Il debito medico è una causa principale di fallimento personale negli Stati Uniti, con milioni di americani che affrontano le bollette schiaccianti da malattie inaspettate, interventi chirurgici, o condizioni croniche. Anche per coloro con assicurazione sanitaria, deducibili, copays, e oneri fuori rete possono accumulare in decine di migliaia di dollari.

Che cosa è il capitolo 13 La corruzione della banca?

Il capitolo 13 è un processo legale progettato per gli individui con un reddito regolare che devono recuperare i pagamenti in ritardo senza perdere le loro case o le loro auto. In questo capitolo, si propone un piano di rimborso al tribunale di fallimento che privilegia alcuni debiti (come arretrati ipotecari o tasse) e distribuisce il reddito residuo ai creditori non garantiti, compresi i fornitori di reddito medico e le agenzie di raccolta.

Nel corso del piano, si effettuano pagamenti mensili al fiduciario, che poi eroga fondi ai creditori secondo il programma approvato. I creditori sono vietati di contattare l'utente o di intraprendere azioni di raccolta mentre il soggiorno automatico è in vigore. A differenza del capitolo 7, che può essere completato in pochi mesi, il capitolo 13 richiede una disciplina sostenuta ma offre strumenti potenti per gestire grandi debiti medici.

Le differenze di occhio dal capitolo 7: Nel capitolo 7, i debiti non garantiti come le bollette mediche sono di solito dismessi dopo pochi mesi, ma si può dover rinunciare alle attività non esenti. Il capitolo 13 consente di mantenere tutta la vostra proprietà - compresi i veicoli, le case e gli effetti personali - purché effettui i pagamenti di piano.

Come vengono trattati i debiti medici nel capitolo 13

I debiti medici sono considerati crediti non garantiti, non precari[] in diritto di fallimento. Ciò significa che non sono legati a garanzie (a differenza di un prestito di auto o di un mutuo) e non ricevono uno status speciale di priorità come i debiti fiscali o il sostegno dei bambini.

Se completate l'intero piano di rimborso del capitolo 13 — tutti i pagamenti effettuati in tempo — il saldo residuo sui vostri debiti medici può essere versato. In pratica, molti debitori pagano solo una frazione di quello che devono ai creditori medici attraverso il piano. Ad esempio, se avete $50,000 in debito medico, ma il vostro reddito mensile usa e getta è solo $200 su cinque anni, i creditori medici potrebbero ricevere un totale di 12.000 dollari.

Tuttavia, non tutti i debiti medici sono automaticamente scaricabili. Alcuni tipi di obblighi, come le spese mediche sostenute attraverso la frode o che sono effettivamente parte di un giudizio di tribunale preliminare per lesioni personali causate dal vostro DUI, possono essere esclusi. Inoltre, i debiti che non avete elencato nella vostra petizione di fallimento non possono essere scaricati.

Ammissibilità per lo scarico del debito medico attraverso il capitolo 13

Per qualificarsi al capitolo 13, è necessario avere un reddito regolare e i debiti non garantiti (comprese le fatture mediche) devono essere inferiori a $ 465.275 a partire dal 2025, e debiti garantiti meno di $1.395.875. Questi limiti sono regolati periodicamente. Non c'è nessun mezzo di prova per il capitolo 13 come c'è per il capitolo 7, ma è necessario avere abbastanza reddito disponibile per finanziare un piano fattibile.

Se non si riesce a effettuare pagamenti tempestivi e il caso è respinto, il soggiorno automatico termina e i creditori possono riprendere la raccolta. In alcuni casi, se non si può completare il piano a causa di perdita di lavoro o di malattia, si può essere in grado di convertire il caso al capitolo 7 e ancora avere debiti medici scaricati. Un avvocato fallimentare può aiutare a navigare queste opzioni.

I passaggi per includere i debiti medici in un piano di capitolo 13

Il processo di scarico del debito medico attraverso il capitolo 13 segue la procedura di fallimento standard, ma occorre prestare particolare attenzione alla lista di tutti i creditori medici e dei loro importi di reclamo corretti.

