del capitolo 7, ma il test dei mezzi svolge un ruolo critico anche nel capitolo 13. Infatti, il test dei mezzi determina direttamente l’importo che si deve pagare ai creditori non garantiti in base a un piano di rimborso del capitolo 13. Capire come questo calcolo funziona è essenziale per chiunque esplora il capitolo 13 come un percorso di risanamento del debito.

Il capitolo 13 è destinato a persone con un reddito regolare che possono impegnarsi a un piano di rimborso di tre a cinque anni. Il tribunale richiede che il vostro piano divori tutti “progettati reddito disponibile” a creditori non garantiti. Il test dei mezzi fornisce la formula per l'elaborazione che reddito disponibile. Se si miscalcula o non si riesce a tenere conto delle spese consentite, il vostro piano può essere respinto o si potrebbe pagare più che necessario.

Qual è il test dei mezzi?

Il test dei mezzi è stato creato come parte della Bankruptcy Abuse Prevention and Consumer Protection Act (BAPCPA) del 2005. Il suo scopo originale era quello di impedire ai debitori di reddito superiore di abusare del fallimento del capitolo 7 cancellando i debiti che potrebbero ragionevolmente rimborsare.

Per il capitolo 13, il test dei mezzi serve una funzione diversa ma altrettanto importante: imposta il piano per quanto è necessario contribuire ai creditori non garantiti. Anche se il capitolo 13 richiede di proporre un piano di rimborso, il tribunale non confermerà tale piano a meno che non soddisfi determinati requisiti di legge. Uno di questi requisiti è che paghi tutti i vostri “progetti di reddito disponibile” per il periodo di impegno applicabile (tre anni se il tuo reddito è inferiore al mediano, cinque anni se è sopra).

Chi deve prendere il test dei mezzi per il capitolo 13?

Ogni debitore individuale che fa i fascicoli del capitolo 13 deve completare il test dei mezzi; non vi è alcuna esenzione basata sul reddito; anche se il reddito è molto basso, è ancora necessario compilare il modulo (Forma Ufficiale 122C-1). Tuttavia, i risultati del test determinano i vostri obblighi di rimborso:

I debitori di reddito medio-basso: Se il reddito mensile attuale (CMI) è inferiore al reddito mediano per la vostra dimensione domestica nel vostro stato, si è considerato un debitore “below-median”. Il test dei mezzi si ferma al confronto del reddito.
I debitori di reddito mediana abovi:[] Se il CMI supera il mediano di stato, è necessario completare l'intero test dei mezzi. Ciò significa dedurre le spese consentite dal vostro reddito per arrivare a “reddito mensile usa e getta.” Per i debitori sopra-mediani, il piano di rimborso deve essere eseguito per cinque anni, e il test dei mezzi determina il pagamento minimo ai creditori non garantiti.

È importante notare che anche se siete sotto mediani, potreste comunque dover fare il test completo se il vostro caso comporta circostanze particolari (discusse più avanti).

Come funziona il test dei mezzi nel capitolo 13

La prova dei mezzi è un processo a due parti. La parte uno confronta il reddito con lo stato mediano. La seconda parte calcola il reddito disponibile se superi quella mediana.

Passo 1: Confronto dei redditi

Il CMI è definito come il reddito mensile medio che hai ricevuto da tutte le fonti durante i sei mesi di calendario prima della registrazione. Ciò include salari, reddito di lavoro autonomo, reddito di noleggio, indennità di disoccupazione, previdenza sociale (anche se alcune parti possono essere esenti), e praticamente qualsiasi altra fonte regolare.

Una volta calcolato il CMI, lo confronti con il reddito mediano per una famiglia delle vostre dimensioni nel vostro stato. Il Trustee U.S. pubblica le cifre aggiornate del reddito mediano ogni anno (solitamente in aprile e novembre). Potete trovarli sul U.S. Trustee Program sito web[]. Se il vostro CMI è al di sotto di quel median, si procede

Esempio:] Supponiamo che tu sia un singolo filer in California. Nel 2025, il reddito medio annuo per una famiglia di una persona in California è di circa $79.000. Se il tuo reddito medio di sei mesi è di $ 6.000 al mese ($72,000 all anno), sei al di sotto del mediano e non è necessario calcolare il reddito disponibile utilizzando gli standard IRS.

