Capire i debiti sicuri nel capitolo 13

Il finanziamento del capitolo 13 bancarotta introduce un quadro strutturato per riorganizzare le vostre finanze, ma richiede un'attenta attenzione a come gestite i debiti garantiti. Questi sono obblighi sostenuti da garanzie—più comunemente un mutuo domestico o un prestito automatico—che accordano ai creditori l'autorità legale per ripasso o preclusione sul bene se i pagamenti si fermano.

Cosa sono i debiti sicuri?

I debiti garantiti si presentano quando si impegna un bene come garanzia per ottenere un prestito, dando al creditore un interesse di sicurezza in quella proprietà. Questo interesse legalmente lega il bene al debito, il che significa che il creditore può afferrarlo se si prefigge.

  • Mortgages[ – La vostra casa assicura il prestito; il mancato pagamento può portare a preclusione.
  • Auto prestiti[[] – Il veicolo si assicura il debito; rischi di default riposizionamento.
  • Home linee di credito (HELOCs)[ – Un junior lien contro la vostra casa, spesso con termini variabili.
  • Prestiti di proprietà personali[[] – Mobili, elettronica o macchinari usati come garanzia.
  • Tax liens[[] – Il governo sostiene contro la proprietà per le tasse federali, statali o locali non pagate.
  • Censimenti di giudizio[[] – Reclami di proprietà ordinate dalla Corte derivante dalle cause legali.

In bancarotta, i creditori garantiti hanno la priorità rispetto a quelli non assicurati per quanto riguarda la garanzia. Non si può semplicemente scaricare un debito garantito senza rivolgersi all'asset: si deve pagare il debito, negoziare nuovi termini, o cedere la proprietà. Capitolo 13, tuttavia, offre strumenti per aiutare a mantenere il possesso mentre si gestendo arretrati o anche riducendo il principale attraverso la lien stripping.

Come Capitolo 13 Trattamenti Debiti Sicuro

Il capitolo 13 richiede di proporre un piano di rimborso di tre o cinque anni, durante il quale si effettuano pagamenti regolari a un trusteee che distribuisce fondi ai creditori. Per i debiti garantiti, il piano deve affrontare eventuali importi indebiti (arrears) e garantire obblighi in corso sono soddisfatti. Il soggiorno automatico, che prende effetto immediatamente al deposito, arresta la maggior parte delle azioni di raccolta, compresa la preclusione e la riscossione.

Protezione automatica per soggiorni e adeguatezza

Il soggiorno automatico è un potente scudo che ferma le azioni creditore al momento del deposito del vostro caso. Per i debiti garantiti, questo significa che le vendite di preclusione sono sospese, le repositi sono bloccate, e le guarnizioni salariali per i crediti garantiti cessano. Tuttavia, per mantenere questa protezione, è necessario fornire una protezione adeguata per il creditore 'spesa' processo di fallimento.

Classificazione delle richieste protette

Nel capitolo 13, le richieste garantite sono spesso divise in categorie. In primo luogo, le richieste garantite da un primo mutuo sulla vostra residenza primaria sono trattate come debiti a lungo termine: è necessario curare qualsiasi arretrato attraverso il piano e continuare a fare pagamenti regolari al di fuori del piano. In secondo luogo, le richieste garantite da altri beni (ad esempio, automobili, seconde case) possono essere modificate in determinate condizioni, come ridurre il tasso di interesse o estendere il termine di pagamento.

Opzioni chiave per la gestione dei debiti sicuri nel capitolo 13

Il vostro approccio ai debiti garantiti dipende dai vostri obiettivi finanziari: mantenere l'asset, ridurre il debito o porre fine all'obbligo.

Curare il default

Curare un piano di default significa portare la corrente di prestito pagando tutti i pagamenti persi attraverso il vostro piano di capitolo 13. Questa è l'opzione più comune per i proprietari di casa e proprietari di auto che sono caduti dietro, ma vogliono mantenere il bene. Ad esempio, se si è quattro mesi indietro sul vostro mutuo, gli arretrati - compresi i costi e le sanzioni - sono aggiunti ai vostri pagamenti di piano di piano e si diffonde oltre tre a cinque anni.

