Comprendere la prospettiva del creditore dopo la bancarotta

Mentre fornisce uno scarico legale da un debito travolgente, segnala anche ai creditori che in precedenza non è stato in grado di soddisfare i vostri obblighi finanziari. I creditori valutano il rischio basato sul vostro comportamento passato, e uno scarico fallimento è l'elemento negativo più significativo che può apparire sul vostro rapporto di credito.

I creditori usano i punteggi e i rapporti per prevedere la probabilità di futuri pagamenti in tempo. Un fallimento che si deposita riduce drasticamente il punteggio, mettendovi nella categoria di rischio più alta. Ciò significa che i creditori saranno esitanti ad estendere il credito tradizionale, e se lo fanno, probabilmente verrà con alti tassi di interesse, bassi limiti, e termini stringenti. L'obiettivo di ricostruire la fiducia è quello di fornire abbastanza punti di dati positivi nel tempo per superare la fiducia negativa.

I concetti chiave che i creditori si concentrano su includono il tempo dal vostro scarico, la vostra stabilità attuale del reddito, il rapporto debito-conto, e la vostra capacità di gestire piccole quantità di credito senza inadempienza.

Azioni immediate post-scarica per costruire il Momentum

Il momento in cui ricevi il tuo scarico fallimentare, il tempo inizia a recuperare il credito. Prendendo le azioni giuste nei primi 90 giorni può notevolmente accelerare il processo di ricostruzione. Questa fase è meno di domandare nuovo credito e più di creare una base finanziaria stabile che i creditori troveranno affidabile.

Condurre un'inventario finanziario

Cominciate con la creazione di un inventario completo della vostra attuale posizione finanziaria. Elenca tutti i beni che avete mantenuto durante il fallimento, compresi case, veicoli e proprietà personale. Poi, documentate tutti i debiti che non sono stati scaricati, come i prestiti degli studenti, i debiti fiscali recenti, o i prestiti riaffermati.

Il vostro inventario dovrebbe anche includere un calcolo dettagliato del valore netto. Mentre questo numero può essere basso immediatamente dopo il fallimento, il monitoraggio della sua crescita nel tempo è un potente strumento motivazionale. Sapendo esattamente dove si sta finanziariamente consente di creare un bilancio preciso e impedisce di ripetere i modelli di sovraspese che hanno portato alla bancarotta.

Creazione di un budget focalizzato su Cash-Flow

I creditori vogliono vedere che avete una maniglia sul flusso di cassa. Un bilancio post-bancario deve essere realistico e dettagliato. Tracciare ogni dollaro di reddito e classificare tutte le spese, tra cui affitto, utilità, generi alimentari, trasporto e assicurazione. L'obiettivo è quello di mostrare un flusso di cassa positivo ogni mese che può essere indirizzato verso il risparmio e eventuali pagamenti di debito.

Considerare l'adozione della regola di bilancio 50/30/20 modificata per il recupero post-bancarietà. Allocate il 50% del vostro reddito dopo-tax alle esigenze, il 30% a desiderare, e dirigere un pieno 20% o più verso risparmio e la costruzione di credito.

Stabilire una forte relazione bancaria

Prima di richiedere un nuovo credito, assicurarsi che i vostri conti bancari primari siano in buona posizione. Molte banche utilizzano ChexSystems per visualizzare i candidati per il controllo dei conti. Se avete avuto conti chiusi a causa di sovrastipendi durante le vostre lotte finanziarie, potrebbe essere necessario esplorare opzioni bancarie di secondo livello. Utilizzando questi conti in modo responsabile per sei a dodici mesi dimostra la stabilità.

Un kit completo per strumenti per la ricostruzione del credito

Una volta stabilito un fondamento finanziario stabile e un piccolo fondo di emergenza, è possibile iniziare il processo di aggiunta di linee di commercio positive al vostro rapporto di credito. L'obiettivo è quello di aggiungere conti di credito che segnalano la storia di pagamento positivo a tutti e tre importanti uffici di credito: Equifax, Experian, e TransUnion.

Carte di credito protette: il tuo primo passo indietro

A differenza di una carta tradizionale non protetta, una carta protetta richiede un deposito di cassa che serve come limite di credito. Ad esempio, un deposito di $200 fornisce un limite di spesa di $200. Questo deposito protegge l'emittente dal rischio, rendendoli più disposti ad approvare i candidati con fallimento sul loro record.

Se si sceglie una carta di credito protetta, non tutti i prodotti sono creati uguali. Cercare una carta che riferisce a tutti e tre gli uffici di credito, ha una tassa annuale bassa, e offre un percorso chiaro per la laurea. La laurea è il processo in cui l'emittente restituisce il vostro deposito e converte il vostro account a una carta di credito non garantito dopo un periodo di uso responsabile.

