La bancarotta è un processo legale governato dalla legge federale che permette ai privati e alle imprese di ottenere sollievo dal debito travolgente. L'obiettivo finale per la maggior parte dei filers è quello di ricevere uno scarico - un ordine del tribunale che rilascia definitivamente il debitore da responsabilità personale per alcuni debiti. Capire il processo di scarico è essenziale per chiunque considera la bancarotta, come determina quali debiti possono essere eliminati e quali passi devono essere presi per raggiungere un nuovo avvio finanziario.

Che cosa è una scarica in bancarotta?

Una volta che il discarico è concesso, i creditori sono definitivamente vietati di tentare di raccogliere quei debiti. Questo divieto include telefonate, lettere, cause legali, o qualsiasi altra attività di raccolta. Il discarico è il meccanismo primario attraverso il quale il fallimento fornisce una seconda possibilità. Tuttavia, si applica solo ai debiti che esistevano prima del deposito di fallimento.

È importante capire che una scarica non elimina tutti i debiti, né distrugge il mento di un creditore su garanzia. Ad esempio, se un debitore ha un mutuo su una casa, la dimissione estingue la responsabilità personale ma non rimuove il mutuo. Ciò significa che il creditore può ancora preclusione se i pagamenti non sono fatti, ma non possono perseguire personalmente il debitore per qualsiasi carenza.

Il processo di scarico Passo dopo Passo

Il processo di scarico varia a seconda del tipo di fallimento depositato — il più comunemente capitolo 7 o capitolo 13. I seguenti passaggi delineano la progressione generale dal deposito al discarico.

Requisiti di pre-finanziamento

Prima di depositare, il debitore deve completare un corso di consulenza di credito da un'agenzia autorizzata. Questo corso è obbligatorio e deve essere assunto entro 180 giorni prima della presentazione. Un certificato di completamento deve essere presentato con la petizione di fallimento. Il mancato funzionamento può comportare il licenziamento del caso o la negazione del discarico.

Filare la Petizione

Il debitore presenta una petizione, un programma di attività e passività, un bilancio di affari finanziari e altri documenti richiesti al tribunale federale di bancarotta nella loro giurisdizione. Il finanziamento è effettuato elettronicamente attraverso il sistema di gestione del caso del tribunale. La tassa di deposito per il capitolo 7 è attualmente $338, e per il capitolo 13 è di $313 (soggetto a cambiamento). Il giudice può consentire i pagamenti di ratement.

Incontro dei Creditori (341 Riunione)

Circa 20-50 giorni dopo la presentazione, il debitore deve partecipare ad una riunione dei creditori, noto anche come 341 meeting. Il fiduciario del fallimento presiede, e i creditori possono apparire a porre domande sulle finanze e sui beni del debitore. Il debitore deve portare l'identificazione, la prova del numero di previdenza sociale e le copie dei recenti rendimenti fiscali.

Completare i requisiti aggiuntivi

Dopo la riunione del 341, il debitore deve completare un corso di formazione del debitore (corso di gestione finanziaria) da un'agenzia autorizzata. Il certificato deve essere depositato presso il tribunale entro un determinato periodo di tempo—di solito 60 giorni dopo la prima data fissata per la riunione del 341 nel capitolo 7, o prima della conferma del piano nel capitolo 13.

Obiezioni e Corte

Il trustee o un creditore possono presentare un'obiezione di discarico se ritengono che il debitore commesso frode, non ha spiegato la perdita di beni, o violato le regole di fallimento. Se non vengono presentate obiezioni, il giudice tipicamente concederà lo scarico automaticamente. Il giudice può anche negare lo scarico se il debitore non riesce a completare i corsi richiesti o collaborare con il trustee.

Emissione dell'Ordine di Scarico

In un caso del capitolo 7, il discarico viene di solito concesso circa tre o quattro mesi dopo il deposito, purché siano soddisfatte tutte le esigenze. Nel capitolo 13, il discarico avviene dopo che il debitore completa tutti i pagamenti in base al piano di rimborso, che dura da tre a cinque anni.

Discarico al capitolo 7 vs. capitolo 13

I due tipi più comuni di fallimento del consumatore hanno diversi meccanismi di scarico. Capire queste differenze è fondamentale per scegliere il capitolo giusto.

