Comprendere il processo di scarico nel capitolo 13

Comprendere il processo di scarico del capitolo 13

Il capitolo 13 offre ai privati un reddito stabile un percorso strutturato per riorganizzare i propri debiti e riacquistare stabilità finanziaria. Al centro di questo processo si trova la dimissione—un ordine di tribunale che rilascia il debitore da responsabilità personale per determinati debiti dopo aver completato un piano di rimborso.Per chiunque consideri o naviga il capitolo 13, afferrare le sfumature del processo di scarico è essenziale. Questo articolo fornisce un attento e autorevole sguardo a come le opere di scarico, che il debito è lungo.

Cos'è una scarica del capitolo 13?

Una volta che il tribunale entra in possesso di un'autorizzazione, i creditori sono definitivamente esclusi dall'adozione di qualsiasi azione di raccolta, come le cause, le telefonate o la garanzia salariale, su quei debiti dismessi. Lo scarico non elimina completamente il debito; piuttosto, vieta ai creditori di perseguire personalmente il debito.

A differenza del fallimento del capitolo 7, dove lo scarico avviene tipicamente entro pochi mesi, il capitolo 13 richiede un completamento di successo di un piano di rimborso di tre o cinque anni. Lo scarico è il culmine della vostra diligente conformità con i Termini del Piano e i segnali che avete adempiuto i vostri obblighi sotto il Codice di fallimento.

È importante capire che non è automatico uno scarico del capitolo 13, che deve adottare misure specifiche per richiederlo, e il giudice deve confermare che tutti i requisiti statutari sono soddisfatti.

Passi chiave nel processo di scarico del capitolo 13

Il viaggio dal deposito della petizione del capitolo 13 alla ricezione di uno scarico comporta diverse pietre miliari, mentre ogni caso è unico, il quadro generale è coerente.

1. Conferma del Piano di rimborso

Prima di poter pensare allo scarico, il tribunale deve confermare il piano di rimborso. Questo di solito avviene entro pochi mesi dopo la cottura. Il piano delinea come userete il vostro reddito disponibile per pagare i creditori oltre tre a cinque anni. I creditori sicuri, i richiedenti prioritari (come le autorità fiscali e i destinatari del sostegno dei bambini), e i creditori non assicurati ricevono distribuzioni secondo un regime di priorità stabilito dalla legge.

2. Fare tutti i pagamenti di piano

I pagamenti devono essere effettuati in tempo e in pieno. La vita accade, e talvolta i debitori affrontano le difficoltà come la perdita di lavoro o le emergenze mediche. Se non si può fare un pagamento, si dovrebbe contattare il vostro avvocato immediatamente per discutere opzioni come la modifica del piano, alla ricerca di un moratorio di pagamento temporaneo, o anche la conversione al capitolo 7. I pagamenti mancanti senza approvazione del tribunale possono portare a dismissal

La lunghezza del piano standard è di 60 mesi (5 anni) se il reddito supera lo stato mediano per la vostra dimensione domestica, o 36 mesi (3 anni) se sotto mediano. Indipendentemente dalla lunghezza, è necessario pagare tutti i vostri redditi monouso al fiduciario ogni mese. La legge richiede di applicare tutti i “progetti reddito disponibile” al piano, come determinato dal test dei mezzi e gli orari I e J.

3. Completare il corso di gestione finanziaria

Il Codice di fallimento manda che si prende un corso di formazione debitore post-filing, spesso chiamato "corso di istruzione di gestione finanziaria". È necessario completare questo corso prima di una scarica può essere inserito. Questo corso copre il bilancio, la gestione del denaro e l'uso saggio di credito. Il tribunale non emetterà lo scarico fino a quando non si dispone di un certificato di completamento. Il corso è tipicamente disponibile online o per telefono, e molti fornitori approvati addebitano una tassa modesta.

4. Filare una mozione per scarico

Una volta effettuato tutti i pagamenti di piano, completato il corso di gestione finanziaria, e pagato tutte le spese di fiducia e spese amministrative richieste, il vostro avvocato (o voi, se pro se) effettuerà una mozione di richiesta di scarico. Questa mozione è depositata nello stesso tribunale di fallimento dove il vostro caso è in sospeso.

5. Rassegna della Corte e il periodo di obiezione di 60 giorni

Dopo il trasferimento per lo scarico, il giudice nomina una scadenza per le obiezioni. In base alla regola federale della procedura di fallimento 4004(c), il giudice stabilirà un periodo di 60 giorni entro il quale il trustee, i creditori, o il trustee degli Stati Uniti possono obiettare.

