Comprendere la scomposizione della banca e il suo impatto sul credito

Quando un fallimento viene rilasciato, il tribunale ti libera da responsabilità personale per la maggior parte dei debiti. Questo scarico è un ordine legale che vieta ai creditori di tentare di raccogliere quei debiti. Mentre lo scarico ti dà un nuovo inizio, il fallimento si deposita sul tuo rapporto di credito per un massimo di 10 anni per il capitolo 7 e fino a 7 anni per il capitolo 13.

L'impatto sul tuo punteggio di credito dipende dal tuo punto di partenza. Un mutuatario con un punteggio alto prima di deposito può vedere una goccia di 200 punti o più, mentre qualcuno con un punteggio già basso potrebbe vedere un calo più piccolo. Indipendentemente, la chiave è di iniziare a ricostruire immediatamente dopo lo scarico.

Capire come il tuo punteggio di credito viene calcolato dopo il fallimento ti aiuta a prioritizzare i tuoi sforzi. Il modello FICO Score pesa la cronologia dei pagamenti al 35%, l'utilizzo del credito al 30%, la lunghezza della storia del credito al 15%, la miscela di credito al 10%, e nuove richieste di credito al 10%. Dopo lo scarico, la cronologia dei pagamenti si resetta in termini di nuova attività, ma la notazione di fallimento rimane un fattore negativo.

Tipi di Banca e Credit Reporting Timelines

  • Capitolo 7[ – Rimane sui rapporti di credito per 10 anni dalla data di deposito. Questo fallimento in stile liquidazione scarica i debiti non garantiti rapidamente ma ha una finestra di report più lunga. Il processo tipicamente completa in 4 a 6 mesi, permettendo di iniziare la ricostruzione prima.
  • Capitolo 13[[] – Rimane per 7 anni dalla data di deposito. Questo piano di rimborso fallimento mostra un impegno a pagare i debiti oltre 3-5 anni, che possono essere visti leggermente più favorevolmente dai creditori. Il periodo di rendicontazione più breve riflette l'aspetto parziale di rimborso.

I prestiti per studenti, alcuni debiti fiscali, il sostegno per i bambini e l'alimonio tipicamente sopravvivono alla bancarotta. Inoltre, i creditori possono ancora perseguire reclami contro i co-signers. Il credito di ricostruzione comporta non solo la gestione di nuovi conti ma anche rimanere in vigore su obblighi rimanenti. Alcuni creditori specializzati in debitori post-bancario e offrono prodotti progettati per aiutarvi a ri-entrare i criteri di credito in particolare sindacato.

Un altro fattore da considerare è la disposizione "fresh start" in base alla legge di fallimento. Una volta che il vostro scarico è concesso, i creditori non possono segnalare nuove informazioni negative sui conti conseguiti. Se un creditore continua a segnalare un equilibrio o una delinquenza dopo la data di scarico, che è una violazione dell'ingiunzione di scarico. Mantenere una copia del vostro ordine di scarico utile consente di affrontare rapidamente eventuali errori di segnalazione che si presentano.

Passo 1: Ottenere e Scrutinizzare i vostri rapporti di credito

Il primo passo dopo lo scarico è quello di rivedere i rapporti di credito da tutti e tre i principali uffici—Equifax, Experian e TransUnion. Hai diritto ad un rapporto gratuito per ufficio ogni 12 mesi a [AnnualCreditReport.com[]]. A causa di un'estensione pandemica-era, i rapporti settimanali gratuiti sono attualmente disponibili attraverso il monitoraggio di accesso per la fine del 2024, dando

  • I conti che sono stati inclusi nel fallimento, ma mostrano ancora uno stato di equilibrio o di delinquenza.
  • Conti che avrebbero dovuto essere scaricati ma sono contrassegnati come "in collezioni".
  • Dati personali obsoleti che potrebbero causare confusione.
  • Qualsiasi segno di furto d'identità o di voci errate.
  • Duplicare account o account che appartengono a qualcun altro con un nome simile.

