Quando il debito travolgente rende impossibile mantenere il passo con i pagamenti mensili, il capitolo 7 fallimento offre un percorso di sollievo finanziario scaricando i debiti più non garantiti. Tuttavia, non tutti si qualifica. Il codice bancario statunitense include uno strumento di contabilità critica chiamato Test]] che determina se il vostro reddito è abbastanza basso da usare il capitolo 7.

Qual è il test dei mezzi?

Il test dei mezzi è stato introdotto come parte del Bankruptcy Abuse Prevention and Consumer Protection Act (BAPCPA) del 2005. Il suo scopo è quello di garantire che il capitolo 7 fallimento è riservato ai debitori che sinceramente non possono permettersi di ripagare i loro debiti. Il test confronta il vostro reddito mensile attuale per una famiglia del vostro reddito di sotto il passo di reddito 13.

Il test si applica solo ai singoli debitori (non alle imprese o alle società) e si basa sui sei mesi di reddito immediatamente prima della data di deposito del fallimento. Il tribunale utilizza questa media storica piuttosto che il vostro reddito il giorno in cui si fa i file.

Il processo a due passi

Il Test Mezzi funziona in due passaggi distinti: il primo passo è un semplice confronto dei redditi, il secondo passo consiste in un calcolo dettagliato delle spese, entrambi devono essere completati onestamente e con precisione.

Passo 1: Confronta il tuo reddito al Median di Stato

Cominci calcolando il tuo Current mensile reddito (CMI)[. CMI è la media di tutti i redditi ricevuti durante il periodo di sei mesi di ricerca. Ciò include salari, reddito di lavoro autonomo, prestazioni di disoccupazione, previdenza sociale (eccetto in alcuni casi limitati), reddito di noleggio, e la maggior parte delle altre fonti regolari di denaro.

Successivamente, confrontare il CMI con il reddito mediano per una famiglia delle tue dimensioni nello stato in cui risiedi. Il Programma Trustee U.S. pubblica queste cifre di reddito mediano per ogni stato e le aggiorna periodicamente. Ad esempio, nel 2025 il reddito mediano per una famiglia single-persona in California potrebbe essere di circa $60.000, mentre in Mississippi potrebbe essere più vicino a $40,000. Se il tuo CMI è uguale o meno di passaggio median, si può passare automaticamente

Passo 2: Calcola reddito monouso

Se il tuo reddito supera il mediano di stato, devi ora determinare il tuo reddito disponibile. Il reddito monouso è definito come CMI meno consentito spese mensili. Le spese consentite non sono necessariamente ciò che effettivamente spendi; piuttosto, sono importi standardizzati fissati dal IRS e dal codice di fallimento.

Detraete le seguenti categorie di spese in ordine:

  • Le spese di soggiorno basate su IRS National Standards[[] (alimenti, abbigliamento, forniture di pulizia, assistenza personale, varie).
  • Le spese sanitarie extracontrattuali[] (costi reali al di là dei premi assicurativi).
  • Housing e servizi basati su IRS Local Standards[ (specifico per la vostra contea e dimensione della famiglia).
  • Costi di trasporto[[]] utilizzando IRS Local Standards (costituzioni e spese operative fino a due veicoli).
  • Altre spese necessarie effettive[[] che sono ragionevoli e non coperti dalle norme, come l'assistenza all'infanzia, i premi per l'assicurazione sanitaria, le tasse, i pagamenti ordinati dal tribunale e i contributi caritativi.

Dopo aver sottratto tutte le spese ammissibile dal CMI, l'importo rimanente è il vostro reddito mensile disponibile, che viene poi moltiplicato per 60 (rappresentando la durata di 60 mesi di un piano del capitolo 13) per determinare il vostro reddito disponibile totale nel corso di cinque anni.

Calcolo del reddito: il lookback di sei mesi

Capire esattamente ciò che conta come reddito durante il periodo di ritorno è cruciale. Il periodo di sei mesi termina l'ultimo giorno del mese di calendario immediatamente prima del deposito. Ad esempio, se si fa il file il 15 luglio 2025, il periodo di lookback è il 1 gennaio al 30 giugno 2025.

