Comprendere i principi fondamentali del capitolo 13 La corruzione e come funziona

Se soddisfa queste esigenze, il capitolo 13 può essere uno strumento potente per riguadagnare il controllo delle vostre finanze, ma richiede disciplina e un bilancio realistico per attenersi al piano per tre o cinque anni.

Come Capitolo 13 Opere: Passo dopo Passo

Filare la Petizione

Il processo inizia quando si deposita una petizione di fallimento con il tribunale di fallimento nel vostro distretto. Questa petizione include i programmi dettagliati che elencano il vostro reddito, le spese, i beni, i debiti e un elenco di creditori. Inoltre, si depositerà un piano di rimborso proposto, o si può presentare più tardi entro 14 giorni (alcuni tribunali permettono fino a 30 giorni).

Il soggiorno automatico

Subito dopo il deposito, il tribunale emette un soggiorno automatico]. Questa potente ingiunzione ferma la maggior parte delle azioni di raccolta, comprese le cause, le guarnizioni salariali, i procedimenti di riposizionamento e le vendite di preclusione. Il soggiorno ti dà sala di respirazione per riorganizzare le tue finanze senza molestie. Tuttavia, il soggiorno automatico non può fermare l'e di possesso, se il proprietario ha già ottenuto una sentenza di giudizio

I creditori non possono contattarti direttamente una volta che il soggiorno è in atto. Qualsiasi violazione può causare sanzioni contro il creditore. Il soggiorno rimane in vigore durante il vostro caso a meno che non sollevato dal tribunale.

Proporre un piano di rimborso

Il piano di rimborso è il cuore di un caso del capitolo 13. Deve proporre di pagare almeno quanto i creditori non garantiti avrebbero ricevuto se avesse depositato il capitolo 7 (il “migliore interesse dei creditori” prova). Deve anche usare il vostro “reddito monouso” – il reddito lasciato dopo aver pagato le spese di vita ragionevoli e necessarie – per finanziare il piano.

Il piano dura tipicamente tre anni[] se il vostro reddito è al di sotto del mediano di stato, o cinque anni se sopra. Si può scegliere un piano più breve se si può pagare tutti i vostri debiti prima. Il piano deve essere depositato con il tribunale e servito a tutti i creditori.

L'udienza di conferma

All'udienza di conferma, il giudice del fallimento esamina il vostro piano per garantire che soddisfi i requisiti legali. I creditori possono obiettare al piano se ritengono che non sia fattibile o non li tratta abbastanza. Il fiduciario inoltre esaminerà il piano e può raccomandare modifiche. Se il piano è approvato (confermato), è necessario iniziare a fare i pagamenti al trustee entro 30 giorni.

Se il piano non è confermato, è possibile modificarlo e chiedere una nuova udienza. In alcuni casi, il caso può essere respinto o convertito al capitolo 7.

Fare pagamenti al Trustee

Una volta confermati, si effettuano pagamenti mensili al trusteee del capitolo 13. Il trustee poi distribuisce tali fondi ai creditori secondo il piano. I creditori garantiti (ad esempio, i creditori ipotecari, i titolari di prestiti auto) sono pagati prima; i creditori privi di priorità (ad esempio, le autorità fiscali, il sostegno dei bambini) sono pagati dopo; e i creditori non garanti generali ricevono ciò che è rimasto – spesso una percentuale di ciò che è dovuta.

I pagamenti devono essere effettuati ogni mese in tempo, mancando un pagamento o non pagando tutti gli importi necessari possono portare a licenziamento del vostro caso. Durante il piano, è necessario anche rimanere in vigore su obblighi continui come il vostro mutuo e i pagamenti di auto.

Completare il Piano e Scarico

Dopo aver effettuato tutti i pagamenti necessari (di solito 36 a 60 mesi), si finisce il vostro piano. È anche necessario completare un [[ corso di educazione debito[[] prima di ricevere uno scarico. Il tribunale rilascia un ordine di scarico, rilasciando dalla responsabilità per la maggior parte dei debiti rimanenti che sono stati inclusi nel piano. Tuttavia, alcuni debiti come prestiti per studenti, supporto per bambini e la maggior parte dei debiti fiscali non sono scaricati a meno che non sono soddisfatte condizioni specifiche.

Il discarico è il passo finale, che vi dà un nuovo inizio, libero dai debiti che sono stati coperti dal piano.