Se trovi errori, li contenga online con ogni ufficio. La Fair Credit Reporting Act (FCRA) richiede uffici per indagare le controversie entro 30 giorni. La rimozione di elementi negativi ma errati può dare al tuo punteggio un impulso immediato. Per i conti che sono stati correttamente scaricati, assicurarsi che siano contrassegnati con uno stato come "Scaricato tramite Bankruptcy" o "Incluso in Bankruptcy".

Trattare con i conti di raccolta dopo la rottura della banca

Talvolta i collettori continuano a perseguire i debiti che sono stati scaricati. Questa è una violazione del soggiorno automatico e l'ingiunzione di scarico. Se un collettore di debito vi contatta dopo una scarica, informarli per iscritto che il debito è stato incluso in bancarotta. Fornire il numero del caso e la data di scarico. Se persiste, si può avere motivi per presentare un movimento con il tribunale di fallimento dettagliato o riferirli al Consumer Financial Protection Bureau ([ulteriorientale date:

Inoltre, se un conto di raccolta appare sul tuo rapporto di credito dopo lo scarico, contestalo direttamente con l'ufficio di credito. L'ufficio deve verificare l'accuratezza del conto con il creditore. Se il creditore non può dimostrare che il debito è ancora valido post-scarica, l'ingresso deve essere rimosso. Questo processo può richiedere 30 a 45 giorni ma è spesso efficace per pulire il tuo rapporto.

Passo 2: Costruire una Fondazione con carte di credito sicure

Le carte di credito sono lo strumento più ampiamente consigliato per la ricostruzione del credito post-bancario. Si deposita un deposito di sicurezza – di solito $200 a $2,000 – che diventa il vostro limite di credito. L'emittente della carta segnala il vostro comportamento di pagamento agli uffici di credito ogni mese, permettendo di stabilire una nuova cronologia dei pagamenti.

Quando si seleziona una scheda protetta, cercare quelli che:

  • Rapporto a tutti e tre i principali uffici di credito.
  • Avere una quota annuale bassa o nessuna tassa annuale.
  • Offrire un percorso chiaro per l'aggiornamento a una carta non assicurata dopo 6-12 mesi di pagamenti in tempo.
  • Non addebitare le spese di iscrizione o di elaborazione che mangiano nel vostro deposito.
  • Fornire la gestione dell'account online e l'accesso all'app mobile per un facile monitoraggio dei pagamenti.

Usare la carta con parsimonia—in modo efficace per piccoli acquisti ricorrenti come un abbonamento in streaming o un gas. Pagare il saldo di dichiarazione in pieno ogni mese. Questo mantiene il vostro utilizzo di credito basso (meno del 30%) ed evita i costi di interesse. Nel tempo, l'emittente della carta può convertire automaticamente il vostro account in una carta non protetta e restituire il vostro deposito. Alcuni emittenti, come Capital One e Discover, sono noti per offrire percorsi di laurea per i titolari di carte garantiti.

Credit-Builder Credito

Un'altra opzione è un prestito del credito-costruttore da un'unione di credito o una banca comunitaria. Con questi prestiti, il creditore detiene l'importo del prestito in un conto di risparmio mentre si effettuano pagamenti. Una volta che si paga il prestito, si riceve i fondi. I pagamenti sono riportati agli uffici di credito come attività di prestito di rate, diversificando il vostro mix di credito.

  • Esempio:[] Un prestito di $1,000-costruttore con 12 pagamenti mensili di $85. Dopo 12 mesi, si ottiene il $1,000 (minus eventuali commissioni) più una storia di prestito di rate positivo.
  • Tip:[] Alcuni creditori offrono questi prestiti senza alcun controllo di credito e basso interesse. Acquistare i termini migliori. Cercare i sindacati di credito che sono membri della National Credit Union Administration[] per le opzioni regolamentate.

Alcuni programmi consentono di scegliere il vostro importo e il termine di prestito, che variano da $300 a $3.000 su 6 a 24 mesi. La chiave è quello di garantire i rapporti del credito a tutti e tre gli uffici. Non tutti, quindi verificare prima di firmare. Il piccolo pagamento mensile è gestibile per la maggior parte dei bilanci, e la cronologia di installazione positiva aggiunge profondità al file di credito.

