Perché ricostruire il tuo credito dopo le questioni di fallimento della banca

Tuttavia, il record del fallimento rimane sul vostro rapporto di credito per fino a 10 anni (capitolo 7) o 7 anni (capitolo 13). Questo segno negativo può rendere difficile qualificarsi per i mutui, i prestiti di automobile, o anche le applicazioni di noleggio.

Semplicemente in attesa di tempo per passare non riparare il credito; è necessario prendere azioni specifiche e documentate per dimostrare la validità del credito. Questa guida fornisce una roadmap completa, dalla revisione del rapporto di credito alla scelta dei prodotti di credito giusti ed evitando le insidie comuni.

Comprendere il sistema di punteggio stesso può anche aiutare. Il tuo punteggio FICO è composto da cinque fattori ponderati: storia di pagamento (35%), importi dovuti / utilizzo di credito (30%), lunghezza della storia del credito (15%), nuovo credito (10%), e mix di credito (10%), dopo fallimento, la cronologia dei pagamenti e l'utilizzo del credito sono le leve che è possibile controllare più velocemente.

Passo 1: Ottieni e verifica i tuoi rapporti di credito

Prima di poter ricostruire, devi sapere esattamente quali sono i tre principali uffici di credito — Equifax, Experian e TransUnion — stanno segnalando su di te. Hai diritto ad una copia gratuita del rapporto di ogni ufficio ogni 12 mesi attraverso AnnualCreditReport.com]].

  • Account inclusi nel fallimento:[] Questi dovrebbero essere contrassegnati con uno stato di “scaricato,” “incluso in bancarotta,” o “settled.” Se un account scaricato mostra ancora un equilibrio o è contrassegnato come “scarica-off”, è necessario contestarlo.
  • Errori o informazioni obsolete:[] Scompaiono, indirizzi errati, o account che appartengono a qualcun altro possono trascinare il tuo punteggio verso il basso.
  • Conti positivi:[] Se avete avuto prestiti o carte di credito garantite che sono stati riaffermati e pagati in tempo, dovrebbero ancora apparire come conti positivi.

Ogni ufficio ha un processo di disputa online. Puoi anche inviare una lettera certificata con copie di documentazione di supporto. L'ufficio deve indagare entro 30 giorni. Gli errori di compensazione possono dare al tuo punteggio un immediato, nessun-sforzo spinta. Tenere un record di tutte le controversie e risposte. Se una controversia non è risolta, è possibile presentare un reclamo presso il Consumer Financial Protection Bureau.

Passo 2: Creare un bilancio che supporta i pagamenti in tempo reale

La cronologia dei pagamenti è il fattore più importante nel punteggio FICO, che rappresenta il 35% del totale. Dopo il fallimento, ogni singolo pagamento in tempo. Costruisci un bilancio che ti garantisce di poter soddisfare il tuo noleggio o ipoteca, le utilità, l'assicurazione e i pagamenti minimi su eventuali debiti rimanenti. Impostare il pagamento automatico per almeno l'importo minimo su tutti i conti. Se il rimborso automatico non è possibile, utilizzare promemoria del calendario e pagare manualmente tre giorni prima della data prevista.

Se avete un debito sicuro (come un prestito di auto che avete tenuto) o prestiti riaffermati, date priorità a quelli. Considerate l'utilizzo di un'app di budgeting o di un semplice foglio di calcolo per tracciare ogni dollaro. L'obiettivo è non essere mai sorpreso da un prossimo disegno di legge. Molte persone anche trovare utile per creare un "calendario grande" che visualizza le date dovute durante il mese.

Se stai lottando per far fronte alle tue esigenze, cerca i modi per ridurre le spese: rinegoziare le tariffe assicurative, tagliare i servizi di abbonamento o ridurre le dimensioni dell'alloggio, se possibile. La stabilità che deriva da un budget affidabile supporta direttamente i tuoi sforzi di ricostruzione del credito.