Credit-Builder Crediti e Credit Unions

I prestiti del costruttore di credito sono uno strumento appositamente costruito per stabilire una storia di pagamento positiva. Questi prestiti funzionano in modo diverso dai prestiti tradizionali di rate. Quando si prende un prestito del credito-costruttore, il credito deposita l'importo del prestito in un conto di risparmio che non è possibile accedere fino a quando il prestito è pagato. I vostri pagamenti mensili sono riportati agli uffici di credito, costruendo la cronologia dei pagamenti.

I sindacati di credito sono spesso il posto migliore per trovare prestiti del costruttore di credito. In genere offrono tassi di interesse più bassi e le tasse rispetto ai fornitori di solo online. Inoltre, i sindacati di credito sono di proprietà membro e spesso prendono una visione più olistica della vostra applicazione. Se avete un rapporto con un'unione di credito locale, possono essere più disposti ad approvare per un piccolo prestito del costruttore di credito anche con un recente fallimento.

Diventare un utente autorizzato

Uno dei modi più veloci per migliorare il tuo punteggio di credito è attraverso lo stato dell'utente autorizzato. Ciò comporta essere aggiunto al conto della carta di credito di un membro della famiglia o di un amico. La storia di pagamento del titolare primario e il limite di credito sono riportati sul tuo rapporto di credito. Se il titolare principale ha una lunga storia di pagamenti on-time e basso utilizzo, questo può aumentare significativamente il tuo punteggio.

Se il titolare della carta primaria non paga o porta ad alti saldi, questo interesserà negativamente il tuo punteggio. È essenziale avere un chiaro accordo con la persona che ti aggiunge. Non hanno bisogno di dare una carta fisica per aggiungere te come utente autorizzato. Un partner affidabile che gestisce il proprio credito bene può fornire un passaggio sostanziale e immediato al tuo profilo di credito, rendendo più facile qualificarsi per i tuoi conti di credito in futuro.

Ricostruire la fiducia con diversi tipi di creditore

Non tutti i creditori valutano il rischio allo stesso modo. Capire i requisiti specifici per i mutui, i prestiti auto e le carte di credito ti permette di mirare i tuoi sforzi più efficacemente.

Lenders Mortgage

I prestiti sostenuti dal governo offrono i periodi di attesa più brevi. I prestiti FHA richiedono un periodo di attesa di due anni dopo la data di scarico, a condizione che tu abbia ristabilito il buon credito e le circostanze di estenuazione. Senza circostanze attenuanti, il periodo di attesa FHA è di due anni dal discarico. I prestiti VA per i veterani hanno un periodo di attesa di due anni.

Durante questi periodi di attesa, è necessario dimostrare l'utilizzo del credito responsabile. Lenders vorranno vedere due anni di lavoro costante, i pagamenti in affitto a tempo, e un rapporto di credito pulito senza nuove delinquenze. Un significativo pagamento in calo può aiutare a mitigare il rischio del credito del creditore e può migliorare i termini. Alcuni creditori offrono la sottoscrizione manuale, che valuta la vostra applicazione in base alla vostra cronologia di pagamento per affitto, utenze e assicurazioni, e può essere vigile, e non un percorso di credito tradizionale.

Auto Lenders

Molti prestatori specializzati in prestiti auto subprime e sono disposti a lavorare con i mutuatari che hanno recenti fallimenti. Tuttavia, questa convenienza viene fornito con costi significativi. I tassi di interesse sui prestiti auto per i mutuatari con bancarotta possono variare dal 15% al 25% o superiore.

La strategia qui è quella di acquistare un veicolo affidabile e usato che si adatta al vostro budget e fare tutti i pagamenti in tempo per 12 a 24 mesi. Dopo aver stabilito una solida storia di pagamento, è possibile rifinanziare il prestito con un creditore primario ad un tasso di interesse molto più basso. Questa rifinanziamento è un passo importante nella ricostruzione della fiducia, come dimostra che avete trasformato una situazione subprime in una situazione primaria.

Emittenti di carta di credito non garantiti

Dopo 12-18 mesi di utilizzo della carta protetta responsabile, è possibile iniziare a richiedere carte non protette dallo stesso emittente (il tuo emittente di carta protetta può laurearti automaticamente). È inoltre possibile esplorare le carte di negozio al dettaglio o carte di gas, che sono spesso più facili da ottenere rispetto alle principali carte non protette.

Quando si applica per carte non garantite, evitare di applicare per molte carte in una sola volta. Ogni applicazione genera una dura indagine, che temporaneamente abbassa il punteggio di credito.Spacca le tue applicazioni fuori da sei mesi. Monitora i tuoi punteggi di credito e applica solo quando hai una ragionevole attesa di approvazione in base ai criteri noti dell'emittente. Il Capital One Platinum e Discover it Cash Back sono obiettivi di graduazione comuni per coloro che hanno iniziato con versioni sicure di queste carte.

Importanza del monitoraggio attivo del credito

La ricostruzione della fiducia richiede dati precisi. Gli errori sul rapporto di credito sono comuni dopo il fallimento, e possono ritardare significativamente il recupero.