Passo 3: Considerare stato utente autorizzato

Se hai un membro della famiglia o un amico di fiducia con una lunga storia di pagamenti in tempo reale e basso utilizzo del credito, chiedi di essere aggiunto come utente autorizzato sul proprio conto della carta di credito. Il titolare della carta primaria non ha bisogno di dare l'accesso fisico alla carta; devi semplicemente essere elencato sul conto. La cronologia dei pagamenti positiva del tuo account apparirà sul tuo rapporto di credito e può aumentare il tuo punteggio. Questa strategia è particolarmente efficace per la ricostruzione dopo il fallimento perché aggiunge a anni positivi.

Se il titolare della carta primaria non paga o porta ad alti saldi, l'attività negativa apparirà anche sul tuo rapporto. Assicurarsi che l'account sia in buona posizione prima di accettare lo stato dell'utente autorizzato. Alcuni emittenti richiedono che gli utenti autorizzati siano almeno 18 anni, e alcuni non segnalano l'attività autorizzata degli utenti agli uffici, quindi verifica prima di procedere.

Quando si avvicina a qualcuno di essere aggiunto come utente autorizzato, essere trasparente circa il vostro fallimento e i vostri obiettivi. Spiegare che non si sta chiedendo per l'accesso al credito, ma semplicemente per essere elencati sul conto per scopi di segnalazione. Molte persone sono disposti ad aiutare un membro della famiglia ricostruire, soprattutto se avete un piano chiaro per utilizzare la strategia responsabilmente. Se il titolare della carta primaria è interessato circa il rischio, offrire di avere loro rimuovere dal conto dopo un periodo di credito, come stabilito, come una volta, come tale, come una volta, come un tempo, come un tempo, come un tempo di credito.

Passo 4: Fai pagamenti in tempo reale la tua priorità superiore

La cronologia dei pagamenti è il fattore più importante nel tuo punteggio di credito, che rappresenta in modo significativo il 35% dello Score FICO. Dopo il fallimento, ogni pagamento in tempo è un blocco di costruzione verso il recupero. Anche un singolo pagamento di 30 giorni può causare il tuo punteggio a cadere in modo significativo, soprattutto quando la tua cronologia del credito è sottile. L'impatto di un pagamento tardivo è ingrandito nelle prime fasi di ricostruzione perché il file di credito ha dati positivi limitati per compensare l'entrata negativa.

Per assicurarsi di non mancare mai un appuntamento a due:

  • Impostare i pagamenti automatici[[[] dal tuo conto corrente per almeno l'importo minimo dovuto. Collegare la carta a un account dedicato utilizzato solo per i pagamenti di bolletta per evitare i sovraccarichi.
  • Utilizzare i promemoria del calendario[] alcuni giorni prima di ogni data dovuta.
  • Iscrivi gli avvisi di pagamento[] dal tuo emittente o creditore di carta.Le notifiche di testo o di e-mail possono catturare la tua attenzione se i pagamenti automatici non riescono.
  • Paga tutte le bollette in tempo[[], non solo carte di credito. Utilità, noleggio e pagamenti di telefonia cellulare potrebbero non apparire direttamente sul tuo rapporto di credito, ma le collezioni per fatture non pagate saranno. Inoltre, i proprietari e le società di utilità possono controllare il tuo credito per nuovi servizi.

Se avete una storia di pagamenti tardivi prima del fallimento, prendere in considerazione l'utilizzo di un'app di budgeting o di un sistema di buste per priorizzare gli obblighi mensili. La costruzione di una riserva di cassa di almeno un mese di spese può anche prevenire i pagamenti persi durante interruzioni di reddito inaspettate. Anche un piccolo fondo di emergenza di $500 a $1,000 può coprire una riparazione di auto o fattura medica che potrebbe altrimenti causare a perdere un pagamento di credito.

