La bancarotta è ampiamente frainteso. Molte persone lo considerano come un fallimento personale o un'ultima risorsa assoluta — un'ammissione finale che le finanze sono al di là della riparazione. In realtà, la bancarotta è uno strumento legale progettato per dare ai privati e alle imprese una seconda possibilità. Quando utilizzato strategicamente, può rompere il ciclo di debito non gestibile e creare una base per la salute finanziaria a lungo termine.

Lungi dall'essere un segno di sconfitta, il deposito per il fallimento può essere una delle decisioni finanziarie più proattive e responsabili che si prendono. La chiave è capire come funziona, che cosa può e non può fare, e come utilizzare l'inizio fresco che fornisce per costruire un futuro più forte.

Cos'è la corruzione?

La bancarotta è un procedimento legale federale governato dal Codice Bancario degli Stati Uniti. Fornisce protezione per i privati e le imprese che non sono in grado di soddisfare i loro obblighi finanziari. Quando si fa causa, il tribunale interviene per omettere i vostri debiti o creare un piano di rimborso strutturato. Il processo è gestito in tribunali di fallimento federali, e la maggior parte dei casi sono amministrati da un truste nominato dal tribunale.

Il meccanismo centrale che rende potente il fallimento è il mantenere automatico. Non appena il vostro caso è archiviato, i creditori devono immediatamente fermare tutti gli sforzi di raccolta. Ciò significa che non più telefonate, niente più lettere, niente guarnizioni salariali e nessun procedimento di preclusione. Il soggiorno automatico vi dà sala di respirazione per lavorare attraverso il processo senza la pressione costante di molestie creditore.

Il soggiorno automatico entra in vigore nel momento in cui la petizione viene presentata. Si arresta le cause, le repossessioni, gli spegnimenti di utilità e la maggior parte delle altre azioni di raccolta. Questa protezione da sola può essere il cambiamento di vita per qualcuno che annega nel debito.

Tipi di fallimento per gli individui

Ci sono diversi capitoli di fallimento, ma il capitolo 7 e il capitolo 13 sono i più comuni per gli individui, ciascuno serve uno scopo diverso e si adatta a diverse circostanze finanziarie.

Capitolo 7 La corruzione: Liquidazione

Il capitolo 7 è spesso chiamato bancarotta liquidazione[]. In questo tipo di caso, un trustee è nominato per vendere i vostri beni non esenti e distribuire i proventi ai vostri creditori. In cambio, il tribunale scarica la maggior parte dei vostri debiti non garantiti.

Tuttavia, non tutti possono presentare il Capitolo 7. È necessario superare un test di prestito[], che confronta il reddito mediano nel vostro stato. Se il vostro reddito è troppo alto, si può essere tenuti a depositare il capitolo 13 invece. Inoltre, il Capitolo 7 non scarica alcuni debiti come i prestiti degli studenti (nella maggior parte dei casi), il sostegno dei bambini, l'alimony e i debiti fiscali recenti.

Capitolo 13 La corruzione: Riorganizzazione

Il capitolo 13 è noto come bancarotta di riorganizzazione[]. Vi permette di mantenere tutta la vostra proprietà - anche la vostra casa e la vostra auto - mentre rimborsate i vostri debiti per un periodo di tre a cinque anni.

Questa opzione è ideale per le persone che hanno un reddito costante ma non possono tenere il passo con i loro obblighi di pagamento attuali. Il capitolo 13 può anche smettere di preclusione e permette di recuperare i pagamenti ipotecari persi nella vita del piano.

Altri capitoli di fallimento

Mentre meno comune per gli individui, Il capitolo 11 è tipicamente utilizzato dalle imprese per riorganizzare, e Il capitolo 12 è disponibile per gli agricoltori e i pescatori di famiglia. Questi capitoli hanno le loro regole e i requisiti di ammissibilità. Per la maggior parte degli individui, il capitolo 7 o il capitolo 13 è il percorso giusto.

Vantaggi della corruzione

Il principale vantaggio del fallimento è chiaro: fornisce un percorso di debito non gestibile, ma i vantaggi vanno più a fondo che semplicemente eliminando le fatture.

Discarica immediata del debito

Per la maggior parte dei debiti non garantiti, il fallimento cancella l'ardesia pulita. Le bilance della carta di credito, le fatture mediche, gli arretrati di utilità e i prestiti personali sono di solito dismessi. Non hai più l'obbligo legale di pagare loro. Questo sollievo può drasticamente ridurre le spese mensili e il reddito libero per le esigenze essenziali e il risparmio.

Protezione dai Creditori

Il soggiorno automatico è una delle più potenti protezioni dei consumatori in diritto americano. Dal momento in cui il vostro caso è archiviato, i creditori non possono contattarvi, guarnire i vostri salari, denunciare voi, o ripasso la vostra proprietà. Questa protezione continua durante tutto il processo di fallimento, dandovi un periodo sicuro per recuperare il vostro piede.