6. Entrata dell'Ordine di Scarico

L'ordine di discarico è un documento formale firmato dal giudice di fallimento. L'ufficio di lettere di corte copie a voi, il vostro avvocato, il fiduciario e tutti i creditori elencati. L'ordine specifica quali debiti sono scaricati. I creditori sono informati che essi devono cessare tutti gli sforzi di raccolta e sono vietati di avviare o continuare le cause contro di voi. Se qualsiasi creditore viola la dismissione ingiunzione, è possibile chiedere sanzioni anche da parte del tribunale.

Debiti che sono scaricabili contro non scaricabili nel capitolo 13

La portata dello scarico del capitolo 13 è più ampia di quella del capitolo 7 in alcuni aspetti, ma alcuni debiti rimangono ineleggibili; comprendere queste distinzioni è fondamentale quando si pianifica la strategia di fallimento.

Debiti Tipicamente Scaricati

Credit carta debito[[] – Sia carte di negozio che carte di credito generali.
Legge mediche[ – Ospedale, medico e spese dentali.
Prestiti personali[ – Prestiti non garantiti da banche, sindacati di credito o amici.
Utilità bollette[[] – Passato a due elettricità, gas, acqua e bollette telefoniche (anche se potrebbe essere necessario depositare per il servizio futuro).
I debiti fiscali [[] – Le imposte sul reddito che sono dovute almeno tre anni prima del deposito, valutate almeno 240 giorni prima del deposito, e non fraudolente.
Giudizi[] – Giudizi della Corte derivanti da lesioni personali (non-DUI), violazione del contratto, o altre rivendicazioni civili.
Past-due affitto e tasse di associazione di proprietari di casa[[[] – In alcuni casi, questi possono essere scaricati se il contratto di locazione o la proprietà è arresa.

Debiti non scaricabili nel capitolo 13

Prestiti dello studio[ – A meno che non si possa dimostrare “undebito disagi” in un procedimento avversario, che è estremamente difficile. Lo standard, stabilito in Brunner v. New York State Higher Education Services Corp., richiede che non si può mantenere un minimo standard di vita, la vostra situazione finanziaria è improbabile migliorare e si ha fatto-pagare.
I debiti fiscali di rientro[[] – Le imposte sul reddito dovute entro tre anni di deposito (o valutate entro 240 giorni) non sono scaricabili. Le imposte sui fondi fiduciari (ad esempio, le tasse sui salari non sono mai scaricabili.
Supporto e alimony per bambini[[] – Gli obblighi di sostegno per la casa sono dati priorità e sopravvivono al fallimento intatto.
Debts per lesioni personali causate da guida inebriata[ – Questo include la guida sotto l'influenza di alcol o droghe.
Debiti frammentari[[] – Obblighi sostenuti attraverso frodi, falsi pretesti, o cattiva rappresentazione, o debiti sostenuti per ottenere beni di lusso o anticipazioni in denaro poco prima di deposito.
Fine e sanzioni[[] – La restituzione penale, i biglietti del traffico e le multe da agenzie governative non sono scaricabili.
I debiti non elencati nei vostri programmi[ – Se vi siete dimenticati di elencare un creditore, che il debito non può essere versato a meno che il creditore non avesse effettivamente preavviso del deposito.
I debiti per la morte o lesioni personali causati dalla guida ubriaca[ – Questi sono non scaricabili sotto la sezione 523(a)(9).

Il “Super Discharge” – Un vantaggio unico del capitolo 13

Il capitolo 13 offre una “super scarico” che può eliminare alcuni debiti che il capitolo 7 non può. Ad esempio, i debiti per lesioni volontarie e dannose a proprietà o lesioni personali (ad eccezione di quelli legati alla DUI) possono essere dimessi nel capitolo 13 se il piano paga il 100% di tali crediti o si fa uno sforzo di buona fede.

Il problema della discarica: un percorso alternativo

Non tutti i debitori del capitolo 13 completano il loro piano di rimborso. Se una difficoltà imprevista - come una malattia grave, una disabilità o una crisi economica - rende impossibile completare i pagamenti, si può ancora qualificare per un discarico di discarico ai sensi della sezione 1328(b).

Le circostanze al di là del vostro controllo impediscono di completare il piano.
I creditori hanno ricevuto almeno quanto avrebbero in una liquidazione del capitolo 7.
La modifica del piano non è praticabile.