Passo 3: Aprire nuovi conti di credito strategicamente

Per ricostruire, è necessario dimostrare di poter gestire il nuovo credito in modo responsabile. Tuttavia, i creditori saranno esitanti ad approvare le tradizionali carte non protette. Le migliori opzioni sono:

Carte di credito protette

Una carta di credito protetta richiede un deposito di denaro che diventa il vostro limite di credito (tipicamente $200–$3,000). Ad esempio, si mette giù $500 e ottenere un limite $500. Utilizzare la carta per le piccole, prevedibili spese mensili come un abbonamento in streaming o gas. Pagare il saldo in pieno ogni mese. Dopo diversi mesi di pagamenti in tempo, molti emittenti convertiranno la carta in una linea non assicurata e restituire il deposito.

Credit-Builder Credito

I prestiti del credito-costruttore funzionano all’indietro. Il creditore mette l’importo del prestito (ad esempio, $1,000) in un conto di risparmio bloccato. Si effettuano pagamenti mensili di circa $50–$100 per 6–24 mesi. Una volta terminato, si ottiene il denaro indietro. Il credito riporta i pagamenti agli uffici di credito, costruendo una storia di pagamento positiva. Molti sindacati di credito e i credito online creditori offrono questi.

Diventare un utente autorizzato

Se hai un membro di famiglia o un amico di fiducia con una carta di credito ben gestita, chiedi di essere aggiunto come utente autorizzato. La loro cronologia del conto apparirà sul tuo rapporto di credito (fornito gli utenti di emittenti autorizzati agli uffici). Questo può dare al tuo punteggio un passaggio immediato, ma solo se il titolare della carta principale mantiene l'account in buona posizione.

Passo 4: Mantenere l'utilizzo di credito Ultra-Low

Con nuove linee di credito che iniziano piccole, è facile da escludere accidentalmente. Il consiglio generale è quello di mantenere l'utilizzo inferiore al 30%, ma dopo la bancarotta, mirano a meno del 10%. Su una carta protetta $500, che significa non portare mai un equilibrio superiore a $50. Il più basso pagamento per data, il migliore sarà il punteggio.

Se hai più carte, l'utilizzo totale in tutti gli account è importante, come ogni singola carta di utilizzo. Una buona pratica è quella di impostare un promemoria qualche giorno prima della data di taglio della dichiarazione per pagare il saldo. Alcune persone trattano anche la loro carta di credito come una carta di debito, pagando ogni transazione immediatamente utilizzando la paga della loro banca.

Passo 5: Limitare le richieste e le nuove applicazioni

Ogni volta che si applica per una carta di credito o prestito, il creditore fa una dura indagine, che tipicamente bussa 5-10 punti fuori il tuo punteggio per il primo anno. Dopo il fallimento, il punteggio è già basso, così più applicazioni possono fare male. Solo chiedere credito quando si ha una grande possibilità di approvazione.

Si noti che il controllo dei propri rapporti di credito o utilizzando un servizio di monitoraggio del punteggio libero (come il Credit Karma o Experian) non conta come una dura indagine. Inoltre, la spesa di tasso per auto o mutui ipotecari all'interno di una breve finestra (14–45 giorni) conta come una singola indagine.

Quanto tempo fa la ricostruzione prendere? Una linea temporale realistica

Non c'è nessun numero magico, ma ecco cosa ci si può aspettare in base a schemi tipici di punteggio di credito:

  • Primi 6 mesi:[] Si potrebbe vedere poco a nessun miglioramento. Il fallimento è ancora fresco, e i creditori sono cauti. Utilizzare questa volta per stabilizzare le finanze, ottenere il vostro budget in ordine, e aprire una carta protetta. Il vostro punteggio può sedersi nella gamma 450–550.
  • 6–12 mesi:[ Con pagamenti costanti e basso utilizzo, molte persone vedono il loro punteggio salire dai bassi 500 alla metà degli anni 600. Si può iniziare a ricevere offerte per carte di credito non garantite con elevati APR e tasse.
  • 1–2 anni:[] Il tuo punteggio si sposta spesso nella gamma “fair” (620–680). Puoi iniziare a richiedere una migliore carta di credito o anche un piccolo prestito personale. Evitare le carte di negozio con termini predatori. Diversifica con un prestito del costruttore di credito se non hai già.
  • 2–4 anni:[] Gli punteggi raggiungono spesso la gamma “buona” (680–739). A questo punto, si può qualificare per un mutuo o un prestito automatico con tassi di interesse ragionevoli.
  • Dopo 7–10 anni:[] Il fallimento automaticamente cade dal tuo rapporto. Se hai mantenuto un buon credito, il tuo punteggio può essere eccellente (740+). Il record pulito ti permette di accedere ai tassi e ai premi più alti.