Le fonti di reddito specifiche considerate includono:

  • Salari, salari, consigli, commissioni e bonus
  • Risultato netto di lavoro autonomo
  • reddito di affitto ( affitti di cassa meno spese ordinarie)
  • Ripartizione della disoccupazione
  • Supporto per l'alimonio o spousale (se lo ricevi)
  • La maggior parte delle distribuzioni di pensione e reddito pensionistico
  • Contributi regolari da parte di altri residenti nella vostra famiglia (ad esempio, il reddito di un coniuge anche se non in comune)

Il reddito della previdenza sociale (ritiro, disabilità, SSI) è generalmente escluso dal CMI sotto il codice di fallimento. Una volta depositato, il tribunale prenderà in considerazione anche i cambiamenti nelle circostanze, ma il calcolo iniziale si basa sulla media di sei mesi.

Deduzioni di Spese consentite

Se si procede al passo 2, le deduzioni di spesa seguono una gerarchia rigorosa. Il codice di fallimento manda l'uso di IRS Standard nazionali e locali[] per la maggior parte delle categorie piuttosto che la spesa reale.

Standard nazionali e locali

L'IRS ha due serie di standard: Standard nazionali[] coprire cibo, abbigliamento, forniture di pulizia, cure personali e spese varie. Questi importi sono basati su dimensioni domestiche e sono gli stessi in tutto gli Stati Uniti. Ad esempio, una famiglia di uno ha uno standard nazionale di circa 800 dollari al mese; una famiglia di quattro può essere circa $1,500.

Local Standards[[] coprire alloggi e servizi e trasporto. Gli importi di alloggio e di utilità variano per contea e dimensione della famiglia. Gli standard di trasporto includono sia i costi di proprietà (affitto o prestito) che i costi operativi (gas, manutenzione, assicurazione).

Altre spese necessarie

Oltre agli standard IRS, è possibile dedurre alcune spese necessarie effettive, tra cui:

  • Prestiti assicurativi per la salute
  • Assicurazione sulla vita (solo per la vita a termine)
  • Pagamenti di sostegno ordinati dalla Corte (supporto per bambini, alimony)
  • Spese di infanzia (necessario per lavoro)
  • Spese didattiche per dipendenti (fino a $ 2.000 all'anno per dipendente)
  • Tasse (rimborso, reddito, imposte sulla proprietà)
  • Deduzioni obbligatorie del libro paga (obblighi sindacali, contributi pensionistici se richiesto dal datore di lavoro)
  • Contributi caritativi (fino al 15% del reddito lordo, ma solo se documentato)

Eventuali spese non sopra elencate devono essere indicate come ragionevoli e necessarie per la vostra salute e il benessere o per la produzione di reddito.

La soglia di reddito monouso

Dopo aver dedotto tutte le spese consentite, il reddito disponibile disponibile al mese rimanente viene moltiplicato per 60. Questo dà l'importo che si potrebbe teoricamente pagare ai creditori non garantiti per cinque anni. Il test dei mezzi allora applica una soglia per determinare l'ammissibilità per il capitolo 7:

  • Se il reddito disponibile totale per cinque anni è a meno di $7,700 (a partire dal 2025), si qualifica per il capitolo 7.
  • Se è tra $7,700 e $12,850[[], la corte guarda se l'importo rappresenta almeno il 25% del vostro debito non garantito. Se lo fa, allora fallisce il Test Mezzi. Se è inferiore al 25%, si può ancora passare.
  • Se il vostro reddito disponibile per cinque anni è più di $12,850, si presume di avere la capacità di rimborsare alcuni debiti, e non si riesce il Test Mezzi per il Capitolo 7. Si può quindi considerare il fallimento capitolo 13, che richiede un piano di rimborso utilizzando il vostro reddito disponibile.

Queste soglie sono regolate periodicamente per l'inflazione. Il vostro avvocato avrà i numeri attuali.

Eccezioni e circostanze speciali

Alcuni debitori sono esenti dal Test Mezzi o possono utilizzare regole speciali. Le due eccezioni più comuni sono:

Veterani disabili

Se sei un veterano disabile il cui indebitamento si è verificato principalmente durante il servizio attivo, puoi essere esente dal test dei mezzi interamente. Questo vale solo per i debiti sostenuti mentre si esercitano sul dovere attivo o durante l'esecuzione di attività di difesa della patria.

Debiti aziendali

Se almeno il 50% del debito totale è da un'attività (compresa l'agricoltura), e si dispone di più debiti commerciali rispetto al debito dei consumatori, il Test Mezzi non si applica.Questa eccezione consente ai proprietari di piccole imprese e agli agricoltori di accedere al Capitolo 7 senza il test di reddito. Tuttavia, è necessario dimostrare che la maggior parte dei vostri debiti sono legati all'attività.

