Come Capitolo 13 La corruzione della banca ferma l'indumento della gabbia e ripristina il tuo controllo finanziario

La guarnizione di salario può drenare il tuo assegno prima di vederlo, lasciando poco per affitto, generi alimentari o utilità. Quando un creditore ottiene una sentenza di tribunale e ordina al tuo datore di lavoro di tenere fino al 25% dei tuoi guadagni usa e getta, la tensione finanziaria diventa schiacciante. Il capitolo 13 fallimento offre una soluzione potente e ordinata dal tribunale che ferma immediatamente attraverso il soggiorno automatico e fornisce un piano di stipendio strutturato per rimborsare i debiti su tre a cinque anni.

Capire l'indumento di Wage

La garanzia di salario è un processo legale in cui un creditore richiede al datore di lavoro di dedurre una parte del tuo stipendio e inviarlo direttamente al creditore. In genere, il creditore deve prima denunciare voi e ottenere una sentenza di denaro. Una volta che la sentenza è entrata, il creditore può richiedere un ordine di tribunale (un atto di guarnizione) dirigere il vostro datore di lavoro per tenere una percentuale fissa dei vostri guadagni usa e getta.

La legge federale sulla protezione dei crediti al consumo (CCPA) copre l'importo della guarnizione al minore del 25% dei vostri guadagni usa e getta o l'importo con cui il vostro reddito settimanale supera 30 volte il salario minimo federale. Tuttavia, molti stati impongono limiti ancora più rigorosi, e alcuni vietano completamente la guarnizione per alcuni tipi di debito al consumatore.

I debiti derivano da vari tipi di debito, ciascuno con le proprie regole. Le guarnizioni di carta di credito e di debito medico seguono i limiti generali di CCPA. Il sostegno del bambino e le guarnizioni di alimony possono richiedere fino al 50-65% dei guadagni usa e getta a seconda delle circostanze.

Il soggiorno automatico: come fissare il capitolo 13 arresta istantaneamente l'indumento

Nel momento in cui si fa richiesta di fallimento del capitolo 13, il tribunale emette un soggiorno automatico — una potente ingiunzione che vieta la maggior parte delle azioni di raccolta, compresa la garanzia salariale. Il datore di lavoro riceve la notifica (solitamente dal tribunale di fallimento o dal suo avvocato) e deve cessare immediatamente detrarre fondi dal vostro stipendio.

Il soggiorno automatico si applica a tutti i creditori e agenti di raccolta. Si arresta anche le cause, le preclusioni, le reposizioni, le interruzioni di servizio, e molestare le chiamate telefoniche. Tuttavia, il soggiorno non è assoluto. Alcune azioni continuano anche dopo il deposito, come procedimenti penali, il reddito di sostegno del bambino che nega (anche se spesso si può modificare l'importo attraverso il piano del capitolo 13), e la procedura di evizione che hanno già portato a breve termine.

Perché il capitolo 13 piuttosto che il capitolo 7 per l'indubbia?

Il capitolo 7 è anche un fallimento di liquidazione: i beni non esenti possono essere venduti per pagare i creditori. Se si dispone di un reddito moderato o alto che vi permetterà di rimborsare una parte dei vostri debiti, non si può superare il capitolo 7 significa test. Il capitolo 13 è progettato specificamente per gli individui con un stipendio fisso che può commettere un piano di rimborso.

