Comprensione della protezione e dell'assicurazione dei beni

La protezione dell'assetto implica la strutturazione delle questioni finanziarie e legali per ridurre il rischio di perdere la ricchezza ai creditori, alle cause legali o ad altre rivendicazioni. L'assicurazione funge da base di qualsiasi piano di protezione efficace dell'asset. Mentre le società di responsabilità limitata, e le esenzioni di casa svolgono ruoli importanti, l'assicurazione fornisce una copertura finanziaria immediata quando si verifica un evento di responsabilità.

Secondo l'Istituto di Informazione Assicurativa, le richieste di infortunio corporeo da incidenti auto media oltre $20.000, e grandi verdetti possono raggiungere milioni. Una sola causa legale può spazzare via decenni di risparmio. L'assicurazione agisce come la prima linea di difesa, coprendo i costi di difesa legale e gli insediamenti prima che altri beni diventino vulnerabili.

Tipi di assicurazione per la protezione delle risorse

Assicurazione responsabilità

L'assicurazione sulla responsabilità è la protezione più diretta contro le richieste di lesioni fisiche, danni alla proprietà, o lesioni personali come calunnia o calunnia causate da voi, i vostri familiari o i vostri animali domestici. I proprietari di casa standard, gli noleggiatori e le politiche auto includono copertura di responsabilità, ma i limiti di politica sono spesso insufficienti per gli individui ad alto valore di rete o quelli con esposizione significativa.

Vi trovate in una serie di incontri sociali dove viene servito l'alcool? Possiedi una piscina o un trampolino? Ognuna di queste attività crea un'esposizione supplementare. La vostra politica di responsabilità dovrebbe riflettere le realtà del vostro stile di vita, non solo i requisiti minimi.

Assicurazione ombrello

Le politiche di ombrello offrono un ulteriore livello di copertura della responsabilità oltre i limiti delle vostre politiche casa, auto e nautica sottostanti. Essi coprono spesso alcuni rischi che le politiche primarie escludono, come il falso arresto, calunnia, o l'invasione della privacy. Una politica di ombrello inizia tipicamente a $1 milioni e può essere aumentata in incrementi multimilioni-dollari. Il premio è notevolmente basso rispetto alla protezione, spesso poche centinaia di dollari all'anno milioni di assicurazione per il primo milione.

L'assicurazione ombrello è particolarmente preziosa per gli individui che ospitano eventi sociali, hanno conducenti adolescenti, proprie proprietà di noleggio, o si impegnano in attività che portano più alto rischio di contenzioso come la nautica o l'addestramento di sport giovani. La politica non solo aumenta i limiti di responsabilità totale, ma fornisce anche una copertura più ampia, riempiendo le lacune che altrimenti ti lasceranno esposti.

Assicurazione

L'assicurazione della proprietà, compresi i proprietari di casa, gli affitti e le politiche di proprietà commerciale, copre i danni fisici al vostro immobile e gli effetti personali. Per la protezione dell'assetto, portare copertura dei costi di sostituzione piuttosto che il valore reale di cassa è critico.

Aggiungete le approvazioni per oggetti di alto valore come gioielli, arte, oggetti da collezione o elettronica costosa, come le politiche standard hanno bassi sotto-limiti. Una tipica politica dei proprietari di casa può limitare la copertura di gioielli a $1,500, che è molto al di sotto del valore di un unico anello di fidanzamento. Per il proprietario, l'assicurazione di proprietà deve essere adeguata per ricostruire o riparare senza svuotare fondi personali.

Assicurazione sulla vita

In primo luogo, le prestazioni di morte sono generalmente pagate ai beneficiari liberi dai crediti creditori, a seconda del diritto statale e se la politica è di proprietà di un trust. Ciò assicura che i vostri eredi ricevono il sostegno finanziario indipendentemente dai vostri debiti in sospeso. In secondo luogo, l'assicurazione sulla vita può pagare le tasse immobiliari o fornire liquidità per risolvere un bene, impedendo la vendita forzata di altri beni.

Irrinunciabile assicurazione vita trusts può rimuovere i proventi dalla vostra proprietà tassabile interamente, schermatura ulteriore ricchezza dalle imposte immobiliari e potenziali crediti creditori contro la proprietà. Quando strutturato correttamente, un ILIT possiede la politica e controlla la distribuzione delle prestazioni di morte, mantenendo quei fondi al di fuori della portata dei vostri creditori e dei collettori fiscali immobiliari.

Assicurazione invalidità

L'assicurazione contro la disabilità sostituisce una parte del reddito se non si riesce a lavorare a causa di malattia o infortunio. Questo è spesso trascurato come strumento di protezione degli asset, ma perdere la capacità di guadagno può essere più finanziariamente devastante di molte cause di responsabilità. Senza copertura di invalidità, si può essere costretti a esaurire i risparmi, vendere gli investimenti, o liquidare i conti di pensione per pagare le spese di vita.