Capitolo 7 (Liquidazione)

Il debitore cede beni non esenti dal creditore, che li vende a pagare i creditori. In cambio, il debitore riceve uno scarico dei debiti più non garantiti, come carte di credito, fatture mediche e prestiti personali, entro pochi mesi. Tuttavia, non tutti i debitori si qualificano: un test di mezzi determina l'idoneità basata su reddito e spese.

Importante: nel capitolo 7, alcuni debiti che potrebbero essere stati erogati da un precedente caso del capitolo 7 depositato entro otto anni non sono ammissibili per lo scarico di nuovo.

Capitolo 13 (Riorganizzazione)

Il capitolo 13 consente ai debitori con reddito regolare di creare un piano per rimborsare alcuni o tutti i debiti per tre o cinque anni. Lo scarico è più ampio del capitolo 7 in alcuni modi — ad esempio, alcuni debiti che non sono scaricabili nel capitolo 7 (come alcuni debiti fiscali) possono essere parzialmente dismessi nel capitolo 13 se il piano paga i creditori in piena sessione.

Un'altra differenza fondamentale: nel capitolo 13, il discarico può essere concesso anche se non tutti i debiti sono pagati in pieno, finché il piano è stato depositato in buona fede e il debitore ha effettuato i pagamenti per la durata richiesta.

Debiti che possono essere scaricati

Il discarico elimina i debiti più non garantiti. I debiti comuni scaricabili includono:

  • Bilancia carte di credito
  • Bollette mediche
  • Prestiti personali (compresi i prestiti payday e i prestiti firmati)
  • Bollette di utilità
  • Passato due rate di affitto o di locazione
  • Alcuni debiti commerciali (per i soli proprietari)
  • Giudizi civili (esclusi quelli basati su frode o lesioni volontarie)
  • Bilancia di carenza da garanzie ripossessed o arrese (se il debito è scaricato)

Nel capitolo 13, possono essere concessi debiti supplementari, come i debiti di divorzio non classificati come sostegno domestico, e alcuni debiti fiscali più vecchi che soddisfano criteri specifici.

Debiti che non sono scaricabili (Eccezioni)

Il Congresso ha designato alcuni debiti come non scaricabili per proteggere gli interessi della politica pubblica, che sopravvivono al fallimento e devono essere ancora pagati.

  • La maggior parte dei prestiti studenteschi (indebito indebito può essere provato, che è molto difficile)
  • Supporto per bambini e alimenti (obblighi di sostegno per la popolazione)
  • Tasse di reddito recenti (meno di tre anni o che non sono stati depositati in tempo)
  • Debiti da frode, appropriazione, larceny, o inganno
  • Debiti per lesioni volontarie e dannose a un'altra persona o proprietà
  • Ammende e sanzioni dovute alle agenzie governative (ad esempio, biglietti del traffico, ammende di corte)
  • Debiti per lesioni personali causati dalla guida mentre inebriato
  • Debiti sostenuti per pagare tasse non scaricabili
  • Alcune spese di associazione condominiale o di proprietari di abitazione sostenute dopo il deposito

Nel capitolo 7, questi debiti sono per sempre non scaricabili; nel capitolo 13, alcuni di essi, come alcuni debiti fiscali e debiti per i divorzi di proprietà non classificati come sostegno, possono essere dimessi se il piano li paga in pieno o se specifiche condizioni sono soddisfatte. Tuttavia, gli obblighi di sostegno interno non sono mai dismessi in alcun capitolo.

Motivi per la negazione di scarico

Il debitore può essere negato interamente dal giudice se il debitore si impegna in cattiva condotta.

  • Intenzionalmente facendo dichiarazioni false o omettendo beni sui programmi di fallimento
  • Bonifica o nascondimento di beni per proteggerli dai creditori
  • Concedere o distruggere i registri finanziari senza una spiegazione ragionevole
  • Rifiutare di obbedire agli ordini del tribunale o collaborare con il trustee
  • Fissare un precedente caso di fallimento entro i limiti di tempo statutario (ad esempio, il capitolo 7 entro otto anni dal precedente scarico del capitolo 7)
  • Non completare i corsi di consulenza di credito o di formazione del debitore richiesti
  • Non pagare le spese di deposito

Se il giudice nega il discarico, il debitore rimane responsabile per tutti i debiti. Capitolo 7 casi solitamente chiudono senza scarico se si verifica la negazione. Nel capitolo 13, il debitore può essere autorizzato a convertire al capitolo 7, ma gli stessi motivi potrebbero applicarsi.

