Comprendere la vostra situazione finanziaria dopo la scarica

Un debito di scarico – sia attraverso il capitolo 7 fallimento, un programma di perdono di prestito studentesco, o un accordo di liquidazione del debito – può sentire come un pulsante di reset sulla vostra vita finanziaria. Ma che il reset viene fornito con una lista vuota che ha bisogno di ricostruzione intenzionale e strategica. Il vostro punteggio di credito può avere preso un colpo significativo, e i creditori possono visualizzare come alto rischio. Tuttavia, uno scarico non è un segno permanente; è un punto di partenza.

Il primo passo dovrebbe essere quello di raccogliere ogni documento relativo al vostro scarico. Questo include l'ordine ufficiale del tribunale (se il fallimento), la conferma del creditore (se lo scarico del prestito studente), o l'accordo di regolamento.

Contemporaneamente, tirare i rapporti di credito da tutti e tre i principali uffici: Equifax, Experian e TransUnion. È possibile ottenere un rapporto gratuito per ufficio a settimana AnnualCreditReport.com[]. Cercare conti che dovrebbero mostrare uno stato zero o “scaricato” ma stanno ancora segnalando un saldo.

Infine, calcola il rapporto debito-conto (DTI) con i debiti che rimangono. Il tuo DTI à ̈ un importante strumento di credito per valutare la capacità di gestire nuovi crediti. Dopo uno scarico, il rapporto dovrebbe essere molto inferiore, ma puÃ2 essere comunque influenzato da obblighi come un mutuo o un prestito auto riaffermato.

Ricostruire il tuo punteggio di credito Passo Passo

Carte di credito protette: il tuo primo blocco di costruzione

Senza una forte storia di credito, la maggior parte delle carte di credito non garantite vi respingerà. Una carta di credito protetta è lo strumento più affidabile per iniziare fresco. Si deposita un importo di cassa—solitamente $200 a $2,000—che diventa il vostro limite di credito.

Cerca una carta protetta che riporta a tutti e tre gli uffici e ha una tassa annuale bassa.Evita carte che caricano le tasse di applicazione esorbitanti o che si commercializzano come “riparazione del credito” carte – spesso non offrono alcun percorso alla laurea. Dopo 6-12 mesi di utilizzo responsabile, l’emittente può convertire automaticamente il tuo account in una carta non protetta e rimborsare il tuo deposito.

Ogni applicazione genera una dura indagine che può temporaneamente abbassare il punteggio. Invece, avviare con una carta, usarlo bene per sei mesi, quindi prendere in considerazione l'aggiunta di una seconda carta da un emittente diverso per diversificare la miscela di credito.

Credit Builder Credito

Un prestito del costruttore di credito funziona in modo diverso da un prestito tradizionale. Il creditore deposita l'importo del prestito (spesso $ 300 a $1,000) in un conto di risparmio bloccato. Si effettua pagamenti mensili - diciamo, $25 a $50 - e ogni pagamento viene segnalato agli uffici di credito. Alla fine del termine (di solito 6 a 24 mesi), si riceve l'intero importo indietro, meno una piccola tassa.

I prestiti del costruttore di credito possono essere particolarmente utili perché aggiungono la cronologia dei prestiti di ratement al tuo rapporto, che è diverso dal credito revolving (carte di credito). Un mix di tipi di credito può migliorare il tuo punteggio, ma solo se si mantiene i pagamenti puntuali.

Diventare un utente autorizzato

Se un membro della famiglia o un amico vicino ha una carta di credito ben gestita - basso equilibrio, alto limite, lunga storia - chiede se vi aggiungeranno come utente autorizzato. L'intera cronologia dei pagamenti della carta appare sul tuo rapporto di credito, potenzialmente aumentare il tuo punteggio istantaneamente. Tuttavia, se il titolare della carta principale manca un pagamento o trasporta un'alta utilizzazione, che il comportamento negativo influisce anche sul tuo rapporto.

Non tutti i modelli di punteggio di credito pesano gli account utente autorizzati, ma FICO® Score 8 e VantageScore® 3.0 li considerano. In pratica, questo può essere uno dei modi più veloci per aggiungere la storia positiva dopo una scarica, purché il conto primario sia in ottima forma.