Passo 5: mantenere l'utilizzo di credito basso

Utilizzo del credito: la percentuale del credito disponibile che stai usando, rappresenta il 30% del tuo punteggio FICO. Dopo il fallimento, i limiti di credito saranno piccoli (spesso da 200 a $500), quindi è facile da usare inavvertitamente. Mirare a mantenere il vostro utilizzo inferiore al 30% su tutti i conti e anche più basso (meno del 10%) per i migliori punteggi. L'utilizzo è calcolato sia per carta che nel complesso, mantenendo una carta di credito importante.

Ad esempio, se la carta protetta ha un limite di $300, carica non più di $ 90 in qualsiasi momento. Pagare il saldo prima della data di chiusura della dichiarazione per segnalare un saldo basso. Alcuni emittenti segnalano il saldo sulla data di dichiarazione, così pre-pagamento può aiutare. In alternativa, fare più piccoli pagamenti durante il mese per mantenere il saldo vicino a zero quando la dichiarazione è generata.

Un altro approccio è quello di utilizzare la carta per una singola piccola carica ricorrente, come un abbonamento mensile di $10 e impostare i pagamenti automatici per pagarla in pieno. Questo assicura che si dispone di attività ogni mese, mantenendo l'utilizzo vicino zero.

Aumentare i limiti di credito in modo sicuro

Come si dimostra l'utilizzo responsabile, richiedere un aumento del limite di credito sulla carta protetta o carta non protetta. Un limite superiore abbassa automaticamente il rapporto di utilizzo, a condizione che la spesa non aumenti. Alcuni emittenti controllano automaticamente gli aumenti dei limiti ogni 6-12 mesi. Evitare di richiedere più nuove carte contemporaneamente, poiché le indagini difficili possono ridurre temporaneamente il punteggio e il rischio di segnale ai prestatori.

Se il tuo emittente di carta richiede una dura indagine per un aumento di limite, pesare il vantaggio contro il gocciolo temporaneo. Di solito, una singola indagine costa meno di 5 punti e l'impatto svanisce entro 3-6 mesi. Se il tuo punteggio è già basso, il vantaggio di un limite superiore può superare il tuffo temporaneo. In alternativa, attendere un aumento automatico, che in genere non comporta nessuna richiesta.

Passo 6: Monitorare il Credito regolarmente

Utilizzare servizi di monitoraggio del credito gratuito attraverso siti come Credit Karma, Credit Sesame, o il tuo emittente di carta. Questi servizi forniscono aggiornamenti settimanali da uno o due uffici, ma ricorda che i punteggi che danno sono spesso VantageScores, non FICO Scores. Per un vero FICO Score, è possibile acquistarlo da MyFICO.com o utilizzare un'opzione gratuita come Discover even Creditscard Discover abili.

Controllare i rapporti ogni 4–6 mesi a AnnualCreditReport.com (le relazioni settimanali gratuite sono attualmente disponibili attraverso la fine del 2024 a causa di un'estensione pandemica-era). Impostare un promemoria del calendario per rivedere ogni ufficio separatamente durante un anno. Il monitoraggio aiuta anche a rilevare il furto di identità presto. Se un nuovo account sembra che non si è aperto, è possibile contestarlo prima che danneggia ulteriormente il punteggio.

Quando si esaminano i rapporti di credito, cercare i seguenti segni positivi: i conti contrassegnati come "pagato come concordato" o "corrente", conti congedati che mostrano un saldo zero e la corretta notazione, e nuovi conti con una breve ma pulita storia di pagamento.

Passo 7: Diversifica il tuo mix di credito Gradualmente

Dopo il fallimento, iniziare con una carta protetta. Dopo 6-12 mesi di pagamenti in tempo reale, prendere in considerazione l'aggiunta di un prestito del costruttore di credito o una carta di negozio al dettaglio (se il negozio segnala a tutti e tre gli uffici). Un mix di credito revolving (carte di credito) e di credito di rate (loans) mostra i creditori rapidamente si possono gestire i nuovi tipi di debito.