Passo 2: Calcolo del reddito monouso (per i debitori sopra-medi)

Se il vostro reddito supera il mediano di stato, è necessario completare l'intero modulo di prova mezzi, sottraendo gli importi standardizzati di spesa dal vostro CMI. Il risultato è il vostro " reddito mensile usa e getta" – l'importo minimo che dovete pagare ai creditori non garantiti ogni mese per la durata del vostro piano.

Le spese pervenute non sono semplicemente quello che spendete. Invece, si utilizza IRS National Standards e Standard locali per molte categorie, come cibo, abbigliamento, alloggi, utilità, trasporto e altro. Queste circostanze impostano i massimi importi consentiti. Ad esempio, il IRS National Standard per il cibo e abbigliamento per una famiglia di una persona potrebbe essere circa $750 al mese. Se effettivamente spendere $600, si può solo dedurre $600.

Il test dei mezzi consente anche detrazioni per i pagamenti reali garantiti del debito (ad esempio, mutuo, prestito auto) e debiti prioritari (ad esempio, tasse, assistenza per bambini).

Calcolo del test dei mezzi: una guida dettagliata

Il modulo di prova dei mezzi (Form 122C-1) richiede un'attenta informazione finanziaria, e qui si trova una ripartizione dei componenti principali.

Tipi di reddito incluso nel reddito mensile attuale

CMI è più ampio del tuo paycheck.

Wages, salari, consigli, bonus, commissioni. Usare la media per sei mesi.
I redditi da lavoro di servizio. Includi reddito lordo meno spese di affari ordinarie.
Introito rettivo. Reddito netto dopo le spese di proprietà.
Pension, Social Security, disoccupazione, disabilità. Nota: La sicurezza sociale è esclusa dal CMI per i mezzi di prova se non è necessario includerlo a causa di modifiche, ma la guida attuale tratta la sicurezza sociale come parte del CMI per il capitolo 13 (anche se non è conteggiato per il confronto mediano).
Investimento del reddito. Dividendi, interessi e guadagni di capitale.
Contributi regolari. Soldi da membri della famiglia che è stabile e prevedibile.

Il reddito di una volta o irregolare (ad esempio, un'eredità o un dono) non è generalmente incluso nel CMI per il test dei mezzi, ma può influenzare il reddito disponibile nel vostro piano.

Spese e deduzioni ammissibili

I test di mezzi utilizzano una combinazione di standard IRS e le spese effettive. Le principali categorie sono:

IRS Standard nazionali:[] Cibo, abbigliamento, forniture di pulizia, assistenza personale e varie. Questi sono importi fissi basati sulle dimensioni e sul reddito della famiglia. Non si può dedurre più dello standard, anche se si spendono di più.
IRS Standard locali:[[] Alloggio e servizi (rent o mutuo, tasse immobiliari, assicurazione, manutenzione, gas, elettrico, acqua) e trasporto (operazione di veicoli, trasporto pubblico, e costi di proprietà).
Pagamenti in debito effettivamente garantiti:[] Prestiti e interessi Mortgage, pagamenti in prestito auto e altri debiti garantiti.
Debiti di priorità:[] Le imposte posteriori devono al IRS o allo stato, arretrati di sostegno dei bambini e altre rivendicazioni prioritarie non garantite.
Assicurazione sanitaria e spese mediche fuori borsa. È possibile dedurre i premi e le spese di assicurazione medica effettivi che superano il 10% del reddito (soggetto a limiti).
spese di istruzione:[ Limitato alle tasse scolastiche richieste per i bambini dipendenti. Generalmente, la scuola privata volontaria non è deducibile a meno che non vi sia una necessità speciale.
I pagamenti non sono già inclusi. Dedurre le tasse sul reddito e i pagamenti medi mensili delle imposte sul reddito.
Altre spese necessarie.[] Alcuni tribunali permettono deduzioni per l'infanzia, i pagamenti ordinati a corte, i prestiti involontari (come i prestiti degli studenti), e altri elementi se si può dimostrare che sono ragionevoli e necessari.

