Introduzione: Navigare il processo di conferma in bancarotta

Il processo di riaffermazione è una componente spesso sbagliata ma critica del diritto di fallimento dei consumatori, in particolare nel capitolo 7. Mentre il fallimento offre un nuovo inizio di scarico dei debiti più non garantiti, non consente automaticamente ai debitori di mantenere le attività sicure come automobili, case o elettrodomestici costosi. Il processo di riaffermazione collega questo, permettendo ai debitori di rimanere responsabili per determinati debiti in cambio di riaffermare la decisione a lungo termine.

Cos'è un accordo di conferma?

Un accordo di riaffermazione è un contratto legalmente vincolante tra un debitore e un creditore, eseguito durante un caso di fallimento, dove il debitore accetta di continuare a pagare un debito specifico – in modo simile a un debito garantito – che altrimenti sarebbe stato scaricato.

Gli accordi di conferma sono più comuni con i prestiti auto, ipoteche e altri debiti garantiti dove il debitore vuole mantenere l'assetto. Ad esempio, se avete un prestito e un file di auto per il fallimento del capitolo 7, il creditore può ripossessare il veicolo a meno che non riaffermiate il debito. Una volta riaffermato, è necessario continuare a fare i pagamenti come concordato; se il creditore può repossesssssss il bene e per perseguire l'equilibrio per qualsiasi defissssssssss.

Fondazione legale di conferma

Il processo di riaffermazione è disciplinato dalla Sezione 524(c) del Codice Bancario degli Stati Uniti. Questa sezione delinea i requisiti rigorosi per proteggere i debitori dalla coercizione o dalla disabilità indebita.

  • Volontà:[] L'accordo deve essere volontario; il creditore non può costringere o costringere il debitore a riaffermare.
  • Buona fede:] L'accordo deve essere fatto in buona fede e non essere un semplice tentativo di aggirare la dimissione.
  • Omologazione:[] A meno che il debitore non sia rappresentato da un avvocato che fa una dichiarazione di non indebito disimpegno, il tribunale deve rivedere e approvare l'accordo.
  • Scoprire:[] L'accordo deve includere una lingua chiara che informa il debitore che non sono tenuti a riaffermare il debito e che il debito può essere scaricato.
  • Timing:[] La riaffermazione deve essere presentata con il tribunale di fallimento prima che lo scarico sia inserito e entro le scadenze specificate.

Queste protezioni esistono perché la riaffermazione può essere una trappola pericolosa per i debitori che sono desiderosi di mantenere un bene senza comprendere pienamente le conseguenze. Il ruolo del tribunale fallimentare è quello di garantire l'accordo è nel miglior interesse del debitore e non impone un onere finanziario irragionevole.

Il processo di conferma: Passo per Passo

La comprensione della sequenza degli eventi nel processo di riaffermazione è essenziale per i debitori e il loro consiglio.

Passo 1: Creditor Offerte Riaffermazioni

Dopo i file del debitore per la bancarotta, il creditore di un bene assicurato (ad esempio, creditore automatico, società di mutui) può inviare un pacchetto di accordo di riaffermazione. Questo avviene tipicamente entro le prime settimane del caso. Il pacchetto include l'accordo proposto, una dichiarazione di divulgazione, e spesso una lettera di copertura che spiega i diritti del debitore.

Fase 2: Recensioni e Consulti del debitore

Il debitore dovrebbe esaminare attentamente i termini, compreso il tasso di interesse, il pagamento mensile, il saldo rimanente, e qualsiasi cambiamento potenziale al contratto. Si consiglia vivamente di consultare un avvocato fallimentare - anche un avvocato che non si occupa del caso di fallimento - per valutare se riaffermare è finanziariamente sano. L'avvocato può quindi presentare una dichiarazione che afferma che l'accordo non impone una disdetta.

Fase 3: Fissazione dell'accordo con la Corte

Se il debitore decide di procedere, l'accordo di riaffermazione deve essere depositato presso il tribunale di fallimento. Il termine di deposito è tipicamente prima dell'entrata dell'ordine di scarico, che è solitamente 60 a 90 giorni dopo la prima riunione dei creditori (341 riunioni).

Fase 4: Rassegna e approvazione della Corte

Se il debitore è rappresentato da un avvocato e l'avvocato fa una dichiarazione "non indebita disabilità", il tribunale generalmente accetta l'accordo senza un'udienza. Se il debitore è pro se (senza un avvocato), il tribunale prevede un'udienza per determinare se la riaffermazione è nel migliore interesse del debitore. Il tribunale può negare l'accordo se appare finanziariamente indelebile o gravoso.

Passo 5: Scarico e responsabilità continua

Una volta approvato e il fallimento è concesso, il debito riaffermato sopravvive al fallimento. Il debitore rimane responsabile per l'intero importo dovuto, e il creditore può segnalare i pagamenti agli uffici di credito.