  • Gather completa documentazione di fatturazione medica. Ottenere dichiarazioni di ogni ospedale, medico, laboratorio, servizio di ambulanza e agenzia di raccolta che ha inviato bollette. Non assumere una vecchia legge è stato pagato o dimenticato. Anche i piccoli debiti medici possono accumulare interessi e tasse.
  • Tutti i debiti nei vostri programmi di fallimento. È necessario fornire il nome, l'indirizzo e il numero di conto (se disponibile) per ogni creditore medico. Sii scrupoloso — un creditore omesso non può essere vincolato dalla dimissione.
  • Consulta un avvocato fallimentare. Il capitolo 13 è complesso, soprattutto quando il debito medico è coinvolto. Un avvocato può aiutarti a calcolare il tuo reddito disponibile, proporre un piano che soddisfa il tribunale, e obiettare a qualsiasi reclamo improprio depositato da fornitori medici.
  • File the fallcy petizione and plan. Il vostro piano mostrerà quanto pagherete ai creditori non garantiti ogni mese. Poiché i debiti medici non sono priorità, possono ricevere solo una piccola percentuale del loro totale reclamo — a volte fino a 1% al 10%.
  • Al termine della riunione dei creditori (341 audizione). Il fiduciario e tutti i creditori di prestito possono porre domande sui vostri beni, reddito e debiti quotati. I creditori medici raramente frequentano, ma dovete essere pronti a rispondere.
  • Fate tutti i pagamenti di piano in tempo. Utilizzare la deduzione del libro paga se possibile per evitare i pagamenti mancati. Il vostro fiduciario seguirà ogni pagamento.
  • Completo il piano e ricevi il discarico. Dopo il pagamento finale, il tribunale emette un ordine di scarico. Qualsiasi saldo residuo sui debiti medici scaricati viene eliminato. Riceverai un avviso che conferma la dimissione.

Vantaggi dell'utilizzo del capitolo 13 per il debito medico

Il capitolo 13 richiede un impegno pluriennale, offrendo vantaggi unici quando si tratta di bollette mediche elevate.

Protezione da Azioni di Collezione

Immediatamente dopo aver depositato la petizione del capitolo 13, un soggiorno automatico va in vigore. Questo impedisce tutta l'attività di raccolta: i collettori di debito non possono più chiamare la vostra casa o il posto di lavoro, inviare lettere minacciose, guarnire i vostri salari, congelare i vostri conti bancari, o file cause legali. Per qualcuno che affronta ogni giorno molestie oltre un $100,000 fattura medica, questo sollievo solo può essere trasformazionale.

Conservazione dei beni essenziali

Il capitolo 13 consente di mantenere la vostra casa, l'auto e altre proprietà finché continuerete a fare i pagamenti di piano e a pagare eventuali arretrati attraverso il piano. I creditori medici non possono costringere la vendita della vostra casa o del veicolo a soddisfare i debiti. Questo è un vantaggio cruciale rispetto al capitolo 7, che può richiedere liquidazione di beni non esenti.

Potenziale riduzione del debito principale

I debiti medici hanno spesso alti importi principali e possono includere le spese di interesse. Nel capitolo 13, non è necessario pagare il capitale o l'interesse completo. I creditori non garantiti ricevono solo l'importo determinato dal vostro reddito disponibile - che può essere una frazione del totale. Alla fine del piano, il resto è scaricato. Questo significa che si potrebbe pagare $5.000 su una fattura medica di $50,000 e hanno il restante $45,000 spazzato fuori.

Pagamenti strutturati e prevedibili

Il capitolo 13 consolida tutti i debiti medici in un unico pagamento mensile al trusteee. L'importo del pagamento si basa sul vostro reddito disponibile e viene fissato all'inizio del piano. Sapete esattamente ciò che dovete ogni mese per tre o cinque anni, rendendo il budget molto più facile.

Potenziale per strisciare alcuni Liens

In alcuni casi, i medici possono avere ottenuto un giudizio contro la vostra proprietà. Capitolo 13 permette di “strip off” un mutuo juniores completamente non garantito o lien se la proprietà vale meno di lenti senior. Questo può potenzialmente rimuovere un giudizio medico mentire dalla vostra casa, ma le regole sono complesse e dipendono dalla legge statale. Un avvocato può valutare se la lien stripping si applica ai vostri debiti medici.

Limitazioni e considerazioni

Il capitolo 13 non è un proiettile magico per il debito medico, ma deve essere considerato un numero di limitazioni importanti prima di essere depositato.