Recensione regolare dei tuoi rapporti di credito

Ogni rapporto è stato oggetto di una relazione di credito gratuita ogni 12 mesi da ciascuno dei tre principali uffici attraverso AnnualCreditReport.com.Rispondete a ogni relazione meticolosamente. Cercate i conti che sono stati scaricati in bancarotta ma stanno ancora mostrando un equilibrio dovuto. Questo è un errore frequente che riduce artificialmente il rapporto di utilizzo del credito e suggerisce che dovete ancora soldi.

Per un monitoraggio più frequente, i servizi gratuiti come Credit Karma e Credit Sesame forniscono aggiornamenti settimana per settimana a settimana. Mentre questi punteggi sono spesso VantageScore piuttosto che FICO, sono utili per il monitoraggio delle tendenze. Se si vede un goccio improvviso nel tuo punteggio, indagare immediatamente la causa. Un nuovo account di raccolta o un mancato pagamento segnalato in errore deve essere affrontato rapidamente per evitare che minacci i vostri sforzi di ricostruzione.

Sputare le imprecisioni rapidamente

Se trovi errori sul tuo rapporto di credito, hai il diritto di contestarli con l'ufficio di credito. Il processo di contesa è semplice. Scrivi una lettera chiara che identifica l'errore, spiega perché è errato e include qualsiasi documentazione di supporto, come i tuoi documenti di scarico di fallimento. Invia la lettera certificata mail con ricevuta di ritorno richiesto. L'ufficio di credito deve indagare il tuo reclamo entro 30 giorni e rimuovere o correggere eventuali informazioni inesatte.

Rimozione di un debito scaricato che sta ancora mostrando come attivo può talvolta aumentare il tuo punteggio di credito di 20 a 50 punti o più. Questo può spostarti in un livello di credito più elevato, rendendoti idoneo per i tassi di interesse migliori e i limiti di credito più elevati. La persistenza è fondamentale. Se la prima disputa non risolve il problema, segui direttamente il creditore e chiede che aggiornino la loro relazione con gli uffici.

Evitare le cadute comuni post-bankruptcy

Il processo di ricostruzione del credito è fragile, diversi errori comuni possono sradicare il vostro progresso e rendere più difficile recuperare la fiducia dei creditori.

Predatori e Trappoli ad alto interesse

Purtroppo, alcuni creditori target clienti che sono disperati di ricostruire il credito dopo la bancarotta. Questi creditori offrono carte di credito con tasse esorbitanti annuali, tassi di interesse elevati e limiti di credito bassi. Possono anche addebitare le tasse di applicazione o le spese di manutenzione mensili che mangiano nel vostro credito disponibile.

Il pericolo di nessun utilizzo di credito

Mentre evitare il debito è un istinto sano dopo il fallimento, utilizzando il credito responsabilmente è necessario ricostruire il tuo punteggio. Semplicemente avendo una carta di credito e non utilizzando non fa nulla per costruire una storia di pagamento. Utilizzare la carta protetta per piccoli, acquisti regolari come un abbonamento mensile o un serbatoio di gas.

Facendo domanda per troppo credito troppo veloce

Ogni volta che si applica per il credito, una dura indagine appare sul tuo rapporto. Inchieste multiple in un segnale di breve periodo ai creditori che si sono in difficoltà finanziaria e in cerca di credito aggressivamente. Questo può causare ulteriori decrementi.

Quando Leverage Guida Professionale

La ricostruzione della fiducia con i creditori è un processo che è possibile gestire da soli, ma la guida professionale può essere utile in situazioni specifiche. Se si sta lottando per creare un bilancio o gestire il flusso di cassa, un'agenzia di consulenza di credito non-profit può fornire istruzione finanziaria gratuita o a basso costo.

Una guida professionale è anche consigliabile se si sta considerando un importante movimento finanziario, come l'acquisto di una casa o l'avvio di un business, durante il periodo di recupero. Un professionista esperto può aiutare a valutare la disponibilità e strutturare le finanze per massimizzare le probabilità di approvazione. Evitare le aziende che promettono di "erare" fallimento dal rapporto di credito o garantire aumenti specifici punteggio.

Valutazione finale: Trasformare la corruzione della Banca in un ritorno finanziario

La bancarotta non è un'etichetta permanente, ma è uno strumento legale progettato per dare un nuovo inizio. I più riusciti ricostruitori di credito sono coloro che trattano il periodo post-scarica come progetto strategico. Creando un bilancio stabile, costruendo un fondo di emergenza, utilizzando il credito garantito in modo responsabile e monitorando attivamente i vostri rapporti, è possibile ricostruire sistematicamente la fiducia dei creditori.

Nel corso di un periodo di 24-48 mesi, un comportamento positivo coerente può ridurre notevolmente l'impatto di un fallimento sul tuo profilo di credito. È possibile laurearsi da carte sicure a carte non garantite, dai prestiti auto subprime al finanziamento primario, e alla fine, a un'ipoteca. I creditori rispondono ai dati. Ogni pagamento on-time, ogni rapporto di utilizzo di credito basso, e ogni rapporto di credito accurato contribuisce a una nuova narrazione finanziaria.