Benefici del capitolo 13

Il capitolo 13 offre diversi vantaggi rispetto ad altre opzioni di risanamento del debito:

• Prevenire preclusione[[]: È possibile fermare una vendita preclusione e recuperare i pagamenti ipotecari persi sul termine del piano.
• Ripossesso di arresto[[]: Se siete dietro su un prestito di auto, è possibile includere gli arretrati nel vostro piano e mantenere il veicolo.
• Ritenete beni preziosi[: A differenza del capitolo 7, non è necessario vendere proprietà non esenti. Mantenete tutto il tempo che aderiscete al piano.
• Ridurre o eliminare i debiti non garantiti[[: Alla fine del piano, qualsiasi debito non garantito rimanente (carte di credito, bollette mediche) che non è stato completamente pagato viene scaricato.
• Crediti i co-signers[[]: Il soggiorno automatico protegge anche i co-signer sui debiti di consumo (anche se i co-signers possono essere ancora responsabili se il debito non viene pagato completamente attraverso il piano in alcune circostanze).
• Palti mensili inferiori[]: Il piano può ridurre il vostro onere di pagamento mensile totale consolidando i debiti in un unico, importo conveniente.

Rischi e svantaggi da considerare

Mentre il capitolo 13 è potente, non è senza sfide:

• Impegno lungo[]: Siete legati al piano per tre o cinque anni. I cambiamenti di vita (perdita di lavoro, emergenza medica) possono rendere difficile mantenere i pagamenti.
• Influenza negativa del credito[[: Un fallimento del capitolo 13 rimane sul tuo rapporto di credito per sette anni dalla data di deposito. Può influenzare la tua capacità di ottenere nuovo credito, affittare un appartamento, o anche ottenere un lavoro.
• I costi e i costi[[[]: Le spese di procura, le spese di deposito e le spese di fiducia possono essere sostanziali. Il trustee viene pagato una percentuale dei pagamenti del piano (fino al 10% in alcuni distretti).
• Nessun nuovo credito[[]: Generalmente non si può incorrere in nuovi debiti senza l'approvazione del trustee durante il piano. Se avete bisogno di acquistare un'auto o prendere un prestito, è necessario ottenere il permesso del tribunale.
• Rischio di licenziamento[[[]: Mancando anche un pagamento può portare a termine il vostro caso, lasciandovi esposti ai creditori di nuovo. Non riceverete una dismissione e le tasse perse non sono rimborsate.

Capitolo 13 vs. Capitolo 7: Differenze chiave

La scelta tra il capitolo 7 e il capitolo 13 dipende dalla situazione finanziaria e dagli obiettivi.

Se il reddito è troppo alto per qualificarsi al capitolo 7, o se si dispone di beni significativi si desidera mantenere, il capitolo 13 è spesso la scelta migliore.

Alternative al capitolo 13

La bancarotta non è l'unica opzione per il risanamento del debito.

• Piano di gestione del debito[[]: Attraverso un'agenzia di consulenza di credito senza scopo di lucro, si può consolidare i debiti non garantiti in un unico pagamento mensile con tassi di interesse ridotti.
• Debt regolamento[[]: Si negozia con i creditori per pagare una somma forfettaria inferiore alla somma completa.
• Modifica gemella [[]: Se stai lottando con un mutuo, puoi richiedere una modifica dal tuo prestatore per abbassare il tasso di interesse o estendere il termine.
• Forbearance informali[: Alcuni finanziatori accetteranno una riduzione temporanea o una sospensione dei pagamenti se si mostra una difficoltà finanziaria.
• Capitolo 7 fallimento[[]: Se si soddisfano i mezzi di prova e hanno pochi beni, il capitolo 7 può essere più veloce e più economico.

Ogni alternativa ha pro e contro. Consulenza un avvocato di bancarotta[] o un ] consulente finanziario[[]] può aiutare a determinare il percorso migliore.

Errori comuni Circa il capitolo 13

Molti miti circondano il capitolo 13 fallimento. Ecco i fatti:

• Mio: il capitolo 13 spazza via tutti i debiti. Fatto: Alcuni debiti come prestiti per studenti, sostegno per bambini e la maggior parte dei debiti fiscali sopravvivono allo scarico a meno che non si provino difficoltà indebite (ra).
• Mio: Devi restituire il 100% dei tuoi debiti. Fatto: paghi solo quanto puoi permetterti dal tuo reddito disponibile, e spesso i creditori non assicurati ottengono una frazione di ciò che è dovuto.
• Mio: Non puoi avere risparmi o beni. Fatto: Puoi tenere i conti di pensione, i beni di famiglia, e spesso un'auto finché non continui con i pagamenti di piano.
• Mio: Perderai la tua casa. Fatto: il capitolo 13 è progettato per aiutarti a mantenere la tua casa curando gli arretrati ipotecari.
• Mio: La bancarotta rovina la tua vita in modo permanente. Fatto: Mentre colpisce il credito per diversi anni, molte persone ricostruiscono il credito rapidamente dopo lo scarico.