Rivocazione di scarico

La revoca è rara ma possibile se si scopre che il debitore ha commesso una frode durante il caso, come nascondere le attività o mentire sotto giuramento. Una richiesta di revoca deve essere depositata entro un anno dalla data di di scarico del capitolo 7, o entro un anno dalla dismissione del capitolo 13 se la frode non è stata scoperta fino a tardi.

Effetto di scarico su Credito e Futuro Filings

Il discarico stesso è elencato nella sezione dei registri pubblici e i singoli conti che sono stati scaricati sono contrassegnati di conseguenza. I punteggi di credito spesso cadono immediatamente dopo il deposito, ma nel corso del tempo—tipicamente due a quattro anni—i debitori possono ricostruire il credito attraverso l'uso responsabile di nuove carte di credito, carte sicure, e pagamenti tempestivi su debiti non scaricabili (come un mutuo o un prestito di auto).

La dimissione impone anche restrizioni ai futuri depositi di fallimento.

  • Se ricevi uno scarico del capitolo 7, non puoi presentare un altro caso del capitolo 7 per otto anni dalla data di deposito del primo caso.
  • Se ricevi uno scarico del capitolo 13, generalmente non puoi presentare un altro caso del capitolo 13 per due anni (o quattro anni se si fa un fascicolo del capitolo 7 dopo uno scarico del capitolo 13).
  • Questi periodi di attesa si applicano alle dimissioni, non semplicemente ai licenziamenti. Se il tuo caso viene respinto senza scarico, non vi è spesso alcun periodo di attesa per riconfigurare.

È fondamentale capire queste limitazioni prima di considerare di nuovo il fallimento.

Accordi di conferma e di redenzione

In alcune situazioni, i debitori possono voler mantenere certi beni sicuri (come un'auto o un pezzo di mobili) anche se il debito è assicurato.

Accordi di conferma

Con un accordo di riaffermazione, il debitore accetta di rimanere personalmente responsabile per un debito altrimenti scaricato. Questo è comune per i prestiti auto quando il debitore vuole mantenere il veicolo e il creditore è disposto a continuare i pagamenti. L'accordo deve essere approvato dal tribunale, e il debitore deve dimostrare la capacità di rimborsare il debito senza indebito disimpegno.

Redenzione

La redenzione permette al debitore di pagare al creditore il valore attuale della sostituzione del collaterale in una somma forfettaria, mantenendo così la proprietà. Ciò è utile quando la proprietà vale meno dell'importo dovuto. La redenzione è meno comune perché il debitore deve avere il denaro a disposizione per pagare il valore.

Se il debitore non lo fa, il creditore assicurato può ripopolare la proprietà, ma il debitore non deve alcuna carenza perché la responsabilità personale è dimessa.

Come Massimizzare la possibilità di una scarica di successo

Per garantire che il giudice conceda un discarico, i debitori dovrebbero adottare i seguenti passi:

  • Sii sincero e completo quando si completano i programmi di fallimento. Le omissioni o le dichiarazioni sbagliate possono portare alla negazione.
  • Scollegare tutti i beni, anche se sono esenti o di poco valore.
  • Collaborare pienamente con il trustee fallimentare. Rispondere prontamente a richieste di documenti o informazioni.
  • Partecipa alla riunione 341 e rispondi alle domande onestamente.
  • Completa sia i corsi di consulenza pre-filing credito e post-filing debitore di istruzione da agenzie approvate.
  • Se ci sono obiezioni potenziali, lavorare con un avvocato per risolverli prima della scadenza.
  • Evitare di accumulare nuovi debiti o trasferire beni prima di deposito senza consulenza legale.

Il costo è spesso compensato dal valore di tutela dei vostri beni e di ottenere uno scarico. Il Sito web di tribunali degli Stati Uniti[] fornisce informazioni ufficiali sulle procedure di fallimento e sulle agenzie di consulenza di credito approvate.

Conclusioni

Tuttavia, il processo richiede una stretta adesione ai requisiti legali e scadenze. Capire le differenze tra il capitolo 7 e il capitolo 13, sapendo quali debiti possono e non possono essere scaricati, e essere consapevoli dei potenziali motivi per negare sono essenziali per chiunque si imbatte per fallimento. Se si sta considerando bancarotta, consultare un esperto avvocato di fallimento per valutare le opzioni e navigare.

Ricordate, il fallimento non è una soluzione unica, ogni caso è unico, e lo scarico non è garantito per tutti. La corretta pianificazione e condotta onesta in tutto il caso aumentano la probabilità di un risultato favorevole.