Perché i debitori scelgono di ribadire: vantaggi e razionalità strategica

Nonostante i rischi, la riaffermazione può essere uno strumento utile in alcuni scenari. I principali vantaggi includono:

  • Asset di ritenzione:[] La ragione più evidente—riaffirming consente di mantenere un'auto, una casa, o altre proprietà protetta che si potrebbe altrimenti perdere.
  • Ristrutturazione del credito:[[] I debiti confermati continuano ad essere segnalati sui rapporti di credito come "inclusi nel fallimento ma riaffermati", che alcuni creditori considerano più favorevolmente di un completo pagamento.
  • Maintenere la responsabilità di un co-segnatore: Se un co-signer vi ha aiutato ad ottenere il prestito, riaffermando assicura che non siano lasciati completamente responsabili del debito.
  • Preservare i termini favorevoli:[ In alcuni casi, i termini di prestito esistenti (ad esempio, tasso di interesse basso) sono migliori di quello che potrebbe essere ottenuto dopo il fallimento.
  • Prevenire la ripossesso dei beni essenziali:[ Per molti debitori, un'auto è necessaria per il lavoro, la scuola o gli appuntamenti medici.

Tuttavia, questi benefici devono essere valutati contro gli obblighi significativi che vengono riaffermati.

Rischi e implicazioni della conferma

L'implicazione più critica della riaffermazione è che il debitore rimane personalmente responsabile del debito.

  • Nessun secondo scarico:[] Se successivamente depositate un altro fallimento (che è possibile dopo otto anni per il capitolo 7), non potete scaricare un debito precedentemente riaffermato.
  • Risponsabilità di competenza:[] Se il valore predefinito e il bene viene riesaminato o precluso, e il prezzo di vendita è inferiore all'importo dovuto, il creditore può fare causa per la carenza—una sentenza che può durare per anni.
  • Interessi e tasse legati:[ Il contratto di prestito originale continua ad accrudere gli interessi, le tasse tardive e altre spese.
  • Nessuna protezione automatica del soggiorno:[ Dopo lo scarico, il soggiorno automatico termina. Il creditore può immediatamente agire in caso di default senza ulteriori interventi di corte.
  • Potential for financial hardship: Se la situazione finanziaria del debitore peggiora la post-banca, il pagamento riaffermato diventa un obbligo fisso che non può essere scaricato, potenzialmente portando ad un ciclo di debito.

Impatto sullo Score di Credito

La conferma non elimina l'effetto negativo del fallimento. Il fallimento si deposita sul rapporto di credito per un massimo di dieci anni. Tuttavia, i conti riaffermati possono mostrare un tasso di delinquenza inferiore rispetto ai conti in carica. I modelli di punteggio di credito non premiano specificamente la riaffermazione, ma il mantenimento dei pagamenti in tempo dopo il fallimento alla fine aiuta a costruire una storia di pagamento positiva.

Alternative a Riaffermazioni

I debitori non sono tenuti a riaffermare i debiti garantiti, ma esistono diverse alternative che possono meglio soddisfare i loro obiettivi finanziari:

Arretrare il patrimonio

L'opzione più semplice è quella di restituire il bene al creditore. Il debito sarà versato, e il debitore non si allontana senza ulteriori obblighi (anche se il creditore può ripasso e vendere il bene). Questo è appropriato quando il bene vale meno dell'importo del prestito (in alto in basso) o quando i pagamenti sono inaccessibili.

Riscattare il patrimonio

In base alla sezione 722 del Codice di fallimento, i debitori possono riscattare (acquisire) un bene di beni di consumo pagando al creditore l'attuale valore di sostituzione in una somma forfettaria, evitando così la riaffermazione e la cancellazione del debito rimanente.

Sostenere e pagare senza conferma (Ride-Through)

In alcune giurisdizioni e per alcuni tipi di proprietà, il debitore può mantenere l'attività e continuare a fare pagamenti senza riaffermare. Il creditore non può riscattare fino a quando i pagamenti sono correnti, ma il debitore non ha responsabilità personale se in seguito predefiniti - il rimedio del creditore è limitato a riesaminare il bene. Questa opzione non è disponibile in tutti i circuiti e richiede tipicamente il prestito per essere attuale al momento della bancarotta.

Modifica o Riflessione del prestito

Per i mutui, una modifica del prestito attraverso il creditore può essere possibile, soprattutto sotto i programmi governativi.

Considerazioni speciali per diversi asset

Riaffermare un prestito auto

I prestiti dell'automobile sono i debiti più riaffermati. I debitori spesso dipendono dal loro veicolo per il trasporto al lavoro. Tuttavia, molti prestiti dell'automobile portano alti tassi di interesse e sono sott'acqua. Prima di riaffermare un prestito dell'automobile, considerare: è l'auto affidabile? Il pagamento è conveniente all'interno del vostro budget post-bankruptcy? Potrebbe sostituire l'auto con un veicolo più economico, affidabile?

