Come utilizzare la regolazione del debito come alternativa alla bancarotta

Cos'è il sistema di debito?

Il debito è una strategia finanziaria in cui un mutuatario negozia direttamente con i creditori per pagare una somma forfettaria inferiore all'importo totale dovuto. Questo processo è tipicamente utilizzato da individui che sono già dietro sui pagamenti o di fronte a imminente default, e offre un modo per risolvere il debito senza ricorrere alla bancarotta.

I creditori possono accettare di risolvere perché ricevere un pagamento parziale è spesso più redditizio che perseguire costosi sforzi di raccolta o avere il file di mutuatario per la bancarotta, che potrebbe portare a un recupero ancora più basso. L'accordo di debito può essere perseguito indipendentemente (do-it-yourself) o attraverso una società di liquidazione del debito for-profit. Tuttavia, non è una soluzione rapida — di solito richiede diversi mesi di pagamenti persi per costruire leva, e viene con conseguenze significative per la vostra storia del credito.

Come funziona il sistema di debuzione

Il processo di negoziazione

I negoziati di accordo di debito iniziano generalmente dopo che hai smesso di fare i pagamenti per un periodo di tempo. I creditori diventano più disposti a negoziare quando credono che non si può pagare. Il processo di negoziazione comporta:

Pagamenti di scambio:[] Per mostrare la difficoltà finanziaria, smetti di pagare il debito, che danneggia rapidamente il tuo punteggio di credito.
Costruire un fondo lump-sum:[] Invece di inviare pagamenti mensili, si risparmiano soldi in un conto separato per fare un'offerta di regolamento.
Rivolgere un'offerta:[ Tu o il tuo rappresentante contatta il creditore con un'offerta scritta, tipicamente tra il 30% e il 60% del saldo dovuto.
Inserimento di un accordo scritto:[] Se il creditore accetta, è necessario ottenere una lettera di regolamento firmata che dettaglia il nuovo equilibrio, termini di pagamento e implicazioni fiscali.
Pagando l'accordo:[] Si effettua il pagamento lump-sum, e il creditore aggiorna il rapporto di credito per mostrare il conto come "settled" (spesso contrassegnato come "pagato stabilito per meno di pieno equilibrio).

Linee guida e costi

L'intero processo di liquidazione del debito può richiedere da 12 a 36 mesi, a seconda della quantità di debito e della capacità di risparmiare. Durante questo tempo, le tasse tardive, gli interessi e le sanzioni possono continuare a maturare, e i vostri conti possono essere addebitati o inviati a agenzie di raccolta di terze parti. Inoltre, le società di liquidazione del debito addebitano le tasse - tipicamente il 15% al 25% del debito iscritta - che sono raccolti solo dopo un regolamento è raggiunto.

Vantaggi del debito Settlement sopra la corruzione

Mentre sia il debito di liquidazione e fallimento può aiutare a sfuggire al debito schiacciante, regolamento offre diversi vantaggi distinti per alcune situazioni:

Dicono gravi danni al credito:[ La bancarotta rimane sul tuo rapporto di credito per 7-10 anni. Un conto fisso può rimanere per 7 anni dalla delinquenza originale, ma mostra uno stato molto meno negativo di un deposito di fallimento.
Controllo dei beni:[] Nel capitolo 7 fallimento, potresti essere tenuto a liquidare le attività non esentate per pagare i creditori.
Il percorso più veloce per il recupero:[ Mentre il fallimento può richiedere mesi per scaricare i debiti, i negoziati di insediamento possono essere risolti entro un anno o due.
Nessun record pubblico:[ La bancarotta è un procedimento legale pubblico che i datori di lavoro, i proprietari e i prestatori possono trovare.
Flessibilità:[] È possibile scegliere quali debiti risolvere e quali continuare a pagare (ad esempio, debiti garantiti come un prestito di auto o mutuo).

Tuttavia, questi benefici vengono con avvertimenti. Non tutti i creditori accetteranno di stabilirsi, e il processo richiede di avere o essere in grado di salvare una somma forfettaria. Per coloro che non hanno la capacità di salvare o che devono affrontare la guarnizione salariale o le cause, la bancarotta può essere l'unica opzione possibile.

Quando considerare la situazione dei debiti

L'insediamento di debito è più appropriato quando:

Avere una quantità significativa di debito non garantito (carte di credito, bollette mediche, prestiti personali) che non si può rimborsare in termini attuali.
Sono già diversi mesi indietro sui pagamenti e il tuo punteggio di credito è già danneggiato.
Avere una fonte di denaro lump-sum (risparmio, rimborso fiscale, regalo dalla famiglia) o può risparmiare abbastanza oltre 6-12 mesi.
Vuoi evitare il fallimento a causa del suo impatto di credito più lungo o perché è necessario proteggere beni come una casa o un'auto.
Sono di fronte a cause legali o guarnizione salariale, ma hanno ancora il tempo di negoziare prima di una sentenza.