Un inizio fresco

Una volta che il vostro caso è completo e i vostri debiti sono scaricati, siete liberi di ricostruire. Si può iniziare a risparmiare denaro, aprire nuovi conti di credito, e lavorare verso obiettivi finanziari senza il peso di errori passati che vi trattengono. Il sollievo emotivo e psicologico di questo nuovo inizio è significativo e non dovrebbe essere sottovalutato.

Il processo legale di Filing per la corruzione

Il finanziamento per la bancarotta comporta diversi passi. Capire cosa aspettarsi può ridurre l'ansia e aiutare a preparare.

Consulenza di credito

Prima di poter presentare, è necessario completare un corso di consulenza di credito da un fornitore approvato. Questa sessione deve avvenire entro 180 giorni prima della registrazione. Il consulente esaminerà le vostre finanze, discutere le alternative al fallimento, e vi aiuterà a determinare se il fallimento è la vostra migliore opzione.

Filare la Petizione

Il vostro avvocato provvederà a presentare una petizione con il tribunale di fallimento insieme a programmi dettagliati che elencano le vostre attività, passività, reddito e le spese. Questa documentazione è estesa e deve essere accurata. Errori o omissioni possono causare ritardi o anche il risultato nel vostro caso essere respinto.

L'incontro dei creditori

Circa 30-45 giorni dopo la presentazione, si parteciperà ad una riunione dei creditori, noto anche come un 341 meeting[]]. Il fiduciario vi farà domande sulle vostre finanze sotto giuramento. I creditori sono invitati a partecipare, anche se raramente fanno in casi di fallimento personale.

Complemento e scarico

In un caso del capitolo 7, l'ordine di scarico viene di solito rilasciato pochi mesi dopo la riunione del 341. Nel capitolo 13, si riceve il discarico dopo aver completato con successo il piano di rimborso. Lo scarico è un ordine del tribunale che vieta permanentemente i creditori di cercare di raccogliere i debiti dismessi.

Risultato e considerazioni

La bancarotta non è senza conseguenze, è essenziale pesare i benefici contro gli svantaggi prima di decidere di presentare.

Impatto di punteggio di credito

Il fallimento del capitolo 7 rimane sul rapporto di credito per dieci anni dalla data di deposito. Il capitolo 13 rimane per sette anni. Tuttavia, se il credito è già danneggiato da pagamenti mancati e alti saldi, la differenza non può essere così grave come ci si aspetta.

Perdita di attività

Nel capitolo 7, si può perdere beni non esentati. Le esenzioni variano a seconda dello stato, ma in genere proteggono una certa quantità di equità nella vostra casa, un veicolo, abbigliamento, beni di famiglia e conti di pensione. Un buon avvocato può aiutare a massimizzare le vostre esenzioni e ridurre al minimo le perdite.

Debiti non scaricabili

I prestiti per studenti sono molto difficili da scaricare e richiedono una causa separata che prova indebiti. Il sostegno per bambini, l'alimony, la maggior parte dei debiti fiscali, e i debiti da frode o lesioni volontari sono anche non-scaricabili.

Registrazione pubblica

I documenti bancari sono documenti pubblici. Chiunque può accedere al tuo fascicolo di caso. Mentre questo raramente crea problemi in pratica, è qualcosa di cui essere a conoscenza.

Alternative alla Bancarotta

La bancarotta non dovrebbe essere la vostra prima opzione. Prima di depositare, esplorare altri viali per risolvere il vostro debito.

Debt regolamento[[[]]] comporta negoziare con i creditori per pagare una somma forfettaria inferiore al saldo completo. Questo può danneggiare il credito e può causare responsabilità fiscale sull'importo perdonato, ma può essere un'alternativa per alcuni.

Il consolidamento del debito[[]] introduce più debiti in un unico prestito con un tasso di interesse più basso, in grado di semplificare i pagamenti e ridurre i costi, ma richiede un credito sufficientemente buono per qualificarsi per i termini favorevoli.

Credit counseling[[]]] può aiutare a creare un bilancio e un piano di gestione del debito. Un'agenzia di consulenza di credito non profit affidabile può essere in grado di negoziare i tassi di interesse più bassi e impostare un piano di rimborso strutturato senza bancarotta.

Ogni alternativa ha i propri pro e contro, è saggio consultare un avvocato fallimentare o un consulente di credito certificato prima di prendere una decisione finale.

Passi per ottenere un avvio finanziario fresco

Se decidi che il fallimento è la mossa giusta, hai bisogno di un piano. Filing è solo l'inizio. Come gestisci i mesi e gli anni dopo la tua scarica determinerà se si ottiene davvero un nuovo inizio.

Valutare la tua situazione finanziaria

Prima di depositare, prendere un inventario onesto dei vostri debiti, reddito, beni e spese. Capire perché si è caduto in debito. Era un'emergenza medica? Perdita di lavoro? Scarse abitudini di spesa? Conoscere la causa principale vi aiuterà a evitare di ripetere gli stessi errori.