Vantaggi chiave del capitolo 13 per fermare l'indumento di Wage

  • Immediate ha smesso di guarnire. Il soggiorno automatico va in vigore il giorno in cui si fa la lima. Il vostro datore di lavoro è legalmente richiesto per fermare le deduzioni, e qualsiasi fondi già intercettati dopo la data di deposito dovrebbe essere restituito.
  • Protezione asset. A differenza del capitolo 7, si mantiene la vostra casa, auto, conti di pensione e altre proprietà fino a quando si continua a fare pagamenti di piano.
  • Consolidamento dei debiti. Si effettua un pagamento mensile al trustee fallimentare, che distribuisce i fondi ai creditori. Questo sostituisce più pagamenti e guarnizioni con un unico obbligo gestibile.
  • Potetete recuperare i debiti garantiti. Se siete dietro il vostro mutuo o auto prestito, il capitolo 13 vi permette di diffondere gli arretrati sulla vita del piano, impedendo preclusione o riposizionamento.
  • Scarica dei debiti non garantiti. Al completamento del piano, vengono rilasciati molti debiti non garantiti (carte di credito, bollette mediche, prestiti personali).
  • In base alle molestie del creditore. Il soggiorno automatico vieta ai creditori di contattarti direttamente.
  • Potential per ridurre l'importo totale dovuto. In alcuni casi, si può pagare solo una frazione del vostro debito non garantito attraverso il piano, a seconda del vostro reddito e del patrimonio usa e getta.

Il processo passo-passo del montaggio del capitolo 13 per il sollievo dell'indumento

Il pagamento del capitolo 13 comporta diversi passi obbligatori, in seguito a ciò assicura che il soggiorno automatico sia correttamente attivato e che il piano di rimborso sia confermato dal giudice.

Passo 1: Consultare con un Procuratore di fallimento

Anche se è possibile presentare pro se, Capitolo 13 è giuridicamente complesso. Un avvocato esperto valuterà il vostro reddito, debiti e beni per determinare l'ammissibilità e progettare un piano di rimborso fattibile. La maggior parte offrono una consulenza iniziale gratuita. Possono anche aiutare a scegliere il momento di file in modo che il soggiorno automatico abbia effetto prima del vostro prossimo giorno di paga quando la guarnizione si verificherebbe.

Fase 2: Consulenza di Credito Completa

È necessario completare un corso di consulenza di credito da un'agenzia di fiducia degli Stati Uniti entro 180 giorni prima della registrazione. Il corso può essere preso online, per telefono o in persona. Dopo il completamento, si riceve un certificato che deve essere depositato con la vostra petizione di fallimento. Se si è attualmente in deposito salario, molte agenzie di consulenza offrono servizi accelerati per aiutarvi a file rapidamente e fermare le deduzioni.

Fase 3: Raccogli documenti finanziari

Il capitolo 13 richiede una documentazione finanziaria dettagliata.

  • Stubs di pagamento per gli ultimi 60 giorni che mostrano guadagni anno per data
  • Resoconto fiscale federale e statale per gli ultimi due anni
  • Elenco di tutti i creditori inclusi nomi, indirizzi, numeri di conto e importi dovuti
  • Un elenco dettagliato delle spese di soggiorno mensili — affitto/mortgage, utilità, cibo, trasporto, assicurazione, spese mediche, assistenza all'infanzia, ecc.
  • Dichiarazioni bancarie e dichiarazioni di conto pensione per gli ultimi 60 giorni
  • Documenti per debiti garantiti come banconote ipoteche, prestiti auto e titoli
  • Qualsiasi corrispondenza relativa alla guarnizione

Il vostro avvocato utilizzerà questi documenti per completare i programmi di fallimento e formulare il vostro piano di rimborso.

Passo 4: File la Petizione di fallimento

Il vostro avvocato fa una petizione volontaria con il tribunale di fallimento, insieme a programmi di attività e passività, una dichiarazione di affari finanziari, e il piano del capitolo 13 proposto. Il deposito innesca il soggiorno automatico, arrestando la guarnizione salariale immediatamente. La tassa di deposito per il capitolo 13 è attualmente $313 (soggetto a cambiamento). Se non si può pagare l'intera tassa in anticipo, si può chiedere il permesso del tribunale di pagare in ratement.