Riaffermare il debito

La riaffermazione del debito è un accordo volontario e giuridicamente vincolante, dove si promette di continuare a pagare il debito secondo il contratto originale, efficacemente rimuovendo l'obbligo dal fallimento scarico. In cambio, il creditore accetta di non ripasso la garanzia fino a quando si paga in tempo.

Lien Stripping

Lo stripping di Lien è un potente strumento del capitolo 13 che permette di rimuovere un intero tessuto juniores non garantito dalla vostra proprietà, riclassificare il debito come non garantito. Questo in genere si applica a seconda ipoteche, HELOCs, o lenti giudizio quando il valore della proprietà è inferiore al bilancio senior di lien.

Modificare i termini del prestito

Il capitolo 13 permette la modifica di alcuni prestiti garantiti, in particolare quelli non garantiti dalla vostra residenza primaria. Ad esempio, è possibile modificare un prestito automatico riducendo il tasso di interesse, estendendo il termine di rimborso, o “raffreddare” il principale al valore di mercato attuale del veicolo. Questo è noto come un aumento: se si deve $ 25.000 su un'auto del valore di $15,000, è possibile pagare solo la parte più bassa del veicolo attraverso il piano, con un valore di $10,000

Arrendere il Collaterale

Il pagamento di un bene significa restituirlo volontariamente al creditore per soddisfare il debito. Questo è spesso un ultimo ricorso quando si tiene la proprietà è finanziariamente insostenibile, per esempio se non si può permettersi il pagamento dell'auto o la casa è gravemente sott'acqua.

Lien Stripping in profondità

Per qualificarsi, è necessario soddisfare due condizioni: prima, il lien deve essere un junior lien (ad esempio, secondo mutuo, HELOC, o giudizio lien); secondo, il valore del mercato equo della proprietà deve essere inferiore al saldo di tutti i senior liens. In altre parole, il junior lien è totalmente non garantito.

Base giuridica e procedura

L’autorità per la rimozione dei lien stripping proviene dalla sezione 1322(b)(2) del codice bancario, che consente la modifica dei diritti dei titolari di rivendicazione garantiti, con un’eccezione per i reclami assicurati solo da una residenza primaria.Questa eccezione impedisce di spogliare un primo mutuo, ma il secondo mutuo non è completamente protetto, possono essere spogliati se completamente non garantito.

Considerazioni strategiche

Il tempo di spogliarello di Lien è più vantaggioso quando i valori di casa sono depressi rispetto ai bilanci di ipoteca. Può eliminare anni di pagamenti su un secondo mutuo e ridurre il rapporto debito-a-income, rendendo più facile completare il vostro piano. Tuttavia, ci sono svantaggi: il debito perdonato può essere considerato reddito passivo sotto lo stato o la legge federale, anche se gli scarichi di fallimento sono spesso esclusi sotto il Mortgage Perdono il valore di debito di perdita di legge.

Accordi di conferma: Punti e Cons

Il rimborso può essere vantaggioso o dannoso a seconda delle circostanze. Sul lato positivo, riaffermare un debito consente di mantenere il bene con termini familiari, evitare il repossessione, e potenzialmente ricostruire il credito facendo i pagamenti on-time. È comune per i prestiti auto quando il tasso di interesse è al di sotto dei tassi di mercato attuali o quando avete bisogno del veicolo per il lavoro.

Alternative a Riaffermazioni

Nel capitolo 13, si può spesso continuare a pagare un debito garantito senza riaffermare, noto come un accordo “pagamento tramite”. Il creditore non può ripopolare la garanzia fino a quando si continua a fare pagamenti e curare eventuali arretrati attraverso il piano. Tuttavia, alcuni creditori possono sostenere che hanno bisogno di una riaffermazione per segnalare i pagamenti agli uffici di credito o per mantenere il loro interesse di sicurezza.