Il ruolo di pagamento dell'affitto e dell'utilità

I rapporti di credito tradizionali raramente includono i pagamenti di affitto o utilità, ma i nuovi “dati alternativi” che segnano i modelli fanno. Servizi come [Experian RentBureau[, ]] TransUnion RentBureau, e gli strumenti gratuiti come “Rent Reporters” consentono di scegliere di avere i vostri pagamenti di noleggio in tempo riferito a tempo riferito a livello

Essere consapevoli che questi servizi spesso addebitano una tassa mensile o per-report. Il vantaggio è più pronunciato se si dispone di un file di credito sottile - dopo una scarica, il file può essere sottile perché molti vecchi conti sono stati chiusi.

Costruzione di stabilità finanziaria oltre i punteggi di credito

Creazione di un bilancio realistico e di un Fondo di emergenza

Il tuo profilo finanziario non è solo il tuo punteggio di credito; è la tua capacità complessiva di gestire i soldi. Una scarica spesso lascia le persone con un ardesia pulita ma anche con abitudini che hanno portato al problema del debito originale. Ora è il momento di costruire un budget che riflette il tuo vero reddito e le spese.

Senza una sola riparazione o una fattura medica potrebbe riportarti indietro nel debito di alto interesse. Mira a $1.000 per iniziare, quindi costruisci verso tre o sei mesi di spese essenziali. Conservare questi soldi in un conto di risparmio di alto livello (come Ally Bank, Marcus, o SoFi) in modo da guadagnare un piccolo interesse pur rimanendo accessibili.

Se attualmente stai pagando i debiti non coperti dalla scarica (come un prestito di auto o un mutuo), elencarli con il tasso di interesse. Focus sui debiti ad alto interesse prima, mentre effettuando pagamenti minimi su altri. Questo metodo di valanga salva il maggior numero di soldi nel tempo.

Aumentare il tuo reddito

Considerare un ostacolo laterale, un lavoro freelance o un overtime. Anche un extra di $200 al mese può accelerare il vostro fondo di emergenza e permette di effettuare pagamenti più grandi su qualsiasi debito residuo. Utilizzare che il reddito supplementare strategicamente - non gonfiare il vostro stile di vita. Invece, imbutirlo in risparmi e strumenti di costruzione del credito.

Cancellare i membri inutilizzati della palestra, servizi di streaming o kit pasto possono liberare $50–$150 al mese. Tale denaro, reindirizzato a un pagamento con carta di credito o risparmi, fa una differenza misurabile nel corso di un anno.

Monitoraggio dei tuoi progressi

Controllare il punteggio di credito mensile utilizzando un servizio gratuito come Credit Karma o NerdWallet. Ma guarda oltre il punteggio—review i fattori reali: storia di pagamento, utilizzo di credito, lunghezza della storia, nuovo credito e mix di credito.

A quel punto, dovresti vedere almeno un miglioramento di 30 punti se sei stato diligente. Entro 12-18 mesi, puoi qualificarti per una carta non assicurata o un piccolo prestito personale. Non correre. Ogni pagamento tardivo può impostare mesi indietro.

Pitfalls da evitare dopo una scarica

Predatori e offerte di alto interesse

Dopo uno scarico, è possibile ricevere offerte di posta o e-mail per carte di credito “garantite”, prestiti payday o prestiti di titolo automatico. Molti di questi portano tassi percentuali annuali (APR) superiori al 100% e intra mutuatari in cicli di debito. Anche memorizzare carte di credito con alti limiti spesso hanno APRs superiori al 25% e pagare le tasse elevate.

Allo stesso modo, essere attenti alle aziende di “riparazione del credito” che promettono di rimuovere informazioni negative accurate dal tuo rapporto di credito. Solo informazioni inesatte possono essere legalmente contestate. Queste aziende spesso addebitano le tasse in anticipo e non forniscono nulla. È possibile contestare gli errori da soli gratuitamente. Il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB sulla riparazione del credito]) consiglia di non pagare mai per la riparazione del credito senza vedere i risultati prima.