Fase 5: Partecipa all'incontro dei creditori (341 Meeting)

Circa 30-50 giorni dopo la presentazione, è necessario partecipare ad un incontro con il fiduciario in bancarotta assegnato al vostro caso. I creditori possono anche partecipare ma raramente fare se il piano appare fattibile. Il fiduciario farà domande sotto giuramento circa i vostri affari finanziari, reddito, spese e il piano proposto. È necessario portare l'identificazione (un documento di identità e la prova del numero di previdenza sociale).

Fase 6: Audizione di conferma del piano

Dopo la riunione del 341, il giudice ha un'audizione di conferma per approvare il piano di rimborso. Il piano deve soddisfare gli standard legali: i debiti prioritari (come gli obblighi di sostegno interno e alcune tasse) devono essere pagati in pieno; i creditori garantiti devono ricevere almeno il valore dei loro garanzie; e i creditori non garantiti devono ricevere l'importo che avrebbero ricevuto in una liquidazione del capitolo 7 o il vostro reddito disponibile previsto per la durata del piano.

Passo 7: Completa il Piano e ricevi discarica

Il capitolo 13 prevede 3 anni se il reddito medio per i sei mesi prima di deposito è al di sotto del mediano del vostro stato, o 5 anni se sopra. È necessario effettuare tutti i pagamenti mensili in tempo durante il termine del piano. Dopo aver completato il piano, il tribunale concede uno scarico dei debiti di scarico rimanenti. A quel punto, la garanzia del salario non può riprendere per quei debiti, e si è libera dal obbligo.

Come Capitolo 13 Tratta diversi tipi di debiti guarniti

La fonte della guarnizione colpisce come viene gestito nel vostro piano di fallimento.

Debiti di consumo non assicurati (Carte di credito, fatture mediche, prestiti personali)

Questi sono generalmente scaricabili. Attraverso il piano del capitolo 13, si paga creditori non garantiti una percentuale di ciò che sono dovuti in base al vostro reddito disponibile. Se il vostro piano propone di pagare solo una frazione, qualsiasi saldo rimanente viene scaricato alla fine. La guarnizione si ferma e non riprende.

Supporto per bambini e Alimony

Tuttavia, il soggiorno automatico può ancora fermare il mantenimento del salario per questi debiti mentre il fallimento è in sospeso, ma solo temporaneamente. Un creditore di sostegno domestico può chiedere sollievo dal soggiorno per riprendere la raccolta. In pratica, il piano del capitolo 13 deve fornire il pagamento completo del sostegno a scadenza passata attraverso il piano, e il sostegno corrente deve continuare al di fuori della bancarotta.

Debiti fiscali

I debiti fiscali di reddito che hanno più di tre anni (con il rimborso fiscale depositato almeno due anni prima del deposito) possono essere dimessi. I debiti fiscali più recenti sono debiti prioritari che devono essere pagati in pieno attraverso il piano. Il soggiorno automatico ferma IRS o tasse statali sui vostri salari. Mentre il piano è attivo, non si può essere guarniti per tali imposte, e nessun nuovo piano di pagamento può essere avviato.

Prestiti per studenti

Il piano del capitolo 13 può incorporare i pagamenti di prestito degli studenti, ma la guarnizione cessa. Dopo lo scarico, i prestiti degli studenti rimangono in sospeso a meno che non siano risolti separatamente. Il Consumer Financial Protection Bureau offre una guida sui diritti di guarnizione dei prestiti degli studenti.

Considerazioni importanti e potenziali cadute

Il capitolo 13 è uno strumento potente ma richiede una pianificazione attenta.

Requisito a reddito regolare

Se il reddito è irregolare o probabile cadere (ad esempio, lavoro basato su commissione con fluttuazioni stagionali), potrebbe essere necessario un'offerta speciale o un pagamento più basso. Se si perde il lavoro dopo la conferma, è possibile cercare la modifica del piano o una scarica di disabilità, ma non vi è alcuna garanzia.