Arresto del Collaterale: Cosa aspettarsi

Quando si abbandona un bene, il processo comporta di notifica del creditore e del tribunale di fallimento, quindi permettendo al creditore di prendere possesso. Per una casa, questo porta a preclusione, che può essere ritardato mentre il vostro piano di capitolo 13 è attivo. Per un'auto, il creditore repossessesses e vende all'asta. I proventi di vendita riducono il debito, e qualsiasi difetto è trattato come un reddito non garantito nel vostro piano.

Punti pratici per la gestione dei debiti sicuri

Il passaggio dei debiti garantiti nel capitolo 13 richiede l'organizzazione e la gestione proattiva. Seguire questi passaggi per proteggere i tuoi diritti e massimizzare i risultati:

  • Documenta tutto:[[]] Conservare copie di accordi di prestito, storie di pagamento e corrispondenza creditore, che aiuta a verificare gli arretrati e a difendersi da affermazioni inesatte.
  • Corrente di stato sui pagamenti in corso:[ Dopo il deposito, continuare a fare pagamenti regolari post-petition per la proprietà che si desidera mantenere. Il piano copre solo arretrati pre-petition; i pagamenti mancanti post-petition possono portare a rimanere sollievo e la perdita del bene.
  • Valori di proprietà del motore:[ I valori di casa possono fluttuare. Se il valore della vostra casa scende durante il vostro piano, si può diventare idonei per la striscia di lien anche se non lo era inizialmente. Al contrario, i valori in aumento possono rendere meno praticabile la spogliatura.
  • Comunicare con il vostro avvocato:[] Rapporto cambiamenti di reddito, spese o valori patrimoniali immediatamente. Il vostro avvocato ha bisogno di queste informazioni per regolare il piano, i movimenti di file, o negoziare con i creditori.
  • Altre udienze:[] I creditori possono sfidare il vostro piano, cercare sollievo dal soggiorno o obiettare a mentire a spogliare. Essere presenti e preparati può contrastare le obiezioni e dimostrare la buona fede.
  • Rivedere i tuoi ordini di conferma del piano:[ Dopo la conferma, il tribunale emette un ordine che dettaglia i pagamenti e il trattamento di ogni creditore.
  • Considerando le conseguenze fiscali:[] La rimozione o lo scarico dei bilanci di carenza possono innescare la responsabilità fiscale. Consultare un esperto fiscale per pianificare il reddito potenziale dal debito annullato, anche se il perdono relativo alla bancarotta è spesso escluso dal reddito secondo le regole IRS.
  • Risorse informate sui cambiamenti legali:[] Le leggi sulla corruzione e le procedure giudiziarie locali si evolvono. Le risorse legali come la Guida ufficiale delle Corti offrono aggiornamenti affidabili, mentre l’American Bankruptcy Institute fornisce informazioni sull’industria per i professionisti e i consumatori.

Lavorare con un procuratore di fallimento

I problemi di debito sicuri nel capitolo 13 sono complessi e regolati dalla legge federale, dalle esenzioni statali e dalle regole del tribunale locale. Un esperto avvocato di fallimento fornisce una guida critica: possono valutare se la striscia di lien è fattibile, negoziare termini di riaffermazione, strutturare proposte di cramdown, e garantire il vostro piano rispetta i requisiti legali.

Conclusioni

Con la comprensione delle opzioni, l'assunzione di default, la riaffermazione dei debiti, la rimozione delle junior liens, la modifica dei termini di prestito, o la consegna di garanzie, è possibile prendere decisioni che allineano con il vostro recupero finanziario. Ogni strategia porta i trade-offs: lien stripping può eliminare onerose seconde mutui ma richiede completare il vostro piano; riafferma attività di stabilità ma rinuncia costi di scarico qualificati;