Dopo aver sottratto tutte le spese autorizzate dal CMI, si ottiene il vostro “reddito mensile monouso.” Questo numero di volte 60 (per un piano di 5 anni) è il pagamento minimo totale per i creditori non garantiti – a meno che non si può proporre un piano che paga tutti i debiti in tutto prima.

Special Circumstances e Eccezioni di Difficoltà

A volte gli importi di spesa standardizzati non riflettono i costi effettivi. Il codice di fallimento permette ai debitori di media superiore di richiedere un “condizioni speciali” di regolazione. Questo non è un passaggio libero. È necessario presentare un movimento separato e fornire documentazione dettagliata che mostra che una spesa è necessaria e non coperta dagli standard.

Spese mediche[] per un membro della famiglia cronicamente malato che supera l'assegno IRS.
I costi di alloggio più elevati[] a causa di un alloggio disabilità o di un mercato locale insolito.
Costi di istruzione[] per un bambino disabile che richiede una scuola specializzata.
Care di un genitore anziano[] se stai fornendo un supporto finanziario diretto.

Se il tribunale concede un'adeguamento circostanze speciali, ridurrà i vostri mezzi prova reddito disponibile. Questo può essere uno strumento potente, ma richiede prove forti e spesso l'assistenza di un avvocato di fallimento esperto.

Implicazioni del test dei mezzi per la qualificazione del capitolo 13

Il test dei mezzi non determina se è possibile file[] Capitolo 13 – L'ammissibilità del capitolo 13 si basa sul fatto che i limiti di reddito e di debito regolari sono pari a $2,75 milioni (a partire dal 2025).

Se il tuo test di mezzi mostra un reddito disponibile elevato, i pagamenti del tuo piano saranno più alti. Se il tuo reddito disponibile è zero o negativo, puoi proporre un piano che paga solo la priorità e i debiti garantiti, lasciando creditori non garantiti con poco o niente – ma devi comunque proporre pagamenti per tre anni. Questo scenario spesso accade quando il tuo CMI è sotto mediana o le tue spese sono alte.

Se siete sopra i mediani e il calcolo dei vostri mezzi di prova mostra una quantità significativa di reddito disponibile, il tribunale richiederà che l'importo da pagare nel piano ogni mese. Il mancato pagamento di tali pagamenti può portare a licenziamento o conversione al capitolo 7. Tuttavia, se la vostra situazione finanziaria cambia durante il piano (ad esempio, perdita di lavoro), è possibile richiedere una modifica.

È anche importante capire che il test dei mezzi è solo una parte del processo di conferma del capitolo 13. È inoltre necessario soddisfare altri test, come il test “miglior interesse dei creditori” (i creditori non assicurati devono ricevere almeno quello che avrebbero ottenuto in una liquidazione del capitolo 7) e il requisito “buona fede”.

Errori comuni circa il test dei mezzi nel capitolo 13

Molte persone credono ai miti che possono portare a errori costosi.

Mio: Il test dei mezzi si applica solo al capitolo 7. Falso. Come sopra descritto, il test dei mezzi detta direttamente il pagamento minimo del piano nel capitolo 13 per i debitori sopra-mediani.
Mio: Se si supera il test dei mezzi, non è necessario un piano di rimborso. Falso. Anche se il test dei mezzi mostra zero reddito disponibile, è ancora necessario proporre un piano per pagare i debiti garantiti e prioritari. Non si può semplicemente andare via nel capitolo 13.
Mio: È possibile dedurre tutte le vostre spese reali. Non del tutto esatto. Per i debitori sopra-mediani, molte categorie di spesa sono bloccate dagli standard IRS. Per i debitori sotto-mediani, è possibile utilizzare le spese reali, ma il tribunale li valuta ancora per ragionevolezza.
Mio: Il test dei mezzi è facoltativo. Falso. Ogni debitore del capitolo 13 deve presentare il modulo 122C-1 con il tribunale. Il mancato funzionamento può comportare un licenziamento.
Il reddito della previdenza sociale è sempre esente. Verità parziale. I benefici della previdenza sociale sono esclusi dalla definizione di “contributo mensile corrente” per il confronto mediano, ma la forma ufficiale include il reddito della previdenza sociale nel calcolo del reddito per lo scopo del reddito disponibile.