Calcolo del reddito monouso

Il tribunale richiede di applicare tutti i proventi monouso progettati (income meno spese di soggiorno consentite) al piano. Le spese di vita si basano sugli standard nazionali IRS per alcune categorie (alimenti, abbigliamento, alloggio, utilità) e le spese effettive per altri (come costi medici). Se avete un reddito monouso significativo, potrebbe essere necessario pagare i creditori non garantiti in pieno. Un avvocato esperto può aiutare a massimizzare le spese consentite per ridurre i pagamenti di piano.

Impatto di punteggio di credito

Il capitolo 13 rimane sul tuo rapporto di credito per 7 anni dalla data di deposito. Mentre il tuo punteggio scenderà inizialmente, molte persone sperimentano un miglioramento nel tempo facendo pagamenti di piano coerenti e riducendo i rapporti di debito-a reddito.

Rischio di licenziamento

Se si perde il pagamento del piano, il fiduciario può passare a respingere il vostro caso. Il licenziamento solleva il soggiorno automatico, e la guarnizione del salario può riprendere. I creditori possono anche chiedere al tribunale per il sollievo dal soggiorno per continuare la raccolta.

Procuratore Tariffe e Costi

Il tribunale deve approvare la tassa, spesso intorno a $3.000–$5,000, ma è diffusa sulla durata del piano. Potrebbe essere necessario pagare una parte in anticipo prima di deposito. Molti avvocati offrono piani di pagamento per il primo fermo.

Alternative al capitolo 13 per la conservazione dell'indumento di Wage

Il capitolo 13 non è l'unica opzione. A seconda della situazione, queste alternative possono funzionare:

  • Capitolo 7 La bancarotta:[] Se avete un reddito limitato e superate il test dei mezzi, il capitolo 7 fornisce anche un soggiorno automatico e può scaricare i debiti non garantiti senza un piano di rimborso. Tuttavia, si può perdere beni non esentati come una seconda auto o proprietà preziosa.
  • Negoziare un regolamento:[] Contattare il creditore (soprattutto se il debito non è ancora ridotto a una sentenza) per offrire un pagamento lump-sum in cambio di cessare la guarnizione. Alcuni creditori accettano il 30-50% del saldo per chiudere il conto. Ciò richiede di avere i fondi disponibili.
  • Esenzioni di carattere personale:[] Se la guarnizione non vi lascia in grado di permettervi le necessità di base, potete presentare una richiesta di esenzione con il tribunale che ha emesso l'ordine di guarnizione. Questo può temporaneamente ridurre o fermare la ritenuta.
  • Contratto di rimborso volontario:[] Alcuni creditori solleveranno la guarnizione se entrerete in un piano di pagamento formale al di fuori del tribunale.
  • Debt Management Plan (DMP): Le agenzie di consulenza di credito possono negoziare tassi di interesse più bassi e consolidare i debiti non garantiti in un unico pagamento mensile. Un DMP non ferma una guarnizione attiva da solo, ma se si entra in uno prima di una sentenza, può impedire la guarnizione di iniziare.

Come Scegliere il percorso migliore in avanti

Se siete già in fase di guarnizione salariale attiva e bisogno di sollievo immediato, il capitolo 13 fornisce la soluzione più veloce di ordine giudiziario. Per coloro che hanno un alto reddito rispetto al debito, un piano di capitolo 13 può essere più gestibile di una liquidazione del capitolo 7. Se avete pochi beni e basso reddito, il capitolo 7 potrebbe essere più semplice di una strategia di fallimento, per i debiti che sono ridotti o meno giudizio.

Conclusioni

Il fallimento del capitolo 13 offre un rimedio concreto e forzabile. Con il deposito, si innesca il soggiorno automatico che si ferma immediatamente, proteggere i vostri beni dalla liquidazione, e creare un piano di rimborso realistico che si adatta al vostro bilancio. Mentre il processo richiede disciplina - pagamenti regolari al truste, monitoraggio finanziario attento e orientamento legale - il pagamento consulente è una panoramica di avviamento qualificato