Lavorare con un avvocato competente

Una procura di fallimento qualificata può aiutarti a determinare il capitolo giusto, preparare i tuoi documenti con precisione e rappresentarti alla riunione dei creditori. Il costo di un avvocato è un investimento nel tuo futuro.

Consulenza obbligatoria completa

Ricorda che è necessario consulenza di credito prima di deposito e un corso di formazione del debitore dopo la registrazione. Entrambi sono tenuti a ricevere una dimissione. Il vostro avvocato può raccomandare fornitori approvati.

Compila il tuo caso

Una volta archiviato, il soggiorno automatico va in vigore immediatamente. Seguire le istruzioni del vostro avvocato per quanto riguarda le vostre finanze durante il caso. Non prendere su nuovo debito o trasferire beni senza consulenza legale.

Partecipa a tutti gli uditivi

La vostra partecipazione attiva è necessaria. Mostra al vostro 341 incontro in tempo e preparato. Vestire in modo appropriato e rispondere a tutte le domande onestamente. Il processo è di solito veloce e ineventabile se il vostro lavoro di ufficio è in ordine.

Ricostruire le vostre finanze dopo la rottura della banca

Il vostro scarico non è la fine del vostro viaggio finanziario. È la linea di partenza. Il lavoro di ricostruzione inizia il momento in cui il vostro caso è chiuso.

Creare un bilancio realistico

Senza il peso dei vostri vecchi debiti, è possibile creare un budget che funziona. Tracciare il vostro reddito e le spese con attenzione. Priorizzare i costi essenziali come l'alloggio, le utilità, il cibo e il trasporto.

Stabilire un Fondo di Emergenza

Uno dei motivi più comuni per cui le persone finiscono in debito è la mancanza di risparmi di emergenza. Mirare a risparmiare almeno $1,000 il più rapidamente possibile, quindi lavorare verso tre a sei mesi di spese viventi. Questo fondo vi proteggerà dal cadere in debito quando le spese inaspettate si presentano.

Ricostruisci il tuo credito in modo responsabile

Il modo più veloce per ricostruirlo è quello di effettuare tutti i pagamenti in tempo, mantenendo i bilanci della carta di credito basso, e evitando nuovi debiti. Un carta di credito protetta[[] è spesso il miglior strumento per iniziare la ricostruzione. Si deposita una piccola quantità di denaro come garanzia, e l'emittente della carta ti dà un limite di credito pari a tale deposito.

Dopo sei a dodici mesi di utilizzo responsabile, si può qualificare per una carta non assicurata o un piccolo prestito di rate. Continuare le stesse abitudini: pagare in tempo, mantenere l'utilizzo basso, e lasciare il tempo lavorare a tuo favore.

Adottare un Mindset a lungo termine

Il tuo punteggio di credito non si riprenderà durante la notte, e si può affrontare tassi di interesse più elevati per diversi anni. Questo è okay. Focus sulla costruzione di abitudini finanziarie sostenibili. Controllare i rapporti di credito ogni anno a AnnualCreditReport.com e contestare eventuali errori. Col tempo, l'impatto della bancarotta svanirà, e le vostre buone abitudini aumenteranno il tuo punteggio.

L'impatto emotivo della corruzione

Molte persone sperimentano vergogna, colpa o ansia prima di deposito. La società spesso stigmatizza il fallimento, ma la realtà è che esiste per esattamente questo scopo. La maggior parte dei documenti di fallimento sono causati da eventi al di fuori del controllo di una persona: perdita di lavoro, emergenze mediche, divorzio, o fallimento di affari.

Permettersi di sentirsi sollievo e speranza dopo il deposito è sano. Hai preso un passo legale e responsabile per risolvere un problema che non era sostenibile. Lasciare andare la colpa e concentrarsi sul futuro. Molti imprenditori di successo, dirigenti e professionisti hanno presentato per fallimento a un certo punto nella loro vita. Non è una sentenza di vita - è un reset.

Pensieri finali

La bancarotta è una decisione seria con effetti duraturi, ma è anche un percorso provato e legale per il recupero finanziario. Si ferma il molestatore creditore, elimina i debiti più non garantiti, e ti dà lo spazio per costruire una migliore fondazione finanziaria. La chiave è di andare nel processo con occhi aperti, buon consiglio legale, e un piano chiaro per quello che viene dopo.

Se il vostro debito è veramente ingestibile, il fallimento può essere lo strumento che dovete recuperare il controllo. Dopo la vostra scarica, il lavoro reale inizia. Budget con attenzione, salvare aggressivamente, ricostruire il vostro credito metodicamente, e non dimenticare mai la lezione che la libertà finanziaria richiede disciplina.

Per ulteriori informazioni, è possibile esplorare il ]U.S. Corti bancarotta Panoramica, rivedere la guida dei consumatori dalla [Commissione commerciale federale, o leggere circa le strategie di risistemazione del credito da ]Consumer Advice.