Al contrario, il debito insediamento non è di solito una buona scelta se si dispone di molto poco reddito disponibile, hanno per lo più assicurato il debito (come un mutuo o un prestito auto), o può permettersi un capitolo 13 piano di rimborso fallimento che riduce o elimina l'interesse.

Guida passo-passo per l'utilizzo del sistema di debito

Passo 1: Valuta il tuo quadro finanziario completo

Prima di contattare qualsiasi creditore, raccogliere un elenco completo di tutti i debiti, compresi i saldi, i tassi di interesse, i pagamenti minimi e le date di scadenza. Determinare il reddito mensile e le spese essenziali per vedere quanto è possibile realisticamente salvare ogni mese. Verificare il vostro rapporto di credito (gratuito annualmente su creditreport.com) per verificare che i debiti siano precisi e che nessun account è stato già addebitato o inviato alla raccolta.

Passo 2: Scegli tra fai da te e aiuto professionale

Puoi negoziare gli insediamenti o assumere una società di liquidazione del debito. DIY risparmia soldi sulle tasse e ti dà il pieno controllo, ma richiede tempo, persistenza e conoscenza delle tattiche di negoziazione. Le aziende professionali hanno stabilito relazioni con i creditori e possono ottenere risultati più rapidi, ma caricano costi sostanziali e non possono sempre agire nel tuo interesse. Prima di assumere una società, verificare la sua reputazione con il

Passo 3: Costruisci il tuo Fondo di Settlement

Aprire un conto di risparmio separato (non legato al controllo giornaliero) e iniziare a trasferire auto denaro ogni mese. Mirare ad accumulare abbastanza per offrire il 30-50% del saldo di ogni debito. Ad esempio, se si deve $10,000 su una carta di credito, si desidera avere $3,000 a $5,000 salvato per fare un'offerta credibile.

Passo 4: Smettere di pagare i debiti che si prevede di stabilire

Questo è il passo più difficile emotivamente, ma è spesso necessario. I creditori raramente negoziano con qualcuno che è corrente sui pagamenti. Con l'arresto dei pagamenti, si dimostra la difficoltà e si danno leva. Tuttavia, si aspettano le tariffe tardive, sanzioni di interesse e telefonate da collezionisti.

Fase 5: Iniziare negoziati

Contatta direttamente l'agenzia di credito o di raccolta. Sii gentile ma fermo. Spiega la tua situazione finanziaria onestamente - dice che hai perso il lavoro, ha avuto un'emergenza medica, o ha sperimentato una riduzione del reddito importante. Fai un'offerta iniziale del 20-30% del saldo. Il creditore può contrastare con il 50-60%. Negoziare fino a raggiungere un numero che puoi pagare dal tuo fondo salvato.

Passo 6: Paga e Segui

Non dare accesso elettronico o al conto corrente al creditore. Dopo aver effettuato il pagamento, chiedere al creditore di inviare una lettera che conferma il conto è pagato in pieno e che il saldo rimanente è perdonato. Un mese dopo, controllare il rapporto di credito per garantire che il conto sia segnalato correttamente come “settled” o “pagato come concordato per meno di pieno equilibrio”.

Rischi e considerazioni di insediamento dei debiti

Impatto di punteggio di credito

La decisione di interrompere i pagamenti sarà diminuire il punteggio di credito, spesso di 100 punti o più. I conti saranno segnalati come delinquente, addebitato, o messo in collezioni. Anche se l'insediamento è meno dannoso che fallimento, può ancora richiedere anni per ricostruire il credito.

Conseguenze fiscali

In base al codice fiscale IRS, il debito perdonato oltre $600 è generalmente considerato reddito imponibile. Dopo un regolamento, si può ricevere un modulo 1099-C (Cancellazione del debito) dal creditore. È necessario includere questo importo come reddito sul vostro ritorno fiscale. Tuttavia, le eccezioni esistono se si è insolvere immediatamente prima che il debito è stato perdonato (le capacità superate beni).

Rischi legali

Se una causa è depositata e non risponde, il tribunale può entrare in una sentenza di default, permettendo al creditore di guarnire i vostri salari o di elevare il vostro conto bancario. L'accordo di debito è più rischioso quando si dispone di grandi debiti che i creditori sono disposti a perseguire legalmente.