Facendo domanda per troppo credito troppo rapidamente

Ogni nuova applicazione di credito innesca una dura indagine, che può abbassare il punteggio di 5-10 punti. Le richieste multiple in un breve periodo suggeriscono ai creditori che si sono disperati per il credito, che può rendere meno probabile che l'approvazione o può causare tassi di interesse più elevati. Limitare nuove applicazioni di credito ad uno ogni sei mesi, e solo quando si è sicuri di approvazione.

Inoltre, evitare di chiudere vecchi conti di carta di credito, anche se non li usi più. La lunghezza della storia del credito è un fattore di punteggio. L'anziano i tuoi conti, meglio è. Se un account ha un saldo zero e nessuna tassa annuale, lasci che rimanga aperto. Se ha una tassa annuale, considerare la degradazione ad una versione no-fee invece di chiuderlo.

Strategie a lungo termine per un forte profilo finanziario

Diversifica il tuo mix di credito

Al secondo anno dopo lo scarico, si dovrebbe avere almeno una carta protetta e un prestito di ratement (credito costruttore prestito o un piccolo prestito personale da un'unione di credito). Dopo aver avuto 18 mesi di storia positiva, prendere in considerazione l'aggiunta di una carta di negozio al dettaglio con un limite basso o una carta di gas che riferisce a tutti gli uffici. Il mix ideale è di due o tre conti girevole e uno o due conti di ratement - ma solo se è possibile gestirli responsibly.

Ricorda che avere troppi account aperti (oltre sei) può danneggiare il tuo punteggio se non puoi gestirli. La quantità di battiti di qualità deve essere utilizzata occasionalmente e pagata in pieno.

Riaffermare buone abitudini con un piano scritto

Scrivere i vostri obiettivi finanziari: un target di punteggio di credito specifico (ad esempio, 680 entro 18 mesi), un importo di fondo di emergenza, e un tasso di risparmio mensile. Rompi questi in pietre miliari trimestrali o mensili. Ad esempio, "Per un mese 3, avrò una carta protetta con un limite di $500 e un fondo di emergenza di $1,000."

Considerate di aderire a un gruppo di supporto senza pregiudizio o a una comunità online (come la R/CRedit di Reddit o la r/personalfinance) dove potete condividere i progressi e imparare da altri che hanno ricostruito dopo lo scarico.

Quando cercare aiuto professionale

Se ti senti sopraffatto dal processo o hai situazioni finanziarie complesse (ad esempio, debito commerciale, tasse, o conti con discarico multipli con errori), un consulente finanziario o un consulente di credito non profit possono aiutare. Cerca i consulenti accreditati dalla Fondazione Nazionale per il Credito Consulente (NFCC) o l'Associazione di Consulenza Finanziaria dell'America (FCAA).

Inoltre, considerare di parlare con un avvocato fallimentare se non sei sicuro se un accordo di riaffermazione dal tuo caso sta ancora influenzando il tuo credito.

Conclusione: Patience e Persistenza

Ricostruire il tuo profilo finanziario dopo uno scarico non è un processo di pernottamento – tipicamente richiede due o cinque anni per ottenere un punteggio di credito a basso rischio (700+) di nuovo. Ma le strategie delineate in questo articolo sono provate: iniziare con credito garantito, utilizzare prestiti del costruttore di credito, aggiungere dati alternativi, budget aggressivo, e evitare trappole predatori.

Ogni decisione finanziaria responsabile che si prende da oggi in avanti scrive la storia della vostra nuova vita di credito. Rimanete disciplinati, rimanete informati e tenete gli occhi sull'obiettivo a lungo termine. La libertà finanziaria che state costruendo sarà più forte di quella che avete perso.

Per una guida più dettagliata, fare riferimento alle risorse ufficiali del [Consumer Financial Protection Bureau[] e del [Federal Trade Commission[]. Queste agenzie offrono strumenti gratuiti, lettere di contenzioso campione e contenuti educativi specificamente progettati per le persone che recuperano da ostacoli finanziari.