Le politiche di disabilità per l'occupazione sono preferite perché pagano le prestazioni se non si può svolgere la propria occupazione specifica, anche se si può lavorare un altro lavoro. Gruppo disabilità a lungo termine attraverso un datore di lavoro spesso beve benefici e può essere tassabile se il datore di lavoro ha pagato i premi.

Strategie per massimizzare la protezione delle risorse con l'assicurazione

Condurre una valutazione completa del rischio

Cominciate a prendere un inventario delle vostre attività personali e professionali che creano esposizione a responsabilità. Possiedi una casa con una piscina o un trampolino? Avete un immobile di noleggio? Servite su un bordo non profit? Avete un driver di adolescente? Ogni fattore di rischio dovrebbe informare il tipo e l'importo della copertura che acquistate.

Documentare i vostri beni e il loro valore, tra cui beni immobili, conti di investimento, fondi di pensione, interessi aziendali e proprietà personale. Questo inventario vi aiuta a determinare quanto copertura di responsabilità è necessario proteggere adeguatamente ciò che possiedi. Considerare il futuro guadagnare potenziale pure.Un giovane professionista con una carriera promettente può avere bisogno di più copertura di qualcuno vicino al pensionamento, perché i guadagni futuri possono essere soggetti a guarnizione in una causa.

Mantenere la copertura costante e adeguata

L'assicurazione è efficace solo se è in vigore e i limiti sono abbastanza elevati. Evitare la tentazione di risparmiare alcuni dollari riducendo i limiti di responsabilità o abbassando la copertura sui veicoli a pagamento. Le perdite di copertura possono lasciare personalmente esposti durante il gap. Impostare i rinnovi automatici e rivedere tutte le politiche almeno una volta all'anno con un agente indipendente che comprende la protezione degli asset.

Considerate di sgombrare le vostre politiche casa, auto e ombrello con lo stesso vettore per qualificarsi per gli sconti multi-policy e garantire un linguaggio di copertura coerente. Quando le politiche sono divise tra più vettori, si possono verificare lacune dove né politica copre un rischio particolare. Bundling semplifica anche la gestione dei reclami, come una compagnia di assicurazioni gestisce tutti gli aspetti di un reclamo. Se non siete soddisfatti con il vostro vettore attuale, fare acquisti l'intero pacchetto insieme per mantenere la coerenza e evitare lacune di copertura durante le interruzioni durante le operazioni di transizione.

Utilizzare le politiche dell'ombrello per Bridge Gaps

Una politica di ombrello non solleva i limiti di responsabilità totale. Spesso fornisce una copertura più ampia rispetto alle politiche sottostanti, colmando lacune che altrimenti ti lasceranno inutilizzati. Ad esempio, una politica dei proprietari di abitazione potrebbe escludere la responsabilità per alcuni veicoli a motore o a motore, ma un ombrello può entrare. Le politiche di ombrello coprono anche i costi di difesa legale, che possono essere sostanziali anche nei casi in cui si vince.

Lavorare con il vostro agente di assicurazione per capire esattamente ciò che copre la vostra politica ombrello e ciò che esclude. Alcune politiche di ombrello hanno esclusioni per determinate attività commerciali, responsabilità professionale o atti intenzionali. Se avete rischi unici che sono esclusi, considerare una politica di responsabilità in eccesso separata o un prodotto di assicurazione specializzato per riempire tali lacune. La politica ombrello deve essere selezionata in base a quanto bene copre il vostro profilo di rischio specifico, non solo sul prezzo.

Integrare l'assicurazione con la pianificazione immobiliare

L'assicurazione sulla vita può fornire denaro per pagare le tasse immobiliari senza costringere la vendita di un'impresa familiare o immobiliare. Un'assicurazione sulla vita irrevocabile può possedere la politica, mantenendo l'indennità di morte dal vostro patrimonio e proteggendolo dai creditori. Allo stesso modo, le rendite e l'assicurazione sulla vita di valore di cassa possono offrire una protezione creditore sotto la legge statale, a seconda dello stato.

Le designazioni dei beneficiari possono causare l'accesso ai destinatari non previsti o creare conseguenze fiscali inutili. Negli stati di proprietà della comunità, il consenso del coniuge può essere richiesto per alcuni cambiamenti beneficiari. Il piano di proprietà dovrebbe coordinare le vincite assicurative con trust, volontà e altri documenti legali per raggiungere i vostri obiettivi. Per gli individui ad alta quota, un piano completo coinvolge consulenti, professionisti del lavoro e altri documenti legali.

Consultare con i professionisti

Le politiche di assicurazione sono contratti complessi con la lingua nuanced e molte esclusioni. Un agente di assicurazione affidabile che si specializza in linee personali per clienti ad alto valore di rete può aiutare a selezionare una copertura appropriata. Inoltre, un avvocato esperto nella protezione degli asset può rivedere il vostro piano generale per garantire gli integratori assicurativi altre strutture come LLC, società a responsabilità limitata per la famiglia, o trust trascorse.