Non tutti i debiti possono essere settled

I debiti (auto prestiti, mutui) sono sostenuti da garanzie, e il mancato pagamento può portare a riposizionamento o preclusione. I prestiti per studenti, il sostegno per bambini, l'alimony, e la maggior parte dei debiti fiscali non possono essere risolti attraverso programmi di pagamento del debito standard; questi possono richiedere opzioni di fallimento o di soccorso basati sul governo.

Truffe e High Fees

L'industria del debito ha una storia di pratiche predatori. Alcune aziende caricano le tasse in anticipo (illegal sotto le regole FTC), non riescono a risolvere i debiti come promesso, o consigliano ai clienti di smettere di pagare senza fornire alternative realistiche.

Debt Settlement vs. Bankruptcy: un confronto dettagliato

Per decidere quale percorso è migliore, confrontare i seguenti fattori:

Factor	Debt Settlement	Chapter 7 Bankruptcy	Chapter 13 Bankruptcy
Credit impact	7 years from first delinquency; score drops ~100–150 points	10 years on credit report; severe initial drop	7 years on credit report; less severe than Chapter 7
Debt reduction	Typically 30–50% reduction	Most unsecured debts discharged fully	May repay a portion; remaining discharged
Time to resolve	12–36 months	4–6 months	3–5 years of payments
Asset risk	No asset liquidation	Non-exempt assets can be sold	Keep assets if plan payments made
Cost	Fees (15–25%) plus saved settlement amount	Court filing fees (~$335) and attorney fees ($1,200–$3,000)	Similar fees plus plan payments
Public record	No, unless lawsuit leads to judgment	Yes, public court record	Yes

Alternative a Debt Settlement

Prima di impegnarsi a risolvere, esplorare altre opzioni che possono avere conseguenze meno gravi:

Debt Management Plan (DMP):] Offerto da agenzie di consulenza creditizia senza scopo di lucro, DMP consolidano i debiti non garantiti in un unico pagamento mensile, spesso con tassi di interesse ridotti. Ripagate il 100% del preside, ma il processo conserva il vostro credito meglio che la liquidazione.
Debt Consolidation Loan:[] Se avete un buon credito, un prestito personale a basso interesse può consolidare più debiti in un unico pagamento gestibile, questo evita i danni del credito ma richiede un reddito costante.
Consiglio di acquisto:[] Un consulente di credito certificato può aiutarti a creare un bilancio realistico e può iscriverti in un DMP o consigliarti sulle alternative di fallimento senza alcun costo.
Negoziazione informale:[] Alcuni creditori lavoreranno con voi su un piano di disagi—bassando i tassi di interesse o le tasse di rinuncia—senza richiedere di interrompere i pagamenti.
Capitolo 13 Fallimento:[] Se hai un reddito costante, il capitolo 13 ti permette di mantenere i beni mentre ripaga una parte dei debiti oltre i 3-5 anni.

Consigli pratici per un'organizzazione di debito di successo

Iniziare con i più piccoli debiti prima:[ Le prime vincite costruiscono slancio e liberano fondi per insediamenti più grandi.
Tieni scrutini meticolosi:[ Salva tutte le lettere di corrispondenza, di regolamento e di conferma del pagamento.
Non dare un creditore accesso diretto al tuo conto bancario. Utilizzare i controlli del cassiere o gli ordini di denaro.
Get tutto per iscritto prima di pagare. Gli accordi verbali non sono applicabili.
Sapere dei pagamenti “fantasmi”:[ Alcuni creditori possono prendere il pagamento del vostro regolamento, ma continuano a riportare l’intero saldo.
Posizione fiscale del cliente:[] Sposti da parte i soldi per le eventuali tasse sul debito perdonato, o consultate un professionista fiscale circa le esclusioni di insolvenza.
Stay persistent:[] I creditori possono inizialmente rifiutare. Attendere alcuni mesi e riprovare, come la loro volontà aumenta come il default diventa più radicato.

Conclusioni

L'insediamento di debito può essere una potente alternativa al fallimento quando utilizzato correttamente, offrendo un modo per ridurre il debito non garantito senza lo stigma a lungo termine e il rischio di un deposito di un tribunale. Ma non è una scorciatoia— richiede disciplina finanziaria, una capacità di risparmio lump-sum, e una tolleranza per danni di punteggio di credito e molestie creditore.

Prima di procedere, confrontare il debito con la bancarotta e altre alternative come la consulenza di credito o il capitolo 13. Consultare sia un consulente di credito senza scopo di lucro e un avvocato di fallimento per garantire che si dispone di un quadro completo delle opzioni. Con una pianificazione attenta e l'esecuzione, il debito di liquidazione può aiutare a evitare la bancarotta e ricostruire la vostra vita finanziaria secondo i propri termini.