  • Non tutti i debiti medici possono essere scaricati. I debiti sostenuti attraverso la frode, le torts intenzionali, o alcuni prestiti studenteschi sostenuti dal governo per l'istruzione medica non sono scaricabili. Inoltre, i debiti che hai dimenticato di elencare nei tuoi programmi rimangono la vostra responsabilità.
  • Impatto sul punteggio di credito.[ Un fallimento del capitolo 13 rimane sul tuo rapporto di credito per sette anni dalla data di deposito. Mentre un nuovo inizio è l'obiettivo, il tuo punteggio di credito scenderà significativamente - spesso di 100–200 punti. Tuttavia, per coloro che già in debito medico profondo, il punteggio di credito può già essere danneggiato.
  • Costo e spese. Filando un fallimento del capitolo 13 richiede spese legali (tipicamente $3.000–$5,000) più una tassa di deposito del tribunale (attualmente $313). Inoltre, è necessario pagare le tasse del fiducio (fino al 10% dei pagamenti del piano).
  • Procedimento lento. Il completamento di un piano triennale o di cinque anni richiede una disciplina sostenuta. La perdita di lavoro, la malattia o altri svantaggi finanziari possono rendere impossibile la conclusione. Se non è possibile completare il piano, si può dover convertire al capitolo 7 o avere il caso respinto, potenzialmente lasciando con gli stessi debiti medici più il costo del fallimento.
  • Registrazione pubblica. I documenti bancari sono documenti di corte pubblico. I datori di lavoro, i proprietari o i prestatori possono vedere il tuo fallimento. La legge federale vieta la discriminazione di lavoro basata esclusivamente sulla bancarotta, ma alcuni proprietari privati possono ancora scegliere di non affittare a qualcuno che ha presentato.

Alternative al capitolo 13 per il debito medico

Prima di impegnarsi a un piano di fallimento pluriennale, esplorare altre opzioni che possono fornire sollievo simile con meno interruzioni.

Negoziazione e cura della carita'

Molti ospedali, soprattutto non profit, offrono programmi di assistenza finanziaria o di assistenza finanziaria e di assistenza finanziaria. Puoi applicare direttamente all'ospedale per una riduzione basata sul tuo reddito e sui tuoi beni. Anche dopo un debito va alle collezioni, potresti essere in grado di negoziare un insediamento lump-sum per 20–50 centesimi sul dollaro.

Piani di rimborso a reddito

Se i vostri debiti medici sono legati a una carta di credito o un prestito personale, non si potrebbe ottenere il discarico diretto. Ma per i debiti medici che non sono ancora in giudizio, è possibile creare il proprio piano di rimborso al di fuori del fallimento. Contattare ogni creditore e proporre un importo mensile che si può permettere. Molti fornitori di medici accetteranno i pagamenti più piccoli nel tempo per evitare le spese di raccolta.

Capitolo 7 La corruzione della Banca

Se avete proprietà poco o nessuna proprietà non esente, il capitolo 7 può essere un'opzione più veloce e più economica. I debiti medici sono scaricabili nel capitolo 7 proprio come nel capitolo 13, e il processo tipicamente richiede quattro a sei mesi. Non si può mantenere le attività con equità significativa, ma se la vostra casa e la vostra auto sono protetti da esenzioni statali, il capitolo 7 può cancellare il debito medico senza un piano pluriennale.

Piani di gestione del debito (DMP)

Le agenzie di consulenza di credito non profit possono aiutarti a iscriverti a un DMP. Fai un pagamento mensile all'agenzia, che poi paga i creditori - compresi i fornitori di medici - spesso a tassi di interesse ridotti o con tasse rinunciate. Tuttavia, i DMP non sono giuridicamente vincolanti; i creditori possono ancora fare causa.

Conclusioni

La scarica dei debiti medici attraverso il capitolo 13 è una strategia potente ma impegnativa. Fornisce protezione immediata dalle azioni di raccolta, consente di mantenere la vostra proprietà, e può ridurre o eliminare decine di migliaia di dollari in bollette mediche dopo aver completato un piano di rimborso di tre-cinque-anni. Tuttavia, richiede un reddito costante, disciplina e una disponibilità a vivere in un budget più rigoroso. La decisione di depositare beni non deve essere presa alla leggera - consultare un indirizzo di fallimento qualificato.

Per ulteriori informazioni sulle basi di fallimento, visitare il U.S. Courts bancarotta pagina]. Il Federal Trade Commission offre anche indicazioni sui diritti di debito medico e di riscossione del debito. Inoltre, il AA-RP centro di risorse mediche fornisce consulenza pratica

Ricordate, il debito medico non è un fallimento morale — è un ostacolo finanziario. Se scegliete il capitolo 13, capitolo 7, negoziazione, o un altro percorso, l'obiettivo è quello di ripristinare la vostra salute finanziaria. Prendete il primo passo raccogliendo le bollette e consultando un professionista che comprende la legge di fallimento e le esenzioni del vostro stato.