Ricordate, la situazione di ogni persona differisce - quelli con più fallimenti o collezioni possono richiedere più tempo. Inoltre, se avete avuto un punteggio alto prima del fallimento, si potrebbe rimbalzare più velocemente perché le vostre abitudini di base sono già forti. La chiave è la pazienza: piccole, consistenti azioni composto nel tempo.

Debunking Credito comune ricostruzioni miti

La disinformazione può derail vostro progresso. Sgomberiamo alcuni miti comuni:

  • Mio: “La corruzione significa che non puoi ottenere credito per 10 anni.” Realtà: Mentre il record rimane sul tuo rapporto, puoi iniziare a ricostruire immediatamente dopo lo scarico. Molti prestatori lavorano con i mutuatari post-bankruptcy, soprattutto attraverso i prodotti protetti.
  • Mio: “Pagare via un account di raccolta lo rimuoverà dal tuo rapporto.” Realtà: Pagare una raccolta aggiorna il suo stato a “pagato,” ma il conto negativo rimane per 7 anni. Lo stesso vale per i conti inflitti dalla bancarotta.
  • Mio: “Chiusura dei conti vecchi dopo il fallimento aiuta il tuo punteggio.” Realtà: Conti di chiusura può ridurre il tuo credito disponibile totale e abbreviare la tua cronologia del credito. Se un account ha un saldo zero e nessuna tassa annuale, tienilo aperto. Se ha una storia negativa (come una notazione di fallimento), chiudendo non farà più male ma non aiuterà nemmeno.
  • Mio: “Dovete portare un equilibrio per costruire il credito.” Realtà: Portare un equilibrio non aiuta mai il vostro punteggio; costa solo interesse. Pagare in pieno ogni mese per mostrare l'uso responsabile senza pagare di più. Molte persone credono erroneamente che portare un piccolo equilibrio dimostra “usage,” ma i modelli di punteggio si preoccupano solo dell'utilizzo segnalato, non se avete pagato interesse.
  • Mio: “Ottenere una carta ad alto limite farà male alla mia ricostruzione.” Realtà: limiti più elevati possono effettivamente aiutare il rapporto di utilizzo, fintanto che non si utilizza lo spazio extra. Se si qualifica per una carta con un limite di $5,000 e si carica solo $100, la vostra utilizzazione è solo 2% - eccellente per il vostro punteggio.

Quando e come cercare aiuto professionale

Se vi sentite sopraffatti dal processo o affrontate sfide uniche come furto di identità o collettori di debito aggressivi, consultate un consulente di credito affidabile. Fondazione nazionale per il credito di consulenza (NFCC) offre consulenti certificati che possono rivedere il vostro rapporto di credito, vi aiutano a creare un bilancio, e vi guida attraverso strategie di ricostruzione.

Si può anche considerare un servizio di riparazione di credito, ma solo se avete confermato che sono rispettabili e addebitare le tariffe piane ragionevoli. Molte persone possono raggiungere gli stessi risultati da soli seguendo i passaggi qui delineati. La cosa più importante è quello di prendere un'azione coerente, anche se il progresso si sente lento all'inizio. Se si fa aiuto di noleggio, controllare con il Federal Trade Commission (FTC) per i contratti di pagamento di allarme.

Abitudini a lungo termine per la salute del credito

Ricostruire dopo il fallimento non è un progetto di una volta – è un cambiamento a lungo termine nel modo in cui si gestisce il denaro.

La cosa è tutta in su

Ricostruire il tuo punteggio di credito dopo una scarica di fallimento è assolutamente realizzabile. Il processo richiede diligenza: rivedere attentamente i tuoi rapporti di credito, creare un sistema di pagamento che non manca mai una data, open sicuro prodotti di credito, mantenere i bilanci bassi, ed evitare applicazioni eccessive. Il progresso verrà in mesi e anni, non giorni. Ogni pagamento in tempo e ogni dollaro di debito ridotto è un mattone nella tua nuova fondazione finanziaria.