Riaffermare un Mortgage

I mortgaghi sono assicurati dalla casa, ma il debitore può mantenere la casa senza riaffermare continuando a fare pagamenti. Se il debitore riafferma e in seguito i debiti, il creditore può prelevare e perseguire un giudizio di carenza (a seconda della legge statale). Se il debitore non riafferma, il creditore può ancora prevedere i pagamenti a lungo.

Riaffermando la proprietà personale (Mobili, Elettronica, ecc.)

La riaffermazione della proprietà personale non essenziale non è quasi mai consigliabile, ma tali beni si deprezzano rapidamente e il debito è spesso ad alti tassi di interesse.

Errori comuni sulla conferma della sorda

  • "La conferma è necessaria per mantenere la mia auto o casa." Falso. In molti casi, è possibile mantenere l'asset senza riaffermare semplicemente i pagamenti continui. La conferma è facoltativa, ma alcuni finanziatori richiedono che consentano il mantenimento del possesso.
  • "La conferma migliora il mio credito"] Solo indirettamente. I pagamenti in tempo reale aiutano il credito, ma il fallimento rimane un grosso negativo. Riaffermare un debito che non puoi permetterti danneggia ulteriormente il credito se non hai default.
  • "Potevo cambiare sempre la mia mente dopo la firma." Non è vero. Una volta che l'accordo di riaffermazione è approvato dal tribunale e lo scarico fallimentare è entrato, l'accordo è vincolante. C'è un periodo di riscissione (solitamente 60 giorni) durante il quale il debitore può annullare, ma una volta che il termine passa, è finale.
  • "Il tribunale mi proteggerà da un brutto affare." Il tribunale riafferma accordi per prevenire la disabilità indebita, ma la responsabilità primaria si basa sul debitore e sul loro avvocato per analizzare l'impatto finanziario.
  • "La conferma è la stessa della redenzione." No. La redenzione richiede il pagamento del valore di sostituzione in una somma forfettaria; la riaffermazione mantiene i termini di prestito originali in vigore.

Ruolo dei procuratori di fallimento e del consiglio legale

Data la complessità e l'alto rischio, gli avvocati falliti svolgono un ruolo vitale nel processo di riaffermazione.

  • Negoziare con i creditori per migliorare i termini, come i tassi di interesse più bassi o la riduzione principale.
  • Consigliare se la riaffermazione è finanziariamente consigliabile in base al reddito del debitore, alle spese e agli obiettivi a lungo termine.
  • Preparare e depositare i documenti necessari con il tribunale, inclusa la dichiarazione "nessuna indebita difficoltà".
  • Rappresentare il debitore in qualsiasi udienza di tribunale per quanto riguarda la riaffermazione.
  • Spiegare la differenza tra riaffermazioni, redenzione e cavalcare.

I debitori che non sono rappresentati (pro se) affrontano una battaglia in salita. Il tribunale può pianificare un'udienza e mettere in discussione il debitore da vicino, e il debitore non può comprendere pienamente le implicazioni. Mentre è possibile riaffermare senza un avvocato, è fortemente scoraggiato. Consultare con un avvocato di fallimento qualificato prima di prendere qualsiasi decisione.

Il ruolo della Corte nelle udienze di conferma

Se il debitore non è rappresentato da un avvocato, o se l'avvocato non presenta una dichiarazione di non-indebito-difficoltà, il tribunale deve approvare l'accordo di riaffermazione.

  • Il debitore comprende pienamente i termini e le conseguenze?
  • Il debitore sta volontariamente entrando nell'accordo?
  • La riaffermazione creerà un'indebita difficoltà per il debitore o i loro dipendenti?
  • Il debitore e le spese sostengono il pagamento?

Il giudice ha l'autorità di negare l'accordo se appare contrario all'interesse del debitore. Ad esempio, se il pagamento mensile supera il reddito disponibile del debitore, il tribunale può rifiutarlo. Tuttavia, giudica raramente secondo-guess una decisione del debitore quando un avvocato ha certificato nessun indebito disimpegno. L'obiettivo primario del tribunale è quello di prevenire abusi e proteggere i debitori dai creditori predatori.

Conclusione: Fare una decisione informata

Il processo di riafferma è uno strumento nuziale all'interno della legge di fallimento che può aiutare i debitori a mantenere i beni essenziali e a preservare determinate relazioni finanziarie, ma si tratta di responsabilità significative. I debitori devono valutare a fondo la loro capacità di soddisfare gli obblighi di pagamento post-banca, considerare le alternative e cercare consulenza legale professionale.