Alcuni debiti che normalmente sarebbero scaricabili dopo il completamento completo non sono scaricati in uno scenario di disagi, compresi i debiti per lesioni volontarie e dannose, alcuni debiti fiscali e debiti a lungo termine che sono stati curati attraverso il piano. È un ultimo ricorso, ma può fornire una rete di sicurezza quando la vita derails il vostro recupero.

Quando il Discharge Take Effect?

Tuttavia, il giudice può ritardare lo scarico se ci sono procedimenti pendenti, come azioni avverse per determinare la disdetta di un debito o obiezioni specifiche da parte del trusteee. In casi più semplici, lo scarico è iscritto entro uno o tre mesi dopo l'avvenuto pagamento del piano finale, in attesa del periodo di opposizione e del trattamento del certificato di istruzione.

Dopo lo scarico, il soggiorno automatico è sostituito dall'ingiunzione di scarico permanente. Il giudice mantiene la competenza per far rispettare il discarico, ad esempio, riaprindo il caso se un creditore vi ha asserito.

Effetto di scarico su debitori e creditori

Per il debitore

I creditori non possono contattarti, intenti di file, guadagni, o sequestra i beni (eccetto garanzie sui debiti garantiti che scegli di riaffermare o arrenderti). Sei libero di iniziare fresco—legalmente. Ma lo scarico non cancella la storia del credito negativo.

Per i creditori

Se un creditore assicurato detiene garanzie che non ha riaffermato o rinuncia, possono riscattare la proprietà, ma non possono ottenere un giudizio di carenza. I creditori non garantiti ricevono qualsiasi distribuzione è stata effettuata attraverso il piano – spesso penny sul dollaro – e devono annullare l'equilibrio rimanente.

L'ordine di scarico come scudo legale

Se un creditore viola l'ingiunzione di dimissione, è possibile portare una mozione di disprezzo nel tribunale di fallimento. Le corti possono ordinare danni effettivi, danni di angoscia emotiva, spese legali e sanzioni punitive. La minaccia di sanzioni rende la maggior parte dei creditori rispettare.

Richiamo di scarico

Il discarico è definitivo, ma in circostanze limitate, il giudice può revocarlo.

Frode del debitore nel ottenere lo scarico (ad esempio, nascondere beni o mentire su orari).
Inadempimento di uno Stato - Mancata comunicazione dell'acquisizione di proprietà che incide sul piano.
Conoscere e fraudolento il mancato completamento del corso di gestione finanziaria.

Una parte che cerca di revoca deve presentare una mozione entro un anno dalla data di concessione dello scarico, la revoca è rara e richiede prove chiare e convincenti.

Consigli pratici per una scarica di liscio

Corrente di stato sui pagamenti.[ Anche un pagamento mancato può compromettere la vostra scarica. Se prevedete difficoltà, contattate il vostro avvocato presto per modificare il piano.
Completo il corso di gestione finanziaria ben prima dell'ultimo pagamento. Non aspettare fino all'ultimo minuto; il certificato può richiedere tempo per elaborare.
Tieni i record accurati. Mantenere copie delle conferme di pagamento dal fiduciario e dal certificato del corso.
Comunicare con il vostro avvocato. Non ignorare le comunicazioni dalla corte o dal trustee.
Sostenere che alcuni debiti sopravvivono. Pianificate in anticipo per i prestiti degli studenti, gli obblighi di sostegno in corso e alcune passività fiscali che dovrete ancora pagare dopo lo scarico.
Riparare il credito lentamente. Dopo lo scarico, prendere in considerazione una carta di credito protetta o un prestito del costruttore di credito.

Conclusioni

Il processo di scarico nel capitolo 13 fallimento è una sequenza accuratamente regolamentata di passi che culmina in un ordine del tribunale che ti libera dalla responsabilità personale sui debiti di qualificazione. Mentre il percorso richiede disciplina - facendo pagamenti piano sul tempo, completando corsi di istruzione, e navigando procedure di tribunale - la ricompensa è un vero e proprio inizio finanziario fresco. Capire quali debiti sono ammissibili e quali passi sono necessari consente di lavorare efficacemente con il vostro avvocato di fallimento ed evitare errori comuni.

Per ulteriori indicazioni ufficiali, fare riferimento alla pagina ]U.S. Courts sul capitolo 13 Bankruptcy[] e alla guida IRS sulla bancarotta e sui debiti fiscali[. Per variazioni specifiche dello stato, consultare la panoramica American Bar Association].