Prestiti automobile o prestiti personali possono essere disponibili da finanziatori subprime, ma questi spesso portano alti tassi di interesse. Basta prendere un prestito se davvero avete bisogno del veicolo e può permettersi i pagamenti. Un'altra opzione è un'unione di credito che offre un prestito "fresh start" specificamente per i mutuatari post-bankruptcy. Questi prestiti hanno tipicamente tassi di interesse più bassi di credito subprime e sono progettati per aiutare a ricostruire il credito con i prestiti gestibili.

Se hai già un prestito auto o un mutuo che è sopravvissuto alla bancarotta, effettuare pagamenti in tempo reale su tali conti contribuirà anche a un mix di credito positivo. Non chiudere questi conti se sono in buona posizione, come aggiungono l'età e la diversità al tuo profilo di credito. La lunghezza della tua storia di credito rappresenta il 15% del tuo punteggio, così i conti più anziani in buona posizione sono beni preziosi post-banca.

Passo 8: Essere paziente ed evitare Quick-Fix Schemes

Ristrutturazione del credito dopo il fallimento è una maratona, non una sprint. tipicamente ci vogliono 12 a 24 mesi di comportamento positivo coerente per vedere un punteggio di 650 o superiore. Evitare le aziende che promettono di "erase" fallimento dal tuo rapporto di credito o creare una "nuova identità di credito". Queste sono truffe di riparazione di credito illegali. L'unico modo legittimo per rimuovere il fallimento è aspettare che il periodo di segnalazione 7--10 anni per ricadere, o per contestare con successo i record di errore pubblico.

Anche attenzione a carte garantite con costi eccessivi — alcune tasse annuali di carica di $100 o più, più commissioni di elaborazione che non vengono mai restituiti. Leggi i termini con attenzione. Il Consumer Financial Protection Bureau offre un [ database di accordi di carta di credito[] per rivedere i termini prima di applicare. Evitare qualsiasi società che ti chiede di pagare anticipatamente prima di fornire servizi, in quanto questo è un segno di garanzia di rimborso ragionevole di rimborso scams.

Un'altra truffa comune è l'organizzazione di riparazione di credito che sostiene di poter rimuovere il fallimento dal tuo rapporto disputing ripetutamente. Mentre il Fair Credit Reporting Act permette di contestare informazioni inesatte, i depositi di fallimento sono documenti di tribunale che sono quasi sempre accurate. Filing contenzioso frivolo può effettivamente danneggiare il tuo punteggio se il bureau flags il tuo account per attività sospette.

Abitudini a lungo termine per stabilità finanziaria

La ricostruzione del credito è solo una parte della salute finanziaria post-bancaria. Per prevenire l'afflusso finanziario futuro, adottare queste abitudini:

  • Acquista un fondo di emergenza[[] di 3–6 mesi di spese di vita. Questo riduce la vostra dipendenza dal credito durante le spese inattese. Inizia con un piccolo obiettivo di $500, poi aumenta gradualmente.
  • Crea un bilancio realistico[[] che traccia ogni dollaro. Utilizzare un bilancio a zero o la regola 50/30/20 dove il 50% del reddito va alle esigenze, il 30% a desiderare, e il 20% a risparmio e rimborso del debito.
  • Avorare nuovi debiti per articoli non essenziali. Pagamento in contanti o addebito per gli acquisti quotidiani. Utilizzare solo il credito per le spese previste che si possono pagare in pieno ogni mese.
  • Consider credit counseling.[] Le agenzie no profit come la Fondazione Nazionale per il Credit Counseling (NFCC) possono aiutare con i piani di budgeting e di gestione del debito.
  • Review your security and pensionamento strategy[[[]] per assicurarti di essere protetto contro i principali shock finanziari.
  • Settare obiettivi finanziari specifici[[] come un punteggio di credito target, una pietra miliare di risparmio, o una data di pagamento del debito.

Ricorda che il fallimento non definisce il tuo futuro finanziario. Molte persone che depositano il fallimento vanno a casa propria, avviano le imprese e si qualificano per i tassi di interesse principali. La chiave è quello di avvicinarsi al credito come strumento, non una stampella. Con abitudini disciplinate e monitoraggio coerente, è possibile ricostruire il tuo punteggio di credito a un livello che apre le porte a migliori opportunità.