Inoltre, se sei un debitore a basso reddito[] (sotto il mediano), si passa automaticamente indipendentemente da cosa. Anche se si dispone di un reddito disponibile sostanziale, il fatto che il CMI è sotto il mediano significa che si passa il passo 1 e non procedere mai al passo 2.

E se tu facessi il test dei mezzi?

In caso di mancato pagamento del mezzo non significa che non si può depositare per fallimento. Significa semplicemente che non si può utilizzare il capitolo 7. Si può presentare per Capitolo 13 fallimento[ invece. Nel capitolo 13, si presenta un piano di rimborso che dura 3-5 anni, durante il quale si utilizza il vostro reddito disponibile per pagare una parte dei vostri debiti.

In alcuni casi rari, potresti comunque discutere del capitolo 7 anche se non hai il Test dei Mezzi. Questo è noto come l'eccezione [" circostanze particolari"[]. Devi dimostrare che a causa di eventi straordinari (come gravi spese mediche, un disastro, o preoccuparsi di un genitore anziano), le tue spese effettive superano gli standard IRS. Il tribunale esaminerà la tua documentazione e potrebbe consentire di procedere con il capitolo 7.

Come un Procuratore può aiutare

Il test dei mezzi è pieno di regole tecniche, importi standardizzati e scadenze. Un errore minore nella media di sei mesi o la scelta di spese ammissibile può gettare l'intero calcolo. Un avvocato di fallimento qualificato può aiutare in diversi modi:

  • Pagare e verificare i dati di reddito[[] da buste paga, dichiarazioni fiscali e dichiarazioni bancarie che coprono la finestra esatta di sei mesi.
  • Identificare tutte le spese consentite[[] e applicare i giusti standard IRS per la vostra posizione e dimensione della famiglia.
  • Preparare i moduli di prova dei mezzi ufficiali[ (B 122A-1 e B 122A-2) con figure accurate.
  • Aggiungi sul tempo[ – a volte ritardare un deposito di un mese o due può cambiare la media di sei mesi e spostarti sotto la mediana.
  • Crezioni speciali [] se non si verificano i test ma hanno una ragione convincente perché non si può rimborsare.
  • Trasferimento al capitolo 13[] se necessario, e strutturare un piano di rimborso fattibile.

Molti avvocati di fallimento offrono consultazioni iniziali gratuite, che possono aiutare a capire dove si sta davanti si impegna a deposito.

Miti comuni circa il test dei mezzi

Misinformazioni sui mezzi prova abbonda. Sgomberiamo alcuni miti persistenti:

  • Mio: "Non mi qualificavo perché ho un reddito elevato." Non necessariamente. I livelli di reddito variano per Stato, e anche gli alti guadagni possono passare se hanno notevoli spese ammissibile (ad esempio, grande famiglia, alto mutuo, pagamenti di auto multipli). Il test guarda a reddito disponibile, non reddito lordo.
  • Mio: "Il test dei mezzi utilizza il mio reddito attuale." Usa il tuo reddito medio dagli ultimi sei mesi, non la tua situazione attuale. Una recente perdita di lavoro potrebbe abbassare la media di sei mesi, rendendoti idoneo.
  • Mio: "Posso includere il mio attuale costo di affitto e di utilità." Non sempre. Se i costi reali di alloggio superano lo standard locale IRS per la vostra contea, puoi solo richiedere lo standard a meno che non si possano dimostrare circostanze speciali.
  • Mio: "Se non sbaglio il Test dei Mezzi, non posso depositare il fallimento." Falso. È ancora possibile archiviare il Capitolo 13, che offre la propria scarica dopo aver completato un piano di pagamento.
  • Mio: "Il reddito sociale di sicurezza conta contro di me." La sicurezza sociale è esclusa dalla CMI per legge. Tuttavia, può determinare la vostra capacità di pagare le spese in un caso del capitolo 13.

Conclusioni

Il test dei mezzi è uno strumento potente ma spesso incompreso nel fallimento del capitolo 7. Serve l'importante scopo di dirigere coloro che possono permettersi di rimborsare alcuni debiti nel capitolo 13, mentre permettendo a coloro con mezzi veramente limitati di ottenere un nuovo inizio. Capire il processo a due fasi – il confronto dei redditi e la deduzione delle spese – è possibile misurare la propria idoneità. Tuttavia, perché il test comporta regole complesse, gli importi IRS standardizzati e la documentazione rigorosa di consultazione è saggia.

Per ulteriori informazioni, visitare il ]U.S. Courts Significa Test page, rivedere il testo completo di 11 U.S. Code § 707(b) sulla presunzione di abuso, e controllare il ] U.S. Trustee's Significa Testing page[