Chiedi al tuo agente di assicurazione un riassunto di copertura che evidenzia lacune, esclusioni e miglioramenti consigliati. Una revisione approfondita dovrebbe includere tutte le politiche e la loro interazione tra loro. Il tuo avvocato dovrebbe rivedere il piano di protezione patrimoniale ogni anno o dopo qualsiasi evento di vita significativo. La combinazione di strutturazione legale e di assicurazione corretta crea una difesa che può resistere al controllo da parte di creditori e contenzienti.

Integrazione di Assicurazione con altri strumenti di protezione delle risorse

Per attività ad alto rischio o attività significative, combinare l'assicurazione con soggetti legali come società a responsabilità limitata per immobili in affitto o società professionali per fornitori di servizi sanitari. Un LLC può proteggere le attività personali da passività aziendali, ma non elimina la necessità di assicurazione responsabilità. Entrambi sono necessari: il LLC protegge contro i reclami aziendali e l'assicurazione copre la responsabilità da attività personali.

Le esenzioni di casa proteggono l'equità in una residenza primaria, ma l'assicurazione di proprietà copre i danni alla struttura. I conti di pensionamento come 401 (k) e IRA hanno spesso la protezione federale o statale creditore, ma l'assicurazione di invalidità protegge la vostra capacità di contribuire a loro. Un'assicurazione completa di strati di piano con strutture di proprietà legale, esenzioni, e un corretto titling per creare una fortezza intorno alla vostra ricchezza.

Considerare i trust di protezione degli asset, che possono essere stabiliti in alcuni stati o giurisdizioni offshore per fornire ulteriori livelli di protezione.Questi trust possono possedere politiche di assicurazione, beni immobili e altri beni, rendendoli più difficili per i creditori di raggiungere. Tuttavia, i trust di protezione degli asset richiedono una pianificazione attenta e conformità con le leggi statali e federali.

Errori comuni da evitare

  • Sotto i limiti di responsabilità:[ Molte persone scelgono l'assicurazione auto statale-minimo o i limiti di responsabilità dei proprietari di abitazione bassi. Un singolo incidente può superare tali importi, lasciando i risparmi e gli investimenti esposti. La differenza di premio tra i limiti bassi e i limiti adeguati è di solito modesta rispetto alla perdita potenziale.
  • Ignorando l'assicurazione ombrello:[] Anche se hai limiti elevati su auto e casa, un ombrello fornisce uno strato aggiuntivo che difende contro le affermazioni catastrofiche a basso costo.
  • Choosing effettivo valore in denaro rispetto al costo di sostituzione:[[] L'ammortamento può lasciare con molto meno di quanto necessario per ricostruire o sostituire la proprietà, costringendoti a utilizzare fondi personali.
  • Adottare a aggiornare le politiche dopo i cambiamenti di vita:[[] Matrimonio, bambini, nuove imprese o grandi acquisti possono creare nuove esposizioni.
  • Non separare le coperture aziendali e personali:[] L'esecuzione di un'attività sotto un proprietario di casa personale o di una politica automatica può creare lacune di copertura e scappatoie di responsabilità.
  • Permettendo che le politiche degli ombrelloni hanno requisiti:[] Se si limitano a mantenere i limiti sottostanti o non si riesce a mantenere i minimi richiesti, l'ombrello può diventare inapplicabile.
  • Inseguire la lettura delle esclusioni politiche:[ Le politiche escludono molti rischi, e non puoi contare sulla copertura per qualcosa che è escluso. Leggi le tue politiche e chiedi al tuo agente di spiegare eventuali esclusioni che ti riguardano.
  • Ogni copertura di responsabilità professionale:[] Se fornisci consulenza professionale o servizi, anche come un concerto laterale, potresti aver bisogno di assicurazione di responsabilità professionale separata dalle tue politiche personali.

Conclusioni

Le politiche di assicurazione sono un elemento vitale di una strategia di protezione degli asset ben progettata. Comprendendo i diversi tipi di copertura, affidabilità, ombrello, proprietà, vita e disabilità, e implementando strategie come la valutazione del rischio, limiti adeguati, e l'integrazione con la pianificazione delle proprietà e le entità legali, è possibile ridurre significativamente l'esposizione alla perdita finanziaria. Il costo upfront dei premi è minimo rispetto alla potenziale devastazione di una causa legale non assicurata o di adattamento regolare la copertura qualificata.

Contatta un agente di assicurazione indipendente che si specializza in linee personali per clienti ad alto valore aggiunto e pianifica una revisione completa.Incontra con un avvocato di pianificazione immobiliare per coordinare la tua assicurazione con il piano di protezione patrimoniale generale. Con una corretta assicurazione come il fondamento del tuo piano di protezione patrimoniale, è possibile preservare la vostra ricchezza e garantire il vostro futuro finanziario per te e i vostri eredi. Ogni anno che passa senza copertura corretta è un anno di rischio non necessario.

Per ulteriori informazioni sulle strategie di copertura assicurativa e di protezione degli asset, visitare il [Insurance Information Institute[] per spiegazioni dettagliate di copertura. Guida di ispezione alla protezione degli asset fornisce un'eccellente panoramica delle strategie e delle considerazioni su misura.