Punti pratici per preparare il vostro mezzo di prova

Poiché il test dei mezzi comporta calcoli complessi e regole legali, prendendo questi passaggi può aiutare a preparare:

Padre sei mesi di buste paga. Per i dipendenti, raccogliere i buste paga dai sei mesi di calendario completo prima di deposito.
Crescono tutte le fonti di reddito. Includere alimony, reddito di noleggio e qualsiasi altro flusso di cassa regolare.
Scegli le tue spese. Mantenere le ricevute e le dichiarazioni bancarie per cibo, alloggio, utilità, medico e trasporto. Dovrai mostrare sia la spesa reale o che si qualifica per deduzioni standard.
Identificare debiti garantiti e debiti prioritari. Dichiarazioni di mortgage, accordi di prestito auto, trascrizioni fiscali e ordini di sostegno dei bambini.
Utilizzare i dati di reddito mediano corretti. Controllare la [U.S. Trustee’s significa test page[] per i dati di reddito mediano di stato più recenti.
Consider che assumiamo un avvocato fallimentare. Il test dei mezzi non è un progetto fai-da-te per tutti. Un piccolo errore nella categorizzazione delle spese può costare migliaia di dollari in pagamenti extra di piano.

Molti tribunali forniscono anche istruzioni dettagliate sui loro siti web. Ad esempio, il [U.S. Courts Bankruptcy Forms page[] contiene le forme e le istruzioni ufficiali per il modulo 122C-1.

Quando il test dei mezzi funziona nel tuo preferito

Se il test dei mezzi può sembrare un ostacolo, può effettivamente beneficiare i debitori. Per i filers sopra-mediani, l'uso di standard IRS significa che anche se si spendono meno dello standard su cibo o abbigliamento, è ancora possibile dedurre l'importo standard più alto in molti casi. Questo può effettivamente ridurre il reddito disponibile. Per esempio, il IRS National Standard per una famiglia di quattro potrebbe essere $1.500 al mese per il cibo e l'abbigliamento, ma se si è effettivamente si può spendere solo

Inoltre, il test dei mezzi può proteggerti se il tuo reddito è sotto mediana. In questo caso, non sei soggetto ai tappi di spesa IRS, in modo da poter utilizzare le tue reali spese ragionevoli. Se hai pagamenti ipotecari alti o bollette mediche, il tuo reddito disponibile può essere negativo, permettendoti di proporre un piano con pagamenti minimi ai creditori non assicurati.

Conclusione: Prendere il passo successivo con il test dei mezzi

Il test dei mezzi per il fallimento del capitolo 13 non è una barriera al deposito – è un quadro che garantisce un trattamento equo sia dei debitori che dei creditori. Capire come funziona, è possibile anticipare i pagamenti minimi richiesti nel piano di rimborso e evitare sorprese. Ogni anno, migliaia di persone completano con successo i piani del capitolo 13 e ottenere il sollievo dal debito. La chiave è preparare con precisione e cercare aiuto professionale quando necessario.

Se state considerando il capitolo 13, iniziare esaminando il vostro reddito contro lo stato mediano. Poi, se siete sopra-mediani, calcolare attentamente le vostre spese ammissibile utilizzando gli ultimi standard IRS. Non indovinate. IRS Collection Financial Standards[]]]] sono aggiornati e periodicamente disponibili online. Infine, consultare un avvocato locale di fallimento che può eseguire i numeri per la vostra situazione specifica.

Ricordate che il test dei mezzi è solo un pezzo del puzzle del capitolo 13. È inoltre necessario rispettare i requisiti di consulenza di credito, file tutti i programmi e le dichiarazioni, e proporre un piano fattibile. Ma padroneggiare il test dei mezzi vi dà una solida base per andare avanti con fiducia.